Ci, którzy ściągają długi. Kto wybija długi na pożyczki lub kogo boją się dłużnicy. Kto wybija długi na pożyczki. Jak się nazywają

Szczęście z posiadania towarów kupionych na kredyt ma swoje minusy. // 20.05.2008

W przypadku problemów ze spłatą długu, windykatorzy – zawodowi windykatorzy – mogą przejąć dłużnika. W jaki sposób „wybijają” pieniądze od pożyczkobiorców i jak można się oprzeć takiemu „wyłudzeniu”, jeśli wykracza ono poza prawo?

Poręczyciel i pożyczkobiorca: kto spłaca dług

Menedżer ds. reklamy Elena Kosinskaya kupiła na kredyt Nissana Micra dwa lata temu. Wszystko było w porządku, dopóki nie wdała się w bójkę z szefem i straciła pracę. Podnosząc zeszyt do pracy, dziewczyna z dumą powiedziała swoim kolegom, że takiemu „specjalistowi” jak ona nie będzie trudno znaleźć nową pracę. Jednak w rzeczywistości wszystko potoczyło się inaczej.

Przez pół roku Elena siedziała w domu, utrzymując się z odsetek od rzadkich transakcji. Niestety, nie można było dostać pracy w państwie i uzyskać solidnej stawki. Nastąpił katastrofalny brak pieniędzy na spłatę zaciągniętego wcześniej kredytu samochodowego, a Lena po prostu przestała go spłacać.

Już kilka miesięcy po pierwszych niepowodzeniach w spłacie kredytu, zadzwonił od niej kierownik i ostrzegł, że jeśli dług nie zostanie spłacony, to jej sprawa zostanie przekazana komornikom (windykatorom). "Wtedy w ogóle nie przywiązywałem do tego żadnej wagi: po prostu pomyśl, kolekcjonerzy! Dla mnie najważniejsze było znalezienie pracy i tam szybko spłaciłem swoje długi. Było dla mnie absolutnie niezrozumiałe, co było nie tak : no cóż, są chwilowe problemy z pieniędzmi, co z tego? odkładać i spłacać wszystko, czego nie dopłaciłem. Po co robić awanturę? - Elena nie straciła serca.

Ale hałas się podniósł i co więcej! Pani Kosinskaya na szczęście znalazła jednak nowe miejsce, ale kolekcjonerzy już zaczęli się z nią ściśle obchodzić. "Mój dzień zaczął się od telefonów z firmy windykacyjnej. Skrupulatnie zapytano mnie: jak się sprawy mają w nowej pracy, kiedy mogę zacząć spłacać pożyczkę, czy mogę pożyczyć pieniądze od krewnych lub znajomych. właściciel Micra. - Zasugerowali, że Proszę o wynagrodzenie z góry (pracowałem tylko przez pierwszy miesiąc) lub układam się w pracy na raty."

„Moje zapewnienia, że po pierwszej pensji zacznę płacić po trochu, moim zdaniem tylko ich rozwścieczyły.

Sytuacja była szczególnie irytująca dla pożyczkobiorcy, gdy inkasenci zadzwonili do nowej szefowej i powiedzieli jej o jej pożyczce i problemach z jej spłatą. Byli ciekawi, czy Elena jest dobrym pracownikiem i czy zamierzają ją zwolnić! „Zaczęli patrzeć na mnie krzywo w nowej pracy i doszukiwać się we wszystkim, co robię. Wszystko skończyło się na tym, że zarejestrowałem się w innym banku, a mimo to zamknąłem moje półroczne zadłużenie. Telefony od inkasentów natychmiast się urwały. to na mnie” „dwie pożyczki wiszą, a pensja wystarczy tylko na ich spłatę. Ale jest w porządku, mam nadzieję, że nadal dam sobie z tym radę” – podsumowuje ze smutkiem Elena.

Jak pokazuje praktyka, najczęściej niezbyt uważni pożyczkobiorcy stają się podopiecznymi kolekcjonerów, po prostu w kolejności naliczania odsetek i nakładania kar. Na przykład, dokonując płatności z niewielkim opóźnieniem lub nie w całości, klienci banków uważają swoje zobowiązania za spełnione. I nawet nie podejrzewają, że zostali już przez bank wciągnięci na czarną listę lub „zahaczyli” o kolekcjonerów.

A co dokładnie?

Ale po tym, jak pożyczkobiorca przestaje spłacać pożyczkę, sytuacja zwykle rozwija się nie w najlepszy dla niego sposób. Od drugiego dnia zwłoki grzywny i kary są „wliczane”, a po trzecim miesiącu braku zapłaty bank wnosi pozew i dochodzi albo sprzedaży zastawu (jeśli istnieje) albo spłaty kredytu poprzez sprzedaż innych własność dłużnika.

Aby nie zajmować się tym wszystkim na własną rękę, wierzyciel ma prawo przenieść prawo do egzekucji długu na osobę trzecią – inkasenta. To prawda, że na przykład prawo to nie jest przewidziane nawet w ustawie „O bankach i działalności bankowej”. Według prawników bankowych jest to uwarunkowane stosunkiem umownym pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Najczęściej banki po prostu przewidują w umowie kredytowej windykację należności w przypadku zwłoki.

Zwróć uwagę: jeśli w umowie nie ma takiej klauzuli, to bank nie ma prawa do przekazania informacji inkasentowi. Bank jest przecież zobowiązany do zachowania w tajemnicy informacji o swoim kliencie, jego dochodach, a zwłaszcza o problemach ze spłatą kredytu. Czy podpisać umowę, w której bank z góry uprzedza, że „w jakim przypadku” pożyczkobiorcą zajmą się „osoby trzecie” – klient sam decyduje.

Kolekcjonerzy współpracują z bankami albo za prowizje (15-40% ściągniętego długu), albo kupując od bankierów pakiet „niezwrotów”. W drugim przypadku bank po prostu ceduje swoje prawo do dochodzenia długu na inkasenta, a kredytobiorca rozlicza się z nowym wierzycielem. Zgoda dłużnika na przeniesienie długu na nowego wierzyciela nie jest nawet wymagana – wystarczy powiadomić go na piśmie, że taki przelew miał miejsce.

A jednak większość krajowych firm windykacyjnych współpracuje z bankierami za prowizję. Jak dotąd tylko jedna z prawie 20 działających firm zajmuje się umorzeniem „problemowego” zadłużenia z banków.

Pod maską

Sami kolekcjonerzy zapewniają, że praca z niedbałymi pożyczkobiorcami odbywa się ściśle zgodnie z prawem – bez szantażu, bez użycia siły fizycznej. Nie mają prawa wdzierać się w prywatne życie dłużnika, monitorować go, podsłuchiwać jego rozmów telefonicznych. Dlatego mieszkaniec, który uzdrowił pieniądze, jest udręczony moralnie, irytująco przypominając o długu i wyjaśniając konsekwencje jego nieoddania.

Radełkowany schemat „wybicia” długu składa się z trzech etapów. Pierwsza z nich polega na zdalnej komunikacji z pożyczkobiorcą, w tym korespondencji, rozmowach telefonicznych i wysyłaniu wiadomości SMS. „Istnieje kilka etapów korespondencji, z każdym kolejnym presja na dłużnika wzrasta” – mówi Wasilij Gołda, dyrektor firmy windykacyjnej Xpoint.

Pierwszy poziom listów jest delikatnym przypomnieniem długu. Pisma określają warunki płatności, proponuje się omówienie różnych opcji płatności. Ponieważ na tym etapie nikt nie zna przyczyn braku płatności, proponuje się pokojowe rozwiązanie problemu. Równolegle firma prowadzi dodatkową korespondencję „biznesową”, wyjaśniając okoliczności sprawy, wysyła prośby o uzyskanie niezbędnej dokumentacji.

Jeżeli dłużnik ma wystarczający spokój i nie odpowiada na korespondencję inkasenta, przechodzi do drugiego etapu. Firma zaczyna "bombardować" pożyczkobiorcę listami o "groźnej" treści, strasząc go możliwością zajęcia jego własności, ograniczając możliwość opuszczenia terytorium Ukrainy (pożegnanie wakacji w zamorskich kurortach!) i inne "radości" ”. W tym samym czasie zbieracze dzwonią na oddział, wzywając go do „współpracy”. Aby spotęgować efekt, firmy mogą powiadomić o dłużniku jego krewnych, współpracowników i poręczycieli, wysyłając im odpowiednie pisma lub dzwoniąc.

