Zwrot ubezpieczenia po spłacie kredytu w banku. Czy istnieje możliwość zwrotu ubezpieczenia po spłacie kredytu? Sposoby i opcje

Czy istnieje możliwość zwrotu ubezpieczenia po spłaceniu kredytu, a jeśli tak, to jak to zrobić? Pytanie nie jest proste. Jak wszystko, co dotyczy banków i sektora finansowego.

Wielu ekspertów radzi najpierw ustalić warunki, na jakich została zawarta umowa. Sam bank nie ma prawa występować jako ubezpieczyciel, a jedynie jako pośrednik.

Sama umowa ubezpieczenia jest podpisywana przez Ciebie, tj. pożyczkobiorca, a także wyspecjalizowana firma. Sam dokument musi zawierać kilka ważnych warunków:

1. Obywatel zgadza się na zakup usługi nie pod presją, ale samodzielnie;
2. zawsze należy określić koszt usługi;
3. procedura uiszczania opłat (mogą być naliczane jednorazowo lub być płatnościami miesięcznymi);
4. czasami dodatkowo przepisuje się, że wszystkie składki są obowiązkowe do zapłaty w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.

Polityka zwrotów

Jak zwrócić ubezpieczenie po spłacie kredytu i nie wciągać się w jeszcze większe kłopoty? W zasadzie rozwiązanie umowy, o której pisaliśmy powyżej, nie jest procedurą szczególnie trudną.

A sam fakt zerwania relacji z wyspecjalizowaną firmą nie jest najważniejszy. Najważniejsze jest zwrot wpłaconej kwoty środków. Zdaniem ekspertów w tym przypadku istnieją trzy możliwości rozwoju wydarzeń.

Opcja 1 - Odmowa zwrotu środków

Ta opcja zdarza się najczęściej. Większość klientów zostaje odrzucona. W większości umów szczególnie ważne terminy są zawsze pisane drobnym drukiem.

Aby zwrócić środki, należy natychmiast skorzystać z usług doświadczonych prawników, ponieważ samodzielnie nie można osiągnąć pożądanego rezultatu.

Opcja 2 - częściowy zwrot

Taki rozwój wydarzeń jest możliwy, jeśli od zawarcia umowy minęło więcej niż 6 miesięcy. Ubezpieczyciele będą upierać się, że większość pieniędzy przeznaczono na wsparcie administracyjne.

Jeśli kwoty są bardzo duże, możesz poprosić o wydruk poniesionych kosztów. Umożliwi to osiągnięcie maksymalnego zwrotu kwoty. Najczęściej w takich sytuacjach trzeba iść do sądu.

Opcja 3 - pełny zwrot pieniędzy

Taki wynik jest możliwy, jeśli pożyczka została spłacona w ciągu 1-2 miesięcy od jej zarejestrowania. W takim przypadku nie będziesz musiał iść do sądu, ponieważ wyspecjalizowana firma po prostu nie będzie miała argumentów o tym, gdzie „mogłaby” wydać część wniesionych środków.

Zwrot kredytu konsumenckiego

Jak zwrócić ubezpieczenie po spłacie kredytu, jeśli udzieliłeś kredytu konsumenckiego? Dziś banki często wykorzystują brak doświadczenia i ignorancję swoich klientów, przekonując ich do zawarcia takiej umowy. Nie jest to konieczne.

Metoda 1: możesz się z tym pogodzić i pozostać ubezpieczonym.

Metoda 2: możesz odstąpić od zawartej umowy. W tym celu pisany jest odpowiedni wniosek, z którym idziesz do banku lub do firmy, żądając zwrotu pieniędzy.

W przypadku odmowy wnosisz pozew do Rospotrebnadzor lub sądu. Rozsądnie oceń swoje szanse, ponieważ będziesz musiał sam pokryć wszystkie koszty prawne.

Zwrot przy wcześniejszej spłacie

Jeśli spłacisz kredyt przed terminem, a podpisana umowa nadal obowiązuje, jako kredytobiorca masz pełne prawo do wypłaty pozostałych środków. Jak zatem zwrócić ubezpieczenie po wcześniejszej spłacie kredytu, opierając się na naszych realiach finansowych?

Jeśli Twoja pożyczka została spłacona z góry, możesz po prostu przestać wpłacać środki, wtedy umowa zostanie automatycznie zamknięta. Aby uniknąć naliczania grzywien i kar, przejrzyj część umowy, w której określone są Twoje zobowiązania.

Najpierw oczywiście piszesz oświadczenie i aplikujesz z nim do firmy. Wraz ze zgłoszeniem przesyłasz również:

1. Paszport;
2. kopia umowy pożyczki;
3. zaświadczenie z instytucji finansowej potwierdzające całkowitą spłatę pożyczki.

Sam wniosek musi być napisany na nazwisko szefa firmy. Wspomina o wcześniejszym rozwiązaniu podpisanej umowy i zwrocie części składki. Takie wcześniejsze rozwiązanie jest możliwe pod następującymi warunkami:

• Zakończenie działalności biznesowej firmy i jeżeli polisa obejmowała wszystkie ryzyka, które są związane z prowadzeniem takiej działalności;
• wygaśnięcie umowy;
• śmierć obywatela, dla którego wystawiono samą polisę.

Jeśli takie przedmioty nie podlegają zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego, firma zwraca tylko ułamek kwoty pożyczki.

Głównym błędem większości kredytobiorców jest to, że idą do banku, a nie do ubezpieczyciela. Jest to uzasadnione tylko wtedy, gdy ubezpieczenie jest jedną z usług z pakietu usług banku. W innych sytuacjach, jeśli planujesz zwrócić wszystkie składki, lepiej nie kontaktować się z bankiem.

Działalność kredytowa i związane z nią bezpieczeństwo finansowe mają wiele niuansów. Aby uniknąć problemów i uchronić się przed oszustwami, radzimy dokładnie zapoznać się z umową.

Jeśli nie jesteś pewien swoich umiejętności, skonsultuj się z doświadczonym prawnikiem lub notariuszem. Pozwoli to uniknąć bezsensownych nadpłat, a także sporów sądowych.

