Need, kes koguvad võlgu. Kes lööb laenuvõlad välja või keda võlglased kardavad. Kes lööb välja laenuvõlad. Mis on nende nimed

Laenuga ostetud kauba omamise õnnel on varjukülg. // 20.05.2008

Kui võla tasumisega on probleeme, võivad võlgniku üle võtta sissenõudjad – professionaalsed inkassod. Kuidas nad laenuvõtjatelt raha "välja löövad" ja kuidas sellisele "väljapressimisele" vastu seista, kui see läheb seadusest kaugemale?

Käendaja ja laenuvõtja: kes maksab võla

Reklaamijuht Jelena Kosinskaja ostis kaks aastat tagasi laenuga Nissan Micra. Kõik oli hästi, kuni ta läks ülemusega tülli ja kaotas töö. Töövihikut kätte võttes ütles neiu uhkusega kolleegidele, et sellisel temasugusel “spetsialistil” poleks raske uut tööd leida. Tegelikkuses läks aga kõik teisiti.

Elena istus pool aastat kodus, elatus haruldaste tehingute intressidest. Paraku ei olnud võimalik osariigis tööd saada ja kindlat tasu saada. Varem võetud autolaenu maksmiseks nappis katastroofiliselt raha ja Lena lihtsalt lõpetas selle eest maksmise.

Juba paar kuud pärast esimesi laenumaksete tõrkeid helistas tema juht ja hoiatas, et kui võlga ei maksta, antakse tema juhtum inkassodele (inkassodele). "Siis ma ei tähtsustanud seda üldse: mõelge, kollektsionäärid! Minu jaoks oli peamine, et leian töö ja seal ma maksan oma võlad kiiresti ära. Mulle jäi täiesti arusaamatuks, mis viga on : noh, rahaga on ajutised probleemid, mis siis? pane ja maksa kõik ära, mida ma juurde ei maksnud. Milleks lärmi teha?" - Jelena ei kaotanud südant.

Aga kära tõsteti, ja mis! Proua Kosinskaja leidis õnneks siiski uue koha, kuid kollektsionäärid on temaga juba tihedalt tegelema hakanud. "Minu päev algas inkassofirma kõnedega. Minult küsiti põhjalikult: kuidas on lood uuel töökohal, millal saan hakata laenu maksma, kas saan raha laenata sugulastelt või sõpradelt. Micra omanik. - Nad soovitasid, et Palka küsin ette (töötasin ainult esimese kuu) või lepin tööl järelmaksu.

"Minu kinnitused, et pärast esimest palka hakkan tasapisi maksma, ajasid nad minu hinnangul ainult marru. "Vähehaaval" ei sobinud mulle üldse.

Olukord oli laenuvõtja jaoks eriti raevukas, kui kollektsionäärid helistasid uuele ülemusele ja rääkisid tema laenust ja probleemidest selle maksmisega. Neid huvitas, kas Elena on hea töötaja ja kas nad kavatsevad ta vallandada! "Uues töökohas hakati mind viltu vaatama ja kõiges, mida ma teen, süüd otsima. Kõik lõppes sellega, et registreerisin end teise panka ja panin sellegipoolest oma kuus kuud viivisvõla kinni. Inkassode kõned katkesid kohe. Nüüd aga see on minu peal" "kaks laenu ripub ja palgast jätkub ainult nende tasumiseks. Aga pole midagi, ma loodan, et saan siiski hakkama," resümeerib Elena nukralt.

Nagu praktika näitab, saavad sageli mitte liiga tähelepanelikud laenuvõtjad kogujate hoolealusteks lihtsalt intresside arvutamise ja trahvide kohaldamise järjekorras. Näiteks väikese viivitusega või mittetäielikult makse sooritades loevad pangakliendid oma kohustused täidetuks. Ja nad isegi ei kahtlusta, et nad on juba panga poolt musta nimekirja kantud või kollektsionääride külge "haakinud".

Ja mida täpselt?

Kuid pärast seda, kui laenuvõtja lõpetab laenumaksete tegemise, ei arene olukord tavaliselt tema jaoks kõige paremini. Alates teisest viivitamise päevast on "kaasas" trahvid ja viivised ning pärast kolmandat kuud maksmata jätmist esitab pank hagi ja taotleb kas pandi müüki (kui see on olemas) või laenu tasumist muu müümisega. võlgniku vara.

Selleks, et kõige sellega ise mitte tegeleda, on võlausaldajal õigus võla sissenõudmise õigus üle anda kolmandale isikule – inkassole. Tõsi, seda õigust pole näiteks ette nähtud isegi pankade ja pangandustegevuse seaduses. Pangajuristide sõnul määrab selle laenuandja ja laenuvõtja vaheline lepinguline suhe. Enamasti näevad pangad lihtsalt laenulepingus ette võlgade sissenõudmise hilinemise korral.

Pane tähele: kui lepingus sellist punkti pole, siis ei ole pangal õigust infot kogujale edastada. Pank on ju kohustatud hoidma salajas teavet oma kliendi, tema sissetulekute, eriti laenumaksega seotud probleemide kohta. Kas allkirjastada või mitte sõlmida leping, milles pank hoiatab ette, et "millisel juhul" tegelevad laenuvõtjaga "kolmandad isikud" - klient otsustab ise.

Inkassotöötajad töötavad pankadega kas vahendustasude eest (15-40% kogutud võlast) või ostes pankuritelt "mittetagastamise" paketi. Teisel juhul loovutab pank lihtsalt oma võla sissenõudmise õiguse inkassole ja laenuvõtja arveldab uue võlausaldajaga. Võlgniku nõusolekut võlgnevuse üleandmiseks uuele võlausaldajale pole isegi vaja – piisab talle kirjalikult sellise üleandmise toimumisest teavitamisest.

Ja siiski, enamik kodumaiseid inkassofirmasid töötab pankuritega vahendustasu eest. Seni vaid üks ligi 20 tegutsevast ettevõttest tegeleb pankade "probleemsete" võlgade lunastamisega.

Kapoti all

Kollektsionäärid ise kinnitavad, et töö hooletute laenuvõtjatega toimub rangelt seaduste piires – ei mingit väljapressimist ega füüsilist jõudu. Neil pole õigust tungida võlgniku eraellu, teda jälgida, tema telefonivestlusi pealt kuulata. Seetõttu piinleb raha ravinud elanik moraalselt, meenutades tüütult võlga ja selgitades selle mittetagastamise tagajärgi.

Võlga "välja löömise" rihvelskeem koosneb kolmest etapist. Esimene neist hõlmab kaugsuhtlust laenuvõtjaga, sealhulgas kirjavahetust, telefonikõnesid ja SMS-ide saatmist. "Kirjavahetusel on mitu etappi. Iga järgmise etapiga suureneb surve võlgnikule," ütleb inkassofirma Xpoint direktor Vassili Golda.

Kirjade esimene tase on delikaatne meeldetuletus võlast. Kirjades on sätestatud maksetingimused, tehakse ettepanek arutada erinevaid maksevõimalusi. Kuna praeguses etapis ei tea keegi veel maksmata jätmise põhjuseid, tehakse ettepanek lahendada probleem rahumeelselt. Paralleelselt peab ettevõte täiendavat "ärilist" kirjavahetust, selgitades juhtumi asjaolusid, saadab taotlusi vajaliku dokumentatsiooni saamiseks.

Kui võlgnikul on piisavalt rahu ja ta ei reageeri inkasso kirjavahetusele, liigub ta teise etappi. Ettevõte hakkab laenuvõtjat "ähvardava" sisuga kirjadega "pommitama", hirmutades teda vara arestimise võimalusega, piirates Ukraina territooriumilt lahkumise võimalust (hüvasti suvepuhkusega ülemerekuurortides!) ja muude "rõõmudega" . Samal ajal helistavad kogujad hoolealusele, kutsudes teda "koostööle". Efekti suurendamiseks saavad ettevõtted võlgniku kohta tema lähedastele, kolleegidele ja käendajatele teada anda, saates neile vastava kirja või helistades.