Jeśli dłużnik zostanie przyłapany na upartym i nadal zaprzecza istnieniu długu lub w ogóle nie nawiązuje kontaktu, przedstawiciele wierzyciela zmieniają taktykę i przechodzą do najbardziej nieprzyjemnego etapu „przetwarzania”. Z reguły wiąże się z bliższą komunikacją z pożyczkobiorcą – w tym z wizytami domowymi i służbowymi. "W zasadzie ten etap pracy z klientem może obejmować nie tylko komunikację osobistą, ale także po prostu bardziej "bezczelne" metody. Na przykład ciągłe rozmowy telefoniczne. Co więcej, mogą dzwonić nawet w nocy lub wczesnym rankiem" - powiedział. szef wydziału windykacji spółki LLC „Avesta-Ukraina” Ołeksandr Fedoruk.

Jeśli nie pomagają ani listy, ani perswazja, ani osobiste wizyty, wierzyciel przechodzi do etapu windykacji prawnejlub po prostu pozywa dłużnika. Zgodnie z orzeczeniem sądu, kredytobiorca będzie zobowiązany do zapłaty nie tylko skumulowanej kwoty zadłużenia i odsetek, ale także wszelkich kosztów związanych z windykacją oraz kosztów sądowych. W najlepszym przypadku kwota długu zostanie potrącona z jego pensji. Najgorszą opcją jest zajęcie i sprzedaż nieruchomości wraz z przekazaniem środków na spłatę zadłużenia.

Tylko bez rąk!

Wszystko to oczywiście jest nieprzyjemne, zwłaszcza jeśli kolekcjonerzy zaczynają zachowywać się niepotrzebnie nachalnie. Powtarzamy: nikt nie ma prawa do zbierania poufnych informacji o osobie bez jej zgody, a tym bardziej do publicznego rozpowszechniania tych informacji. Osoby naruszające poniosą odpowiedzialność karną na podstawie art. 182 kodeksu karnego (naruszenie prywatności).

Kwestionowana jest również możliwość ograniczania przez kolekcjonerów swobody przemieszczania się pożyczkobiorców, którzy popełnili błąd. Nie przewiduje się odpowiedzialności karnej za naruszenie umowy kredytu (chyba że jest to jawne oszustwo), co oznacza, że zatrzymanie lub ograniczenie wolności, zwłaszcza nie przez przedstawicieli MSW, ale przez firmy prywatne, nie może być w ogóle dyskutowane .

Takie ograniczenie jest możliwe w przypadku podejrzenia dłużnika o oszustwo lub inne przestępstwo i tylko przy zachowaniu wszystkich formalności przewidzianych w Kodeksie postępowania karnego.

Jeśli windykatorzy zaczną ingerować w prywatne życie pożyczkobiorcy lub otwarcie zagrozić użyciem siły fizycznej, to można to odłożyć. I szybko iz bardzo nieprzyjemnymi konsekwencjami dla kolekcjonerów.

W zależności od charakteru sytuacji możliwe jest napisanie oświadczenia na policję o próbach wymuszenia, naruszeniu prywatności i/lub tajności rozmów telefonicznych (art. 189, 182 i 163 kk). Jeśli w sądzie można udowodnić winę kolekcjonerów, całkiem możliwe jest żądanie odszkodowania za szkodę niemajątkową. Długi to długi, ale kolekcjonerzy nie mają prawa naruszać praw obywateli!

Aby jednak dotrzeć na miejsce, będziesz musiał zebrać dowody: nagrywać rozmowy z groźbami, potwierdzić fakt „podsłuchu” lub inwigilacji oraz zebrać informacje o życiu prywatnym dłużnika.

Może dużo łatwiej znaleźć możliwości i spłacić pożyczkę? I tym samym na zawsze pożegnać się z irytującymi kolekcjonerami?!

Serce nie jest kamieniem

A jednak, podczas gdy większość firm windykacyjnych stara się rozwiązać wszystkie problemy z pożyczkobiorcą, bez wnoszenia sprawy do sądu. Zaangażowanie się w proces sądowy oznacza poświęcenie dużej ilości czasu i pieniędzy. A dla kolekcjonerów ważny jest szybki efekt. Przecież większość banków woli przekazywać im portfele wierzytelności na stosunkowo krótki okres – 2-4 miesiące.

Dlatego kolekcjonerzy często nie tylko nie zastraszają, ale wręcz przeciwnie, próbują „zahaczyć” dłużnika „na haczyk”, obiecując mu wszelkiego rodzaju zniżki i korzyści. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci zadłużenia z powodu siły wyższej (stracił pracę, zachorował), zostanie na początku poproszony o wpłacenie niewielkiej kwoty. A potem zajmie się restrukturyzacją zadłużenia. W tym przypadku tak naprawdę liczy się to, czy firma pracuje na prowizję, czy wykupiła portfel „niezwrotów”. W pierwszym przypadku kolekcjonerowi wiążą ręce warunki dyktowane przez bank, dlatego po prostu nie będzie mógł zaoferować „długiego” planu ratalnego. "Jeśli mówimy o umorzonym portfelu, to warunki mogą być bardzo lojalne. Możemy zapewnić klientowi plan ratalny do pięciu lat bez naliczania kar i dodatkowych prowizji, "wybacz" mu część kwoty." mówi prezes firmy windykacyjnej Credit Collection Group (CCG) Kirill Tsiprivuz Jednocześnie pracując na zlecenie staramy się działać jak najszybciej i od razu otrzymać przynajmniej część długu. spłacony później."

Ależ oczywiście, nie należy podejrzewać kolekcjonerów o altruizm: to jest biznes, a zysk jest w nim przede wszystkim. Dlatego wszystkie dokumenty, które zbierają do podpisu kolekcjonerzy, muszą być bardzo dokładnie przestudiowane.

Nawiasem mówiąc, sam pożyczkobiorca jest zainteresowany jak najszybszym spłatą długów. Wszakże cały czas, podczas gdy on opóźnia godzinę rozliczenia, "licznik" banku "zawija" odsetki i nalicza karę. Dlatego im starszy dług, tym większa kwota, którą trzeba będzie następnie spłacić.

SOS!

Jak się zachować w przypadku problemów ze spłatą kredytu?

Co zrobić, aby nie doszło do pojawienia się kolekcjonera:

Powiadom bank, najlepiej na tydzień przed dniem płatności, że mogą wystąpić problemy z płatnością;
Zanotuj wszystkie działania wskazujące, że pożyczkobiorca wykazał dobrą wolę spłaty pożyczki;
Poproś o odroczenie spłaty części pożyczki i niestosowanie kar lub dokonaj bieżących płatności, pobierając pieniądze z karty kredytowej;
Jeśli w ogóle nie ma możliwości spłaty kredytu, rozpocznij negocjacje z bankiem w sprawie sprzedaży zabezpieczenia i spłaty części zadłużenia lub uzgodnij duże opóźnienie - na 1-2 lata;

Gdyby doszło do tego, że kolekcjoner zwrócił się do pożyczkobiorcy:

Konieczne jest zachowanie najwyższego spokoju;
Nie czyń pochopnych działań i nie składaj nierealistycznych obietnic;
Wyjaśnij sytuację inkasentowi i poproś o odroczenie spłaty pożyczki. Czasami kolekcjonerzy zgadzają się czekać na wypłatę pożyczki nawet do 1 miesiąca - bez skrajnej potrzeby nieopłacalne jest pozwanie pożyczkobiorcy;
Rejestrować wszelkie działania kolekcjonerów, które naruszają prawa pożyczkobiorcy i/lub powodują mu szkodę moralną lub materialną;

Co jeśli uciekniesz?

Bez względu na to, jak wszechmocni mogą wydawać się poborcy, często nadal nie docierają do dłużników. Na przykład, jeśli przeniesiesz do firmy portfel starych długów, może się okazać, że dane o pożyczkobiorcy straciły już na aktualności. Znalezienie dłużnika jest prawie niemożliwe, jeśli przeprowadził się do innego miasta i mieszka w wynajętym mieszkaniu, otrzymuje „czarną” pensję i nie ma umowy z operatorem komórkowym. Poborcy nie tracą jednak optymizmu i mocno wierzą, że dłużnik prędzej czy później zostanie ukarany. „Informacja o istnieniu długu będzie miała w taki czy inny sposób konsekwencje ekonomiczne. Jeśli następnym razem dana osoba będzie chciała podpisać umowę na korzystanie z usług operatora komórkowego z odroczonym terminem płatności, wówczas pojawi się informacja o nim” Nasza firma prowadzi rejestr niepłatników - wpisujemy do niego wszystkie osoby fizyczne i prawne odmawiające spłaty długów.Obecnie w rejestrze jest już 20 000 firm i około 50 000 osób fizycznych. Z rejestru tego aktywnie korzystają wszystkie firmy, które chcą by uchronić się przed współpracą z klientami pozbawionymi skrupułów, jest najeżona odmową udzielenia kredytu przez bank” – obiecuje Wasilij Gołda, dyrektor firmy windykacyjnej Xpoint.