Przydatne wideo na ten temat:

Więcej o mapie

• Okres do 5 lat;
• Pożyczka do 1 000 000 rubli;
• Oprocentowanie od 11,99%.

Pożyczka z Tinkoff Bank

Ubiegać się o pożyczkę

Więcej o mapie

• Według paszportu, bez referencji;
• Pożyczka do 15 000 000 rubli;
• Oprocentowanie od 9,99%.

Pożyczka z Banku Wschodniego

Ubiegać się o pożyczkę

Więcej o mapie

• Okres do 20 lat;
• Pożyczka do 15 000 000 rubli;
• Oprocentowanie od 12%.

Pożyczka z Raiffeisenbank

Ubiegać się o pożyczkę

Więcej o mapie

• Okres do 10 lat;
• Pożyczka do 15 000 000 rubli;
• Oprocentowanie od 13%.

Pożyczka z UBRD Banku

Ubiegać się o pożyczkę

Więcej o mapie

• Rozwiązanie natychmiast;
• Pożyczka do 200 000 rubli tylko z paszportem;
• Oprocentowanie od 11%.

Pożyczka z Home Credit Bank.

Ubiegać się o pożyczkę

Więcej o mapie

• Do 4 lat;
• Pożyczka do 850 000 rubli;
• Oprocentowanie od 11,9%.

Kredyt z Sovcombanku.

Wybierając pożyczkę należy wziąć pod uwagę nie tylko program i warunki, ale także konieczność posiadania polisy ubezpieczeniowej. Warto wiedzieć, w jakich przypadkach jest to obowiązkowe i na co wpływa, a także na jakich warunkach następuje zwrot ubezpieczenia po spłacie pożyczki w Sbierbanku.

Istnieje kilka sytuacji i opcji, w których klienci mogą odmówić niepotrzebnej ochrony ubezpieczeniowej

Jeśli starasz się o zwykłą pożyczkę konsumencką, możesz być wolontariuszem. Często pracownicy proponują uzyskanie polisy, która rzekomo gwarantuje pozytywną reakcję na zgłoszenie.

Jednocześnie pożyczkobiorca powinien jasno rozumieć swoje prawa i kierować się następującymi zasadami przy wyborze opcji:

1. Polityka jest dobrowolna. Nie mogą odmówić ekstradycji z powodu jego nieobecności. Tutaj oczywiście sytuacja nie jest jednoznaczna, ponieważ wierzyciel nie wyjaśnia przyczyny swojej odmowy.
2. Klient sporządza polisę tak, aby w nieprzewidzianej sytuacji ubezpieczyciel spłacił swoje długi i nie spadły one na barki spadkobierców.
3. Uwaga Klient może wystawić polisę, a po otrzymaniu pożyczki odmówić jej. Masz na to 30 dni od otrzymania odpowiedzi w sprawie pożyczki. Niektórzy klienci często decydują się na taki trik, bo jeśli odmówią w umówionym terminie, opłata za polisę jest zwracana.

Kiedy mogę odzyskać moje ubezpieczenie?

Jak już wspomniano, istnieje możliwość zwrotu ubezpieczenia po spłacie pożyczki z Sbierbanku, a także natychmiast po otrzymaniu pożyczonych środków. Ponieważ od zawarcia umowy minęło mniej niż 30 dni, składki zostaną zwrócone w całości. Ta metoda jest wybierana przez niektórych kredytobiorców w celu nieznacznego zwiększenia kredytu, ponieważ wypłata polisy jest opłacana przez bank i jest wliczona w kwotę całkowitego zadłużenia.

Na jakich warunkach Sbierbank zwróci pieniądze za ubezpieczenie

Ubezpieczenie na życie jest produkowane przez spółkę zależną - Sberbank Insurance. W tym celu opracowano specjalny program, skierowany specjalnie do kredytobiorców tego banku.

Polityka standardowo przewiduje zabezpieczenie przed takimi zagrożeniami:

• Wypadek, w wyniku którego doszło do inwalidztwa pożyczkobiorcy, a w konsekwencji jego niezdolności do pracy.
• Śmierć klienta.

W obu sytuacjach firma ubezpieczeniowa przejmuje zobowiązania klienta i spłaca jego długi. Klienci rzadko wybierają zabezpieczenie do zwykłego kredytu, ponieważ jest ono zaciągane na krótki okres, w którym takie sytuacje są mało prawdopodobne i wolą nie wykupywać ubezpieczenia lub nie zwracać go po spłacie kredytu.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego i zwrotu

Inna sprawa, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, kiedy okres spłaty może sięgać 20 lat. W takiej sytuacji warto szczegółowo rozważyć celowość nabycia polisy. Sbierbank, aby przekonać klientów do jego zakupu, oferuje odpowiedzialnym klientom obniżoną stawkę - o 1% niższą niż bez niej. Oczywiście warto obliczyć opłacalność oferty według jej specyficznych warunków.

Czy można zwrócić składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

W przypadku kredytów hipotecznych lista ryzyk jest zwykle szersza i oprócz wymienionych powyżej może obejmować:

• czasowa utrata zdolności do pracy z powodu urazu, wypadku lub choroby;
• zmiana warunków rodzinnych, która doprowadziła do zmiany sytuacji finansowej;
• mimowolna utrata pracy.

W takich sytuacjach klient potwierdza udokumentowane ryzyko, po czym ubezpieczyciel spłaca obowiązkową kwotę spłaty kredytu hipotecznego jednorazowo lub przez kilka miesięcy.

Przydatne Więcej w materiale - Ubezpieczenie na życie z hipoteką w Sbierbanku.

Klient ma prawo wyznaczyć nie tylko bank, ale także swojego spadkobiercę jako beneficjenta. W przypadku wejścia w życie, ta ostatnia otrzyma płatności od firmy i przejmie odpowiedzialność za spłatę zadłużenia klienta.

Ubezpieczenie po spłacie kredytu

Jeśli okres obowiązywania umowy nie upłynął, ubezpieczenie po spłacie pożyczki w Sbierbanku nadal obowiązuje. Możesz odmówić i odzyskać część wydanych pieniędzy.

Polisa wygasa pod następującymi warunkami:

• Odmowa klienta.
• Wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego.
• Klient cierpi na poważną lub śmiertelną chorobę, w której zawarcie polisy jest niedopuszczalne.