Kui võlgnik tabatakse kangekaelselt ja ta jätkab võla olemasolu eitamist või ei võta üldse ühendust, muudavad võlausaldaja esindajad taktikat ja liiguvad "töötlemise" kõige ebameeldivamasse etappi. Reeglina hõlmab see tihedamat suhtlemist laenuvõtjaga – sealhulgas kodu- ja töökülastusi. "Põhimõtteliselt võib see kliendiga töötamise etapp hõlmata mitte ainult isiklikku suhtlemist, vaid ka lihtsalt "julgemaid" meetodeid. Näiteks pidevad telefonikõned. Pealegi võib helistada isegi öösel või varahommikul," rääkis LLC Avesta-Ukraine võlgade sissenõudmise osakonna juhataja Oleksandr Fedoruk.

Kui ei aita ei kirjad, veenmine ega isiklikud visiidid, liigub võlausaldaja seadusliku sissenõudmise etappivõi lihtsalt öeldes kaebab võlgniku kohtusse. Vastavalt kohtuotsusele tekib laenusaajal kohustus tasuda mitte ainult kogunenud võlasumma ja intressid, vaid ka kõik võlgade sissenõudmisega seotud kulud ja õigusabikulud. Parimal juhul arvestatakse tema palgast maha võlasumma. Halvim variant on vara arestimine ja müük koos raha ülekandmisega võla tasumiseks.

Ainult ilma käteta!

See kõik on muidugi ebameeldiv, eriti kui kollektsionäärid hakkavad tarbetult pealetükkivalt käituma. Kordame: kellelgi pole õigust koguda inimese kohta konfidentsiaalset teavet ilma tema nõusolekuta ja veelgi enam seda teavet avalikult levitada. Rikkujaid ähvardab kriminaalvastutus kriminaalkoodeksi artikli 182 alusel (eraelu puutumatuse rikkumine).

Vaieldav on ka kogujate võimalus piirata eksinud laenuvõtjate liikumisvabadust. Kriminaalvastutust laenulepingu rikkumise eest ei ole ette nähtud (v.a juhul, kui tegemist on ilmselge pettusega), mis tähendab, et arestist või vabaduse piiramisest, eriti mitte Siseministeeriumi esindajate, vaid erafirmade poolt, ei saa üldse rääkida. .

Selline piirang on võimalik, kui võlgnikku kahtlustatakse kelmuses või muus kuriteos ning ainult kõiki kriminaalmenetluse seadustikus sätestatud formaalsusi järgides.

Kui võlgade sissenõudjad hakkavad sekkuma laenuvõtja eraellu või ähvardama avalikult füüsilise jõu kasutamisega, siis võib selle rahu teha. Ja kiiresti ja kollektsionääridele väga ebameeldivate tagajärgedega.

Sõltuvalt olukorra iseloomust võite kirjutada politseile avalduse väljapressimiskatsete, eraelu puutumatuse ja/või telefonivestluse saladuse rikkumise kohta (Kriminaalkoodeksi artiklid 189, 182 ja 163). Kui kohtus on võimalik inkassode süüd tõendada, on täiesti võimalik nõuda mittevaralise kahju hüvitamist. Võlad on võlad, aga sissenõudjatel pole õigust kodanike õigusi rikkuda!

Kohale jõudmiseks tuleb aga koguda tõendeid: lindistada ähvardustega vestlusi, kinnitada "pealtkuulamise" või jälitustegevuse fakti ning koguda infot võlgniku eraelu kohta.

Võib-olla on palju lihtsam võimalusi leida ja laenu tagasi maksta? Ja sellega tüütute kollektsionääridega igaveseks hüvasti jätta?!

Süda ei ole kivi

Ja veel, kuigi enamik inkassofirmasid üritavad kõik probleemid laenuvõtjaga lahendada, ilma asja kohtusse andmata. Kohtuasjas osalemine tähendab palju aega ja raha kulutamist. Ja kollektsionääride jaoks on kiire efekt oluline. Eelistavad ju enamik panku võlaportfelle neile üle kanda suhteliselt lühikeseks perioodiks – 2-4 kuuks.

Seetõttu kollektsionäärid sageli mitte ainult ei hirmuta, vaid, vastupidi, püüavad võlgnikku "konksu otsa" tõmmata, lubades talle igasuguseid allahindlusi ja soodustusi. Näiteks kui laenuvõtja ei tagasta võlga vääramatu jõu asjaolude ilmnemise tõttu (kaotas töö, jäi haigeks), palutakse tal alustuseks sisse maksta väike summa. Ja siis tegeleb võlgade restruktureerimisega. Sel juhul on tegelikult oluline, kas ettevõte töötab vahendustasu eest või ostis välja portfelli "mittetagavuste". Esimesel juhul on inkasso käed seotud panga dikteeritud tingimustega ja seetõttu ei saa ta lihtsalt "pikka" järelmaksu pakkuda. "Kui räägime lunastatud portfellist, siis tingimused võivad olla väga lojaalsed. Kliendile saame anda kuni viieaastase järelmaksu ilma trahvide ja täiendavate vahendustasudeta, osa summast "andesta"," ütleb inkassofirma Credit Collection Group (CCG ) tegevjuht Kirill Tsiprivuz.Samas vahendustasude eest töötades püüame tegutseda võimalikult kiiresti ja koheselt kätte saada vähemalt osa võlast.Ülejäänud võlgnevus on võimalik hiljem tagasi maksta."

No muidugi, te ei tohiks kollektsionääre altruismis kahtlustada: see on äri ja selles peitub eelkõige kasum. Seetõttu tuleb kõiki dokumente, mille kogujad on allkirjastamiseks libistanud, väga hoolikalt uurida.

Muide, laenuvõtja ise on huvitatud võlgadest võimalikult kiiresti tasa saama. Lõppude lõpuks, kogu aeg, kui ta viivitab arvestusega, "tuuleb" panga "lett" intressi ja võtab trahvi. Seega, mida vanem on võlg, seda suurem summa tuleb siis tasuda.

SOS!

Kuidas käituda, kui laenu maksmisega on probleeme?

Mida teha, et see ei ilmuks kollektsionääri välimusele:

• Teavita panka soovitavalt nädal enne maksepäeva, et maksega võib tekkida probleeme;
• Registreerige kõik toimingud, mis näitavad, et laenuvõtja näitas üles head tahet laenu tagasi maksta;
• Küsida laenu põhiosa tasumise edasilükkamist ja sunniraha mitterakendamise või sooritada jooksvaid makseid võttes raha krediitkaardilt;
• Kui laenu pole üldse võimalik tagasi maksta, alusta pangaga läbirääkimisi tagatise müügi ja osa võla tagasimaksmise üle või lepi kokku pikas viivitamises - 1-2 aastat;

Kui asi puudutab asjaolu, et inkasso pöördus laenuvõtja poole:

• On vaja jälgida ülimat rahulikkust;
• Ärge tehke rutakaid tegusid ega andke ebareaalseid lubadusi;
• Selgitage inkassole olukorda ja paluge laenu tasumist edasi lükata. Mõnikord on inkasso nõus ootama laenu maksmist kuni 1 kuu - ilma äärmise vajaduseta on neil kahjum laenuvõtja kohtusse kaevata;
• fikseerida kõik inkassode tegevused, mis rikuvad laenuvõtja õigusi ja/või põhjustavad talle moraalset või materiaalset kahju;

Mis siis, kui põgenete?

Ükskõik kui kõikvõimsad sissenõudjad ka ei tunduks, sageli ei õnnestu neil võlglasteni jõuda. Näiteks kui annate ettevõttele üle vanade võlgade portfelli, võib selguda, et laenuvõtja andmed on juba oma aktuaalsuse kaotanud. Võlgniku leidmine on peaaegu võimatu, kui ta kolis teise linna ja elab üürikorteris, saab "musta" palka ja tal pole mobiilioperaatoriga lepingut. Siiski ei kaota inkasso optimismi ja usuvad kindlalt, et võlgnik saab varem või hiljem karistada. "Teave võla olemasolu kohta toob kaasa nii või teisiti majanduslikud tagajärjed. Kui inimene soovib järgmisel korral sõlmida lepingu mobiilsideoperaatori teenuste kasutamiseks edasilükatud maksega, siis ilmub tema kohta teave" Meie ettevõte peab mittemaksjate registrit - sinna sisestame kõik võlgade tasumisest keelduvad füüsilised ja juriidilised isikud.Praegu on registris juba 20 000 ettevõtet ja umbes 50 000 eraisikut.Seda registrit kasutavad aktiivselt kõik ettevõtted, kes soovivad et kaitsta end hoolimatute klientidega töötamise eest. on täis panga keeldumist laenu väljastamisest," lubab inkassofirma Xpoint direktor Vassili Golda.