Całkowity:

Pożądane jest, aby kredytobiorcy znali swoje prawa, aby kolekcjonerzy nie mogli ich naruszyć w przypadku problemów ze spłatą kredytu.

Nie każdy idzie do banku lub innej organizacji kredytowej, aby zaciągnąć pieniądze w długach, wielu nadal woli pożyczać pieniądze od krewnych lub przyjaciół. Trudność polega na tym, że nie każdemu śpieszy się ze spłatą pożyczkodawcy, więc ten ostatni musi szukać sposobu na odzyskanie długu. Windykacja długów osób fizycznych może odbywać się legalnie lub nielegalnie.

Pożyczone pieniądze

Nielegalne metody

Wiele osób rozumie pojęcie „nokautowania” zbyt dosłownie, to znaczy fizycznie wywierając presję na dłużnika, stosując przemoc lub groźby. Oczywiście działa to bezbłędnie, pod taką presją dług w większości przypadków szybko się zwróci.

Jeśli dłużnik zwróci się na policję, to poborca nie będzie w najlepszej sytuacji. Będzie ścigany na podstawie artykułu 163 Kodeksu Karnego Federacji Rosyjskiej „Wymuszenie”. Jaka jest kara? 7-15 lat więzienia i grzywna do 1 miliona rubli.

Nie należy nadużywać swoich uprawnień i grozić dłużnikowi lub jego bliskim, rozpowszechniać informacji o jego zobowiązaniach, wywierać nacisku na psychikę i stosować innych prowokacyjnych środków. Jedyne, co pożyczkodawca ma prawo zrobić, to poprosić w odpowiedniej formie o spłatę go i ostrzec o przekazaniu sprawy do sądu.

Prawo jest po stronie dłużnika, jeśli coś zagraża jego życiu lub zdrowiu. Ma prawo zwrócić się do organów ścigania lub sądu.

Nielegalna metoda windykacji

Jeżeli dług jest wystawiany za pokwitowaniem

Legalnym sposobem na wyciągnięcie długu od osoby jest skierowanie sprawy do sądu. Jeśli dług zostanie wystawiony za pokwitowaniem, to windykacja nie będzie problemem. Wskazane jest, aby przed pożyczeniem pieniędzy wystawić paragon, który musi zawierać następujące informacje:

Kwota zadłużenia.
Wysokość wynagrodzenia, czyli odsetek.
Termin płatności lub harmonogram płatności.
Kolejność obliczeń.

Ostatni punkt jest dość ważny dla obu stron. Pożądane jest, aby pożyczkobiorca zwrócił środki przelewem na konto bankowe. W przyszłości może to odegrać decydującą rolę w sądzie. Na przykład pożyczkobiorca przelał pieniądze w wyznaczonym czasie na wskazane konto funduszu, a potwierdzeniem tego będzie paragon lub czek, który ma prawo przedstawić sądowi jako dowód. Jeżeli nie dopełnił obowiązku, pożyczkodawca może przedłożyć sądowi odpis z rachunku bankowego o nieotrzymaniu środków w wyznaczonym terminie.

Jeśli więc istnieje potwierdzenie notarialne, dłużnika należy ostrzec o przekazaniu sprawy do sądu i złożyć pozew w miejscu jego zamieszkania. Należy pamiętać, że dług ma przedawnienie wynosi 3 lata.

Wniosek do policji

Najpierw należy ostrzec dłużnika o zamiarze skierowania sprawy do sądu w celu przymusowego odzyskania długu. Ważne jest, aby ostrzec dłużnika o odpowiedzialności karnej z tytułu: artykuł 159 s. 1 Kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej.

Oszustwo, czyli kradzież cudzej własności lub nabycie prawa do cudzej własności poprzez podstęp lub naruszenie zaufania.

Przewidziana kara za przestępstwo to: kara pozbawienia wolności do 10 lat i grzywna do 1 miliona rubli. Ale aby zidentyfikować i udowodnić fakt oszustwa, musisz napisać oświadczenie na policję przeciwko dłużnikowi, stamtąd sprawa trafi do sądu.

Jedynym sposobem legalnego odzyskania długu jest sąd.

Procedura skierowania do sądu

Najbardziej skuteczną i legalną metodą wybicia długu od dłużnika na paragonie jest złożenie pozwu w sądzie o odzyskanie należnej wcześniej kwoty. Wniosek należy skierować do sądu powszechnego miejsca zamieszkania pozwanego. Pozew może być sporządzony w dowolnej formie i zawierać następujące informacje:

Nazwa pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy.
Data przekazania środków.
Suma.
Warunki spłaty zadłużenia.
Podstawa zwrotu pieniędzy, paragon lub umowa ustna.
Wskazać, że dłużnik nie ustosunkował się do wezwania do spłaty zadłużenia po uzgodnionym terminie.
Podaj wymagania: zwróć dług.

Do jakich artykułów możesz się odnieść?

Sztuka. 807 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej - Umowa pożyczki. Zgodnie z nim zobowiązania dłużne powstają od momentu przekazania pieniędzy pożyczkodawcy pożyczkobiorcy.
Sztuka. 808 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej - Forma umowy pożyczki. Jest to paragon, należy go sporządzić, jeśli stronami umowy są osoby fizyczne, a kwota zadłużenia przekracza 10 płac minimalnych.
Sztuka. 810 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej - Obowiązek spłaty pożyczki przez pożyczkobiorcę. Jeżeli warunki są określone w umowie, to nie później niż w określonym terminie, jeśli nie, to nie później niż 30 dni od daty wezwania pożyczkobiorcy.

W każdym razie sąd uwzględni i spełni wymagania kredytobiorcy oraz zobowiąże dłużnika do spłaty zadłużenia.

Windykacją zajmą się komornicy, mają oni uprawnienia do przymusowego zebrania środków pozwanego lub sprzedaży jego majątku. Stąd wniosek, czy warto pomyśleć o tym, jak wybić dług od jednostki, jeśli wszystko można zrobić zgodnie z prawem. Jedyną wadą jest to, że zajmuje to dużo czasu, postępowanie egzekucyjne może ciągnąć się nawet rok lub dłużej.

Jeśli nie ma paragonu

Jeżeli pieniądze zostały pożyczone na podstawie umowy ustnej, a termin zwrotu nie został omówiony, nie uniemożliwia to legalnego zwrotu środków. Najpierw musisz samodzielnie skontaktować się z pożyczkobiorcą z żądaniem spłaty długu. Lepiej nagrać rozmowę na dyktafon lub zaangażować świadka, który w przyszłości może potwierdzić istnienie zobowiązania dłużnego. Jeśli w ciągu 30 dni pożyczkobiorca nie spełnił żądania pożyczkodawcy, możesz sporządzić pozew.

Brak paragonu lub umowy pożyczki nie jest podstawą do odmowy windykacji na drodze sądowej.

Nie będzie problemu z zebraniem dowodów dla sądu, jak wspomniano powyżej, nagranie audio i wideo, dla sądu wystarczające są zeznania świadków. Najważniejsze, że pozwany potwierdził, że pożyczył pieniądze w określonej kwocie od powoda.

Czy możesz sprzedać dług komornikom?

Pomimo tego, że bardzo nieopłacalne dla wierzycieli jest zwracanie się do firm windykacyjnych o odzyskanie długów, wiele osób korzysta z tej usługi. Kolekcjonerzy pracują z osobami i mogą kup dług ze zniżką ponad 50%, jeśli jest „świeży” i duży, to znaczy kwota przekracza 500 tysięcy rubli.

Cesja prawa do dochodzenia wierzytelności na osoby trzecie jest możliwa tylko wtedy, gdy przewiduje to umowa pożyczki.

Oznacza to, że jeśli pożyczkobiorca sam zgodzi się na przekazanie i wykorzystanie swoich danych osobowych osobom trzecim, w tym przypadku kolekcjonerom, sprzedaż długu będzie prawnym środkiem naprawczym. Jeśli pożyczkodawca naruszy to prawo, sam może trafić do sądu jako pozwany.

