Давността по заем - как да го изчислим правилно и какво да правим в случай на съдебен процес. Давност на кредитната карта

Давността (да го наречем SID) е времето, през което банката има възможност да съди небрежен кредитополучател.

Струва си да се има предвид, че съдът ще приеме иск от кредитна институция, независимо дали срокът е изтекъл (клауза 1 от член 199 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Ето защо, ако според вас времето на банката е изтекло, определено трябва да заявите това, преди да вземете решение.

Давностен срок за кредит

Някои кредитополучатели не знаят какъв е давностният срок за кредит, други смятат, че давността започва да тече от момента на сключване на договора за кредит. Това не е вярно. Клауза 1 Чл. 200 от Гражданския кодекс на Руската федерация гласи, че светодиодът започва да тече от деня, в който банката научи за забавянето. Клауза 2 гласи, че за задължения с определен краен срок LIT започва да тече в края на този период.

Трябва да се отбележи, че доскоро дори решенията на съдиите по този въпрос варираха: понякога периодът се изчисляваше от крайната дата на договора, понякога от датата на извършване на последното плащане, а понякога от деня, в който беше изпратено официално писмо изпратено до кредитополучателя за погасяване на просроченото плащане.

Резолюция на Пленума на въоръжените сили на Руската федерация № 43 от 29 септември 2015 г. постави всичко на мястото си. Посочва, че по смисъла на чл. 200, отброяването на давностния срок за задължение, което съгласно споразумението трябва да се плати на части, започва да се брои отделно за всяка такава част. Тоест давността за забавени плащания, лихви, неустойки и др., се изчислява отделно за всяка неплатена вноска.

Кога започва да тече давността по кредит? Пример: според договора датата на погасяване на кредита е всеки 12-ти. Клиентът спря да извършва плащания на 12 ноември 2016 г. В този случай ГПК за първото закъсняло плащане ще започне на 12 ноември 2016 г., за второто - на 12 декември 2016 г., за третото - на 12 януари 2018 г. и т.н.

Ако банката е подала иск само за събиране на главния дълг, тогава LID за останалите плащания (например за плащане на неустойка) продължава. В същото време, след изтичане на давността по основния иск (клауза 1 от член 207 от Гражданския кодекс на Руската федерация), срокът за отписване на дълга по заема изтича за допълнителни искове (т.е. , за неустойки, лихви, обезпечения и др.). Но ако в споразумението е предвидено, че лихвата се изплаща по-късно от главницата, тогава давността по нея се разглежда отделно и не зависи от края на периода на лихвата върху главницата на заема.

Окачване и вдлъбнатина

Банките отписват ли задължения по кредити? Потокът от светодиоди е спрян:

ако предявяването на иск е възпрепятствано от непреодолима сила;
в резултат на законов мораториум (т.е. отлагане);
ако длъжникът е във войските, поставени под военно положение;
когато законът (или друг правен документ), уреждащ тези отношения, е спрян.

Ако страните са прибягнали до извънсъдебно разрешаване на спора, тогава периодът от време спира за времетраенето на тази процедура (или за шест месеца, ако няма ограничение във времето). От момента, в който причината за спирането изтече, давностният срок продължава да тече.

Възможно ли е да отпишете дълг по заем или да си вземете почивка? Прекъсване на потока на SID възниква, ако кредитополучателят извърши действия, които показват, че той признава дълга (член 203 от Гражданския кодекс на Руската федерация). В съответствие с Резолюция на Пленума на въоръжените сили на Руската федерация № 43, такива стъпки могат да бъдат:

признаване на предявения иск;
промяна в договора, което предполага, че кредитополучателят приема дълга;
заявление на клиента за промяна на условията на договора (например за отлагане на плащания);
акт за съгласуване на взаимни разплащания, подписан от банката.

Но ако човек просто отговори на иска на банката и не посочи, че е отговорен за този дълг, тогава такъв отговор не се счита за признание, така че няма да има прекъсване.

Освен това, ако клиентът е признал само част от дълга, включително извършване на периодично плащане, това не означава, че той е съгласен с дълга като цяло. Тоест този принос не може да бъде причина за прекъсване на потока на SID за други вноски.

Когато стъпките, показващи признаване на дълга, са предприети от представител на кредитополучателя, IDA се прекъсва само ако той има необходимите правомощия (член 182 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Ако длъжникът просто не предприеме никакви действия и не подпише нищо, тогава давността не се прекъсва!

Моля, имайте предвид, че след прекъсване светодиодът не продължава, а започва отново, тоест времето, изминало преди прекъсването, няма да се брои към новия период!

Пример: кредитополучателят трябваше да плати следващото плащане на 15 април 2016 г., но закъсня и не плати няколко месеца. Така давността е започнала да тече на 15 април 2016 г. На 15 септември 2016 г. човек идва в банката и пише заявление за разсрочено плащане, но след това отново спира да плаща. В този случай тригодишният LED ще започне отново от 15 септември 2016 г.

важно! При всички спирания давността (клауза 2 на член 196 от Гражданския кодекс на Руската федерация) не може да надвишава 10 години.

Може ли банка да търси задължение след изтекла давност?

Може ли съдът да отпише дълг по заем, ако давността е изтекла? В повечето случаи банката не изчаква изтичането на срока и завежда делото своевременно. Но дори ако SID вече е преминал, кредитополучателят едва ли ще остане сам. Вероятно служителите на кредитната институция ще се обадят, ще дойдат, ще пишат писма и ще се опитат да окажат натиск върху поръчители или роднини. Но банката най-вероятно вече няма да съди, тъй като ако длъжникът заяви, че давността е изтекла, съдът все още ще откаже да започне делото.