Proces zwrotu ubezpieczenia

Po całkowitym spłaceniu kredytu klient ma prawo do odzyskania określonej kwoty, jeśli polisa jest nadal ważna. W takim przypadku kwota ustalana jest według okresu, który minął od zakupu polisy:

• Mniej niż 30 dni. Pożyczkobiorca występuje o zwrot pełnego kosztu polisy. Zgodnie z prawem musi zostać zwrócony w całości.
• Do pół roku. Kwota jest ustalana na podstawie dokumentów eksploatacyjnych dostarczonych przez Wielką Brytanię, które wskazują, gdzie iw jakich kwotach wydano pieniądze. Maksymalna kwota, na jaką możesz liczyć, to 50% zapłaconej ceny.
• Ponad pół roku. Aplikacja klienta jest częściej odrzucana. Dopuszcza się udowodnienie zasadności swoich roszczeń na drodze sądowej. Otrzymana kwota będzie jednak bardzo mała i to tylko pod warunkiem, że będzie można udowodnić, że środki nie zostały wydane w całości zgodnie z ich przeznaczeniem.

Procedura wystawienia polisy jest dość pracochłonna.

Każdy pożyczkobiorca może zwrócić ubezpieczenie po spłacie pożyczki w Sbierbanku. Ale pracownicy instytucji kredytowej raczej nie wspominają o tym, licząc na ignorancję klienta. Dlatego warto zbadać tę kwestię na własną rękę. Proces zbierania przebiega następująco:

• Odwiedź biuro banku lub ubezpieczyciela.
• Napisz oświadczenie w dowolnej kolejności. Wskaż numer umowy pożyczki, datę wypłaty ostatniej raty, numer polisy.
• Załącz wyciąg bankowy wykazujący brak zadłużenia.
• Prześlij wniosek i zaświadczenie do pracownika. Określ okres przeglądu. Nie byłoby zbyteczne zachowanie dla siebie kopii ze znakiem pracownika lub wymaganie zarejestrowania wniosku.
• Jeśli nie ma odpowiedzi w określonym terminie, ponownie udaj się do biura. W razie potrzeby złóż reklamację dotyczącą rozpatrywanego opóźnienia.

Musisz być przygotowany na to, że pracownicy mogą odmówić przyjęcia wniosku lub długo go rozpatrywać. W takim przypadku dopuszczalne jest zwrócenie się do sądu z podobnymi dokumentami.

Dokumenty do zwrotu składek ubezpieczeniowych

W przypadku chęci zwrotu ubezpieczenia po spłacie kredytu lub kredytu hipotecznego sugerujemy wcześniejsze zapoznanie się z formularzami do wypełnienia.

Jak anulować polisę poprzez zwrot pieniędzy?

Jeśli klient będzie chciał wypowiedzieć polisę po zatwierdzeniu pożyczki, będziesz musiał wykazać się jeszcze większą cierpliwością i wytrwałością. Pracownicy będą odradzać w każdy możliwy sposób i w inny sposób przeszkadzać w zwrocie wydanych pieniędzy.

Proces aplikacji jest bardzo podobny:

• Odwiedź oddział w ciągu 30 dni od zatwierdzenia.
• Wypełnij wniosek, zaznaczając w nim numer umowy pożyczki, numer polisy i wyrażaj chęć jej wypowiedzenia. Nie ma potrzeby wyjaśniać dlaczego.
• Złóż wniosek. Zrób kopię lub poczekaj, aż zostanie zarejestrowany.
• Kontroluj czas rozpatrzenia, dla którego musisz ustawić datę otrzymania odpowiedzi.

Przydatny Sbierbank będzie zmuszony zapłacić kwotę zgodnie z ceną polisy. Ale jeśli złożysz wniosek później niż 30 dni, będzie to o połowę mniej.

Kwota Refundacji

Cena polisy zależy od wybranego programu. Standardem dla kredytobiorców jest około 1% kwoty ubezpieczenia.

Inne opcje mogą różnić się ceną:

• Ubezpieczenia na życie i wyniki (na wypadek niezdolności do pracy): 1,99%;
• Standardowe ryzyko i utrata pracy (przymusowa): 2,99%;
• Połączony program pozwalający na przypisanie dowolnych parametrów: 2,5%.

Skorzystaj z anulowania ubezpieczenia w ciągu 30 dni

Polisa jest ważna przez rok, ale jest odnawialna. W przypadku kredytu hipotecznego przedłużenie będzie musiało być przeprowadzane wielokrotnie. W każdej chwili możesz również wypowiedzieć umowę. Dopuszcza się zwrot środków, jeżeli od daty przedłużenia minęło nie więcej niż sześć miesięcy.

Co zrobić po spłacie kredytu

Po wcześniejszej spłacie lub terminowej pełnej spłacie klient ma wybór: kontynuować ubezpieczenie, zamknąć, otrzymać wypłatę (jeśli warunki są odpowiednie). Jeśli klient wybierze pierwszą opcję, powinien zmienić beneficjenta w polisie, bo w przeciwnym razie suma ubezpieczenia powinna zostać przesłana do banku na pokrycie kredytu, ale już jej nie ma.

Dlatego warto działać w tej kolejności:

• Odwiedź biuro Sbierbank Insurance.
• Napisz oświadczenie, w którym zaznaczysz brak zobowiązań kredytowych, popierając je dokumentami (wyciąg), wyrazisz chęć korzystania z usług polisy do dnia jej wygaśnięcia.
• Pracownik zaproponuje zmianę warunków umowy u beneficjenta lub wybór innego programu, który nie jest przeznaczony dla klientów z pożyczką.
• Podpisz nową umowę.

Jeśli wszystko zostanie wykonane poprawnie, wypłata ubezpieczenia po spłacie pożyczki w Sbierbanku trafi do klienta lub jego spadkobiercy, jeśli wystąpi ryzyko określone w dokumencie.

Obowiązkowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, oprócz dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego, na pewno będziesz musiał ubezpieczyć samo mieszkanie lub dom (przedmiot kredytu). Jest to zapisane na poziomie legislacyjnym i wynika z kilku powodów:

• Instytucja finansowa otrzymuje gwarancję otrzymania pieniędzy.
• Pożyczkobiorca otrzymuje odszkodowanie za zniszczenie domu, które może przeznaczyć na spłatę zadłużenia lub wykonanie napraw.
• Przy całkowitym zniszczeniu mieszkania kredytobiorca nie musi spłacać za to długu (zostanie to zrobione przez ubezpieczyciela).

Standardowe ryzyka oferowane przez SC w celu zapewnienia mieszkań obejmują:

1. Wybuch pożaru;
2. powódź;
3. Zjawiska naturalne;
4. kradzież;
5. uszkodzenie lub całkowite zniszczenie obudowy przez intruzów z zewnątrz.

Umowa zawierana jest na rok i podlega corocznemu obowiązkowi odnawiania aż do wygaśnięcia hipoteki lub wcześniejszej spłaty. Następnie, jeśli polisa nie wygasła, zapłacone składki mogą zostać zwrócone na takich samych warunkach, jak opisane powyżej. W przypadku ubezpieczenia domu należy skorzystać z tej możliwości ze względu na znaczne kwoty ubezpieczenia. Zazwyczaj przypisuje się go zgodnie z pełną ceną mieszkania.

Czasami można przypisać wierzycielowi kwotę ubezpieczenia w wysokości salda zadłużenia. Oznacza to, że będzie się ona zmniejszać z każdym miesiącem, a co za tym idzie, będziesz musiał zapłacić mniejszą składkę. Czasami ta opcja jest bardziej opłacalna.

Zwrot ubezpieczenia pożyczki (wideo)

Film przedstawia ogólne podejście do procedury zwrotu pieniędzy wydanych na opłacenie składek do Wielkiej Brytanii po otrzymaniu pożyczki i dopiero po jej wydaniu. Porada prawna.

Wniosek

Instytucja kredytowa jest zawsze zainteresowana ubezpieczeniem przedmiotu kredytu lub tytułu kredytobiorcy. Gwarantuje to pożyczkodawcy zwrot własnych środków w przypadku zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Z drugiej strony kredytobiorcy niechętnie podchodzą do tej procedury, ponieważ wymaga ona dodatkowych inwestycji. Ale problem można rozwiązać z korzyścią dla klienta: po spłacie pożyczki ma on prawo zwrócić środki wydane na opłacenie składek ubezpieczeniowych.

Przy zawieraniu umowy kredytu pracownicy banku proponują skorzystanie z usługi ubezpieczenia. Pozwala chronić obie strony umowy przed możliwymi zagrożeniami. Ta usługa jest wydawana dobrowolnie, ale niektóre banki umieszczają ją na liście obowiązkowych. Dla banku i klienta odgrywa to ważną rolę, ponieważ w życiu bywają różne przypadki ryzyka. Jeśli została wydana, a pożyczka zostanie spłacona, to klient ma ochotę na zwrot składki ubezpieczeniowej.

Czy istnieje możliwość zwrotu ubezpieczenia po spłacie kredytu?

W ciągu miesiąca od zawarcia umowy ubezpieczenia klient może zrezygnować z ubezpieczenia. Jeśli minęło więcej czasu, musisz skontaktować się z bankiem z wnioskiem o zwrot części pieniędzy. Procedura może potrwać około miesiąca, a konkretny okres zależy od banku.

Po spłaceniu pożyczki możesz również zwrócić ubezpieczenie. Musisz skontaktować się z bankiem lub firmą ubezpieczeniową, w zależności od tego, gdzie dokument został wystawiony. Będziesz musiał napisać oświadczenie o chęci zwrotu pieniędzy, ponieważ pożyczka została pomyślnie spłacona. Jeśli chcesz, możesz nosić wniosek samodzielnie lub wysłać go listem poleconym. W tym drugim przypadku należy pamiętać o zamówieniu usługi powiadomień.

Sposoby i opcje

Procedura wypowiedzenia umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym nie jest aż tak skomplikowana. Głównym zadaniem tutaj jest zwrot pieniędzy.

Według ekspertów w tym przypadku istnieją trzy opcje rozwoju sytuacji:

1. Odmowa zwrotu środków. Klienci zazwyczaj słyszą od pracowników firmy o braku możliwości zwrotu pieniędzy, ponieważ jest to ustalone w umowie. Informacje zawarte w tym dokumencie należy uważnie przeczytać, łącznie z drobnym drukiem. Tam też są ważne informacje. W rezultacie firma może odmówić z powodu opłaty za ochronę klienta w okresie korzystania z pożyczki.

   Aby zwrócić pieniądze, najlepiej skorzystać z usług doświadczonego prawnika, ponieważ jest mało prawdopodobne, aby coś można było udowodnić samodzielnie. Wiele kancelarii prawnych pracuje obecnie nad tą działalnością, zwracając się do niej, aby zaoszczędzić czas i nerwy.

2. Częściowy zwrot pieniędzy. Taka sytuacja jest możliwa, jeśli od zawarcia transakcji minęło więcej niż 6 miesięcy. Ubezpieczyciele mogą oprzeć się na niektórych kosztach. Następnie możesz poprosić o dokumenty dotyczące kosztów. Zwykle w takich sytuacjach trzeba iść do sądu.
3. Zwrot środków. Taka sytuacja może mieć miejsce tylko wtedy, gdy pożyczka została spłacona przez okres 1-2 miesięcy po jej podpisaniu. W tym celu nie musisz iść do sądu, ponieważ firmy są zobowiązane do wypłaty środków klienta.

Jedną z udanych usług związanych ze zwrotem środków za nałożone ubezpieczenie lub usługę w jak najkrótszym czasie jest firma RefundStrachowka. Możesz dowiedzieć się więcej na ten temat, klikając poniższy przycisk.

Procedura płatności

Jeśli pożyczka została spłacona
n przed terminem, usługa ubezpieczeniowa jest nadal ważna. Klient ma prawo do zwrotu należności za okres korzystania z pożyczki. Aby to zrobić, musisz napisać oświadczenie, które określa stanowisko dotyczące zwrotu pieniędzy.