Zasady pisania paragonu

Aby uniknąć sporów sądowych i innych problemów windykacyjnych, musisz przestrzegać kilku prostych zasad. Jak pożyczyć pieniądze we właściwy sposób

najpierw musisz upewnić się, że wypłacalność kredytobiorcy, poznać jego poziom dochodów;
jeśli wypłacalność jest wątpliwa, lepiej udzielić pożyczki z zastawem majątkowym;
paragon i umowa pożyczki poświadczone przez notariusza to nie strata czasu i pieniędzy, ale gwarancja dla pożyczkobiorcy;
przed złożeniem wniosku o pożyczkę warto sprawdzić wskazany przez siebie adres zamieszkania, miejsce pracy, numery telefonów.

Ogólnie rzecz biorąc, w każdym przypadku możesz wziąć pieniądze od dłużnika za pokwitowaniem lub bez, i nie powinieneś uciekać się do zdecydowanych i nielegalnych działań, ponieważ rosyjskie prawo chroni interesy obu stron. Jeszcze lepiej nie pożyczać pieniędzy nierzetelnym i niezweryfikowanym pożyczkobiorcom lub robić to tylko z zabezpieczeniem.

Banki dziś swobodnie udzielają pożyczek wszystkim bez jakiejkolwiek weryfikacji wypłacalności pożyczkobiorcy. W Rosji jest kilka tysięcy dużych i nie tak dużych banków i kilkaset biur pożyczkowych („Quick Money”, „Money Now” itp.).

Odnosi się wrażenie, że dla banków korzystne jest udzielanie pożyczek obywatelom, nawet jeśli połowa zabranych przez nich pieniędzy nie jest zwracana. Tak jest! Oceń sam, udzielając pożyczek ludności, banki nie korzystają z własnych pieniędzy, ale pożyczają środki od państwa w niewielkim procencie w skali roku. Ludność otrzymuje pożyczkę już na poziomie 30% - 70% rocznie. Wysoka stopa niewykonania zobowiązania jest już uwzględniona w tych wygórowanych stopach procentowych.

W rezultacie ludność kraju i małe firmy toną w otchłani długów, a pojedyncze przypadki mieszków, którzy przypadkowo stali się właścicielami banków, nie wiedzą, na co wydać zyski płynące jak rzeka. W 2020 r. niespłacalność obywateli rośnie jak kula śnieżna, a dłużnicy zaciągnięci pożyczki liczą tylko na amnestię kredytową z banku, ofertę banku umorzenia zadłużenia na pożyczkę, czy tzw. prawo upadłościowe dla osób fizycznych . Jednak postępowanie upadłościowe kosztuje i jest trudne do przeprowadzenia.

Niestety, dziś państwo odeszło od problemu niewypłacalności obywateli, pozostawiając regulację stóp kredytowych na łasce tego właśnie systemu bankowego.

Jak pojawiają się kredyty bankowe?

Załóżmy więc, że wziąłeś pożyczkę, nie obliczyłeś swojej siły i znalazłeś się w nierozwiązywalnej sytuacji finansowej. Co zrobić, gdy nie ma nic do zapłaty? Co się stanie, jeśli w ogóle nie spłacisz kredytu? Opcje rozwoju wydarzeń są następujące:

Pisemnie do podpisu lub listem poleconym z zawiadomieniem informujemy organizację bankową, że Twoja sytuacja życiowa uległa pogorszeniu i teraz nie będziesz w stanie zapłacić bankowi ustalonych w harmonogramie płatności. Jeśli oddział banku znajduje się w Twoim mieście, lepiej zrobić pismo z podpisem, jeśli inne miasto, wyślij go listem poleconym. W ten sposób powiadomiłeś wierzyciela o przyczynie opóźnienia w umowie. Jeśli bank pozwie cię później, łatwiej będzie ci zastosować art. 333 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i przekonać sąd, że nie tylko nie chciałeś spłacać pożyczki, ale jesteś dłużnikiem z tytułu pogorszenie Twojej sytuacji finansowej.
Oczywiście możesz nadal wpłacać na konto symboliczne kwoty zgodnie z zatwierdzonym harmonogramem. Jeśli jednak widzisz, że nie będziesz w stanie dalej spłacać pożyczki, nie ma sensu dokonywać takich płatności. Wiele osób uważa, że w ten sposób uświadamiają bankowi, że nie są złośliwymi defaultersami. Przecież te ostatnie często straszą dłużników odpowiedzialnością karną za uchylanie się od spłaty zadłużenia. Wszystko to jest nonsensem. Jeśli nie miałeś celu, aby wziąć złą pożyczkę i dokonałeś przynajmniej jednej płatności, nie będziesz ponosić odpowiedzialności karnej za długi kredytowe.
Możesz też spróbować okresowo wysyłać do pożyczkodawcy listy z wizją rozwiązania problemu, który powstał z powodu niespłacenia pożyczki, poprosić o restrukturyzację zadłużenia, urlop finansowy, negocjować itp. Jest to konieczne między innymi po to, abyś w przypadku sporu miał wizerunek kredytobiorcy działającego w dobrej wierze. Ostatnio banki rzadko idą na takie ustępstwa, a jeśli już, to na niekorzystnych dla klienta warunkach (pożyczenie, przedłużenie terminu itp.).
Napisali list i - oto i oto... Wzywają cię z banku. W żadnym wypadku nie należy unikać negocjacji w sprawie uregulowania powstałego długu. Niekiedy w tych negocjacjach możliwe jest rozwiązanie kwestii odroczenia spłaty kredytu lub restrukturyzacja zadłużenia. Najważniejsze jest to, że powinieneś zgodzić się na warunki banku tylko wtedy, gdy są one dla Ciebie korzystne, a będziesz w stanie finansowo wyciągnąć tę ofertę. Jeśli nie jesteś zainteresowany opcją bankową - odrzuć ją. Lepszy sąd, bankructwo niż niewola finansowa przez lata.
Restrukturyzacja zadłużenia - zapłać tylko odsetki za okres ustalony przez bank. Pożyczkodawcy często się na to wybierają. Muszę przyznać, że czasami jest to dla nich opłacalne, a tu bank namawia na ustępstwa nie tylko ze względu na beznadziejność sytuacji, ale także pragnienie jeszcze większego zysku od Ciebie.

Jeśli w wyniku tego wszystkiego umowa nie wyjdzie i przeciwko tobie zostanie wytoczony pozew, nie rozpaczaj i angażuj w sprawę prawnika ds. pożyczek. Sąd z reguły jest najlepszym wyjściem z sytuacji z przedłużającym się długiem.

Jak może się rozwinąć sytuacja, jeśli bank trafił do sądu, a komornik nie mógł odzyskać od Ciebie długu na mocy postanowienia sądu? Istnieje możliwość, że bank zaproponuje Ci spłatę długu na 10-30 procent jego całkowitej kwoty. Może to być amnestia kredytowa z banku lub sprzedaż długu na rzecz Twojej osoby na podstawie umowy cesji lub innej umowy, w tym umorzenia części długu. Następnie bank odpisze saldo zadłużenia kredytowego i zostawi cię w tyle.

Aby uzyskać więcej informacji o tym, jak bank może zaoferować ci umorzenie długu lub sam możesz nakłonić bank do umorzenia długu - możesz obejrzeć w moim filmie, który znajduje się na dole tego artykułu.

Co się stanie, jeśli nie spłacisz kredytu i jak spłacić dług z banku?

Ponieważ problem braku spłaty kredytów jest dziś zjawiskiem masowym, banki stosują różne metody zwrotu pieniędzy. W zdecydowanej większości są to metody legalne. Długi kredytowe są poważnym problemem dla rosyjskich banków i starają się go rozwiązać najlepiej, jak potrafią.