Когато кредиторът реши, че е малко вероятно дългът да бъде изплатен, той може да прехвърли проблемния заем на колектори. Не е тайна, че методите на последното често надхвърлят позволеното, тъй като в интернет има много красноречиви отзиви.

В интернет има много статии за това как уж трябва да оттеглите съгласието си за обработка на личните си данни и кредитополучателят ще бъде изоставен. Всъщност няма да направи нищо. Съгласно чл. 9 Федерален закон № 152, дори след отмяна, банката или колекторите имат право да продължат да обработват лични данни, ако това е необходимо за упражняване на техните законни права и интереси. Но малко хора знаят, че не толкова отдавна беше приет Федерален закон № 230, който ясно определя кой, кога и как може да „вземе“ длъжника.

Така че колекторът няма право да посещава кредитополучателя повече от веднъж седмично и да се обажда по-често:

1 път на ден;
2 пъти седмично;
8 пъти месечно.

Забранява се заплахата, използването на сила, увреждането на здравето или имуществото, подвеждането или оказването на натиск върху лице и т.н. Не можете да съобщавате за дълг на трети лица или да разкривате информация за клиента или неговите дългове.

важно! По закон кредитополучателят може да откаже да общува със заемодател или събирач на дългове. За да направите това, трябва да му изпратите заявление с препоръчана поща или чрез нотариус или просто да го предадете срещу подпис.

Когато става въпрос за злонамерено неплащане на заем или връщане на средства по кредитна карта, много често можете да чуете такъв термин като давност. Този срок е фиксиран на законодателно ниво и продължава три години. Но има един все още неразрешим проблем: днес няма единство от какво време да се брои.

Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за разрешаване на правни проблеми, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБАЖДАНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и БЕЗПЛАТНО!

Адвокатите и банките тълкуват законодателната норма по различен начин и в резултат на това съдебните решения вземат противоположни решения в почти идентични ситуации.

Но е важно да запомните, че повечето експерти са склонни да вярват, че давността е 3 години от датата на последното плащане, тоест не от датата на получаване на средствата или крайната дата на заема.

Условия за получаване и издаване на карта

Днес банките предлагат кредитни карти само на руски граждани, които са навършили пълнолетие и имат работа. За сключване на договор клиентът пише заявление и предоставя паспорт с доказателство за доход.

Обикновено този пакет е достатъчен за проверка на платежоспособността и задаване на лимит на картата.

По собствена инициатива банките могат да преразгледат лимита нагоре. Но това е възможно само ако активно използвате кредитната карта и своевременно върнете средствата към нея.

В случай на злонамерено неизпълнение на задължения от страна на клиента, банката прилага различни санкции, включително отиване в съда или продажба на дълга на колектори.

Давност по кредитна карта - съдебна практика

Давността за кредитни карти е 3 години от последното плащане. Тук е важно да разберете, че периодът на отчитане не започва от датата на получаване на картата или първото изразходване по нея.

Повечето съдебни решения приемат тази гледна точка: датата на отчитане е датата на последното плащане.

Но в съдилищата на първа инстанция могат да бъдат намерени други решения. Това е лесно да се обясни, като прочетете чл. 200 Граждански кодекс на Руската федерация.

Именно тази статия казва, че давността на задълженията по заем започва от края на договора. Но тази позиция е по-рядко срещана.

В крайна сметка при кредитните карти техният срок на валидност не е ограничен от договора за банкова услуга. Следователно, дори ако бъде получено такова решение, можете спокойно да подадете жалба.

Руска стандартна банка

Доста често Russian Standard Bank не чака изтичането на давността на дълга, а прехвърля информация на колектори или се обръща към съда.

Разбира се, по-добре е клиентът да не допуска това и при финансови затруднения да поиска от банката преструктуриране на дълга.

Банковите кредитни карти се издават при следните условия:

Банка на Москва

Както всяка друга кредитна институция, BM се опитва да намери компромис с длъжника.

Ако все още не е възможно да се постигне споразумение с клиента, банката предприема по-строги мерки, а именно: намалява лимита на картата, временно я блокира, начислява неустойка, отива в съда за събиране на дълга или продава дълга на колекционер.

Ето защо, преди да кандидатствате за кредитна карта и да харчите по нея, внимателно проучете условията и сравнете възможното изразходване на заемни средства с вашите финансови възможности, което ще ви позволи да избегнете дългови капан в бъдеще.

Home Credit Bank

Банката прилага доста строги санкции към своите длъжници. Освен таксите за забава, кредиторът често преотстъпва правото за събиране на дълга на колекторски агенции.

За да избегнете това дори и в случай на временна неплатежоспособност, препоръчваме незабавно да се свържете с банката с искане за преструктуриране на дълга, рефинансиране, отсрочване на плащане и др.

Условията за банкови кредитни карти са атрактивни:

Има ли давност?

Много кредитополучатели, изправени пред тази ситуация, имат въпрос: опитва ли се кредиторът да събере дълга след изтичане на давността?

Много граждани имат впечатлението, че веднага щом изтече срокът, всички опити да върнат средствата си, както и натрупаните лихви и глоби от банката спират. Всъщност това не е вярно.

