За нарушаване на условията на споразумението с банката клиентът може да бъде наказан - глобен или наложен неустойка. За какво може да бъде наложена глоба и в какъв размер, ще разкажем в статията.
Актуални
Аз съм на свободна практика. Може ли картата ми да бъде блокирана?
Напоследък много се говори за блокиране на банкови карти. Този въпрос е особено актуален за лицата на свободна практика, чиито парични транзакции често изглеждат „подозрителни“. Нека да разберем какво може да доведе до блокиране на картата и какво да правим, ако това се случи.
За юридически лица
The Far East Mentor Club помага на стартиращи фирми
През 2019 г. стартира менторска програма за високотехнологични проекти в Далечния изток. Как да влезете в клуба и какво дава, прочетете статията.
Каква е разликата между банковите лицензи
През 2017 г. всички кредитни организации бяха разделени на две големи групи: с универсален и с основен лиценз. Критерият за избор е размерът на капитала, а разликите са в списъка с правомощия. Просто казано, банките с основно разрешение имат по-малко налични транзакции от институциите с универсално такова.
Условия за елита: как да станете VIP клиент на банката
— Как сте, г-н Луис? - „Мисля, че трябва да ближеш по-силно!“ (c) k/f "Хубава жена" (САЩ, 1990 г.). Банките непрекъснато подобряват нивото на обслужване, борейки се за всеки клиент. Богатите хора се стремят да влязат във VIP категорията, за да получат най-високо ниво на обслужване. Ние ви казваме какво дава VIP статус и колко струва.
Добър съвет
Нюансите на кредитирането за закупуване на земя
Не всички руснаци, които страдат от живот сред природата, са готови да продават градски апартаменти, за да закупят земя. Тогава единственият вариант е да вземете заем от банка. Тази процедура не е лесна и дълга, като се има предвид, че сто квадратни метра, например, на 30 км от околовръстния път на Москва, днес струва средно $10 000. Но ако решите, ще говорим за нюансите.
Промяна на тарифите
DOM.RF намали лихвите по потребителските кредити
DOM.RF Bank подобри условията за потребителско кредитиране за всички категории кредитополучатели. За заеми над 1 милион рубли процентът се намалява с 1,4%, със сума под 1 милион рубли - с 0,4%. При паричен заем лихвата започва от 8,5%. Минималната стойност е достъпна за притежателите на банкови карти за заплати и кредитополучателите,
13 януари 2020 гПромяна на тарифите
MTS Bank подобри условията за потребителски кредити
Съществуващите клиенти на MTS Bank вече могат да получават заем с общо предназначение за потребителски цели при ставка от 9,9% годишно. Ставката се предоставя на клиенти на заплати с кредитна и финансова структура, когато кандидатстват за заем в размер от 1 до 5 милиона рубли. Клиентите на банките могат да кандидатстват за кредити в размер до 1 милион при ставка от 12,9 процентни пункта.
22 август 2019 гПотребителските заеми поевтиняват в Сбербанк
Като част от новогодишната кампания Сбербанк намали лихвите по програмите за потребителско кредитиране до 2% годишно, в зависимост от параметрите на заема. Минималният разход за "изискване" в банката в момента е 11,9 процентни пункта. Също така финансовата структура обявява удължаване на срока за издаване на кредитни средства.
16 ноември 2018 гПромяна на тарифите
Потребителските кредити поевтиняха в Krayinvestbank
Кредитната услуга "Бюджет" вече позволява на клиентите на "заплата" на Krayinvestbank, работещи в бюджетни структури, да получават заем за потребителски цели при 13% годишно. За държавни служители, които не са клиенти на Krayinvestbank, минималната ставка за кредитната програма е 15% годишно. Максималният период
21 ноември 2017 гSMP Bank издава потребителски кредити с намалена ставка
SMP Bank предлага на съществуващи ипотечни клиенти на всяка банка в Руската федерация да получат заем за потребителски цели при намалена ставка от 17 процента годишно Условията за получаване на заем са прости: ипотеката трябва да бъде издадена преди поне 12 месеца;
18 август 2017 гНов продукт
Саровбизнесбанк започна рефинансиране на потребителски кредити
Притежателите на потребителски заеми и кредити, получени преди с пластмасови карти, могат да подобрят финансовото си състояние чрез рефинансиране на заеми от Саровбизнесбанк. Кредитна институция помага да се "затворят" до 5 съществуващи договора за заем с обща сума не повече от 1 милион рубли Лихвен процент по програмата за рефинансиране
17 август 2017 гПромяна на тарифите
Газпромбанк намалява цената на потребителските заеми
На 1 август 2017 г. Газпромбанк намали лихвите по потребителските заеми до 12,75% годишно (със срок на кредита от 6 до 24 месеца). При съставяне на договор за лична застраховка лихвеният процент по заема се намалява с още 0,5 процентни пункта (преди това премията за отказ от застраховка беше 1%). До края на август Газпромбанк предлага да получи
07 август 2017 гПромяна на тарифите
Globex Bank: намалени лихви по потребителски кредити
Участниците в ТРЗ на Globex Bank вече могат да кандидатстват за потребителски кредит с нова ставка, намалена до 15,5% годишно. Размерът на лихвата по кредита намаля веднага с 3 процентни пункта. За да кандидатствате за заем, ще ви трябва формуляр за кандидатстване и паспорт. При определяне на размера на потребителския кредит е възможно да се
13 април 2017 г
Понякога има спешна нужда от допълнителни средства: закупуване на жилище, скъпо лечение, желание да се образова детето в реномиран университет. Всичко това принуждава хората да търсят източници на финансиране. При разширяване на бизнеса повечето компании също трябва да набират заемни средства. Предвид огромните лихвени проценти в руските банки, много кредитополучатели се интересуват от намиране на по-добър заем в чужбина.