Najpierw komunikujesz się z urzędnikiem ds. Pożyczek, który oferuje spłatę pożyczki lub sprzedaż zabezpieczenia. Jeśli jest to kredyt hipoteczny lub samochodowy, nie wszystko będzie bardzo dobre, ponieważ stracisz mieszkanie lub samochód, a bank sprzeda je po najniższej cenie. Lepiej samemu znaleźć kupca i zmienić dłużnika na wierzyciela.
Jeśli nie uda się znaleźć kompromisu, w grę wchodzi służba zabezpieczenia ekonomicznego banku, która sprawdza możliwości finansowe kredytobiorcy, dostępność od niego nieruchomości. Odbywa się to z reguły nie do końca legalnymi metodami i wykorzystuje się nie do końca legalne bazy danych. Ale trudno to udowodnić. Jeśli jednak niczego nie znalazłeś, w przyszłości bank często proponuje umorzenie długu.
Po przeanalizowaniu sytuacji przez serwis sytuacji ekonomicznej, banki albo udają się do sądu, albo pozbywają się długów za niewielką kwotę. Banki sprzedają windykatorom stosy niepłynnych długów. Z reguły w przypadku, gdy sama organizacja bankowa nie widzi szybkich perspektyw na odebranie pieniędzy od dłużnika. 20%-40% całkowitej kwoty należnej wraz z odsetkami to normalna cena sprzedaży nieściągalnych długów. Przy sprzedaży długu bank musi Cię o tym powiadomić, a Ty musisz wiedzieć, kto jest Twoim nowym wierzycielem. Bank ma obowiązek powiadomić, ale nie prosić o zgodę na cesję, jak wielu dłużników błędnie sądzi.
Więc bank cię pozywa. Jeżeli pożyczkobiorca posiada majątek, zostaje on aresztowany i po orzeczeniu sądu sprzedany w celu spłacenia długu. Mieszkanie i rzeczy osobiste nie podlegają aresztowi.
Jeśli np. współmałżonek wziął kredyt, a rodzina ma samochód należący do współmałżonka, bank aresztuje i sprzeda nawet taką nieruchomość, pobierając połowę jej wartości z dochodów. Druga połowa jest własnością drugiego małżonka. To prawda, że cena takiej sprzedaży to zazwyczaj grosz.
Jeśli nadal masz kredyty, ale przegrałeś w sądzie, bank wyśle tytuł egzekucyjny do innych banków, w których te inne kredyty posiadasz, a gdy przyniesiesz pieniądze na ich spłatę, te banki będą zmuszone przekazać otrzymane środki na Twoje konto. powód na nakazie egzekucji. W rezultacie będziesz już dłużnikiem szerszego grona wierzycieli. Dziwna metoda wybijania długów przez banki na kredyty, ale ten mechanizm przewidziany jest przez prawo. To prawda, że banki mają możliwość ominięcia go, pozwalając stronie trzeciej na spłatę kredytu.
Po wydaniu orzeczenia przez sąd będziesz musiał zapłacić bankowi kwotę wskazaną w pozwie, ale jeśli nie możesz tego zrobić i nie otrzymasz planu na raty wykonania orzeczenia sądu - odsetki od umowy będą nadal zwiększać kwotę zadłużenia, nawet po ustaleniu kwoty zadłużenia w orzeczeniu sądu, aż do jej zamknięcia. To zaskakuje wielu. Jeśli jednak umowa nie zostanie rozwiązana, nadal działa. Ostatecznie wierzyciel będzie mógł otrzymać od dłużnika nowo powstałe odsetki poprzez ponowne złożenie pozwu w sądzie. Jeśli jednak nadal nie masz majątku, bank nie zabłyśnie i czas pomyśleć o tym, jak spłacić dług z banku.

Kolekcjonerzy - kim oni są?

Nowe zjawisko w rosyjskim biznesie. W latach 90. byli to bracia w dresach z nietoperzami w rękach. Teraz bardziej cywilizowani współobywatele w białych koszulach i krawatach „wybijają” długi.

Jak oni pracują? Groźby, chamstwo, presja fizyczna - wszystko to się zdarza, ale bardzo rzadko. W takich przypadkach twoja droga wiedzie na policję, a droga nieszczęsnego kolekcjonera prowadzi prosto do pryczy.

Zwykle kolekcjonerzy korzystają z natrętnej usługi: codziennych telefonów, ulotek przy wejściu, listów do HOA i do pracy, korespondencji do znajomych o nieuczciwości w Odnoklassnikach, wycieczek do krewnych i innych podobnych bzdur. Tutaj możesz po prostu zignorować działanie przeciwnej strony i poczekać, aż popełni błąd wskazany w poprzednim akapicie, lub po prostu stracić zainteresowanie tobą z czasem.

Kolekcjonerzy nie lubią chodzić do sądu, bo nie są tam zbyt lubiani. Ponadto działania tych organizacji są na granicy prawa, więc perspektywy sądowe dla kolekcjonera nie zawsze są jasne. O wiele łatwiej jest mu systematycznie uzyskiwać do Ciebie telefony. Dziś działalność kolekcjonerów jest znacznie ograniczona.

Zadłużenie z tytułu kredytów – wyjście z sytuacji

Brak spłaty kredytu bankowego nie jest przestępstwem, nie jest czarną plamą na sumieniu ani ciosem w reputację, ale najczęstszy proces gospodarczy. Winę za obecną sytuację ponosi nie tyle ty, co państwo, co spowodowało ogromne rozwarstwienie społeczeństwa i konieczność życia w długach wielu obywateli. Również wina państwa polega na tym, że nie ustanowiło ścisłych reguł dla systemu bankowego w kraju, pozwoliło bankom samodzielnie ustalać nieracjonalnie wygórowane stopy procentowe. Wina również spoczywa na bankach, które dziś bez żadnej kontroli udzielają warunkowych pożyczek każdemu, kto tego chce, a tym samym generują wzrost niewypłacalności pożyczonych środków. Zadłużenie z tytułu pożyczek ogromnej liczby obywateli to choroba społeczeństwa i państwa.

Dlatego nie masz się za co obwiniać, a Twoim zadaniem jest skoncentrowanie się na znalezieniu wyjścia z trudnej sytuacji, w której znajdziesz się z jak najmniejszymi stratami. W końcu, jeśli nie myślisz o sobie, kto jeszcze o tobie pomyśli? Bank? Sąd? Państwo? Myślę, że odpowiedź jest oczywista.

A więc, czy spłacać pożyczkę, jeśli nie ma nic do spłacenia?

Wiele osób pyta – nie płacę kredytu – co mam zrobić? Oto kilka porad:

Spróbuj negocjować z bankiem. Jeśli masz chęć spłaty długów i masz na to środki, ale nie mieścisz się w harmonogramie spłat pod względem kwot, wyjaśnij to ustnie i pisemnie wierzycielowi. W takim przypadku być może wierzyciel oceni chęć i częściową zdolność do spłaty zadłużenia i spełni w połowie drogę poprzez jego restrukturyzację. Wszystkie umowy, które uda Ci się zawrzeć z wierzycielem, muszą być spisane na piśmie, uważnie czytając teksty dokumentów, które podpisujesz – w żadnym wypadku nie możesz ufać urzędnikom bankowym. Lepiej pokazać prawnikowi dokumenty powstałe w wyniku negocjacji. Doświadczony prawnik ds. kredytów znajdzie w tych dokumentach wady.
Jeśli mimo to bank złożył pozew- Pozew zajmie bardzo dużo czasu, ponieważ sądy są zasypywane procesami o odzyskanie długów z tytułu kredytów. Wszelkie nielegalne prowizje, ubezpieczenie w sądzie znikną. Oszałamiające kary i grzywny mogą zostać ponownie obniżone tylko na twoją prośbę. Aby to zrobić, musisz wziąć udział w rozprawie.
Jeśli przegrałeś w sądzie, a bank ma już tytuł egzekucyjny- teraz twój pożyczkodawca i komornik będą musieli się pocić w poszukiwaniu twoich środków na spłatę pożyczki. Dlatego konieczne jest wcześniejsze przygotowanie się do tego. Jeśli jesteś dłużnikiem, nie powinno być zarejestrowane żadne mienie dla Ciebie lub Twojego małżonka.
Załóżmy, że twój wierzyciel nie chce pozwać i sprzedał dług komornikom. W takim przypadku kolekcjonerzy z pewnością wstrząsną Twoimi nerwami, ale będziesz miał szansę na zmniejszenie kwoty zadłużenia. Negocjuj i zmniejszaj wysokość zadłużenia kredytowego. Pamiętaj, aby odpowiednio udokumentować swoje wyniki. Jeśli masz trudności z samodzielną weryfikacją poprawności podpisanych dokumentów, pokaż je prawnikowi.
Skorzystaj z ustawy „O upadłości osób fizycznych”. Przewidziana prawem procedura upadłościowa jest jednak bardzo skomplikowana, a ponadto kosztowna.
Zaproponuj bankowi wykupienie Twojego zadłużenia kredytowego na podstawie umowy cesji.

Prawnik Giennadij Jefremow

Subskrybując kanał YouTube, możesz zostawić swoje pytanie w komentarzach do filmu, a prawnik szybko odpowie na nie swoim subskrybentom!

Drugą bazą jest Rejestr Dłużników Federalnej Służby Komorniczej, w którym wpisywane są informacje o osobach prawnych i osobach fizycznych. Zgodnie z tym, czy są prowadzone egzekucje w przypadku windykacji.

Istnieje jedna baza danych dłużników korzystających z kredytów, która gromadzi informacje ze wszystkich banków posiadających licencję Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej na prowadzenie działalności bankowej.