Действащото законодателство гласи, че кредиторът може да иска изплащане на дълга толкова дълго, колкото пожелае. Но такъв аргумент като изтеклата давност става тежък в съда.

Също така си струва да запомните, че дългът може да бъде продаден на агенция за събиране. В този случай давността няма да играе специална роля. Тъй като такъв кредитор се опитва да изплати дълга по всякакъв начин.

Как да броим?

Има ли давност по кредитна карта и как да я изчислим правилно. Юристите са съгласни, че изчисленията трябва да се правят от датата на последното плащане. Самата давност е 3 години.

Но си струва да запомните, че следните действия могат да върнат обратното броене до нула:

изявление, написано от кредитополучателя, в което той иска преструктуриране или рефинансиране на дълга;
по желание на клиента банката предоставя преференциални почивки;
депозиране на средства по картата във всякаква сума;
записан телефонен разговор и разговор с кредитор;
потвърждение от страна на клиента за получаване на уведомлението от банката.

Банката също така ще може да оспори давността, ако комуникацията с кредитополучателя бъде потвърдена.

Това е възможно, когато клиентът се яви в банковия офис (дори въпросът да не е свързан с кредитната карта), разговорът се записва и др.

Изисквания към кредитополучателите

В Русия само гражданин на Руската федерация може да получи кредитна карта. Допълнителните изисквания зависят от банката, която предоставя такава услуга.

Основните условия за получаване на карта са:

постоянна регистрация в региона, в който работи банката, с изключение на Сбербанк: те предлагат карти дори на граждани с временна регистрация;
възрастови ограничения – 18(25) – 55(70) години;
постоянен източник на доходи;
Наличие на мобилен, домашен и служебен телефон.

Документация

Кредитните карти се издават в банки с минимален пакет документи. Обикновено от клиента се искат два документа, потвърждаващи самоличността му.

Изисква се - паспорт на гражданин на Руската федерация. Ако кредитополучателят не получава заплата от банката, той носи удостоверение за доход.

В много кредитни институции сертификатът може да бъде заменен с друг документ: задграничен паспорт, който има печат, потвърждаващ пътуване в чужбина, свидетелство за регистрация на превозно средство и др.

Как се извършва погасяването на дълга?

За да се гарантира, че кредиторът няма въпроси към клиента относно забавено или непълно плащане на дълга, той трябва да изплати заема навреме.

Кредитната карта изисква минимално плащане от 5-10% от общите разходи. Ако клиентът изяви желание, той може да погаси дълга предсрочно.

Можете да изплатите заема:

от всяка банкова карта;
Банкова транзакция;
от електронен портфейл (Yandex.Money, Qiwi);
на терминал, банкомат.

Въпросът какво представлява давността на кредитната карта и колко време е тя, възниква в случай на дълг. Ако кредитополучателят наруши условията на споразумението, банката има право да се обърне към съда, но след определен период исковете на финансовата институция няма да бъдат разглеждани.

Най-добри оферти за заем:

Какво е давност?

Това понятие е описано в член 196 от Гражданския кодекс; това означава периодът, през който финансовата организация има право да изисква от кредитополучателя плащане на глоби, лихви и общата сума на дълга по договора за заем. В този случай би било естествено да се обърнете към съда.
Давността за кредитна карта се изчислява по същия начин, както при традиционните заеми. Има две основни правила:

Продължителността на договора и деня, в който е започнало кредитното правоотношение, не оказват влияние върху продължителността на давностния срок.
Обратното броене започва от датата на последния контакт на банков служител с кредитополучателя. В някои случаи те се базират на датата на изтичане на договора за кредит, но договорите за кредитни карти нямат такива ограничения.

Ситуации, при които съдът започва да докладва от деня на изтичане на договора за заем и взема окончателно решение на тази основа, се оспорват във висшите органи и се считат за неправилно тълкуване на Гражданския кодекс.

Датата на последния официален контакт е денят, в който клиентът е направил последно плащане за погасяване на дълга по кредитната карта или е изтеглил пари от нея. Жалби и посещения във финансова институция, обаждания, регистрирани в официални бази данни, също могат да се използват за потвърждаване на комуникацията с кредитополучателя.

За справка! Давността за кредитна карта е 36 месеца от датата на последния контакт между банковата институция и кредитополучателя.

Кога започва обратното броене?

В редица ситуации срокът на давност по кредитна карта се преизчислява:

Кредитополучателят подаде заявление с искане за преразглеждане на условията на договора (удължаване, преструктуриране).
Банката предостави на клиента отсрочка и преференциални почивки.
Клиентът потвърди получаването на банковото известие.
Предоставят се записи на телефонни разговори и SMS от официални банкови номера.
По картовата сметка са внесени средства за погасяване на дълга.

Прехвърлянето на случая на длъжника към отделите за събиране и услугите за събиране не нулира давността.

Какво може да се направи в съда въз основа на исковия период?

Съдът приема иск за изплащане на дълга, независимо колко време е изминало от последния официален контакт между банкови служители и клиента. Следователно първото нещо, което може да се направи, е да се предоставят на съда като доказателство данни, потвърждаващи, че давността по кредитната сметка е изтекла, а също така трябва да се изготви петиция. Както показва опитът от съдебни спорове с Privatbank, в повечето случаи решението се взема в полза на кредитополучателите.