Jeśli jest rzetelną firmą, to wywiąże się ze swoich zobowiązań i wypłaci środki. W przypadku odmowy klient powinien zwrócić się do sądu, po uprzednim napisaniu pozwu.

Aby przygotować się do sądu, najlepiej zatrudnić prawnika. Dzięki temu znacznie łatwiej będzie wyrazić swój punkt widzenia. Sąd pomoże odzyskać należną kwotę, a ubezpieczyciel pokryje wszystkie koszty.

Jeśli dokument wskazuje roczne składki w ramach polisy ubezpieczeniowej, możesz odmówić usług firmy, gdy pożyczka zostanie w pełni spłacona. Gdy umowa nie zawiera specjalnych warunków, zostanie uznana za nieważną. Wtedy nastąpi zrzeczenie się.

Zwrot kredytu konsumenckiego

Po spłaceniu kredytu wiele osób zastanawia się, jak zwrócić ubezpieczenie. Banki wykorzystują ignorancję klientów, w tym ubezpieczenia jako usługę obowiązkową przy ubieganiu się o kredyt konsumencki. Ale w rzeczywistości ta usługa jest uważana za opcjonalną.

Każdy klient banku powinien dokładnie zapoznać się z warunkami umowy. Jeśli weźmiesz to nieodpowiedzialnie, to w przyszłości może to spowodować problemy.

Wtedy są dwa rozwiązania:

1. Zostaw ubezpieczenie i nie żądaj jego zwrotu.
2. Anuluj umowę. Musisz napisać wniosek o zwrot pieniędzy. Musisz wysłać go do banku lub firmy, w zależności od tego, kto jest ubezpieczycielem. Jeśli w tym przypadku nastąpiła odmowa, konieczne jest złożenie pozwu do Rospotrebnadzor lub sądu. Najlepiej najpierw skonsultować się z prawnikiem, aby ocenić swoje szanse. Koszty prawne będziesz musiał sam opłacić.

Zwrot przy wcześniejszej spłacie

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu klient ma prawo do otrzymania salda pieniędzy. Jeśli nie wpłacisz środków, umowa nie zadziała automatycznie. Aby nie naliczać grzywien i kar, konieczne jest dokładne przestudiowanie umowy, bardziej szczegółowo zmieniając sekcję zobowiązań. Następnie możesz skontaktować się z firmą.

Musisz zabrać ze sobą:

• Paszport.
• Kserokopia umowy pożyczki.
• Powiadomienie o zamknięciu pożyczki.

Wniosek należy napisać do kierownika. Zawiera informacje o wcześniejszym rozwiązaniu umowy i zwrocie należnych środków.

Wcześniejsze rozwiązanie można wykonać:

• Podczas zamykania działalności gospodarczej, jeśli polisa obejmowała ryzyko.
• Po upływie okresu ważności dokumentu.
• Śmierć osoby wystawiającej polisę.

Jeśli żaden z punktów nie odpowiada Twojej sytuacji, firma może zwrócić tylko część kwoty. Jednym z głównych błędów klientów banków jest to, że idą do banku z żądaniem. Jest to możliwe tylko w przypadkach, gdy ubezpieczenie jest objęte usługą banku. W innych przypadkach musisz udać się do firmy ubezpieczeniowej.

Wnioskując o pożyczkę i ubezpieczenie, pożyczkobiorcy zaleca się dokładne zapoznanie się z warunkami umowy. Dopiero gdy znane są wszystkie subtelności tej sprawy, można uchronić się przed nieprzyjemnymi sytuacjami.

Odmowa zwrotu środków

Firma ubezpieczeniowa może odmówić wypłaty odszkodowania klientowi, powołując się na następujące powody:

• W przypadku pominięcia terminu składania wniosków. Wynosi 1 miesiąc od momentu zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, chyba że w umowie określono inne przyczyny. Jeśli nie możesz samodzielnie sporządzić papieru, musisz poinformować o tym pracownika firmy.
• We wniosku nie ma informacji: numer, data, informacje o osobie ubezpieczonej, nie ma też dat i okoliczności zdarzenia ubezpieczeniowego.
• Brak dokumentów potwierdzających zdarzenie ubezpieczeniowe. Dlatego konieczne jest wcześniejsze przygotowanie zaświadczenia lekarskiego i karty pacjenta w przypadku niepełnosprawności. W przypadku śmierci ubezpieczonego składa się akt zgonu z urzędu stanu cywilnego. W takim przypadku pieniądze są wypłacane beneficjentowi lub spadkobiercy.

Częściowy zwrot pieniędzy

Zanim
jak zapłacić klientowi pieniądze za ubezpieczenie, bank bierze jego odsetki. Jeśli firma nie ma nic przeciwko płaceniu należnych środków, nie oznacza to, że zapłaci każdy grosz. Pracownicy podają wiele faktów, które wpływają na obniżenie kwoty. Najczęstszym powodem jest koszt obsługi klienta.

Do tej pory ubezpieczenie zwracane jest bez użycia specjalnych kalkulacji. Ubezpieczyciel płaci kwotę wydaną na obsługę umowy w okresie jej obowiązywania. Klient ma prawo zapoznać się z dokumentami na wszystkie wydatki.

Aby to zrobić, musisz napisać wniosek skierowany do szefa banku lub firmy. Opisuje żądanie zwrotu, które jest wymagane przez prawo. Dokument można wysłać listem poleconym lub przywieźć samemu.

W przypadku odmowy możesz zwrócić się do Rospotrebnadzor lub do sądu. Aby to zrobić, musisz sporządzić oświadczenie przedstawiające istotę problemu. Wszystkie koszty tej sprawy będą musiały zostać opłacone, więc musisz wziąć pod uwagę potrzebę tego procesu.

Wniosek musi być napisany w następujący sposób: „Proszę o rozwiązanie od teraz umowy ubezpieczenia zawartej pomiędzy stronami (bank i klient). Proszę o poinformowanie mnie o podjętych działaniach w ciągu 10 dni listownie na adres. Dokument powinien wskazywać numer umowy, sprawdzać daty i prawdziwość informacji. Na koniec podpisz i datuj.