Jeżeli w dowolnym miejscu i czasie klient banku dokonał opóźnienia, informacje te zostaną wprowadzone do bazy danych i staną się dostępne dla każdego pracownika banku, który zażądał od niej informacji na temat tego potencjalnego klienta.

Te trzy bazy są największe i najbardziej kompletne. Ale oprócz nich są inne, w tym każdy bank i inne organizacje prowadzą własne rejestry niewiarygodnych kredytobiorców.

Korzystna historia kredytowa daje potencjalnemu kredytobiorcy powód do oczekiwania korzystnej oferty ze strony banku. Natomiast były dłużnik nie musi liczyć na korzystne oprocentowanie.

Kolejna pożyczka na spłatę niespłaconej kwoty

Dług pojawia się, gdy ze względu na okoliczności kredytobiorca nie może terminowo dokonywać miesięcznych spłat, najczęściej z powodu spadku własnej wypłacalności.

Może się to zdarzyć z następujących powodów:

zwolnienie z pracy;
poważna choroba;
siła wyższa itp.

Najłatwiejszym wyjściem z tak nieprzyjemnej sytuacji byłoby zmniejszenie wysokości miesięcznej raty na określony czas lub na cały pozostały okres.
Aby to zrobić, będziesz musiał sporządzić nową umowę, za zgodą pożyczkodawcy, na niższy procent.

Kiedy rejestracja odbywa się w tym samym banku, nazywa się to restrukturyzacją. Ponieważ część początkowej kwoty została już w tym momencie spłacona, bank może spotkać się z klientem w połowie, obniżając oprocentowanie na określony czas lub na cały okres spłaty.

Jeśli nie można osiągnąć porozumienia między stronami, można spróbować uzyskać kredyt na saldo zadłużenia w drugim banku po lepszych stopach procentowych i tymi pieniędzmi na spłatę salda zadłużenia w pierwszym banku.

Ważny warunek: konieczne jest natychmiastowe rozpoczęcie rozwiązywania problemu, gdy tylko zmniejszy się wypłacalność. Opóźnienie o miesiąc lub więcej będzie traktowane na niekorzyść dłużnika.

Zazwyczaj długi nieujawniających się i niereagujących pracowników banków są sprzedawane firmom windykacyjnym.

Czy krewni odpowiadają za zaległości wobec banku?

Krewni dłużnika mogą ponosić odpowiedzialność za wykonanie umowy z bankiem tylko wtedy, gdy sami podpisali poręczenie. Takie środki podejmuje się przy pożyczaniu dużych kwot na zakup samochodu, mieszkania, ziemi itp.

Poręczyciele zobowiązują się, w przypadku braku terminowej zapłaty przez klienta, zrobić to za niego. Gwarantami są zazwyczaj 2-3.

Dopiero po rozprawie i zgodnie z tytułem egzekucyjnym, w którym wskazane są warunki i kwoty płatności, poręczyciele spłacają saldo zadłużenia do banku ich osoby bliskiej.

W ogólnym przypadku, tylko na podstawie faktu pokrewieństwa, obowiązek spłaty pożyczki nie powstaje, gdyż umowa zawierana jest z konkretną osobą i tylko od niej pożyczkodawca ma prawo żądać zapłaty w określonym terminie .

Co zrobić w przypadku rozwodu

Zgodnie z kodeksem rodzinnym Federacji Rosyjskiej małżonkowie mają majątek uważany za wspólny, który po rozwodzie jest dzielony między nich w równych częściach. Majątek ten nabywają w latach małżeństwa przez zakup, ponieważ majątek darowany i odziedziczony należy wyłącznie do spadkobiercy lub obdarowanego i nie podlega podziałowi.

Długi są uznawane przez prawo za powszechne wśród małżonków, ale z poważnymi zastrzeżeniami. W opublikowanym przeglądzie praktyki sądowej za 2016 r. Sąd Najwyższy Federacji Rosyjskiej uznał, że na podstawie umowy pożyczki zawartej w imieniu jednego z małżonków dług można uznać za powszechny tylko w przypadkach wymienionych w ust. 2.

Oznacza to, że pożyczka jest udzielana w celu zaspokojenia potrzeb rodziny, a nie osobistych potrzeb pożyczkobiorcy. Czyli kredyt hipoteczny na zakup mieszkania dla rodziny zostanie uznany za wydany na potrzeby rodziny, ale zakup telefonu komórkowego dla kogoś nie.

W przypadku rozwodu małżonek, który twierdzi, że dzieli długi w częściach równych, ma obowiązek przedstawić sądowi dokumenty i inne dowody na to, że pożyczka ta została faktycznie udzielona na potrzeby rodziny, a nie jego osobiste potrzeby. Ponieważ umowa jest sporządzona pod konkretną nazwą, dzieje się to na mocy orzeczenia sądu.

Sąd bierze pod uwagę:

sytuacja finansowa stron;
poziom dochodów stron;
potrzeba przedmiotu, na który pożyczono pieniądze.

Dlatego podziału można dokonać nie w stosunku 1:1, ale w innym, zwłaszcza biorąc pod uwagę interesy małoletnich dzieci, osób pozostających na utrzymaniu.

Czy długi kredytowe są dziedziczone?

Pytanie, czy długi z tytułu pożyczek podlegają dziedziczeniu, pojawia się natychmiast po otwarciu spadku. Śmierć dłużnika rodzi w szczególności wiele innych problemów.

Nie można wejść do spadku tylko w jego części, zgodnie z prawem spadkobiercy przyjmują cały tom - majątek i długi, dzieląc je między siebie ustawą lub testamentem lub odmawiają przyjęcia spadku na korzyść inni spadkobiercy lub państwo.

Dług zmarłego przechodzi na jego ewentualnych spadkobierców i zgadzają się na wejście w spadek.

Każdy ze spadkobierców odpowiada za długi zmarłego dokładnie w granicach odziedziczonej kwoty.

Zadłużenia przekraczające wielkość spadku spadkobierca nie jest zobowiązany do wyrównania ze swoich środków osobistych.

Sytuacja komplikuje się, gdy umowa pożyczki finansowej jest realizowana z udziałem poręczycieli. W konkretnej sytuacji ma znaczenie, jak sumiennie dłużnik wywiązywał się ze swoich zobowiązań za życia.

Jeśli tak, to dług w całości przejdzie na jego spadkobierców. W przypadku poważnych naruszeń i powstania opóźnień bank ma prawo żądać wykonania umowy od poręczycieli.

Sami poręczyciele, którzy spłacili długi zmarłego, ale nie otrzymali do swojej dyspozycji majątku, mają prawo dochodzić w sądzie wypłaconych kwot od spadkobierców lub żądać przeniesienia praw do nieruchomości, na nabycie której pożyczka została udzielona.

Czy mogą trafić do więzienia za niepłacenie?

Możliwe jest zastosowanie wobec dłużnika takiego środka karnego jak kara pozbawienia wolności (pozbawienia wolności) tylko wtedy, gdy jego wina zostanie udowodniona na podstawie artykułu Kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej, który przewiduje taką karę. W Kodeksie Karnym Federacji Rosyjskiej nie ma artykułu karzącego dłużników za niespłatę pożyczki na karę pozbawienia wolności.

Relacje między instytucją finansową a kredytobiorcą regulują normy Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Ale mogą zostać pozbawieni wolności za brak zapłaty, jeśli poszkodowany (bank) udowodni przed sądem, że doszło do naruszenia przepisów Kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej.

Lista tych artykułów:

mogą iść do więzienia za oszustwo. Sąd uznaje winnego dłużnika np. przy ubieganiu się o pożyczkę finansową na podstawie podrobionych (fałszywych) dokumentów;
może być ścigany za kradzież. Powód będzie musiał niezbicie udowodnić sądowi, że pożyczkobiorca pierwotnie nie zamierzał zwrócić pożyczonych pieniędzy, to znaczy miał zamiar przestępczy;
na podstawie art. 177 Kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej kara jest przewidziana za niewykonanie orzeczenia sądu. Kwalifikacja na podstawie tego artykułu może nastąpić przy celowym uchylaniu się od zapłaty tytułem egzekucji, gdy obywatel ukrywa się przed komornikami.

Orzecznictwo nie zna tylu przypadków, kiedy sprawa niespłacenia kredytu z tytułu umowy kredytowej zakończyła się postępowaniem karnym. Niemniej jednak istnieją podstawy do ukarania obywatela, który nie zwrócił pieniędzy w terminie, karą pozbawienia wolności.