Kokku:

• Laenajal on soovitav teada oma õigusi, et laenu tagasimaksmisega tekkivate probleemide korral ei saaks inkasso neid rikkuda.

Kõik ei lähe panka või muusse krediidiorganisatsiooni võlgu raha hankima, paljud eelistavad siiski laenata raha sugulastelt või sõpradelt. Raskus seisneb selles, et kõik ei kiirusta laenuandjale tasumisega, mistõttu viimane peab otsima viisi võla sissenõudmiseks. Eraisikute võlgade sissenõudmine võib toimuda seaduslikult või ebaseaduslikult.

Laenatud raha

Ebaseaduslikud meetodid

Paljud inimesed mõistavad väljalöömise mõistet liiga sõna-sõnalt, see tähendab võlgnikule tegelikult füüsilist survet, vägivaldset tegevust või ähvardusi. Muidugi toimib see laitmatult, sellise surve all tuleb võlg enamikul juhtudel kiiresti tagasi.

Kui võlgnik pöördub politseisse, ei ole sissenõudja kõige paremas olukorras. Teda süüdistatakse artikli alusel Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikkel 163 "Väljapressimine". Mille eest karistus määratakse 7-15 aastat vangistust ja rahatrahvi kuni 1 miljon rubla.

Te ei tohiks kuritarvitada oma volitusi ja ähvardada võlgnikku või tema lähedasi, levitada teavet tema kohustuste kohta, avaldada survet psüühikale ega kasutada muid provokatiivseid meetmeid. Ainus, mida laenuandjal on õigus teha, on nõuda õiges vormis tasumist ja hoiatada asja kohtusse üleandmise eest.

Seadus on võlgniku poolel, kui miski ohustab tema elu või tervist. Tal on õigus pöörduda õiguskaitseorganite või kohtu poole.

Ebaseaduslik võlgade sissenõudmise viis

Kui võlg väljastatakse kviitungi vastu

Seaduslik viis inimeselt võlga välja saada on pöörduda kohtusse. Kui võlg väljastatakse kviitungi vastu, siis võlgade sissenõudmine probleemiks ei ole. Enne raha laenamist on soovitatav koostada kviitung, mis peab sisaldama järgmist teavet:

1. Võlasumma.
2. Töötasu suurus ehk intressid.
3. Maksetähtaeg või maksegraafik.
4. Arvutamise järjekord.

Viimane punkt on mõlema poole jaoks üsna oluline. Soovitav on, et laenuvõtja tagastaks raha pangakontole ülekandega. See võib tulevikus kohtus otsustavat rolli mängida. Näiteks kandis laenusaaja raha määratud ajal määratud fondikontole ja selle kinnituseks on kviitung või tšekk, mida tal on õigus kohtule tõendina esitada. Kui ta kohustust ei täitnud, võib laenuandja esitada kohtule pangakonto väljavõtte, et raha ei laekunud nimetatud tähtaja jooksul.

Seega, kui on notariaalselt kinnitatud kviitung, tuleks võlgnikku hoiatada asja kohtusse üleandmise eest ja esitada hagi tema elukohas. Tuleb meeles pidada, et võlg on aegumistähtaeg on 3 aastat.

Avaldus politseisse

Kõigepealt tuleb võlgnikku hoiatada oma kavatsusest anda asi kohtusse võla sundnõudmiseks. Oluline on hoiatada võlgnikku kriminaalvastutuse eest Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikli 159 p 1.

Pettus ehk kellegi teise vara vargus või pettuse või usaldust rikkudes õiguse omandamine võõrale varale.

Kuriteo eest ettenähtud karistus on vangistus kuni 10 aastat ja rahatrahv kuni 1 miljon rubla. Aga kelmuse fakti tuvastamiseks ja tõendamiseks tuleb võlgniku peale kirjutada avaldus politseisse, sealt läheb asi kohtusse.

Ainus viis võlgade seaduslikuks sissenõudmiseks on kohtu kaudu.

Kohtusse pöördumise kord

Kõige tõhusam ja seaduslikum viis võlgnikult kviitungil võlga välja lüüa on esitada kohtusse hagi võlgnetava summa varasemaks sissenõudmiseks. Taotlus tuleks edastada kostja elukohajärgsele üldjurisdiktsiooni kohtule. Hagiavalduse võib koostada vabas vormis ja see sisaldab järgmist teavet:

1. Laenuandja ja laenusaaja nimi.
2. Raha ülekandmise kuupäev.
3. Summa.
4. Võla tagasimaksmise tingimused.
5. Rahasumma tagastamise alused, kviitung või suuline kokkulepe.
6. Märkida, et võlgnik ei vastanud võla tagasimaksmise nõudele pärast kokkulepitud aega.
7. Esitage nõuded: tagastage võlg.

Millistele artiklitele saate viidata?

1. Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 807 - laenuleping. Selle järgi tekivad võlakohustused hetkest, kui raha laenajalt laenuvõtjale üle läheb.
2. Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 808 - laenulepingu vorm. Tegemist on kviitungiga, selle koostamine on kohustuslik, kui lepingupoolteks on eraisikud ja võlasumma ületab 10 miinimumpalka.
3. Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 810 – laenuvõtja kohustus laen tagasi maksta. Kui tingimused on lepinguga ette nähtud, siis hiljemalt määratud kuupäevaks, kui mitte, siis hiljemalt 30 päeva jooksul alates laenusaaja sooviavalduse kuupäevast.

Igal juhul võtab kohus arvesse ja rahuldab laenuvõtja nõuded ning kohustab võlgnikku võlgnevuse tagasi maksma.

Võlgade sissenõudmisega tegelevad kohtutäiturid, neil on volitused kostja raha sundnõudmiseks või tema vara müümiseks. Siit ka järeldus, kas tasub mõelda, kuidas eraisikult võlg välja lüüa, kui kõike saab seaduse järgi teha. Ainus puudus on see, et see võtab kaua aega, täitemenetlus võib venida aasta või kauemgi.

Kui kviitungit pole

Kui raha laenati suulise kokkuleppe alusel ja tagastamisperioodi ei arutatud, siis see ei takista raha tagastamist seaduslikul teel. Kõigepealt peate laenuvõtjaga iseseisvalt ühendust võtma võla tasumise nõudega. Parem on vestlus salvestada diktofoni või kaasata tunnistaja, kes edaspidi saab võlakohustuse olemasolu kinnitada. Kui laenusaaja ei ole 30 päeva jooksul laenuandja nõuet täitnud, saate koostada hagiavalduse.

Kviitungi või laenulepingu puudumine ei ole aluseks võla kohtus sissenõudmisest keeldumiseks.

Kohtu jaoks tõendite kogumine ei ole probleem, nagu eespool mainitud, heli- ja videosalvestus, kohtule piisab tunnistajate ütlustest. Peaasi, et kostja kinnitab, et laenas hagejalt raha teatud summas.

Kas on võimalik võlgu inkassodele müüa?

Hoolimata asjaolust, et võlausaldajatel on äärmiselt kahjumlik pöörduda võlgade sissenõudmiseks inkassofirmadesse, kasutavad paljud inimesed seda teenust. Kollektsionäärid töötavad üksikisikutega ja saavad ostke võlga rohkem kui 50% allahindlusega, kui see on "värske" ja suur, see tähendab, et summa on üle 500 tuhande rubla.

Võlgnevuse nõudeõiguse loovutamine kolmandatele isikutele on võimalik ainult juhul, kui see on laenulepinguga ette nähtud.

See tähendab, et kui laenuvõtja ise nõustub oma isikuandmete edastamisega ja kasutamisega kolmandatele isikutele, antud juhul inkassodele, siis on võla müük seaduslik sissenõudmismeede. Kui laenuandja seda seadust rikub, võib ta ise kostjana kohtusse sattuda.