Ползи от кредитирането в чужбина
Популярността на чуждестранното кредитиране се дължи на редица неоспорими предимства:
- По-ниските лихви и в резултат на това по-малкото надплащане са основното предимство на чуждестранните заеми. В руските банки техният размер е 6-8 пъти по-висок от лихвите в САЩ и европейските страни.
- Гъвкави условия за кредит.
- Висока надеждност на финансовите институции.
По-атрактивни условия за кредитиране са възможни поради широкия достъп на чуждестранни банки до „дълги“ кредитни средства, тъй като инвеститорите инвестират за дълги периоди – поне 1 година.
Може да изглежда, че една банка трябва да постави еднакви условия за кредитиране във всички клонове, разположени извън страната на произход. Всъщност дъщерните дружества, работещи на територията на Руската федерация, са длъжни да се ръководят от изискванията на руския пазар. В тази връзка условията за издаване на заеми не са по-изгодни от офертите на руските банки.
Следователно, за да спестите пари, трябва да вземете заем извън Руската федерация. Трябва обаче да се има предвид, че банковите структури отпускат заеми на нерезиденти само ако средствата се използват на територията на тяхната държава.
На теория всеки има право да кандидатства в чуждестранна банка. Банковите организации също печелят благодарение на услугата за кредитиране. Основната роля на кредита в икономиката е, че тези, които се нуждаят от допълнителни средства, могат да задоволят своите нужди за сметка на инвеститорите.
Всъщност е вероятно банката да не иска да работи с чуждестранни кредитополучатели, дори ако институцията има съответно предложение за заем.
Големите банки предпочитат да ограничат броя на клиентите до граждани на страната или поне резиденти - юридически или физически лица, постоянно регистрирани/пребиваващи на нейна територия.
Това не е изненадващо, тъй като кредитирането на чужденци е свързано с повишени рискове за банката. Една от причините е, че разглеждането на кредитен спор се извършва съгласно законите на държавата по гражданство на кредитополучателя.
Друга причина за отказ е трудността да се оцени платежоспособността на физическо лице, пребиваващо в друга държава. Банката не е в състояние да провери верността на отчетите за приходите и имуществото.
Резидентът се придържа към законите на тази държава, редовно плаща данъци и има законен източник на финансиране (заплата или друг доход).
По този начин най-високите шансове за получаване на заем в чужбина са за руски гражданин, който:
- постоянно пребивава в чужбина;
- молби за заем;
- работи по трудов договор;
- , ескроу банкова сметка или добра кредитна история.
Ако кандидатът притежава недвижим имот, отдава го под наем и плаща данъци в държавния бюджет, в някои страни той се счита за предприемач (Италия, Финландия и други).
Всяка страна има свои собствени условия за сътрудничество с чуждестранни клиенти, които не винаги са интересни за кандидатите. Например, едно от задължителните изисквания на испанските банки е удостоверение за липса на заеми у дома.
Японските финансови институции отпускат заеми на руснаци само ако поръчителят е гражданин на тази страна. Неговата задача е да потвърди платежоспособността на клиента, а не да изплаща заема в случай на неплащане. Неизплатеният от кредитополучателя дълг след смъртта му преминава към наследниците.
Някои изискват от клиента да преведе някаква сума по депозитна сметка. Така те се застраховат за определен резерв от средства, ако кредитополучателят не изплати дълга навреме.
Лихвените проценти по заеми по света също се различават. Така минималната лихва се връща от клиенти на британски банки (от 2%), най-високата ставка е в българските банки (11%).
Максималните размери на заемите също варират – българските финансови институции са готови да отпуснат заем от 5000 евро, в Швейцария можете да поискате до 400 000 евро.
В зависимост от размера на заема и схемата за погасяване на дълга, сроковете могат да бъдат 5-40 години. Кредитирането за по-кратък период е неизгодно за кредитополучателя и е ограничено от законите на много страни. Това се дължи на големи месечни плащания, чийто размер не може да надвишава 30% от дохода на клиента. В Полша тази цифра е 50% от дохода.