Sposoby na ograniczenie zaciągania pożyczek

W umowie pożyczki zwrot środków jest sformalizowany albo jako płatności dożywotnie lub zróżnicowane płatności. W pierwszym przypadku wpłacana miesięczna kwota pozostaje bez zmian do czasu pełnej spłaty kredytu.

W drugim przypadku oprocentowanie naliczane jest od salda zadłużenia, co zmniejsza kwotę płatności rocznie lub miesięcznie. Wypłacalność pożyczkobiorcy może z czasem ulec pogorszeniu, więc warunki pierwotnej umowy mogą być dla niego nie do zniesienia.

Istnieje kilka legalnych sposobów obniżenia pożyczonej kwoty:

Pierwszym sposobem na zmniejszenie kwoty płatności jest przerejestrowanie umowy z renty na zróżnicowaną. Aby to zrobić, musisz skontaktować się z bankiem i spróbować negocjować. Zazwyczaj za opłatą banki zgadzają się na takie ustępstwo;
druga metoda to poszukiwanie towarzystwa ubezpieczeniowego, które zaoferuje korzystniejsze warunki ubezpieczenia ryzyk niż ubezpieczyciel akredytowany przez bank. Czasami różnica może sięgać 30%. Należy to zrobić przed podpisaniem umowy, ponieważ zmiana ubezpieczyciela po bez zgody pożyczkodawcy nie zadziała;
trzeci sposób dotyczy terminu spłaty zadłużenia: im dłuższy, tym niższa miesięczna rata. Tylko bank może zmienić termin płatności. Składając odpowiedni wniosek i wykazując gotowość do zapłaty mniejszej kwoty w terminie, możesz osiągnąć złagodzenie warunków.

Istnieją inne sposoby na wyjście z zadłużenia z tytułu pożyczek, ale wszystkie początkowo zakładają, że pożyczkobiorca ma pewną ilość wolnych środków.

Na przykład:

lokata założona w tym samym banku pozwoli na spłatę części miesięcznych płatności z odsetek naliczonych od lokaty;
tym, którzy kupią mieszkanie na kredyt hipoteczny, pomoże dotacja państwa, która przysługuje przy narodzinach drugiego dziecka w rodzinie – kapitału macierzyńskiego. Pieniądze te można przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego i zmniejszenie zadłużenia, choć coraz częściej kredyt hipoteczny jest początkowo wystawiany z udziałem kapitału macierzyńskiego.

Kto wybija długi na pożyczki?

Gdy klient narusza swoje zobowiązania, nie nawiązuje kontaktu, nie wykazuje gotowości do rozwiązania sporu w drodze negocjacji, bank ma dwa sposoby rozwiązania problemu:

pierwszy sposób najbardziej czasochłonne, ponieważ najpierw bank będzie musiał starać się o otrzymanie pieniędzy od kredytobiorcy w drodze pokojowych negocjacji, a następnie, jeśli wynik będzie negatywny, wnieść pozew do sądu. Oprócz dużego czasu spędzonego na tym procesie bank będzie musiał ponieść pewne straty. Zawsze istnieje ryzyko niezwrócenia pożyczki wraz z odsetkami z powodu niewypłacalności klienta;
druga droga dla banku najłatwiej, bo wszystkie kłopoty z windykacją przenosi na windykatorów, tracąc część korzyści, ale bez ponoszenia kosztów. Firma windykacyjna skupuje wierzytelności od banków z dużym dyskontem, czasem nawet do 50%, a następnie ściąga dług od kredytobiorców w pierwotnej wysokości, co jest bardzo opłacalne. Jeśli dług kredytowy został przeniesiony na inkasentów, to dłużnik będzie musiał zajmować się tylko nimi.

Nikt nie ma prawa ubijać długów w dosłownym tego słowa znaczeniu przy użyciu brutalnej siły fizycznej. Ponadto takie działania są niezgodne z prawem i stanowią podstawę do ścigania sprawców naruszenia.

Jak zamknąć umowę z bankiem

Jeśli wszystkie środki na spłatę długów wobec banku zostaną wyczerpane, a wynik nie zostanie osiągnięty, nadchodzi kolej, aby się dowiedzieć. Jest to możliwe tylko z inicjatywy samego banku.

Bo ani prawo, ani sam dłużnik nie mają żadnego wpływu na wywieranie presji na instytucję finansową, zmuszając ją do umorzenia długu ze stratą. Kredytobiorca ma prawo wystąpić do zarządu banku z wnioskiem o umorzenie zadłużenia.

Bank może wywiązać się w połowie, jeśli kwota zadłużenia jest niewielka i znacznie mniejsza niż koszty, które musiałby ponieść w przypadku sądowego odzyskania długu. Klient jest następnie umieszczany na czarnej liście.

Z inicjatywy pożyczkobiorcy możliwe jest zamknięcie umowy z bankiem tylko wtedy, gdy całe saldo zostanie spłacone w całości. Z chwilą zawarcia umowy (spłaty kredytu) uważa się ją za automatycznie rozwiązaną. Nie jest to sformalizowane żadnymi dodatkowymi oświadczeniami, umowami lub innymi dokumentami.

Warunki umowy wskazują, czy klient może spłacić kredyt przed terminem, a jeśli tak, to na jakich warunkach.

Ale jest subtelność: oprócz samej umowy inne produkty bankowe (karty, konta depozytowe) mogą być również zarejestrowane u klienta w banku, za które płatność można pobrać nawet po spłacie zadłużenia.

Po ostatniej wpłacie należy natychmiast zażądać zaświadczenia bankowego o braku zadłużenia, które zagwarantuje brak przyszłych roszczeń wobec klienta.

Możesz zamknąć umowę z bankiem decyzją sądu.

Prawo przewiduje dwa powody:

Klauzula 2 określa jako wystarczającą podstawę do wypowiedzenia umowy kredytu naruszenie przez bank jej warunków, które wyrządziło kredytobiorcy szkodę. Przykładem jest nielegalne ściąganie prowizji, grzywien, nieprawidłowe odpisy długów itp.;
pozwala kredytobiorcy liczyć na wypowiedzenie umowy ze względu na istotną zmianę okoliczności, w jakich została zawarta. Na przykład klient został zwolniony, stracił pracę, został ciężko ranny i niepełnosprawny itp. W przyszłości zwrot długu nastąpi na mocy orzeczenia sądu.

Kredytobiorca przed zawarciem umowy z bankiem powinien dokładnie rozważyć swoją wypłacalność i wziąć pod uwagę ewentualne przeszkody w spłacie kredytu. Takimi możliwymi przeszkodami może być zwolnienie z pracy, narodziny dziecka w rodzinie, poważna choroba lub uraz i wiele innych okoliczności.

Trzeźwa ocena własnych możliwości to najprostszy sposób na życie bez długów i pożyczek. Jeśli możesz odmówić pożyczonych środków i nie sporządzić umowy, powinieneś to zrobić. Kiedy jednak zostanie złożony podpis na dokumencie, podjęte zobowiązanie powinno zostać zrealizowane.

Kredytobiorcy, którzy nie spłacają pożyczek, mogą spotkać przedstawicieli firm windykacyjnych. To są ci, którzy wybijają długi od złośliwych osób niewypłacalnych. Spotkanie z inkasentami oznacza, że bank wypowiedział swoje zobowiązania w zakresie dochodzenia zadłużenia z tytułu kredytów i przekazał swoje uprawnienia innej organizacji.

Czym są agencje windykacyjne?

Dłużnicy od pożyczek to osoby prawne, które prowadzą działalność finansową w celu zapewnienia zwrotu pożyczki. Agencje pracują na wynajem: najczęściej zwracają się do nich banki i inne organizacje kredytowe, których klienci są winni firmom z tytułu umów kredytowych.

Kolekcjonerzy działają na podstawie ustawy federalnej z 3 lipca 2016 r. N 230-FZ „O ochronie praw i uzasadnionych interesów osób fizycznych w realizacji działań mających na celu zwrot zaległych długów”.

Pomimo istnienia regulacji w ustawodawstwie Federacji Rosyjskiej, działalność „windykatorów” często wykracza poza te uprawnienia. W Internecie wielokrotnie pojawiają się skargi na działania pracowników firm windykacyjnych, którzy niegrzecznie zmuszają pożyczkobiorców do spłaty kredytów.

Obywatele, którzy wiedzą z pierwszej ręki, jak komornicy wybijają długi, po spłacie zobowiązań wolą nie obciążać się pożyczkami i nie występować w roli poręczycieli pożyczek bliskich.

Jaka jest funkcja kolekcjonerów?