Kviitungi kirjutamise reeglid

Kohtuvaidluste ja muude inkassoprobleemide vältimiseks peate järgima mõnda lihtsat reeglit. Kuidas õigesti raha laenata

• esmalt peate veenduma laenuvõtja maksevõimes, selgitama välja tema sissetulekute tase;
• kui maksevõime on kahtluse all, on parem väljastada laen koos vara pandiga;
• kviitung ja notari poolt kinnitatud laenuleping ei ole aja- ja raharaiskamine, vaid laenusaaja tagatis;
• enne laenu taotlemist oleks kasulik üle vaadata nende märgitud elukoha aadress, töökoht, telefoninumbrid.

Üldiselt võite võlgnikult raha võtta igal juhul kviitungiga või ilma ning te ei tohiks võtta kasutusele otsustavaid ja ebaseaduslikke tegevusi, sest Venemaa seadused kaitsevad mõlema poole huve. Veelgi parem on mitte laenata raha ebausaldusväärsetele ja kontrollimata laenuvõtjatele või teha seda ainult tagatisega.

Pangad jagavad täna kõigile vabalt laene, ilma laenuvõtja maksevõimet kontrollimata. Venemaal on mitu tuhat suurt ja vähem panka ning mitusada laenukontorit (“Quick Money”, “Money Now” jne).

Jääb mulje, et pankadel on kodanikele laenu andmine kasulik ka siis, kui poolt nende kodanike võetud rahast ei tagastata. Nii nagu see on! Otsustage ise, elanikele laenu andes ei kasuta pangad oma raha, vaid väikese protsendiga aastas riigilt laenatud vahendeid. Elanikkond saab laenu juba 30-70% aastas. Nende väljapressivate intressimäärade hulka kuulub juba suur viivisemäär.

Seetõttu on riigi elanikkond ja väikeettevõtted uppumas võlgade kuristikku ning juhuslikult pankade omanikuks saanud üksikud rahakotid ei tea, kuhu jõena voolavat kasumit kulutada. 2020. aastal kasvavad kodanike tegemata jätmised lumepallina ja laenuvõlglased loodavad ainult panga laenuamnestiale, panga pakkumisele oma võlg laenuga lunastada või eraisikute nn pankrotiseadusele. . Pankrotimenetlus maksab aga raha ja seda on raske läbi viia.

Kahjuks on riik tänaseks kodanike maksejõuetuse probleemist kõrvale astunud ja jätnud laenuintresside reguleerimise just selle pangasüsteemi meelevalda.

Kuidas pangalaenud ilmuvad?

Niisiis, oletame, et võtsite laenu, ei arvestanud oma jõudu ja sattusite lahendamatusse rahalisse olukorda. Mida teha, kui pole midagi maksta? Mis juhtub, kui te laenu üldse ära ei maksa? Sündmuste arendamise võimalused on järgmised:

• Kirjalikult allkirja vastu või teavitusega tähtkirjaga teavitame pangandusorganisatsiooni, et Teie eluolukord on muutunud halvemaks ja nüüd ei ole Teil võimalik tasuda pangale graafikus kehtestatud makseid. Kui panga filiaal asub teie linnas, on parem teha kiri allkirja vastu, teises linnas saatke see tähitud kirjaga. Seega teavitasite võlausaldajat lepinguga viivitamise põhjusest. Kui pank kaebab teid hiljem kohtusse, on teil lihtsam kohaldada Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklit 333 ja veenda kohut, et te mitte ainult ei soovinud laenu maksta, vaid olete võlgnik. teie finantsseisundi halvenemine.
• Loomulikult saate vastavalt kinnitatud ajakavale jätkata sümboolsete summade deponeerimist kontole. Kui aga näed, et enam laenu tagasi maksta ei jõua, siis pole mõtet selliseid makseid teha. Paljud arvavad, et nii teevad nad pangale selgeks, et tegu pole pahatahtlike maksejõuetustega. Viimased hirmutavad ju võlgnikke sageli kriminaalvastutusega võla tagasimaksmisest kõrvalehoidumise eest. Kõik see on jama. Kui sul ei olnud eesmärki võtta halba laenu ja tegid vähemalt ühe makse, siis ei võeta sind krediidivõlgade eest kriminaalvastutusele.
• Samuti võib proovida perioodiliselt saata laenuandjale kirju oma visiooniga laenu tagastamata jätmise tõttu tekkinud probleemi lahendamisest, paluda võlgnevus ümber kujundada, anda rahalist puhkust, pidada läbirääkimisi jne... See on muu hulgas vajalik selleks, et kohtuvaidluse korral tekiks heauskse laenuvõtja kuvand. Viimasel ajal teevad pangad selliseid mööndusi harva ja kui teevad, siis kliendile ebasoodsatel tingimustel (edasilaenutamine, tähtaja pikendamine jne).
• Nad kirjutasid kirja ja – ennäe... Sulle helistatakse pangast. Läbirääkimisi tekkinud võla tasumiseks ei tohiks mingil juhul vältida. Mõnikord on nendel läbirääkimistel võimalik lahendada laenu tagasimakse edasilükkamise või võla restruktureerimise küsimus. Peaasi, et nõustuksite panga tingimustega ainult siis, kui need on teile kasulikud, ja saate selle pakkumise rahaliselt välja tõmmata. Kui te ei ole panga valikust huvitatud - keelduge sellest. Parem kohus, pankrot kui finantsorjus aastateks.
• Restruktureerige võlg - maksa ainult intressi panga määratud perioodi eest. Laenuandjad otsivad seda sageli. Pean tunnistama, et mõnikord on see neile kasulik ja siin sunnib pank teid järeleandmisi tegema mitte ainult olukorra lootusetuse tõttu, vaid ka teie janu veelgi suurema kasumi järele.

Kui kõige selle tulemusena kokkulepe ei õnnestu ja teie vastu hagi esitatakse, ärge heitke meelt ja kaasake juhtumisse krediidiadvokaat. Kohus on reeglina parim väljapääs pikaleveninud võlgnevuse olukorrast.

Kuidas võib olukord areneda, kui pank pöördus kohtusse ja kohtutäitur ei saanud teilt kohtumäärusega võlga sisse nõuda? On võimalus, et pank pakub teile võla lunastamist 10-30 protsendi ulatuses selle kogusummast. See võib olla kas panga krediidiamnestia või teie isikule võla müük loovutamislepingu alusel või mõni muu leping, sealhulgas osa võla andeksandmine. Pärast seda kannab pank laenuvõla jäägi maha ja jätab teid maha.

Lisateavet selle kohta, kuidas pank saab teile võlgadest vabastada või kuidas saate ise panka võlga lunastama panna, saate vaadata minu videost, mis asub selle artikli allosas.

Mis juhtub, kui te laenu ei maksa ja kuidas oma võlg pangast lunastada?

Kuna laenude tagastamata jätmise probleem on tänapäeval massiline nähtus, kasutavad pangad raha tagastamiseks erinevaid meetodeid. Enamikul juhtudel on need seaduslikud meetodid. Laenuvõlad on Venemaa pankadele tõsine probleem ja seda püütakse jõudumööda lahendada.