Ако целта ви е да изтеглите заем за покупка на недвижим имот, препоръчително е да уредите ипотека в държавата, в която се планира сделката.
| Страната | Максимален размер на заема | Годишен процент (%) | Срок | Допълнителни функции |
|---|---|---|---|---|
| До 60% от стойността на обекта | 1,5 – 3,5 | 5-30 години | Срокът на заема зависи от възрастта на кредитополучателя и неговото семейно положение. Нерезидентите получават ипотека в размер до 50% от стойността на обекта. |
|
| Франция | до 80% | от 3,15 (фиксирано) от 2.4 (плаващ) | 5-30 години | Годишни такси: данък върху недвижимите имоти (средна сума - около 0,5% от стойността на помещението - зависи от вида на обекта, града и инфраструктурата; данък за настаняване дори за наематели (1000-4000). |
| до 70% | 3,6–5,15 | 5-30 години | Жилищни имоти от € 300 000. Минимален размер на заема € 50 000. Клиентът е длъжен да застрахова жилище и да заплаща нотариални услуги. |
|
| до 70% | 3,5–5 | 5-40 години | Първоначално плащане от 30%. | |
| Великобритания | до 70% | 2,5–4 | 5-20 години | Минимална сума £350,000 |
Въпреки че като цяло кредитирането е потенциална опасност за банката, ипотечен заем е по-лесен за получаване от всеки друг. Закупеният обект е гаранция за платежоспособността на клиента. Основното условие е имотът да се намира в държавата на кредитора.
Ако кредитополучателят планира да издаде заем, обезпечен с недвижими имоти, намиращи се в Руската федерация, рискът от отказ е висок. Факт е, че руското законодателство се прилага за такъв договор за ипотека - той трябва да бъде регистриран в USRN (Единен държавен регистър на недвижимите имоти), а правните спорове се разглеждат от съда на Руската федерация, което е неизгодно за чуждестранните кредитори. Освен това западните финансисти поставят под въпрос ликвидността на руските недвижими имоти. Друго нещо е, ако кандидатът вземе заем, обезпечен с чужд предмет.
За нерезидент е трудно да получи потребителски заем от европейска или американска банка. Организациите са по-склонни да си сътрудничат с притежателите на законно разрешение за пребиваване. Условията за обработка на транзакция за граждани на страната и резиденти са практически еднакви.
Основната цел на потребителските кредити е покупката на автомобил, мащабен ремонт на дома, образование. В последния случай може да се вземе заем не само за плащане на университета, но и за курсове, стажове, магистърски програми (средствата се кредитират по сметката на образователната институция). Много банки издават съпоставен заем за покриване на разходите за живот.
| Страната | Максимална сума | Годишен процент (%) | Срок | Допълнителни функции |
|---|---|---|---|---|
| Германия | € 100 000 | 1,69–6,9 | 1–6 години | Банките изчисляват лихвата и срока въз основа на индивидуалните възможности на клиента (месечен доход минус задължителни плащания). |
| САЩ | 2–3,5 | 1–5 години | За да получи заем за кола, кредитополучателят трябва да има добра кредитна история. Едно от основните условия за чуждестранен студент е наличието на поръчител измежду американски граждани или жители, живеещи в Щатите поне 2 години. |
|
| Франция | Не повече от ¼ от годишния доход на кандидата | От 5 | 3 месеца - 3 години | При издаване на заем имате нужда от поръчител. Едно от изискванията е „домицилиране“ на дохода (доходите на кредитополучателя се превеждат по банкова сметка, за да може банката да контролира процеса на плащане). |
| Великобритания | £500–10 000 | 6,5 | До 5 години | Банката автоматично застрахова клиента в случай, че обстоятелствата му пречат да изплати кредита (това увеличава размера на месечното плащане). При подаване на заявление можете да прекратите застраховката, като уведомите писмено. |
Експертите препоръчват да се обърне внимание на особеностите на потребителските заеми, отпускани на граждани, които са в страната въз основа на виза - срокът на отпускане на заеми се влияе от валидността на разрешението за виза. Ето защо е препоръчително да получите дългосрочна виза предварително.
Когато разширява бизнес извън собствената си държава, един предприемач рано или късно ще се запита дали е възможно да вземе заем в друга държава. Банките по света като цяло имат положително отношение към чуждестранните бизнесмени. Ако плащат данъци, създават нови работни места и участват в развитието на местната икономика, получаването на заем не е толкова трудно.
В редица държави, например в Германия, има програма за държавна банкова подкрепа за начинаещи предприемачи. С представянето на ефективен бизнес план можете да разчитате на минимална ставка (до 3%) със забавяне на погасяването на тялото и лихвите до 2 години.
| Страната | Заета сума | Годишен процент, % | Срок | Допълнителни функции |
|---|---|---|---|---|
| Германия | До 500 000 | 2,63– 3 | 5-15 години | Ако заемът е издаден без капиталова вноска, клиентът ще получи до € 100 000. За да получите по-голяма сума, ще трябва да внесете своя капитал в размер на най-малко 10% от размера на кредита. Погасяването на кредита започва след 7 години. |
| Испания | До 150 милиона евро | 3,5 – 7 | До 5 години | Европейското законодателство изисква заеми да се отпускат само на компании, които печелят доходи в Европа или са регистрирани в ЕС. |
| Швеция | До 600 000 CZK | Изчислява се индивидуално | До 15 години | За предоставяне на банкови услуги на чужденци е необходимо специално разрешение от директора на клона. |
| Израел | До 750 000 NIS | 3–9 | До 5 години | Ако гарант за изплащането на заема е държавният фонд за подкрепа на малкия бизнес (Keren bearvut amedina), можете да получите заем без обезпечение. |
Банките са наясно, че създаването на нова компания може да бъде свързано с определени рискове, така че обикновено търговският заем се издава при по-високи лихви, отколкото заем за лични цели.