Въпреки това, според закона, давността е „замразена“ в редица ситуации:

Ситуациите на непреодолима сила не позволиха на банковата институция да се обърне своевременно към съда. Примери за такива обстоятелства включват военни действия, стачки и природни бедствия.
Властите установиха временна забрана на член 196 от Гражданския кодекс.
Подсъдимият е бил на държавна служба в армията.

Съответно кредитополучателят не може да се позовава на чл.196.

Що се отнася до случаите, когато банката продължава да изисква дълга след 36 месеца, в тази ситуация единственото решение е изтриването на лични данни от базата данни на финансовата институция. За да направите това, трябва да подадете молба до съда. Но дори и тази мярка не забранява на банката да напомня на клиента за съществуващи дългове.

Когато възникне дълг, не се препоръчва да се надявате на благоприятен изход, ако служителите на финансовата институция не се опитат да осъществят контакт. Банките могат да подадат жалба до съда преди изтичането на давността, след като върху основната сума на дълга са начислени глоби и неустойки за дълго време.

Взели ли сте заем от банка и сте изправени пред ситуация, в която е станало трудно да плащате: загубили сте работата си или сте се разболели? Или още по-лошо: едно време от глупост сте гарантирали за далечен роднина, който също наскоро е починал, а днес сте получили призовка! Кога изтича давността по кредит? Банката ще отпише ли дълга? Възможно ли е да не плащате?

В този материал ще разгледаме тънкостите и нюансите, свързани със срока на давност на банкови заеми и лични карти в Русия.

Давността по кредита е времето, през което банката може да събере кредита по съдебен ред. Банката може да поиска изплащане на кредита чрез съда от кредитополучателя, гаранта или цесионера. Правоприемник е наследникът на починалия длъжник.

По-долу в статията описахме подробно как действа банката в такива случаи, какво имущество могат да опишат съдебните изпълнители, дадохме примери от съдебната практика, в един такъв пример човек взе заем от 100 000 рубли, спря да плаща и след процесът го върна в обща сложност 213 608 рубли.

Колко време е давността и от кога да се изчислява?

Гражданският кодекс гласи (член 196), че общият давностен срок е три години.

Кога започвате да броите три години? Този въпрос е спорен. Някои юристи смятат, че всяко отделно плащане трябва да се брои отделно. Опонентите им предлагат да се брои от датата на изтичане на договора за заем. Трети се броят от датата на последното плащане.

Кое е правилното? Да се обърнем към законите. Член 200 от Гражданския кодекс на Руската федерация гласи, че е необходимо да се брои от момента, в който страната, чието право е било нарушено, е научила за това нарушение. Какво означава?

Договорът за заем съдържа график за плащане, според който заемът трябва да се изплаща на определена дата всеки месец. Веднага щом закъснеете с плащане, банката ще разбере за това. И така, от този ден броим три години. За следващо плащане давността започва да тече от просрочието и т.н.

Тоест за всяко плащане давностният срок се разглежда отделно.

Пример:Павел взе заем от 36 000 рубли за 12 месеца на 14 февруари 2015 г. На 14-то число всеки месец трябва да платите месечната вноска по кредита. Първите три месеца: до 14 май включително, Павел редовно прави плащания. 14 юни е датата на следващото плащане, но Павел не плаща или не плаща изцяло. От този момент нататък кредиторът вече знае за забавата и започва да тече давността за това плащане.

След един месец сумата на следващото плащане плюс такса за забава се добавя към дължимата сума. За тази сума тригодишният период се брои от 14 юли 2015 г. и т.н. (виж таблица 1).

Таблица 1: Изчисляване на давностния срок за плащания по кредита

	Следваща планирана дата за плащане	Начало на давностния срок	Кога изтича давността?
Начало на заема	14.02.2015	–	–
Платено	14.03.2015	–	–
Платено	14.04.2015	–	–
Платено	14.05.2015	–	–
Просрочени	14.06.2015	15.06.2015	15.06.2018
Просрочени	14.07.2015	15.07.2015	15.07.2018
Просрочени	14.08.2015	15.08.2015	15.08.2018
Просрочени	14.09.2015	15.09.2015	15.09.2018
Просрочени	14.10.2015	15.10.2015	15.10.2018
Просрочени	14.11.2015	15.11.2015	15.11.2018
Просрочени	14.12.2015	15.12.2015	15.12.2018
Просрочени	14.01.2016	15.01.2016	15.01.2019
Край на заема	14.02.2016	15.02.2016	15.02.2019

Давностен срок за кредит за поръчител

Ако сте подписали договор за поръчителство за кредит, който е изтеглен от роднина, приятел или друго лице, и същото лице е спряло да плаща кредита, тогава представители на банката ще се свържат с вас. Те ще предложат да платят дълга. Ясно е, че изобщо не искате това. Нека да разгледаме въпроса за давността на действията на поръчителя.

Гаранцията е валидна, докато е предоставена. Този период трябва да бъде посочен в гаранционното споразумение. Ако не е посочена конкретна дата, гаранцията е валидна една година след изтичане на договора за кредит. Ако банката не заведе дело в този срок, гаранцията се прекратява.

Тук трябва да се има предвид, че този срок е преклузивен - тоест самото задължение се прекратява: не може да бъде възстановено, прекъснато или преброено отново.

Дори ако банката съди поръчителя повече от една година след края на договора за заем или след периода, посочен в договора за гаранция, тогава е необходимо да се декларира прекратяването на задължението, като се позовава на клауза 6 на член 367 от Гражданския кодекс. Кодекс на Руската федерация.