Zgodnie z ustawą federalną nr 230-FZ z 3 lipca 2016 r. kolekcjonerzy prowadzą działalność w celu zwrotu zobowiązań kredytowych zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej. Oznacza to, że wszelkie działania pracowników biura nie mogą być sprzeczne z przepisami prawa i naruszać praw obywateli.

Agencje windykacyjne rozpoczynają aktywną pracę dopiero po przekazaniu im przez instytucję kredytową swoich uprawnień wynikających z umowy kredytowej klienta. W 78% przypadków relacje między bankami, MIF i „windykatorami” powstają na podstawie umowy kupna-sprzedaży kredytu.

Przeniesienie zobowiązania z tytułu pożyczki to transakcja, która nie podlega zwrotowi. Ci, którzy windykują należności od klientów, uzyskują pełną kontrolę nad zadłużeniem płatnika, dlatego inkasentom zależy na szybkim zwrocie środków.

Dla kredytobiorcy sprzedaż kredytu agencjom oznacza, że jego płatności będą ściślej monitorowane. Zasady pracy inkasentów często opierają się na nacisku psychologicznym na dłużnika, aby w jakikolwiek sposób zwrócić pożyczkę.

Co powinni zrobić płatnicy, których kredyty bank przekazał firmom windykacyjnym?

Nie chcąc komunikować się z tymi, którzy ubijają długi, kredytobiorcy często zgłaszają roszczenie do instytucji finansowej. Ale po tym, jak wierzyciel przeniesie swoje zobowiązania, banki nie są zainteresowane umową klienta. Ich uprawnienia w zakresie spłaty kredytu wygasły, a dług został wykupiony przez firmę windykacyjną.

W takim przypadku klient nie ma podstaw do wszczęcia postępowania sądowego: relacje między bankiem a kolekcjonerami reguluje prawo federalne. Jeżeli dłużnik odmówił spłaty w ramach umowy pożyczki przez 3-6 miesięcy (lub dłużej), wierzyciel ma prawo sprzedać zobowiązania „komornikom”.

Nie oznacza to zwolnienia płatnika z konieczności spłaty kredytu. Wręcz przeciwnie, windykatorzy specjalizują się w tym, jak wyciągnąć dług z dłużnika i podejmą aktywne kroki, aby jak najszybciej spłacić pożyczkę wraz ze wszystkimi odsetkami i naliczonymi karami.

Jak kredytobiorca powinien uiszczać opłaty przy przekazywaniu praw specjalistom ds. windykacji?

Przy sprzedaży uprawnień inkasentom zobowiązania finansowe dłużnika pozostają w całości, ale procedura dokonywania miesięcznych płatności może ulec zmianie.

Jeśli wcześniej klient spłacił pożyczkę na konto pożyczkowe banku, teraz jest zobowiązany do wypłacenia środków inkasentom. Wyjątkiem są przypadki, w których instytucja kredytowa współpracuje z „bouncerami” na podstawie umowy leasingu. Oznacza to, że bank nie sprzedał kredytu, ale zatrudnił firmę windykacyjną, aby przyspieszyć procedurę zwrotu zobowiązań.

Co oznacza „umowa cesji kredytu” w odniesieniu do banku i inkasentów?

Sprzedaż pożyczki „bouncerom” odbywa się na podstawie umowy cesji. Nowy odbiorca środków w obliczu kolekcjonerów powiadamia klienta o przeniesieniu jego pożyczki na organizację zewnętrzną. Pismo na papierze firmowym musi koniecznie wskazywać powód, dla którego pożyczkobiorca musi wypłacić środki na inną organizację (cesja praw), dane firmy i całkowitą kwotę długu, z uwzględnieniem wszystkich odsetek i kar.

Jeżeli płatnik nie otrzymał zawiadomienia, specjaliści ds. Windykacji, zgodnie z art. 385 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, nie są uprawnieni do wnoszenia roszczeń finansowych.

Lista uprawnionych działań pracowników w celu zwrotu środków pożyczkowych

1 stycznia 2017 r. weszły w życie zmiany w przepisach dotyczących uprawnień pracowników do windykacji należności. Zgodnie z nowym prawem, kolekcjonerzy mają tylko kilka legalnych sposobów na wyciągnięcie długu od osoby. Dozwolone działania obejmują:

Dzwoni w legalnych godzinach. Komornicy mogą komunikować się z dłużnikami w drodze negocjacji od 8:00 do 22:00 w dni powszednie oraz od 9:00 do 22:00 w weekendy i święta.
Spotkania osobiste. Tylko po uprzednim uzgodnieniu z pożyczkobiorcą.
Listy do klientów.
Komunikacja za pośrednictwem poczty elektronicznej i sieci społecznościowych.
Zaproszenie do biura firmy.
Reprezentacja pracowników. Kolekcjoner musi podać pełną nazwę, stanowisko i organizację, której interesy reprezentuje.

Czynności mające na celu osobiste spotkanie muszą być wcześniej uzgodnione z płatnikiem.

Z czego nie wolno korzystać firmom windykacyjnym w procesie windykacji?

Nowe zmiany w prawie federalnym znacznie ograniczyły uprawnienia „inkasentów”. Windykatorzy obejmują teraz:

Próby nacisku psychologicznego na dłużnika lub członków jego rodziny. Pracownikom zabrania się grożenia, niegrzecznego komunikowania się z pożyczkobiorcami, wyolbrzymiania konsekwencji odmowy dokonania płatności.
Dzwoni w nocy - po 22:00.
Odrzucenie zgłoszenia podczas kontaktu z klientem. Komornicy, komunikując się z dłużnikiem, zobowiązani są do przedstawienia się i jasnego, uprzejmego wyjaśnienia warunków spłaty zadłużenia oraz warunków płatności.
Celowe zwiększenie kwoty zadłużenia. Sprowadza się to do oszustwa: pożyczkobiorca musi zapłacić tylko rzeczywistą kwotę pożyczki, w tym odsetki i kary.
Prześladowanie krewnych niezwiązanych bezpośrednio ze spłatą pożyczki. Komornicy mogą wybić długi tylko od uczestników umowy pożyczki, na przykład poręczycieli, lub tych, którzy odziedziczyli zobowiązania z mocy prawa. W przypadku, gdy pożyczkobiorca umrze, a pożyczka nie została wystawiona na umowę ubezpieczenia, obowiązek jej zapłaty przechodzi na osoby bliskie.

Ci, którzy ubijają długi, nie mogą użyć siły fizycznej wobec dłużnika. Wszelkie próby kontaktu cielesnego są traktowane jako nadużycie władzy i podlegają karze zgodnie z Kodeksem Karnym Federacji Rosyjskiej.

Kolekcjonerzy przekroczyli swój autorytet: gdzie się zwrócić?

Jeśli kredytobiorca stanie w obliczu nielegalnych działań specjalistów ds. windykacji, ma prawo do obrony swoich interesów na drodze sądowej.

Naruszenia pracowników firmy windykacyjnej mogą mieć charakter niematerialny, np. wyrządzić szkodę moralną płatnikowi i jego rodzinie. Czasami pod artykułem chuligańskim mieszczą się działania „wykidajłów”: niszczenie mienia obywateli poprzez pisanie „Dług” lub umieszczanie ogłoszeń ze zdjęciem pożyczkobiorcy przy wejściu.

Aby chronić interesy i zachować reputację, płatnik może złożyć pozew przeciwko organizacji, a także złożyć wniosek do Rospotrebnadzor.

Czy osoba fizyczna może zwrócić się o pomoc do komorników?

Przed uchwaleniem zmian w prawie federalnym z usług komorników często korzystały także osoby fizyczne. Na przykład kolekcjonerzy pomogli zlikwidować dług bez pokwitowania, nawet w wysokości do 10 000 rubli. Wraz z zawężeniem się listy dozwolonych działań drastycznie spadła liczba klientów korzystających z usług profesjonalnych „bouncerów”.

Zgodnie z prawem pracownicy nie mają prawa być pośrednikami między osobami, jeśli kwota długu nie przekracza 50 000 rubli. Warunek dotyczy wszystkich kategorii obywateli, w tym samotnych matek, które przed uregulowaniem długu alimentacyjnego w sądzie zwróciły się do innych organizacji.

Jeżeli kwota zobowiązań dłużnych między osobami fizycznymi przekracza 50 000 rubli, pożyczkodawca może zaangażować kolekcjonerów do zebrania własnych środków. Jednocześnie klient nie musi posiadać dokumentów potwierdzających fakt przekazania środków (paragon). Działając zgodnie z prawem, windykatorzy doradzą, jak jak najszybciej odebrać gotówkę od dłużnika bez pokwitowania.