Направете социологическо проучване!
Правила за заема
В повечето местни банки е достатъчно да се представят няколко основни документа. Можете да получите заем в чужбина само ако имате солиден пакет документи и дори тогава, ако кандидатът отговаря на голям списък от изисквания. Ето някои от тях:
- Абсолютна прозрачност на източниците и използването на средствата.
- "Бял" (официално потвърден) доход или печалба.
- Наличието на ликвидно имущество, което може да се използва като обезпечение за заем.
- Без данъчни задължения към вашата страна и неплатени заеми.
- Наличие на поръчители или гаранции от банките на държавата на пребиваване.
- Готов бизнес план (за предприемачи).
Важно е да знаете: финансовите транзакции извън държавата на пребиваване трябва да се докладват на данъчната служба. Освен това при откриване на сметка в чужбина е необходимо в рамките на един месец да изпратите уведомление до данъчния орган. Нарушаването на тази заповед е изпълнено със значителна глоба:
- на гражданин: 4 000 - 5 000 рубли;
- за длъжностно лице: 40 000 - 50 000 рубли;
- за юридическо лице: 800 000 - 1 000 000 рубли.
Гражданите на Украйна и Беларус трябва да получат лиценз за откриване на сметка в чуждестранна финансова институция.
Глобата за нейното отсъствие в Украйна може да достигне 500 минимални заплати и дори да завърши с дълъг поправителен труд (до 2 години). Незаконните дейности ще бъдат прекратени, а вноската и приходите ще бъдат конфискувани в полза на държавата. Следователно този въпрос трябва да бъде решен, докато все още сте у дома.
Избор на страна на кредитиране
Можете да оцените наличието на кредитиране в различни страни, като използвате примера на най-популярния вид - ипотеки. За да направите това, условно разделяме всички страни на четири групи:
- Оптимални условия за кредит и приемливи лихви: Кипър (от 5%). Обикновено на чуждестранните кредитополучатели се отпуска сума от 75 000 евро.
- Предлагат се ипотеки, но условията за кредитиране са по-малко атрактивни (лихвен процент от 11.2): Португалия, Испания.
- Ипотеките са теоретично налични, но суровите изисквания намаляват шансовете за положителен отговор до нула: Австрия, Великобритания, Италия.
- Ипотеките за имигранти от страните от ОНД са практически недостъпни: Швейцария, Япония, Обединените арабски емирства, Черна гора, Румъния и Швейцария.
В редица страни властите въведоха процедурни и териториални ограничения за чуждестранните кредитополучатели. Например във Франция има много малко банки, желаещи да отпускат заеми на нерезиденти.
Преди да се свържете с банка, трябва да вземете решение за вида на заема, тъй като на всеки кредитен пазар има много от тях. Първо трябва да разберете разликата между различните видове заеми. Обикновено те се класифицират според няколко параметъра:
- Цел. В зависимост от това как ще бъдат използвани средствата, заемите са целеви (за покупка на автомобил, обучение и т.н.) и нецелеви.
- Добив. Заемът може да бъде продуктивен (парите на заем генерират доход) или потребителски (предназначен за личните нужди на кредитополучателя).
- Условия на кредитиране (краткосрочни (до 1 година) и дългосрочни заеми - над 12 месеца).
- Валута.
- Схема за погасяване. Методът на анюитета включва погасяване на дълга под формата на равни части. В този случай ставката не се променя до края на договора. Класическият начин за погасяване на дълга е по-изгоден - банката начислява лихва върху остатъка на кредитния орган, което постепенно намалява размера на плащането и крайното надплащане. Понякога се предлага месечно лихвено плащане, а тялото на заема се връща в края на срока.
За да разберат кой заем е за предпочитане, мнозина използват съветите на кредитни консултанти или специални услуги на уебсайтовете на финансовите организации.
Следващата стъпка е изборът на банка. Ето някои неща, на които трябва да обърнете внимание, когато избирате финансова институция:
- тази банка отпуска ли заеми на чужденци;
- дали схемите за погасяване на заема са от полза за кредитополучателя;
- каква е репутацията и кредитния рейтинг на банката;
- сложността на процедурата за получаване на заем;
- тарифи и допълнителни такси.
Когато кандидатствате за ипотека или голям заем за започване на бизнес, трябва да потърсите помощ от компания, която извършва сделки с недвижими имоти в желаната държава.
По правило такива фирми са запознати с пазара на недвижими имоти и местните закони, така че ще ви помогнат да изберете правилния имот и да съберете необходимите документи. Без да знае езика, кандидатът лесно ще се изгуби в морето от търговски оферти и законови изисквания.
Необходим пакет документи
Клиентите се оплакват от бюрокрация в местните банки, но получаването на заем в чужбина не е по-лесно. Минималният пакет от документи включва:
- документ, легализиращ престоя на чужденец в страната (виза, разрешение за пребиваване, разрешение за временно пребиваване);
- удостоверение за доход (поне за последните 1-2 години) и всичко, което показва платежоспособността на кандидата (наличност на средства за първоначална вноска, плащане за услуги по обработка на транзакции);
- удостоверение от данъчната служба за липса на дълг;
- информация за месечните плащания (издръжка, погасяване на друг заем и т.н.);
- трудов договор;
- удостоверение за недвижим имот;
- потвърждение за местоживеене и данни за контакт на кандидата;
- разрешение за извършване на валутни транзакции извън родната страна (за Украйна и Беларус).