• Esmalt suhtlete laenuhalduriga, kes pakub laenu tagasimaksmist või tagatise müümist. Kui tegemist on hüpoteeklaenu või autolaenuga, ei lähe kõik kuigi hästi, kuna jääte ilma oma korterist või autost ja pank müüb need kõige madalama hinnaga. Parem on ise ostja leida ja võlgnik võlausaldajaks vahetada.
• Kui kompromissi ei leita, tuleb mängu panga majandusjulgeolekuteenistus, mis kontrollib laenuvõtja rahalisi võimalusi, temalt vara saadavust. Seda tehakse reeglina mitte täiesti legaalsete meetoditega ja kasutatakse andmebaase, mis pole täiesti legaalsed. Kuid seda on raske tõestada. Kui aga midagi ei leidnud, pakub pank edaspidi sageli võla lunastamist.
• Pärast olukorra analüüsimist majandusolukorra talituse poolt pöörduvad pangad kas kohtusse või vabanevad väikese summa eest võlgadest. Pangad müüvad inkassole hunnikutes mittelikviidseid võlgu. Reeglina juhul, kui pangandusorganisatsioon ise ei näe võlgnikult raha sissenõudmiseks kiireid väljavaateid. 20–40% kogu võlgnetavast summast koos intressidega on halbade laenude tavaline müügihind. Võla müümisel peab pank Sind sellest teavitama ja pead teadma, kes on Sinu uus võlausaldaja. Pank on kohustatud loovutamiseks teavitama, kuid mitte küsima teie nõusolekut, nagu paljud võlgnikud ekslikult arvavad.
• Nii et pank kaebab teid kohtusse. Kui laenuvõtjal on vara, siis see arreteeritakse ja pärast kohtuotsust müüakse see võla tasumiseks maha. Korter ja isiklikud asjad arestimisele ei kuulu.
• Kui näiteks abikaasa võttis laenu ja perel on abikaasale kuuluv auto, siis pank arreteerib ja müüb isegi sellise vara maha, võttes tulult poole selle väärtusest. Teine pool on teise abikaasa omand. Tõsi, sellise müügi hind on tavaliselt senti.
• Kui teil on veel laene, kuid kaotasite kohtus, saadab pank täitedokumendi teistesse pankadesse, kus teil need muud laenud on, ja kui te tood raha nende tagasimaksmiseks, on need pangad sunnitud laekunud raha teie pangale üle kandma. sissenõudja täitedokumendil. Selle tulemusena jääte juba võlgu laiemale võlausaldajate ringile. Kummaline meetod pankade laenuvõlgade kaotamiseks, kuid see mehhanism on seadusega ette nähtud. Tõsi, pankadel on võimalus sellest mööda minna, võimaldades kolmandal osapoolel teie laenu tagasi maksta.
• Pärast kohtu otsuse tegemist peate pangale tasuma hagis märgitud summa, kuid kui te ei saa seda teha ega saa kohtuotsuse täitmiseks järelmaksu - lepingu intressid suurendavad jätkuvalt võlasummat, isegi pärast võlasumma fikseerimist kohtuotsuses, kuni selle sulgemiseni. See üllatab paljusid. Kui aga lepingut ei lõpetata, tegutseb see edasi. Lõpuks saab võlausaldaja võlgnikult äsja moodustatud intressid kätte, esitades uuesti kohtusse hagi. Kui sul aga vara veel ei ole, siis pank ei sära ja sul on aeg mõelda, kuidas oma võlg pangast lunastada.

Kollektsionäärid – kes nad on?

Uus nähtus Venemaa äris. 90ndatel olid need vennad dressides, nahkhiired käes. Nüüd löövad võlad välja tsiviliseeritud valgetes särkides ja lipsudes kaaskodanikud.

Kuidas need toimivad? Ähvardused, ebaviisakus, füüsiline surve - kõike seda juhtub, kuid väga harva. Nendel juhtudel läheb teie tee politseisse ja õnnetu koguja tee läheb otse narile.

Tavaliselt kasutavad kollektsionäärid pealetükkivat teenust: igapäevased telefonikõned, voldikud sissepääsu juures, kirjad HOA-le ja teie tööle, sõpradele kirjade saatmine teie ebaaususe kohta Odnoklassnikis, reisid sugulaste juurde ja muu sarnane jama. Siin saate lihtsalt ignoreerida vastaspoole tegevust ja oodata, kuni see teeb eelmises lõigus näidatud vea või lihtsalt kaotab aja jooksul teie vastu huvi.

Kollektsionäärid ei armasta kohtus käia, sest neid seal väga ei armastata. Lisaks on nende organisatsioonide tegevus seaduse piiril, mistõttu pole koguja kohtulikud väljavaated alati helged. Tal on palju lihtsam teile süstemaatiliselt helistada. Tänapäeval on kollektsionääride tegevus oluliselt piiratud.

Laenuvõlad - väljapääs olukorrast

Pangalaenu tagasimaksmata jätmine ei ole kuritegu, must koht teie südametunnistusel ega löök teie mainele, kuid kõige levinum majandusprotsess. Süüdi praeguses olukorras pole mitte niivõrd sina, vaid riik, mis tõi kaasa ühiskonna tohutu kihistumise ja paljude kodanike vajaduse elada võlgades. Samuti on riigi süü selles, et ta ei kehtestanud riigi pangandussüsteemile rangeid reegleid, võimaldas pankadel iseseisvalt kehtestada ebamõistlikult väljapressivaid intressimäärasid. Süüdi lasub ka pankadel, kes jagavad täna ilma igasuguse kontrollita tingimisi ennetähtaegselt vabastatud laene kõigile, kes seda soovivad, ja suurendavad seeläbi laenatud vahendite maksejõuetust. Väga paljude kodanike laenuvõlad on ühiskonna ja riigi haigus.

Seetõttu pole teil end milleski süüdistada ja teie ülesandeks on keskenduda nende keerulisest olukorrast väljapääsu leidmisele, kus leiate end kõige väiksemate kaotustega. Lõppude lõpuks, kui te ei mõtle iseendale, kes siis veel teie peale mõtleb? Pank? Kohus? osariik? Vastus on minu arvates ilmne.

Niisiis, kas maksta laenu, kui pole midagi maksta?

Paljud inimesed küsivad - ma ei maksa laenu - mida ma peaksin tegema? Siin on mõned näpunäited.

• Proovige pangaga läbi rääkida. Kui teil on soov võlgu tagasi maksta ja teil on selleks vahendeid, kuid te ei mahu summade poolest maksegraafikusse, selgitage seda võlausaldajale suuliselt ja kirjalikult. Võib-olla hindab võlausaldaja sel juhul soovi ja osalist suutlikkust võlg tagasi maksta ning saab selle ümberkorraldamisega pooleldi vastu. Kõik kokkulepped, mis teil õnnestub võlausaldajaga sõlmida, tuleb kirjalikult fikseerida, lugedes samal ajal hoolikalt allkirjastatavate dokumentide tekste - pangaametnikke ei saa mingil juhul usaldada. Läbirääkimiste tulemusena sündinud dokumente on parem näidata advokaadile. Kogenud laenujurist leiab nendes dokumentides vigu.
• Kui pank esitas siiski hagi- Kohtusse kaevamine võtab väga kaua aega, kuna kohtud on üle ujutatud hagidega laenuvõlgade sissenõudmiseks. Kõik ebaseaduslikud komisjonitasud, kindlustus kohtus kaovad. Uimastavaid karistusi ja trahve saab uuesti vähendada ainult teie soovil. Selleks peate osalema prooviversioonis.
• Kui kaotasite kohtus ja pangal on juba täitedokument- nüüd peavad teie laenuandja ja kohtutäitur teie laenu tagasimaksmiseks raha otsides higistama. Seetõttu on vaja selleks eelnevalt valmistuda. Kui olete võlgnik, ei tohiks teile ega teie abikaasale vara registreerida.
• Oletame, et teie võlausaldaja ei soovinud kohtusse kaevata ja müüs võlga inkassodele. Sel juhul põrutavad kollektsionäärid kindlasti närve, kuid teil on võimalus võlasummat vähendada. Pidage läbirääkimisi ja vähendage krediidivõla summat. Kindlasti dokumenteerige oma tulemused korralikult. Kui teil on keeruline allkirjastatud dokumentide õigsust iseseisvalt kontrollida, näidake neid advokaadile.
• Kasutage eraisikute pankrotiseadust. Seaduses sätestatud pankrotimenetlus on aga väga keeruline ja pealegi kallis.
• Paku pangale loovutamislepingu alusel oma krediidivõlg lunastada.

Advokaat Gennadi Efremov

YouTube'i kanali tellimisel saad jätta oma küsimuse video juurde kommentaaridesse ning advokaat vastab sellele kiiresti oma tellijatele!

Teine alus on föderaalse kohtutäituri teenistuse võlgnike register, kuhu sisestatakse teave juriidiliste ja üksikisikute kohta. Vastavalt, kui need on võlgade sissenõudmise korral täitemenetluses.