На практика има ситуации, когато договорът за кредит все още е валиден, но кредитополучателят умира, преди да изплати изцяло кредита. Какво очаква поръчителя в този случай?

Давностен срок за кредит от починал кредитополучател

Всичко зависи от условията на гаранционното споразумение. И има два варианта:

Ако споразумението за поръчителство съдържа клауза, която гласи, че поръчителят се съгласява да отговаря за новия длъжник в случай на смърт на длъжника, тогава гаранцията не се прекратява. И след установяване на правоприемника (наследник на починалия длъжник), поръчителят ще продължи да отговаря по договора, но за друго лице.
Ако договорът за поръчителство не съдържа клауза, че поръчителят се съгласява да отговаря за новия длъжник, тогава след прехвърляне на дълга на друго лице (наследника на починалия длъжник), гаранцията се прекратява.

Ако длъжникът почине, това не се отразява на срока на гаранцията. Той е валиден за срока, посочен в договора, или една година след изтичане на договора за заем.

Давност по кредитна карта

За кредитна карта, както и за заем, давността е три години. Банковите споразумения за предоставяне на кредитна карта обикновено не съдържат график за плащане. Условията на споразумението обаче предвиждат дългът да се погасява на части.

Например следната формулировка: „кредитополучателят е длъжен да погасява най-малко 10% от използвания кредитен лимит месечно не по-късно от тази и тази дата.“

Ако следващото плащане не бъде направено, банката научава за това (узнава за нарушеното право) и съответно давността започва да тече от датата на забавянето.

Давността може да бъде прекъсната

Давността може да бъде прекъсната и трите години да се броят отново - в този случай банката ще бъде с предимство. Това ще се случи, ако:

напишете заявление за удължаване на кредита или отсрочване на плащанията;
знак – предоговаряне на условията на договора за заем, при което плащанията стават по-малки и срокът е по-дълъг;
получи иск от банката с искане за изплащане на дълга и написа отговор, че не е съгласен с дълга;
и други действия, които показват съгласие със задължението.

внимание!Ако не искате банката да може да съди след изтичане на давността, не подписвайте документи, потвърждаващи задължението.

Тези въпроси са подробно обяснени от Върховния съд в Резолюция на Пленума от 29 септември 2009 г. № 43 „По някои въпроси, свързани с прилагането на разпоредбите на Гражданския кодекс на Руската федерация относно давностния срок“.

Има мнение: ако депозирате някаква сума за изплащане на дълга, това ще се счита от банката за съгласие на длъжника за дълга и давността ще бъде прекъсната.

Резолюцията на Пленума обаче гласи, че ако кредитополучателят е внесъл само част от парите, това не означава, че той е признал дълга като цяло и следователно не прекъсва давността за останалите плащания.

На практика има случаи, когато срокът е изтекъл, но банката все още отива в съда, какво да прави в този случай?

Давността изтече, банката ще отпише ли дълга?

Първо, не трябва да се надявате, че банката ще пропусне срока и заемът ще изгори.

Второ, банката може да ви съди и след изтичане на давността. Освен това съдът може да удовлетвори искането на кредитора и да опише имуществото ви. Но можете да избегнете това, ако се държите правилно. Как точно? Описахме това подробно по-долу в раздела „Какво да направите, ако са минали три години и банката е завела дело“

трето, ако банката не отиде на съд, тогава тя прехвърля правото на вземане (това се нарича договор за цесия). И те ще започнат ревностно да „избиват“ дългове от вас, да се обаждат на работата ви, да се обаждат на роднините ви, да играят всякакви мръсни номера, да заплашват и изнудват. Все още има случаи, когато колектори са запечатвали вратите на длъжници с лепило, боядисвали са стените на входа, биели са длъжници и са ги измъчвали като бизнес рекетьори през 90-те години.

За щастие на 1 януари 2017 г. влезе в сила законът за защита на правата на гражданите на Руската федерация от безскрупулни агенции за събиране и организации за микрофинансиране, който има за цел да защити длъжниците от подобни действия. Въпреки това колекционерите все още имат инструменти за морален натиск.

Ако изпитвате затруднения със събирачите на дългове, препоръчваме да прочетете нашите материали за това как да се справите правилно с тях:

Какво да направите, ако са минали три години и банката е завела дело

По закон банката може да заведе дело и след изтичане на давностния срок. Затова не се учудвайте, ако след изтичане на тригодишния срок получите призовка.

Факт е, че самите съдии не проверяват давностните срокове, докато ответникът не декларира това (член 199 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Ваша отговорност е да защитавате интересите си.

Всичко, което трябва да направите, е да кажете на съдията по време на процеса, че искате да се приложи чл. 199 Граждански кодекс (Прилагане на давностните срокове). След такова изявление съдът ще отхвърли иска на банката и можете да дишате спокойно.

След като съдът отхвърли иска на банката, банката няма да отпише кредита, дори ако получавате заплата на картата в тази банка, и няма да вземе имуществото, което сте оставили като обезпечение за този заем.

Можете да декларирате изтичането на давността не само по време на процеса, но и по други начини:

напишете писмено изявление (молба) и го предайте в съда;
изпрати молбата до съда с препоръчана поща с обратна разписка;
подайте молбата в канцеларията на съда.

Ако подавате чрез канцеларията, по-добре е да пишете в два екземпляра, на единия от които съдебният служител да отбележи получаване. .