Някои банки, като германските, изискват от вас да предоставите удостоверение за семейния състав.
Често е полезно да се потвърди, че кандидатът е клиент на реномирана банкова организация в своята страна.
Всички документи са на езика на държавата, в която се намира банката и са заверени от нотариус.
Има много тънкости, свързани с кандидатстването в чуждестранна банка.
- Ако планирате да вземете заем, опитайте се да получите разрешение за пребиваване или поне разрешение за временно пребиваване, както и да получите официална работа. Колкото по-дълго кандидатът живее и работи в страната, толкова по-големи са шансовете за получаване на заем.
- Ако имате пари, можете първо да ги вкарате в депозитна сметка в някоя от банките в страната (или където е планиран заемът). Препоръчително е да кандидатствате в няколко банки.
- Друг важен момент, който трябва да имате предвид, преди да се свържете с финансова институция, е валутата на заема. Банките обикновено финансират покупката на местни недвижими имоти или откриването на компания в местна валута. Ако кандидатствате за заем в евро, но получавате приходи в рубли, имайте предвид: девалвацията на рублата ще увеличи цената на заема. Получаването на заем в швейцарски франкове увеличава рисковете - след кризата от 2008 г. обменният курс на тази валута се повиши, така че заемите станаха по-скъпи. В идеалния случай валутата на заема трябва да съвпада с валутата на дохода.
Много кандидати поверяват избора на оптималната оферта за заем на посреднически организации или използват опита на своите сънародници, като задават въпроси във форуми, посветени на условията на живот в дадена страна.
Често задавани въпроси
- Мога ли да взема заем от чуждестранна банка онлайн?
Има три начина да използвате услугата чуждестранен заем:
- подайте заявление при лично посещение в банката;
- кандидатствайте за онлайн заем;
- свържете се с консултантска фирма или фирма за недвижими имоти във вашата страна.
Гражданите на Русия, Украйна и други страни от ОНД могат да получават пари в чуждестранна банка чрез интернет само чрез специални представителства.
Някои банки, например DenizBank (Турция), вземат предварително решение въз основа на сканиран пакет документи, изпратен по електронен път.
- Мога ли да взема заем в чужбина за закупуване на жилище в Русия?
Ако средствата по заема се изразходват у дома, кредитополучателят ще трябва да плати значителна комисионна за прехвърляне на пари по сметката му. Тази операция ще предизвика интерес сред данъчните власти на страната, тъй като получаването на средства по сметката е приход.
Под това определение е напълно възможно да се „поднесат” получените кредитни средства. Следователно, като се вземат предвид лихвения процент, свързаните с тях разходи и общата цена на заема, сделката може да не представлява особен интерес.
- Мога ли да получа студентски заем от чуждестранна банка?
Предвид високата цена на образованието, много университети си сътрудничат с банки партньори, които са готови да предоставят на студентите заем за обучение. За да получите студентски заем, можете да кандидатствате за гаранция в международния отдел на образователната институция. Пакетът от документи за банката, в допълнение към паспорта и основните сертификати (за липса на дългове и финансова платежоспособност), включва и споразумение с университета.
- В кои държави има Сбербанк, където можете да получите заем в чужбина?
Главният офис на Сбербанк Европа (Sberbank Europe AG) се намира във Виена (Австрия) и е дъщерно дружество на Сбербанк на Русия. Банката оперира в 10 европейски държави:
- Австрия;
- Босна и Херцеговина;
- Унгария;
- Германия;
- Сърбия;
- Словакия;
- Словения;
- Хърватия;
- Чехия;
- Украйна.
От 2012 г. Сбербанк притежава 99,85% дял в турската DenizBank (599 клона и 5,4 милиона клиенти).
Заемите на Сбербанк в чужбина се различават от руските колеги по по-ниски лихвени проценти, но не са толкова привлекателни, колкото кредитните продукти в чисто европейски организации. Но за руските клиенти на Сбербанк в Руската федерация е много по-лесно да съберат пакет от документи.
Заключение
Теоретично нашите сънародници нямат законови ограничения за кандидатстване в чуждестранна банка за кредит. Но мнозина се сблъскват с практически трудности, като се започне от строги изисквания към кандидата и обширен пакет от документи и се стигне до негласното нежелание на чуждестранните финансисти да работят с нерезидентни кредитополучатели от страните от ОНД.
Сбербанк в Европа: Видео
През последните 3 години руските банки увеличиха кредитирането на най-големите си кредитополучатели с почти 70% (данни на Централната банка на Руската федерация). Става дума за заеми към търговски дружества, държавни предприятия, общински и регионални власти. Повечето от тях се издават под формата на кредитни линии, които стават все по-популярни всяка година. В тази статия ще говорим за това какво представляват кредитните линии, на кого се предоставят, как да отворите такава линия, при какви условия и под каква форма.