Laenude kohta on olemas ühtne võlgnike andmebaas, kuhu kogutakse teavet kõigist Venemaa Föderatsiooni Keskpangalt pangandustegevuseks litsentsitud pankadest.

Kui pangaklient on igal pool ja igal ajal viivitanud, sisestatakse see teave andmebaasi ja see muutub kättesaadavaks igale pangatöötajale, kes on sellelt potentsiaalse kliendi kohta teavet küsinud.

Need kolm alust on suurimad ja täielikumad. Kuid peale nende on ka teisi, sealhulgas iga pank ja muud organisatsioonid peavad oma arvestust ebausaldusväärsete laenuvõtjate kohta.

Soodne krediidiajalugu annab potentsiaalsele laenuvõtjale põhjust oodata pangalt soodsat pakkumist. Kusjuures endine võlgnik ei pea arvestama soodsa intressiga.

Jälle laen, millega tasumata summa ära maksta

Võlg tekib siis, kui laenuvõtja ei saa olude sunnil igakuiseid makseid õigeaegselt tasuda, enamasti enda maksevõime vähenemise tõttu.

See võib juhtuda järgmistel põhjustel:

• töölt vallandamine;
• tõsine haigus;
• vääramatu jõud jne.

Lihtsaim väljapääs sellisest ebameeldivast olukorrast oleks kuumakse suurust teatud ajaks või kogu järelejäänud perioodiks vähendada.
Selleks tuleb laenuandja nõusolekul koostada uus leping madalama protsendiga.

Kui registreerimine toimub samas pangas, nimetatakse seda ümberstruktureerimiseks. Kuna osa esialgsest summast on selleks hetkeks juba tagasi makstud, saab pank kliendile pooleldi vastu tulla, vähendades intressimäära teatud perioodiks või kogu tagasimakseperioodiks.

Kui poolte vahel kokkuleppele ei jõuta, siis võid proovida teises pangas võlajäägiks laenu väljastada parema intressiga ning selle rahaga tasuda võlajääk esimeses pangas.

Oluline tingimus: probleemi lahendamisega on vaja alustada kohe, niipea kui maksevõime on langenud. Viivitust kuu või kauem ei loeta võlgniku kasuks.

Tavaliselt müüakse mitteilmuvate ja mittereageerivate pangatöötajate võlad inkassofirmadele.

Kas lähedased vastutavad võlgnevuste eest panga ees

Võlgniku sugulased võivad pangaga sõlmitud lepingu täitmise eest vastutada vaid juhul, kui nad on ise garantiile alla kirjutanud. Selliseid meetmeid rakendatakse suurte summade laenamisel auto, korteri, maa jms ostmiseks.

Käendajad kohustuvad kliendi õigeaegse tasumata jätmise korral seda tema asemel tegema. Käendajaid on tavaliselt 2-3.

Alles pärast kohtuprotsessi ja vastavalt täitekirjale, kus on märgitud maksete tingimused ja summad, maksavad käendajad võla jäägi oma sugulase panka.

Üldjuhul ainult suguluse fakti alusel laenu tasumise kohustust ei teki, kuna leping sõlmitakse konkreetse eraisikuga ja ainult temalt on laenuandjal õigus nõuda makseid määratud aja jooksul. .

Mida teha lahutuse korral

Vene Föderatsiooni perekonnaseadustiku kohaselt on abikaasadel ühiseks loetav vara, mis lahutuse korral jagatakse nende vahel võrdsetes osades. Selle vara omandavad nad abieluaastate jooksul ostu teel, kuna kingitud ja päritud vara kuulub ainult pärijale või kingisaajale ega kuulu jagamisele.

Seadus tunnistab võlgu abikaasade seas tavaliseks, kuid tõsise reservatsiooniga. Vene Föderatsiooni Ülemkohus tõdes avaldatud 2016. aasta kohtupraktika ülevaates, et ühe abikaasa nimel sõlmitud laenulepingu alusel saab võlga tavaliseks tunnistada ainult lõikes 2 loetletud juhtudel.

See tähendab, kui laen väljastatakse pere, mitte laenuvõtja isiklike vajaduste rahuldamiseks. Seega tunnistatakse hüpoteek perele eluaseme ostmiseks väljastatuks pere vajadusteks, kuid kellelegi mobiiltelefoni ostmine mitte.

Abikaasa, kes väidab, et jagab võlgu võrdsetes osades, on lahutuse korral kohustatud esitama kohtule dokumentaalsed ja muud tõendid selle kohta, et see laen on tegelikult välja antud perekonna vajaduste rahuldamiseks, mitte tema isiklikud vajadused. Kuna leping on vormistatud kindla nimega, siis toimub see kohtuotsusega.

Kohus võtab arvesse:

• poolte rahaline olukord;
• poolte sissetulekute tase;
• vajadus objekti järele, mille jaoks raha laenati.

Seetõttu saab jagamist teha mitte vahekorras 1: 1, vaid erinevalt, eriti võttes arvesse alaealiste laste, ülalpeetavate huve.

Kas laenuvõlad on päritud?

Küsimus, kas laenuvõlad on päritud, tekib kohe pärandi avamisel. Võlgniku surm tekitab eelkõige palju muid probleeme.

Pärandi ei saa sõlmida ainult selles osas, seaduse järgi võtavad pärijad vastu kogu mahu - vara ja võlad, jagades need omavahel seaduse või testamendi alusel või keelduvad pärandit vastu võtmast. teised pärijad või riik.

Lahkunu võlg läheb tema pärijatele, kui neid on, ja nõustub pärandisse astuma.

Iga pärija vastutab surnud isiku võlgade eest täpselt päritud summa piires.

Võlad, mis ületavad pärandi suurust, ei ole pärija kohustatud hüvitama oma isiklikest vahenditest.

Olukord muutub keerulisemaks, kui finantslaenu leping vormistatakse käendajate kaasamisega. Konkreetse olukorras on oluline, kui kohusetundlikult võlgnik oma kohustusi oma elu jooksul täitis.

Kui jah, siis läheb võlg täies ulatuses üle tema pärijatele. Raskete rikkumiste ja viivituste tekkimisel on pangal õigus nõuda käendajatelt lepingu täitmist.

Käendajatel endil, olles tasunud surnud isiku võlad, kuid mitte saanud nende käsutusse antud vara, on õigus pärijatelt tasutud summad kohtus sisse nõuda või nõuda neilt õiguste loovutamist varale, mille omandamiseks on võlad tasutud. väljastati laen.

Kas nad saavad maksmata jätmise eest vangi

Sellist karistusmeedet nagu vangistus (vangistus) on võimalik võlgniku suhtes kohaldada ainult siis, kui tema süü on tõendatud Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikli alusel, mis sellist karistust näeb ette. Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksis puudub artikkel, mis karistaks võlgnikke laenu mittemaksmise eest vanglakaristusega.

Finantsasutuse ja laenuvõtja vahelisi suhteid reguleerivad Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku normid. Kuid neid võib maksmata jätmise eest vangi panna, kui kannatanu (pank) tõendab kohtule, et on rikutud Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikleid.

Nende artiklite loend:

• nad võivad pettuse eest vangi minna. Kohus tunnistab võlgniku süüdi näiteks finantslaenu taotlemisel võltsitud (vale)dokumentide abil;
• võidakse karistada varguse eest. Hageja peab kohtule ümberlükkamatult tõendama, et laenusaaja ei kavatsenud algselt laenatud raha tagastada, st tal oli kuritegelik kavatsus;
• all Art. Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikli 177 kohaselt on kohtuotsuse täitmata jätmise eest ette nähtud karistus. Selle artikli kohane kvalifitseerimine võib ilmneda tahtliku täitedokumendi maksete tasumisest kõrvalehoidumise korral, kui kodanik peidab end kohtutäiturite eest.

Kohtupraktika ei tea nii palju juhtumeid, kui laenulepingu alusel tasumata jätmise juhtum lõppes kriminaalvastutusele võtmisega. Sellegipoolest on alust raha õigel ajal tagastamata jätnud kodanikku karistada seaduses tähtajalise vangistusega.