Нека да разгледаме няколко примера от съдебната практика, които ще покажат как са се държали истинските хора в такива случаи.

Казуси от съдебната практика

Светлана обжалва решението на първоинстанционния съд

Светлана тегли банков кредит през март 2011 г. за срок от една година. В продължение на три месеца тя редовно плащаше; на четвъртия, поради лични обстоятелства, тя спря да плаща заема. Тя направи последното си плащане през юни 2011 г.

През октомври 2016 г. тя получава призовка да се яви в съда. Както стана ясно, банката е завела дело за събиране на задължението по кредита - главница, лихви, такси за забава за целия период от юни 2011 г. до октомври 2016 г. Светлана се разболя и не се яви в съда. Съдията реши в полза на банката - да събере цялата сума на дълга.

Светлана подаде жалба - обжалва решението пред по-горна инстанция. Позовава се на погасителната давност и моли съда да приложи чл. 199 Граждански кодекс. Апелативният съд се съгласи с аргументите й и отмени решението на първоинстанционния съд - той реши да отхвърли иска на банката.

Яков намали размера на дълга

През септември 2017 г. банката заведе дело срещу Яков за събиране на просрочени вноски по кредита. Дългът е изчислен от септември 2013 г. до септември 2015 г.

В съда Яков заяви, че не е съгласен с изчисленията на банката и предостави своите. По негови изчисления от септември 2013 г. до септември 2014 г. (три години преди завеждане на иска) е изтекла давността.

Съдията се съгласи с доводите на Яков и нареди на банката да преизчисли размера на дълга. В резултат на това съдът реши да събере дълга само за периода от октомври 2014 г. до септември 2015 г.

Тези примери са предоставени единствено, за да разберете как да се държите в съда, ако възникнат подобни ситуации. Но това изобщо не означава, че не можете да платите заема. Нека да разгледаме по-нататък защо.

Какво се случва, ако изобщо не платите?

Ако по някаква причина решите изобщо да не плащате заемите си, това ви заплашва със следните неприятни последици:

ще развалите кредитната си история и ще бъде проблематично да вземете нови заеми в бъдеще;
дългът ще расте - ще се добавят лихви и такси за забава;
ако не е извършено нито едно плащане, тогава такива действия могат да се считат за измама и това вече е наказателна отговорност (член 159 от Наказателния кодекс на Руската федерация);
Съдия-изпълнителите могат да ви забранят да пътувате в чужбина, за това не е необходимо да имате милиони дългове, достатъчно е дълг над 30 хиляди рубли.

Ако решите изобщо да не плащате кредита, банката ще ви тормози с обаждания и оплаквания. Служителите по сигурността на банката ще изпращат SMS и ще пишат в социалните мрежи, включително на вашите приятели. Просто смяната на вашата SIM карта не е достатъчна, за да се отървете от моралния натиск.

Най-неприятното е, че ще звънят на всички телефони, които намерят. Включително вашите приятели, роднини, колеги. Майката, тъщата и шефът разбират за дълга. Да, според закона банките и колекторите не могат да заплашват длъжниците и да ги подвеждат, но в някои случаи това не се изисква. Целта на банковите служители е да постигнат плащания, действайки върху нервите, съвестта и семейните чувства.

Историята на живота:

Маша спечели кредити. Първоначално пропуснах едно плащане поради факта, че не изчислих правилно заплатата си и я похарчих за нови дрехи, въпреки че първо трябваше да изплатя заема. След това пропуснах друго плащане. Дългът започна да расте като снежна топка. В резултат на това момичето се отказа от заеми.

След известно време колекционери започнаха да се обаждат. Отначало те общуваха с нея учтиво. Тогава започнаха да ме плашат със съдилища и съдебни изпълнители. Маша обеща да плати, дори направи някои плащания, но така и не покри цялата сума на дълга. Колекторите започнаха да увеличават натиска, намериха телефонните номера на родителите й, започнаха да им звънят, плашейки ги, че ще вземат апартамента заради малък дълг.

Майката на длъжника, неквалифицирана в правните въпроси, се уплаши и започна да оказва натиск върху дъщеря си по-лошо от събирачите на дългове. Едно е, когато игнорирате събирачите на дългове и не отговаряте. блокираш телефоните им. Но е много по-трудно да се скриеш от гнева на родителите си.

Следващата стъпка е банката да се обърне към съда или да привлече събирачи на дългове.

Ако банката заведе дело в рамките на давността, решението няма да е във ваша полза. Дългът ще трябва да бъде върнат, като към него ще се добави само неустойка за забавени плащания, съдебни разноски на банката и др.

Когато решението влезе в сила, съдебни изпълнители ще дойдат при вас, за да опишат имота, за да го продадете на търг и да погасите дълга към банката. Ако нямате достатъчно имущество, на работното ви място ще бъде изпратен документ - изпълнителен лист. Определена част (до 50%) ще бъде удържана от всяка заплата и преведена в банката.

Ако не работите официално и нямате имущество, тогава банката ще изпраща периодично изпълнителен лист на съдебните изпълнители, до пенсионирането ви. След като станете пенсионер, изпълнителният лист ще бъде изпратен в Пенсионния фонд и ще бъде удържан от вашата пенсия.