Кредитната линия е банкова услуга, която ви позволява да използвате парите на банката в рамките на определена сума за определен период от време. В руската практика тази услуга се предоставя главно на юридически лица и държавни агенции. Но и на физически лица, когато се издава кредитна карта (със или без гратисен период за отпускане на заем), те всъщност отварят кредитна линия. Въпреки това, в банкирането този термин се използва по отношение на организации.
Кредитната линия се различава от стандартния заем по това, че средствата могат да се използват на вноски при необходимост. Например банка предоставя кредитна линия (CL) от 100 милиона рубли за една календарна година. Кредитополучателят взема тези пари от банката на части - траншове (например 25 милиона на тримесечие), като също така периодично ги връща.
Това е удобно за тези, които периодично се нуждаят от големи парични инжекции за финансиране на инвестиционни програми, попълване на оборотни средства и премахване на бюджетния дефицит. Кредитната линия в такива случаи ви позволява да не кандидатствате всеки път за нов кредит с придружаващо събиране на пакет документи, чакане на одобрение от банката и т.н.
Линията се различава от целевия заем по това, че може да се изразходва за всичко (има изключение - рамкови кредитни линии, за тях - в съответната глава).
В руското законодателство този вид кредитиране се урежда от Наредба на Централната банка на Руската федерация № 54-П от 31 август 1998 г. „За реда за предоставяне на средства от кредитни институции и тяхното връщане (погасяване)“.
Кой използва кредитни линии
Юридически лица
- Частни фирми– те отварят кредитна линия за финансиране на инвестиционните си проекти или за попълване на оборотни средства и покриване на празнина. Фирмата трябва да изплаща заплати на персонала стриктно, да речем, на 10 и 25 число всеки месец. И от продажбата на стоки идва неравномерно - понякога купувачите забавят плащането за месец или два. И за да не се налага служителите да останат без пари, компанията отваря кредитна линия: може да заеме от банката толкова пари, колкото е необходимо, за да изплаща заплати в точния момент. Да кажем, че CL е отворен за 5 милиона рубли. Крайният срок за изплащане на авансовото плащане на служителите дойде, постъпленията не са дошли, няма достатъчно милион рубли - неговата компания го взема от банката. Ако купувачите прехвърлят плащането в рамките на следващите две седмици, дългът се погасява и кредитният лимит се възстановява. Ако не, фирмата все още има 4 милиона рубли в кредитната линия, за да изплати заплати, ако е необходимо. Всеки път можете да вземете отделен заем, но това е дълго и неефективно (предоставете пакет от документи, изчакайте решение и т.н.). Кредитната линия е най-добрият вариант в такива случаи.
Точно както в ситуацията с изграждането например на нов цех. Можете да спестявате собствени средства за строителна площадка за дълго време (през това време цените ще се повишат, пазарните условия ще се променят, но никога не знаете какво може да се случи в Русия!). Можете да вземете огромен заем (ако го дадат) и значителна част от средствата ще лежат като мъртъв скъп товар. При кредитната линия въпросът е различен: получавате правото да вземете пари от банката точно когато имате нужда от тях. Например, има CL за 100 милиона рубли. Започнахме строителството – взимаш 80 милиона за техника, работници, строителни материали. След това изплатете дълга, като платите лихва върху тези 80 милиона. Намерихме доставчик на оборудване - взимаш 100 милиона, за да платиш единиците. Изплатете отново дълга си. Извършете тестване и фина настройка на оборудването - вземете 30 милиона рубли, изгасете отново. В същото време плащайте лихва само за този период и за парите, които реално се използват. Това е много по-евтино и по-удобно, защото при обикновени заеми ще трябва да вземете 210 милиона и да плащате лихва по тях на банката за целия период на строителство.
Банковите частни фирми избират по своя преценка и се договарят за условията и методите за погасяване на заема. Така например през 2019 г. беше открита кредитна линия за 1,68 млрд. евро за СИБУР, който изгражда нов нефтохимичен комплекс, от консорциум от международни банки (Deutsche Bank и др.). Друга линия - за 412 млн. евро - беше открита за СИБУР от консорциум от европейски банки под гаранцията на френската агенция за експортно кредитиране Coface. Освен това компанията получи и кредитна линия от руската Внешикономбанк за 160 милиона долара.
Друг често срещан случай на откриване на кредитни линии за юридически лица е преструктурирането в несъстоятелност. Например през 2019 г. Сбербанк стана действителен собственик на петролната рафинерия Antipinsky в Тюменска област, след като получи ценните книжа на компанията като обезпечение за кредитни линии, отворени за преструктуриране на дълга.
- Държавни или общински организации(включително държавни и общински образувания - области, градове, общински области). Ако напишете „кредитна линия“ в лентата за търсене на портала за обществени поръчки, ще се появи дълъг списък с заявки за кредитни линии. За разлика от частните компании, няма свобода на избор. Условията на кредита са ясно посочени в техническото задание и всяка банка, подходяща за изискванията на клиента, има възможност да стане кредитор (според закона за обществените поръчки регион или община нямат право да откаже да сключи споразумение, без значение кой ще спечели търга). През 2019 г. парите се привличат от областите Тамбов и Нижни Новгород, градовете Уляновск, Омск, Сочи Нижни Тагил и много други.