Pełen zwrot kosztów

Ubezpieczenie można zwrócić tylko wtedy, gdy nie zostało jeszcze wykorzystane. O zwrot pełnej kwoty możesz ubiegać się tylko w pierwszym miesiącu. Subtelności ubezpieczenia są wskazane w umowie, dlatego dokument należy dokładnie przestudiować przy jego zawieraniu.

W innych przypadkach ubezpieczenie działa inaczej. Na przykład, jeśli pożyczka została wydana na 36 miesięcy, a pieniądze zostały zwrócone w ciągu 24 miesięcy, to usługa ubezpieczeniowa trwała 2 lata. Pieniądze możesz otrzymać tylko zgodnie z wysokością wpłat za pozostały okres.

Pracownicy firmy motywują odmowę zwrotu warunków umowy. Kredytobiorca może nie zwracać uwagi na wszystkie punkty dokumentu. Sprawiedliwość można przywrócić tylko w sądzie.

Zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej niewykorzystaną część środków należy zwrócić klientowi. Bez względu na to, co mówi bank, musisz działać do końca. Jeśli bank odmówi, sąd pomoże rozwiązać problem.

Jeśli skontaktujesz się z bankiem, zostaniesz poproszony o wypełnienie wniosku o zwrot ubezpieczenia. Tam musisz podać informacje o sobie i usłudze. Na wszelki wypadek możesz zabrać ze sobą gotową aplikację. Kiedy dana osoba zna wszystkie zawiłości zwrotu ubezpieczenia pożyczki, znacznie łatwiej będzie działać w tej sytuacji.

Konieczne jest jedynie prawidłowe sporządzenie odwołania i rozwiązanie sprawy do końca, ponieważ kredytobiorca jest zobowiązany do otrzymania części ubezpieczeniowej z mocy prawa.

Ubiegając się o kredyt, bank często proponuje klientowi podpisanie dobrowolnej umowy ubezpieczenia. W przypadku kredytów hipotecznych czy pożyczek pod zastaw wygląda to logicznie – przy obowiązkowym ubezpieczeniu bank otrzymuje pewne gwarancje w sytuacji wystąpienia siły wyższej. Jeżeli dług kredytowy jest spłacany z góry, ubezpieczenie nadal działa. Zwrot ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu jest możliwy, konieczne jest przesłanie wniosku do banku (firmy ubezpieczeniowej) z prośbą o zwrot pieniędzy wpłaconych z tytułu umowy ubezpieczenia.

Czy możliwy jest zwrot składki ubezpieczeniowej od pożyczki?

Gdy środki zostaną zwrócone przed terminem, umowa ubezpieczenia zawarta jednocześnie z obsługą kredytu nadal obowiązuje. Aby ją wypowiedzieć, musisz zgłosić się do organizacji, w której została zawarta umowa. Istnieje możliwość przeprowadzenia procedury zwrotu części opłaconej składki ubezpieczeniowej. Wszystkie warunki zwrotu pieniędzy muszą być zapisane w określonej klauzuli umowy.

Zwrot ubezpieczenia kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty

Należy rozumieć, że w przypadku wcześniejszego wypowiedzenia umowy kredytu zwracana jest tylko część ubezpieczenia (o zwrot ubiegają się osoby, które zwróciły pieniądze do banku przed upływem pierwszego miesiąca od daty podpisania umowy kredytu ubezpieczenia na wypadek wcześniejszej spłaty kredytu). Wniosek o zwrot jest wysyłany do banku, jeśli składka ubezpieczeniowa była zawarta w pakiecie ofert usług bankowych, lub bezpośrednio do towarzystwa ubezpieczeniowego.

Za pośrednictwem firmy ubezpieczeniowej

Pożyczkobiorca ma prawo wystąpić do ubezpieczyciela z pisemnym wnioskiem (w 2 egzemplarzach) o zwrot niewykorzystanej części polisy. Konieczne jest dokładne przestudiowanie umowy, która szczegółowo określa warunki zwrotu lub niezwrotu pieniędzy, jeśli dług zostanie spłacony przed terminem. Proces wcześniejszego rozwiązania umowy jest określony w art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Za pośrednictwem banku

Częstą sytuacją jest sytuacja, w której ubezpieczenia wchodzą w skład standardowego pakietu usług bankowych. Wtedy nie ma umowy bezpośredniej, a kwota, która została przekazana do banku od pożyczkobiorcy, jest przychodem prowizyjnym instytucji finansowej i nie podlega zwrotowi. Niektóre banki spotykają się ze swoimi klientami w połowie drogi: Sbierbank Federacji Rosyjskiej, VTB Moskwa, Alfa Bank zwraca pieniądze, jeśli jesteś podłączony do własnego programu ubezpieczeniowego, gdy nie minął miesiąc od daty podpisania, zwracana jest pełna kwota.

Podstawy wcześniejszej spłaty umowy

Warunki rozwiązania umowy oraz prawdopodobny zwrot części ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki określa sam dokument, który reguluje Kodeks Cywilny. Ubezpieczyciel może zawrzeć klauzulę, że zamykając kredyt, nie powinien zwracać części wpłat. Przy wykupieniu ubezpieczenia bezpośrednio z banku zmniejszają się szanse na zwrot niewykorzystanych środków ubezpieczenia, z wyjątkiem sytuacji, gdy bank nie wpisuje dobrowolnie pozycji „Zwrot sumy ubezpieczenia przy wcześniejszej spłacie kredytu”.

Warunki zwrotu części ubezpieczenia

Ważnymi i obowiązkowymi wymaganiami dotyczącymi opłacenia składki ubezpieczeniowej za zwrot ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki mogą być:

• potwierdzone 100% spłatę zadłużenia wobec banku;
• obecność w umowie klauzuli o możliwości wystawienia zwrotu ubezpieczenia pod warunkiem wcześniejszej spłaty pożyczki;
• dostarczenie ubezpieczycielowi wymaganego pakietu dokumentów.

Regulacje prawne

Stosunki między ubezpieczycielem a klientem reguluje art. 958 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Określa warunki rozwiązania umowy przed terminem oraz format relacji między stronami:

• rozwiązanie umowy przed upływem terminu następuje, jeżeli ryzyko zdarzenia ubezpieczeniowego zniknęło wskutek utraty mienia lub zakończenia działalności ubezpieczyciela;
• ubezpieczający może wypowiedzieć współpracę, gdy możliwość zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego nie ustała ze względu na okoliczności wskazane w ust. 1;
• ubezpieczycielowi przysługuje częściowa składka ubezpieczeniowa.