Казус от практиката:

Генадий взе заем - 100 хиляди рубли при 20% годишно за една година. Всеки месец, според графика на плащане, трябва да платите 9263 рубли. Общото надплащане по заема за годината е 11 159 рубли. Доста приемлива сума. Но това би било, ако Генадий плащаше редовно. След пет месеца обаче спря да плаща. Както се оказа, договорът за заем включваше клауза за неустойки за пропуснати плащания - 0,5% на ден (!) от сумата на дълга.

Година по-късно банката заведе дело. Общата сума на иска е 152 379 рубли, от които 87 538 рубли са неустойки за забавени плащания. Освен това към тази сума бяха добавени съдебни разноски (държавни такси) - 4248 рубли.

Съдът удовлетвори исканията на банката. Освен това съдебните изпълнители събраха такса за изпълнение от Генадий, равна на седем процента от сумата на събирането - 10 666 рубли.

Но преди това Генадий вече беше платил 46 315 рубли, когато плащаше редовно. Оказа се, че той е взел 100 хиляди рубли от банката, а е върнал общо 213 608 рубли. За да направи това, той трябваше да продаде колата.

Няма нужда да чакате процеса. Ако възникнат трудности: загубили сте работата си, разболели сте се и трябва да платите заема, договорете се с банката за отлагане или разсрочено плащане и не чакайте, докато дългът расте като снежна топка или колекторите се обаждат.

С какъв дълг няма да ги пуснат в чужбина?

Ако размерът на дълга в изпълнителния лист е 30 хиляди рубли (от 1 октомври 2017 г., преди това - 10 хиляди рубли) или повече, тогава имайте предвид, че най-вероятно няма да можете да отидете на почивка в чужбина, тъй като съдебният изпълнител налага ограничение за напускане на Руската федерация - изпраща съответното решение до отдела за граничен контрол.

Тази резолюция е валидна за шест месеца. Ако задължението не бъде платено в този срок, съдебният изпълнител издава нова заповед.

Но дори ако размерът на дълга е по-малък от 30 хиляди рубли, но повече от 10 хиляди, тогава след получаване на изпълнителния лист от съдебната служба на длъжника се дават 5 дни за доброволно плащане на дълга. Ако след тези 5 дни плюс два месеца длъжникът не плати задължението, тогава съдебният изпълнител също има право да ограничи пътуването в чужбина. Освен това сумата може да се състои от различни изпълнителни листове. Тоест, в този случай, за да се ограничи заминаването, е достатъчна сума, която надвишава само 10 хиляди рубли.

Законно ли е прехвърлянето на дълг на колектори?

Моля, имайте предвид, че изтичането на давностния срок не пречи на банката да продаде дълга на колектори. Освен това това е обичайна практика. Разбира се, банките по правило не чакат да минат три години, а се отърват от проблемните активи по-рано.

В интернет има много противоречива информация, че прехвърлянето на дълг към събирачи на дългове е незаконно. Твърди се, че това е нарушение на банковата тайна и закона за личните данни.

Нека да го разберем.

Всичко зависи от условията на документите, които сте подписали в момента на получаване на заема: договор за заем и съгласие за обработка на лични данни и от датата на получаване на заема.

Ако сте изтеглили заем преди 1 юли 2014 г., тогава договорът за заем и съгласието за обработка на лични данни трябва да предвиждат, че кредитополучателят не е против прехвърлянето на данни на трети страни. Тогава банката може да прехвърли дълга на колектори съгласно закона.

На 1 юли 2014 г. влезе в сила закон, според който банката може да прехвърля дълг на трети страни, дори ако това не е посочено в споразумението. Достатъчно е договорът да не забранява пряко подобни действия (член 12 от Федералния закон „За потребителския кредит (заем)).“

Ако установите, че дългът е бил прехвърлен на колектори незаконно, оплачете се до Roskomnadzor. За да подадете жалба:

Ще ви се отвори формуляр за попълване - попълнете го с исканите данни (трите имена, тема на заявлението, имейл, местоживеене).

Екранна снимка 2

Опишете ситуацията – кратко, стегнато, по същество, без емоции.
Приложете подкрепящи документи: договор за заем, писмени искания от колектори или записи на телефонни разговори.
Въведете кода за сигурност, щракнете върху бутона за изпращане.

В какви случаи задължението не може да бъде платено по закон?

Няма правни причини, поради които можете просто да вземете заем и да не го изплащате. По-добре е да не се доверявате на компании, които обещават да ви помогнат да отмените кредита си. Но има случаи, когато законът е на страната на длъжника:

давността по кредита е изтекла и съдът отхвърли иска на банката поради изтичане на срока;
банката отписа дълга като лош: на практика такива случаи са изключително редки - за банката е по-лесно да продаде проблемния актив, особено след като законът не задължава банките да отписват дългове;
е сключено писмено споразумение с банката, в което длъжникът се е съгласил да плати част от дълга, а банката се е съгласила да отпише останалата част;
ако е сключен застрахователен договор и е настъпило застрахователно събитие, за което в застрахователния договор е предвидено условие остатъкът от дълга да бъде изплатен от застрахователната компания.

Пример:В застрахователния договор се посочва, че ако длъжникът стане инвалид, остатъкът по кредита се покрива от застраховка. За да може застрахователната компания да изплати остатъка от дълга вместо Вас, е необходимо да й изпратите известие за настъпване на застрахователно събитие. В отговор на уведомлението застрахователната компания ще предостави списък с документи и последващи действия.

Отговори на често задавани въпроси:

Преди година дългът е прехвърлен на колектори; как се изчислява давността в този случай?