Физически лица
Всяко лице може да разчита на откриване на кредитна линия (обикновено под формата на кредитна карта). Всеки човек, като организация, може да има ситуации, когато парите са свършили, има още седмица преди заплатата, но искате да ядете. Кредитните карти са предназначени да помогнат на човек в такава ситуация.
Банката определя кредитен лимит, например 100 000 рубли. Можете да използвате тези пари по всяко време и във всякаква пропорция, например да платите 3000 рубли. за хранителни стоки в магазина, след това няколко дни по-късно заредете гориво на бензиностанция за 5000 рубли. Седмица по-късно купете лаптоп за 30 000 рубли.
Почти всички кредитни карти имат гратисен период, който ви позволява да използвате парите на банката без лихва, тоест безплатно. Например, банка Vostochny има гратисен период от 56 до 90 дни (в зависимост от вида на картата), Alfa-Bank има кредитна карта "100 дни без лихва", а Уралската банка за възстановяване и развитие има карта с гратисен период от 120 дни.
Ако нямате време да погасите дълга по време на гратисния период, ще трябва да плащате лихва на банката за всеки месец на използване на кредитни средства (гратисният период се нулира). Лихвеният процент обикновено е по-висок, отколкото при потребителските парични заеми. Поради това е изгодно да използвате кредитни карти в гратисния период.
За много кредитни карти се таксува за извършени транзакции, което ви позволява да спестите от покупки, обикновено 1-10%. Особено изгодно е използването на кредитни карти в комбинация с печеливши дебитни карти. Описахме тази схема в статията:.
За да не бъде блокирана кредитната линия, веднъж месечно трябва да закривате част от дълга. Съответно кредитният лимит ще бъде възстановен с депозираната сума.
Видове кредитни линии
Руските банки предоставят няколко вида кредитни линии в зависимост от условията и методите на използване на средствата. Освен това ще бъдат разгледани видовете кредитни линии, предназначени само за юридически лица.
Рамкова кредитна линия
Банката предоставя сума за плащане за доставка на стоки по конкретен договор в рамките на определен срок. Парите могат да се изразходват само за тези цели, които са посочени в текста на споразумението: ако проектът включва закупуване на голямо количество офис оборудване, разработване и инсталиране на специален софтуер и нищо друго, тогава няма да можете да използва средствата, получени от банката, например за закупуване на автомобил за фирма. Поставени са лимити за използване на парите – оттук и името на кредитната линия. Често такива CL се използват за закупуване на машини, оборудване или материали в рамките на един или повече проекти. Рамковата линия е удобна за банката, тъй като се намаляват рисковете от присвояване или осребряване и теглене на кредитни средства от собствениците на компанията.
* През 2019 г. Сбербанк предостави рамкова кредитна линия от 650 милиона рубли на млекопреработвателния комбинат в Ставрополски за изграждане на цехове и оборудване за производство на лактоза.
Договорна линия
По принцип той е подобен на: клиентът може да държи собствените си средства в сметката и ако има недостиг, той получава достъп до парите на банката. Следващите собствени постъпления по сметката погасяват дълга и кредитният лимит се възстановява. Компанията има текуща банкова сметка с 10 милиона рубли. Решава да се разшири. Мениджърите изчисляват необходимите средства и преценяват, че трябва да има достатъчно пари за наемане на нови помещения, тяхното обзавеждане и закупуване на оборудване. Но в процеса се оказва, че е необходима допълнителна работа за още 3 милиона, може да са необходими и други допълнителни инвестиции. Фирмата имаше кредитна линия от 5 милиона рубли. Те взеха 10 милиона от собствените си плюс 3 кредита, след това след 2 седмици още един милион за допълнителни разходи. След като получи приходи от 12 милиона, компанията възстанови оборотния капитал и изплати значителна част от кредитната линия, като възстанови кредитния лимит до (5 - 3 - 1 +2) = 3 милиона рубли
Oncol линия
Банката открива сметка, клиентът взема пари от нея, а погасяването настъпва при попълване на сметката (няма ясна дата за погасяване, само се определя краен срок, след който започват неустойки). Това е подобно на кредитна карта. Този тип кредитна линия ви позволява да плащате лихва само за периода, в който се използват парите, и да спестявате пари чрез бързо изплащане на заети средства.
Дежурната линия е удобна, когато е необходимо да се покрие касовата разлика (знаете със сигурност, че ще разполагате със собствени пари, но те ще пристигнат по-късно от датата на падежа за задължителни плащания - за тях се вземат кредитни средства).
Револвираща линия (револвиращ кредит)
Най-често срещаният вид кредитни линии. Определя се максималният размер и максималният срок на кредита, като в рамките на тези лимити кредитополучателят може да използва средствата толкова пъти, колкото е посочено в договора, без допълнителни споразумения, като частично или пълно погасяване настъпва при попълване на сметката. След междинно погасяване кредитният лимит се възстановява до сумата, която е била погасена.
Да кажем, че е отворена кредитна линия за 100 милиона рубли с лимит на заема от 75 милиона. Кредитополучателят използва 75 милиона рубли, след което изплаща 50 милиона - и след 3 месеца може отново да вземе 75 милиона (100 - 75 + 50). В крайна сметка, разбира се, трябва да върнете всички взети пари.