Bardzo często ubezpieczyciel może odmówić częściowego zwrotu składki ubezpieczeniowej w przypadku wcześniejszego anulowania ubezpieczenia, powołując się na ust. 2 art. 958 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej. Kompetentny prawnik może obejść ten punkt, odwołując się do samego sformułowania ryzyka ubezpieczeniowego – w momencie wypowiedzenia pożyczki znika prawdopodobieństwo zdarzenia ubezpieczeniowego, co zobowiązuje organizację do zapłaty części składki.

Wniosek o zwrot ubezpieczenia

Aby zwrócić opłaconą składkę ubezpieczeniową, ubezpieczający otrzymuje pozew w standardowym formularzu na imię i nazwisko kierownika organizacji, ze wskazaniem pełnej nazwy i danych adresowych wnioskodawcy, numeru i czasu trwania umowy. Określa przyczynę zwrotu lub przeliczenia ubezpieczenia (przedterminowa spłata pożyczki), roszczenia wnioskodawcy.

Procedura dla ubezpieczonego

Zgodnie z prawem bank nie powinien nalegać na obowiązkowe zawarcie umowy ubezpieczenia przy udzielaniu kredytu, ale instytucja finansowa rzadko pożycza pieniądze bez ubezpieczenia. Aby odzyskać część płatności, musisz:

• zbadać umowę o zwrot składki ubezpieczeniowej w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu;
• jeśli istnieje klauzula zwrotu, skontaktuj się z bankiem w celu uzyskania danych konta, napisz wniosek o spłatę kredytu przed upływem terminu;
• wysłać wniosek (pisemny) o zwrot ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu wraz z podaniem wymaganych dokumentów.

Gdzie złożyć wniosek o zwrot ubezpieczenia kredytu na wcześniejszą spłatę

W celu wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia, zawartej po otrzymaniu zobowiązań kredytowych, należy złożyć oświadczenie w banku lub ubezpieczycielu. Wszystkim odwołaniom należy nadać numery przychodzące, aby w przypadku odmowy przeliczenia składek ubezpieczeniowych można było kierować wnioski do sądu. W przypadku braku możliwości osobistego skontaktowania się z ubezpieczycielem, można to zrobić pisemnie, wysyłając wniosek listem poleconym.

Gdy umowa umożliwia opłacenie ubezpieczenia kredytu po wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, kredytu samochodowego lub kredytu konsumenckiego, a ubezpieczenie lub bank odmawia zapłaty, należy najpierw napisać wniosek do Rospotrebnadzor, a następnie do sądu. Należy pamiętać, że koszty prawne poniesie ubezpieczyciel, a praktyka sądowa nie jest zachęcająca.

Jakie dokumenty są potrzebne

Ubiegając się do ubezpieczonego o wypłatę ubezpieczenia, które podlega zwrotowi przy wcześniejszej spłacie kredytu, należy mieć:

• paszport obywatela Federacji Rosyjskiej;
• Umowa pożyczki;
• aktualna forma polisy ubezpieczeniowej;
• dokumenty potwierdzające fakt spłaty zadłużenia (polecenia zapłaty, wyciągi bankowe), które należy odebrać od instytucji kredytowej;
• potwierdzenie opłacenia składki ubezpieczeniowej w całości.

Przyczyny odmowy ubezpieczyciela

Jeżeli umowa nie zawiera zapisu o braku możliwości zwrotu salda ubezpieczenia w przypadku całkowitej lub częściowej wcześniejszej spłaty kredytu, obiektywnymi przyczynami odmowy wypłaty polisy ubezpieczeniowej mogą być:

• dług ubezpieczeniowy;
• brak wyciągu o wcześniejszej spłacie pożyczki;
• błędnie sporządzony wniosek do banku lub firmy, która wystawiła ubezpieczenie.

Co zrobić, jeśli ubezpieczenie znajduje się na dodatkowej liście usług bankowych

Bardzo często bank oferuje ubezpieczenie w ramach pakietu usług bankowych przy udzielaniu kredytu konsumenckiego, wraz z informacją SMS, wydawaniem kart plastikowych. Pożyczka jest udzielana dopiero przy zakupie pełnego pakietu, odmowa będzie wiązała się z niewydaniem pożyczki. Gdy pożyczka jest spłacana przed terminem, składka ubezpieczeniowa jest opłacana, ponieważ działania stron nie podlegają jurysdykcji art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Istnieje wyjście z sytuacji: ubiegając się o polisę, wyznacz siebie jako beneficjenta, zgodnie z klauzulą ​​​​2 art. 934 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Należy to zrobić przed podpisaniem umowy pożyczki. W przeciwieństwie do ubezpieczenia pakietowego składka zostanie zapłacona pożyczkobiorcy. Jeśli bank odmawia wypłaty części ubezpieczenia po wcześniejszej spłacie, lepiej skontaktować się z organem regulacyjnym (Rospotrebnadzor), a następnie pozwać.

Wideo

­

Ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie dochodów, a także zabezpieczenia należące do osoby, która zaciągnęła kredyt, to jeden z warunków realizacji programu pożyczkowego wielu organizacji bankowych. Jednocześnie wielu pożyczkobiorców interesuje rozsądne pytanie - czy można zwrócić ubezpieczenie pożyczki po i na czas jego spłaty oraz jakie istnieją na to metody.

Co to jest ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie udzielane przy pożyczce to usługa dodatkowa, będąca rodzajem zabezpieczenia banku przed ewentualnym ryzykiem niewypłacenia środków pożyczkowych w wyniku różnych sytuacji życiowych. Ubezpieczenie oferowane jest przez bank przy ubieganiu się o kredyt i jest usługą dodatkową, która nie może mieć wpływu na taryfikacji wartości procentowej całkowitej zaciągniętej kwoty.

Co prawo mówi o ubezpieczeniu?

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach pożyczkobiorca może odstąpić od umowy w ciągu 5 dni od rejestracji. Bank jednak często przemilcza taką możliwość, dlatego odmowa ubezpieczenia w przyszłości może być problematyczna.