Отговор: Прехвърлянето на дълга на колектори не засяга давността.

Как се изчислява давността за просрочени кредити?

Отговор: за всяко просрочено плащане, давностният срок се изчислява отделно.

Дълг по потребителски кредит от преди девет години. Да го подаря ли?

Отговор: Само ако се получи решение в полза на банката за събиране на задължението от Вас, като няма да можете да го обжалвате. В останалите случаи решението е ваше.

Давността по кредита изтича и колекторите започват да ви притесняват? Какво да правя?

Отговор: Предложете среща в съда. Ако давността е изтекла, декларирайте това в съда и според закона никой няма да изисква нищо от вас.

Заключение

Изчислете възможностите си, преди да вземете заем.
Ако не можете да платите заема поради болест или загуба на работа, внимателно прочетете застрахователния договор, може би в този случай дългът може да бъде покрит от застраховка;
Съгласете се с банката за или рефинансиране на кредита (вижте също: , ;
Четете внимателно документите, които подписвате.
Не забравяйте, че съдът не е длъжен сам да прилага определени правни норми. И ако банката ви съди и вие го смятате за неоснователно, не забравяйте да докажете своята гледна точка в съда, обърнете се към законите.

Видео за десерт: спиращи дъха кадри от екшън камера

януари 2019 г

Ако притежател на банкова карта не изпълни договорните си задължения и откаже да погаси дълга, компанията има право да предприеме съдебни действия срещу него. В по-голямата част от ситуациите правната система работи в полза на финансовата институция. Единственото нещо, което може да помогне на кредитополучателя, е давността на кредитната карта. Какъв е редът за определянето му?

Има ли давност за кредитните карти?

В съдебната практика този термин се разбира като определен период от време, като началната му точка е моментът, в който споразумението между клиента и банката губи своето значение. Изключение от това правило са правни случаи, при които организация финансира физическо лице с опция за повикване и информира потребителя, че кредитната линия трябва да бъде закрита. Забележка! По закон този срок може да бъде удължен, ако има убедителни причини.

Тази концепция не трябва да се бърка с издаването на средства. Нито продължителността на тази процедура в рамките на договора, нито периодът, изтекъл от датата на получаване на паричните средства, не може по никакъв начин да повлияе на давностния срок. Но що се отнася до кредитната пластмаса, този период се изчислява по различен начин, тъй като принципът на работа на продукта не е предварително обвързан със срока на валидност на картата. В този случай те започват от номера, когато платецът е превел последното си плащане към банката. Това е началото на давността на кредитната карта. Целият му период е 36 месеца.

Арбитражна практика

Както показва обективната реалност, съдебното дело относно дълга на клиента рядко се оказва в негова полза. За да увеличите шансовете си и да постигнете признаване на давността на картата, трябва да използвате всички възможни опции. Можете да опитате да оспорите окончателното решение, като напишете изявление до прокуратурата. Банките не обичат много такива проверки - често дори и да има решение, те отстъпват и искат повече изплащане на дълга.

И още един момент, който се среща доста често в съдебната практика, е смъртта на притежателя на картата. Банката започва да изисква пълно плащане от близките на починалия. Според закона, ако нямат наследствен интерес или доброволно се откажат от него, те не са длъжни да изпълняват договорни задължения по картата. В случаите, когато е настъпило встъпване в имуществено наследство, давността е стандартна - 3 години.

Ако банката е завела дело срещу длъжника, тогава за нарушителя на договора подаването на петиция за отговор, в която се посочва, че давността е изтекла, е отлична вратичка за избягване на административна отговорност. Ако този факт бъде доказан в резултат на процеса, банката вече няма да спечели делото за кредитна карта. Периодът, в който това може да стане, е воденето на отчет. Ако дадено лице откаже да подаде такава молба, съдът няма да установи самостоятелно тези ограничения.

За да се постигне изтичане на давностния срок, адвокатите препоръчват:

Не осъществявайте директен контакт с банката – не отговаряйте на телефонни обаждания, не приемайте писмени уведомления и предупреждения от служители на компанията. Методът може да се използва само ако човек е напълно сигурен, че наистина е в затруднено положение и няма средства да затвори картата.
Ако въпреки това съдът признае иска, това ще сложи край на по-нататъшното получаване на заеми. Никоя финансова компания няма да стане партньор на такъв клиент - това обстоятелство не може да бъде пренебрегнато.
Ако всички времеви рамки, определени за разследване на случая, са изтекли по вина на банката, тогава нейните представители могат да продължат да тормозят кредитополучателя и да поискат връщане на парите.
Когато колекторските фирми се включат в процеса, което се случва в повечето случаи, е препоръчително незабавно да спрете опитите им за натиск. Най-доброто решение е да се свържете с полицията. По този начин банката ще разбере, че клиентът знае не само за правата си, но и за такова понятие като срок за иск. Почти винаги след подобни действия кредиторът спира опитите си да събере средства.
В рамките на действащото законодателство компанията има право да поиска парите си обратно след това. Отговорът е да уведоми писмено ръководството си, че длъжникът изтегля личните си данни. Опитът да се игнорира това действие е незаконен.

И накрая един последен съвет. Ако дадено лице първоначално не възнамерява да плаща дългове и умишлено забавя времето, разчитайки, че вземането ще бъде отписано поради забавяне, тогава това може да се счита от съда за измама. Присъдата по такъв член е доста тежка и явно не работи в полза на кредитополучателя.