Laenu vähendamise viisid

Laenulepingus vormistatakse raha tagastamine kas annuiteetmaksete või diferentseeritud maksetena. Esimesel juhul jääb igakuine makstav summa muutumatuks kuni laenu täieliku tagasimaksmiseni.

Teisel juhul arvutatakse intressimäär võla jäägilt, mis iga-aastaselt või igakuiselt vähendab makse suurust. Laenuvõtja maksevõime võib aja jooksul muutuda halvemaks, mistõttu võivad algse lepingu tingimused olla tema jaoks väljakannatamatud.

Laenusumma vähendamiseks on mitu seaduslikku viisi:

• Esimene võimalus makse suurust vähendada on annuiteedi lepingu ümberregistreerimine diferentseeritud lepinguks. Selleks tuleb pangaga ühendust võtta ja proovida läbirääkimisi pidada. Tavaliselt nõustuvad pangad sellise mööndusega tasu eest;
• teine ​​meetod hõlmab kindlustusseltsi otsimist, mis pakub soodsamaid tingimusi riskide kindlustamiseks kui panga poolt akrediteeritud kindlustusandja. Mõnikord võib erinevus ulatuda 30% -ni. Seda tuleb teha enne lepingu allkirjastamist, kuna pärast laenuandja nõusolekuta kindlustusandjat vahetada ei saa;
• kolmas viis puudutab võla tagasimaksmise aega: mida pikem, seda väiksem kuumakse. Maksetähtaega saab muuta ainult pank. Esitades vastava avalduse ja näidates üles valmisolekut maksta õigel ajal väiksem summa, saate saavutada tingimuste leevenemise.

Laenuvõlgadest vabanemiseks on ka teisi võimalusi, kuid kõik need eeldavad esialgu, et laenuvõtjal on teatud vabu sularahasummasid.

Näiteks:

• samas pangas avatud hoius võimaldab osa igakuistest maksetest tagasi maksta hoiusele kogunenud intressilt;
• hüpoteegiga korteri ostnuid aitab riigipoolne toetus, mis tuleb perre teise lapse sünni puhul - rasedus- ja sünnituskapital. Seda raha saab kasutada hüpoteegi tasumiseks ja võla vähendamiseks, kuigi sagedamini väljastatakse hüpoteek algselt sünnituskapitali kaasamisega.

Kes lööb välja laenuvõlad

Kui klient rikub oma kohustusi, ei võta ühendust, ei näita valmisolekut vaidlust läbirääkimiste teel lahendada, on pangal probleemi lahendamiseks kaks võimalust:

• esimene viis kõige aeganõudvam, kuna algul peab pank püüdma laenuvõtjalt raha kätte saada rahumeelsete läbirääkimiste teel ja seejärel negatiivse tulemuse korral kohtusse hagi esitama. Lisaks sellele protsessile kuluvale suurele ajale peab pank kandma teatud kahjusid. Kliendi maksejõuetuse tõttu on alati oht laenu ja intresside tagastamata jätmiseks;
• teine ​​viis panga jaoks on see kõige lihtsam, kuna ta kannab kogu võlgade sissenõudmise vaeva inkassodele, kaotades küll osa kasust, kuid ilma kulusid kandmata. Inkassofirma ostab pankadest võlad suure allahindlusega, mõnikord kuni 50% ja seejärel nõuab laenuvõtjatelt võlg sisse esialgses summas, mis on väga tulus. Kui laenuvõlg kanti üle inkassodele, peab võlgnik tegelema ainult nendega.

Kellelgi pole õigust toore füüsilise jõu kasutamisega võlgu selle sõna otseses mõttes välja lüüa. Pealegi on selline tegevus ebaseaduslik ja on rikkujate kriminaalvastutusele võtmise aluseks.

Kuidas sõlmida leping pangaga

Kui kõik vahendid pangale võlgade tasumiseks on ammendatud ja tulemust ei saavutata, on kord välja selgitada. See on võimalik ainult panga enda algatusel.

Sest ei seadusel ega võlgnikul endal pole mingeid hoobasid, millega finantsasutust survestada, sundides seda võlga kahjumiga kustutama. Laenajal on õigus pöörduda panga juhtkonna poole sooviga võlgnevus kustutada.

Pank saab poole pealt vastu tulla, kui võlasumma on väike ja oluliselt väiksem kui kulud, mis võla kohtulikul sissenõudmisel tuleks teha. Seejärel kantakse klient musta nimekirja.

Laenuvõtja algatusel on võimalik leping pangaga lõpetada vaid siis, kui kogu jääk on täies ulatuses tasutud. Lepingu täitmisel (laenu tagasimaksmisel) loetakse see automaatselt lõppenuks. Seda ei vormista täiendavate avalduste, lepingute ega muude paberitega.

Lepingu tingimustes on kirjas, kas klient saab laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ja kui saab, siis mis tingimustel.

Kuid seal on peensus: lisaks lepingule endale saab kliendi juures pangas registreerida ka muid pangatooteid (kaardid, hoiusekontod), mille eest saab tasuda ka pärast võla tasumist.

Peale viimast makset tuleb kohe nõuda pangatõendit võlgnevuse puudumise kohta, mis garanteerib edaspidiste nõuete puudumise kliendi vastu.

Pangaga saate lepingu lõpetada kohtuotsusega.

Seaduses on selleks kaks põhjust:

• Punkt 2 määratleb laenulepingu lõpetamiseks piisava alusena selle tingimuste rikkumise panga poolt, millega tekitati laenusaajale kahju. Näitena võib tuua vahendustasude, trahvide ebaseadusliku sissenõudmise, võlgade ebaõige mahakandmise jms;
• võimaldab laenusaajal arvestada lepingu lõpetamisega lepingu täitmise asjaolude olulise muutumise tõttu. Näiteks klient vallandati, kaotas töö, sai raskelt vigastada ja puudega jne. Edaspidi toimub võla tagastamine kohtuotsusega.

Laenuvõtja peaks enne pangaga tehingu sõlmimist hoolikalt kaaluma oma maksevõimet ja võtma arvesse võimalikke takistusi laenu tagasimaksmisel. Sellisteks võimalikeks takistusteks võivad olla töölt vallandamine, lapse sünd perre, raske haigus või vigastus ja paljud muud asjaolud.

Enda võimete kaine hindamine on lihtsaim viis elada ilma võlgade ja laenudeta. Kui saate laenurahast keelduda ja lepingut mitte sõlmida, siis peaksite seda tegema. Kui aga allkiri dokumendile pandud, tuleks võetud kohustus täita.

Laenuvõtjad, kes ei maksa laenumakseid, võivad kohtuda inkassobüroode esindajatega. Need on need, kes löövad pahatahtlikelt rikkujatelt võlad välja. Kohtumine inkassodega tähendab, et pank on lõpetanud oma kohustused laenuvõlgade sissenõudmisel ja andnud volitused üle teisele organisatsioonile.

Mis on inkassofirmad?

Laenuvõlglased on juriidilised isikud, kes teostavad laenu tagastamise tagamiseks finantstegevust. Agentuurid töötavad rendi alusel: enamasti pöörduvad nende poole pangad ja muud krediidiasutused, kelle kliendid on ettevõtetele laenulepingute alusel võlgu.

Kollektsionäärid lähtuvad 3. juuli 2016. aasta föderaalseadusest N 230-FZ "Isikute õiguste ja õigustatud huvide kaitse kohta maksetähtaega võlgade tagastamise toimingute teostamisel".

Vaatamata regulatsioonide olemasolule Vene Föderatsiooni seadusandluses ületab "võlgade sissenõudjate" tegevus sageli neid volitusi. Internetis ilmuvad korduvalt kaebused inkassofirmade töötajate tegevuse kohta, kes sundivad ebaviisakalt laenuvõtjaid oma laene tagasi maksma.

Kodanikud, kes teavad omast käest, kuidas inkassod pärast kohustuste tasumist võlad välja löövad, eelistavad end laenudega mitte koormata ega olla lähedaste laenude käendajad.

Mis on kollektsionääride funktsioon?

Vastavalt 3. juuli 2016. aasta föderaalseadusele nr 230-FZ teostavad kollektsionäärid oma tegevust laenukohustuste tagastamiseks vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele. See tähendab, et büroo töötajate ükski tegevus ei tohi olla vastuolus seaduse tingimustega ega rikkuda kodanike õigusi.