Często też ubezpieczenie może być ustawione jako warunek konieczny do uzyskania pożyczki. W takim przypadku kredytobiorca jest chroniony ustawą o prawach konsumenta, zgodnie z którą ma on prawo wystąpić do sądu o ochronę praw i rozwiązanie umowy ubezpieczenia na mocy postanowienia sądu.

Jednocześnie prawo nie może w pełni chronić kredytobiorcy, ponieważ umowa ma pewną moc prawną i po podpisaniu wszystkich głównych punktów osoba, która wzięła pożyczkę, może nie otrzymać całej wypłaty ubezpieczenia, a tylko część pieniędzy .

Jak zwrócić ubezpieczenie kredytu po spłacie kredytu?

Procedura zwrotu ubezpieczenia po spłacie pożyczki jest dość skomplikowana, ale w każdym przypadku pożyczkobiorca ma prawo do zwrotu przynajmniej części całkowitej kwoty określonej w umowie. W tym celu po spłacie kredytu należy skontaktować się z bankiem i napisać wniosek za pomocą specjalnego formularza, w którym należy wskazać zamiar otrzymania zwrotu w ramach umowy ubezpieczenia. Do wniosku głównego należy dołączyć zaświadczenie, które potwierdza, że ​​pożyczka została w całości spłacona.

Jeżeli kredytobiorca zostanie oficjalnie odrzucony na podstawie wniosku, ma on prawo zwrócić się bezpośrednio do sądu o ochronę własnych praw majątkowych. Wynik sprawy w dużej mierze zależy od stanowiska banku, ponieważ często zdarzają się przypadki, gdy bank mimo to udowadnia swoją sprawę i nie dochodzi do zwrotu środków na ubezpieczenie kredytobiorcy.

Składając wniosek do sądu, oprócz obowiązkowego roszczenia, należy przedstawić następujące dokumenty:

• Kopia głównej umowy pożyczki;
• Zaświadczenie potwierdzające całkowite zamknięcie zadłużenia wobec banku;
• Kopia wniosku złożonego do banku przy próbie zwrotu środków ubezpieczeniowych;
• Kopia odpowiedzi ubezpieczyciela.

Warto zaznaczyć, że do roszczenia głównego można bezpiecznie zaliczyć wszelkie koszty prawne związane ze skomplikowaną procedurą zwrotu ubezpieczenia kredytu.

Jakie ubezpieczenia można zwrócić?

Podstawowa polisa ubezpieczeniowa dla kredytobiorców przy otrzymywaniu pieniędzy na kredyt może być obowiązkowa i opcjonalna. W przypadku pożyczek zabezpieczonych procedura ubezpieczenia jest warunkiem koniecznym – tego typu ubezpieczenia nie podlegają zwrotowi. Dzięki dobrowolnemu ubezpieczeniu, które przeprowadzane jest przy takich rodzajach kredytów jak kredyt gotówkowy, konsumencki, karta kredytowa, można przeprowadzić procedurę spłaty w całości lub w części.

Zwrot ubezpieczenia przy wcześniejszej spłacie

Po tym, jak środki kredytowe zostały zwrócone do banku przed terminem, możesz od razu podjąć próbę legalnego zwrotu części ubezpieczeniowej płatności. Aby to zrobić, natychmiast po wdrożeniu procedury zamknięcia pożyczki należy skontaktować się bezpośrednio z bankiem w celu uzyskania porady. Wcześniej należy dokładnie zapoznać się z umową i dowiedzieć się o możliwości zwrotu pieniędzy wydanych na procedurę ubezpieczeniową.

Warto zaznaczyć, że ubezpieczyciel ma prawo odmówić zwrotu środków, jeśli umowa nie zawiera wprost klauzuli o zwrocie ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Bank realizuje swoje działania na podstawie przepisów prawa – art. 958 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Jeżeli klauzula ta jest określona w umowie, w przypadku wcześniejszej spłaty kredytobiorca ma prawo otrzymać część pieniędzy. Ale wypłata dokonywana jest dokładnie za okres, w którym kredytobiorca, który zaciągnął kredyt, nie korzystał z głównej usługi świadczonej przez ubezpieczenie.

Jednocześnie konieczne jest wystąpienie do banku o wcześniejszą spłatę i uzyskanie danych własnego konta. Po zakończeniu tej procedury należy udać się do firmy ubezpieczeniowej i napisać oświadczenie o natychmiastowej chęci zwrotu pieniędzy wydanych na ubezpieczenie.

Oprócz wniosku wymagane będą następujące dokumenty:

• paszport kredytobiorcy;
• zawarta umowa pożyczki;
• polisa ubezpieczeniowa wystawiona przy ubieganiu się o pożyczkę;
• dokumenty potwierdzające brak jakiegokolwiek zadłużenia wobec banku;
• wszystkie czeki na opłacenie głównej składki ubezpieczeniowej.

Jednocześnie ważne jest, aby klient z tym pakietem dokumentów kontaktował się bezpośrednio z ubezpieczycielem, a nie z bankiem. Przy składaniu głównych dokumentów należy poczekać na decyzję firmy ubezpieczeniowej, a jeśli nie jest ona korzystna dla kredytobiorcy, należy wystąpić do sądów o ochronę własnych praw po zwrocie części zdeponowane fundusze ubezpieczeniowe.

Czy można obsłużyć zwrot bez pomocy prawnej?

Ubiegając się o odszkodowanie z polisy ubezpieczeniowej, należy dokładnie rozważyć stosowność tej procedury. Jeżeli wszystkie klauzule umowy odpowiadają prawom kredytobiorcy, może on równie dobrze obejść się bez pomocy prawnej przy składaniu wniosku do sądu. Jeśli umowa przewiduje pewne niuanse, które przynajmniej częściowo naruszają prawa kredytobiorcy i nie wiążą się z wypłatą środków ubezpieczeniowych, możesz zwrócić się o pomoc do prawnika. Doświadczony specjalista pomoże zebrać pełne dowody na ewentualne prawa pożyczkobiorcy, co może pozwolić wygrać sąd, a środki zostaną częściowo zwrócone.