Inkassofirmad alustavad aktiivset tööd alles pärast seda, kui krediidiasutus on neile kliendi laenulepingu alusel oma volitused üle andnud. 78% juhtudest tekivad pankade, rahaloomeasutuste ja "inkassode" vahelised suhted laenu ostu-müügilepingu alusel.

Laenukohustuse üleandmine on tehing, mis ei kuulu tagastamisele. Klientidelt võlgade sissenõudjad saavad maksja võlgade üle täieliku kontrolli, mistõttu on inkasso nii huvitatud raha kiirest tagastamisest.

Laenuvõtja jaoks tähendab laenu agentuuridele müümine seda, et tema makseid hakatakse tähelepanelikumalt jälgima. Inkassode tööpõhimõtted põhinevad sageli psühholoogilisel survel võlgnikule, et laen mingil moel tagastada.

Mida peaksid tegema maksjad, kelle laenud pank on inkassofirmadele üle kandnud?

Soovimata suhelda nendega, kes võlgu välja löövad, pöörduvad laenuvõtjad sageli nõudega finantseerimisasutusse. Kuid pärast seda, kui võlausaldaja on oma kohustused üle andnud, pole pangad kliendi lepingust huvitatud. Nende volitused laenu tagasimaksmise vallas on lõppenud ning võlg on inkassofirma poolt välja ostetud.

Sellisel juhul pole kliendil kohtuvaidluseks alust: panga ja inkassode suhteid reguleerib föderaalseadus. Kui võlgnik keeldus laenulepingu alusel makseid tegemast 3-6 kuud (või kauem), on võlausaldajal õigus oma kohustused "inkassodele" maha müüa.

See ei tähenda maksja vabastamist laenu tasumise vajadusest. Vastupidi, inkasso on spetsialiseerunud sellele, kuidas võlgnikult võlgu välja lüüa, ning astuvad aktiivselt samme, et laen koos kõigi intresside ja kogunenud trahvidega võimalikult kiiresti tagasi maksta.

Kuidas peaks laenuvõtja tasuma õiguste üleandmisel inkassospetsialistidele?

Inkassole volituste müümisel jäävad võlgniku rahalised kohustused täies mahus alles, kuid kuumaksete tegemise kord võib muutuda.

Kui varem maksis klient laenu panga laenukontole, siis nüüd on tal kohustus tasuda raha kogujatele. Erandiks on juhud, mil krediidiasutus teeb liisingulepingu alusel koostööd "võla tagasipöörajatega". See tähendab, et pank ei müünud ​​laenu, vaid palkas inkassofirma, et kiirendada kohustuste tagastamise menetlust.

Mida tähendab "laenu loovutamise leping" seoses panga ja inkassodega?

Laen müüakse loovutamislepingu alusel "väljaviskajatele". Uus raha saaja kollektsionääride ees teavitab klienti oma laenu üleandmisest kolmandale osapoolele organisatsioonile. Kirjaplangil olev kiri peab tingimata näitama põhjust, miks laenuvõtja peab raha teisele organisatsioonile maksma (õiguste loovutamine), ettevõtte andmed ja võla kogusumma, võttes arvesse kõiki intresse ja trahve.

Kui maksja ei ole teatist saanud, ei ole inkassospetsialistidel vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 385 õigust esitada rahalisi nõudeid.

Töötajate volitatud toimingute loend laenuraha tagastamiseks

1. jaanuaril 2017 jõustusid muudatused töötajate võlgade sissenõudmise volitusi puudutavas seadusandluses. Uue seaduse järgi on inkassodel vaid paar seaduslikku võimalust inimeselt võlgnevuse kättesaamiseks. Lubatud toimingud hõlmavad järgmist:

1. Helistab seaduslikel aegadel. Inkasso saab võlgnikega läbirääkimiste teel suhelda tööpäeviti kella 8.00-22.00 ning nädalavahetustel ja pühadel kella 9.00-22.00.
2. Isiklikud kohtumised. Ainult pärast eelnevat kokkulepet laenuvõtjaga.
3. Kirjad klientidele.
4. Suhtlemine e-posti ja sotsiaalvõrgustike kaudu.
5. Kutse ettevõtte kontorisse.
6. Töötajate esindus. Koguja peab nimetama täisnime, ametikoha ja organisatsiooni, kelle huve ta esindab.

Isiklikule kohtumisele suunatud toimingud tuleb maksjaga eelnevalt kokku leppida.

Mis on keelatud kasutada inkassofirmasid võlgade sissenõudmise protsessis?

Uued föderaalseaduse muudatused on oluliselt vähendanud "maksete kogujate" volitusi. Võlgade sissenõudjate hulka kuuluvad nüüd:

1. Psühholoogilise surve katsed võlgnikule või tema pereliikmetele. Töötajatel on keelatud ähvardada, laenuvõtjatega ebaviisakalt suhelda, maksetest keeldumise tagajärgedega liialdada.
2. Kõned öösel - pärast 22:00.
3. Esituse tagasilükkamine kliendiga suhtlemise ajal. Inkasso võlgnikuga suheldes on kohustatud ennast tutvustama ning selgelt, viisakalt selgitama võla tagasimaksmise nõudeid ja maksetähtaegu.
4. Võlasumma tahtlik suurendamine. See tähendab pettust: laenuvõtja peab tasuma ainult tegeliku laenusumma koos intresside ja trahvidega.
5. Laenu maksmisega otseselt mitteseotud sugulaste tagakiusamine. Inkasso saab võlgu välja lüüa vaid laenulepingus osalejatelt, näiteks käendajatelt või neilt, kellel on seadusest tulenevad kohustused päritud. Juhul, kui laenuvõtja sureb ja laenule kindlustuslepingut ei sõlmitud, läheb selle eest tasumise kohustus üle sugulastele.

Need, kes võlgu löövad, ei saa võlgniku vastu füüsilist jõudu kasutada. Igasuguseid kehalise kontakti katseid käsitletakse võimu kuritarvitamisena ja see on karistatav vastavalt Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksile.

Kollektsionäärid on ületanud oma volitusi: kuhu pöörduda?

Kui laenuvõtja seisab silmitsi inkassospetsialistide ebaseadusliku tegevusega, on tal õigus oma huve kohtus kaitsta.

Inkassofirma töötajate rikkumised võivad olla mittemateriaalset laadi, näiteks tekitades moraalset kahju maksjale ja tema perekonnale. Mõnikord kuuluvad "väljaviskajate" tegevused huligaansuse artikli alla: kodanike vara kahjustamine, kirjutades "Võlg" või postitades sissepääsu sisse laenuvõtja fotoga kuulutusi.

Huvide kaitsmiseks ja maine säilitamiseks võib maksja esitada organisatsiooni vastu hagi, samuti esitada Rospotrebnadzorile avalduse.

Kas eraisik võib abi saamiseks pöörduda inkassode poole?

Enne föderaalseaduse muudatuste vastuvõtmist kasutasid inkassoametnike teenuseid sageli ka üksikisikud. Näiteks aitasid kollektsionäärid ilma kviitungita võlga välja lüüa, isegi kuni 10 000 rubla ulatuses. Lubatud toimingute nimekirja tihenemisega on järsult vähenenud nende klientide arv, kes otsivad professionaalsete "väljaviskajate" teenuseid.

Seaduse järgi ei ole töötajatel õigust olla vahendajaks üksikisikute vahel, kui võlasumma ei ületa 50 000 rubla. Tingimus on asjakohane kõigi kodanike kategooriate jaoks, sealhulgas üksikemade jaoks, kes enne alimentide võla väljamaksmist kohtus pöördusid teiste organisatsioonide poole.

Kui eraisikutevaheliste võlakohustuste summa ületab 50 000 rubla, võib laenuandja kaasata omavahendite sissenõudmiseks inkasso. Samas ei pea kliendil olema rahaliste vahendite ülekandmise (kviitungi) fakti kinnitavaid dokumente. Seaduse piires tegutsedes annavad inkasso nõu, kuidas võlgnikult sularaha esimesel võimalusel ilma kviitungita sisse nõuda.