Такъв заем се нарича револвиращ заем, тъй като възстановяването на лимита може да се сравни с презареждане на оръжие. Използва се както за различни видове бизнес, така и за лична употреба. Подходящ за предприемачи, чиито продажби са циклични.
* През 2019 г. VTB откри револвираща кредитна линия на стойност 3,8 милиарда рубли на енергийната компания PJSC TNS energo Nizhny Novgorod. Парите се използват за попълване на оборотни средства. Предприятието насочва кредитни средства за закупуване на оборудване, след което получава от текущи дейности и изплаща част от заема, като по този начин възстановява лимита.
* През май 2019 г. Държавната комисия по поръчки на област Тамбов направи поръчка на уебсайта за обществени поръчки за откриване на револвираща кредитна линия в размер на 600 милиона рубли за финансиране на бюджетния дефицит на региона и погасяване на задълженията по дълга.
*Сбербанк и риболовният холдинг ROK-1 сключиха споразумение за откриване на револвираща кредитна линия в размер на 1,2 милиарда рубли, която ще се използва за финансиране на текущите инвестиционни проекти на групата компании.
Видео за десерт: Кредитна линия
Невъзобновяема (проста) линия
Банката сключва споразумение с клиента за предоставяне на определена сума, която кредитополучателят може да получи на вноски (траншове), без да подписва допълнителни документи. При погасяване, изцяло или частично, кредитният лимит не се възстановява.
Например, е открита кредитна линия за същите 100 милиона рубли. Кредитополучателят взема тези пари на четири транша от по 25 милиона всеки: през януари, април, юли и септември, като изплаща лихвите месечно и главницата през декември.
Веднага след като цялата сума бъде погасена, отношенията между страните се прекратяват. Такива кредитни линии често се използват от бизнеса за закупуване на линии на оборудване, когато е необходима определена сума (не са необходими допълнителни инвестиции), но плащането се извършва на вноски. Държавните институции или власти отварят такива линии за финансиране на еднократни държавни поръчки в началото на годината или между основните данъчни приходи.
*През май 2019 г. Държавно унитарно предприятие „Център“ (основано от правителството на Санкт Петербург) направи поръчка за невъзобновяема кредитна линия за 3 милиарда рубли за закупуване на специално пътно оборудване.
*Град Сочи откри кредитна линия за изплащане на бюджетния дефицит в размер на 1,78 милиарда рубли в банката на ФК Откритие.
Предимства на кредитните линии
Има няколко предимства, които отличават кредитните линии:
- лекота на използване на заема: парите могат да се вземат на вноски, без да е необходимо всеки път да се сключват отделни споразумения;
- размерът на всеки кредит се определя от самия клиент - в рамките на банковия лимит;
- начинът на получаване на средства се договаря индивидуално - можете да изберете вида на кредитната линия;
- лихвите се плащат само за реалното време на използване на парите (за разлика от заем, за който плащате изцяло лихва, дори ако сте използвали само малка част от сумата, а останалата част чака времето си);
- Лихвеният процент за кредитни линии обикновено е по-нисък, отколкото за обикновен заем. За големи CL лихвите се изчисляват отделно за всеки от траншовете, в зависимост от размера на предоставените суми (колкото по-голяма е сумата и колкото по-кратък е срокът, толкова по-нисък е процентът), това ви позволява да спестите от лихва.
Минуси на кредитните линии
Недостатъците на този вид кредитиране са малко и те обикновено са първоначално предписани в договора. Това може да е недостатъчен лимит за издаване на средства - например, дори ако в сметката има 100 милиона, кредитополучателят има право да вземе не повече от 80 милиона наведнъж (лимитът се определя въз основа на платежоспособността на кредитополучателя, но не винаги е добре и банката се застрахова). Понякога това е краткосрочна линия, но кредитополучателят се съгласява с нея при подписване на договора.
Но от гледна точка на условията за плащане за юридически лица, в сравнение с конвенционалния заем, има няколко осезаеми недостатъка:
- заявлението се счита за по-дълго - тъй като обикновено говорим за разпределяне на голяма сума, макар и удължена във времето, банката по-внимателно проверява финансовото състояние на кредитополучателя и неговите перспективи;
- кредитополучателят трябва да изпълни условията на договора възможно най-внимателно - при най-малкото забавяне следващият транш няма да бъде изплатен;
- клиентът трябва да информира банката за промени в уставните документи (например за появата на нови области на дейност, за промяна на състава на учредителите и т.н.);
- За неизползване на кредитната линия в пълен размер могат да бъдат наложени санкции.
Условия на кредитни линии
Условията за издаване на пари в рамките на кредитните линии са почти същите като тези, използвани за конвенционално кредитиране:
- финансова стабилност на физическо или юридическо лице. Потвърждава се с удостоверение за доходи, извлечение от сметката, баланс и т.н. Линията няма да бъде отворена, ако има големи прекъсвания в доходите;
- Кредитополучателят има сметка в банката, която отваря линията. Това може да бъде заплата или, още по-добре, депозит с осезаема сума върху него.
- Кредитополучателят може да предостави обезпечение. Изключение може да бъде дългосрочен клиент на банката, който също има добра кредитна история. За юридическите лица предоставянето на обезпечение или поръчителство в повечето случаи е задължително.
- Общият размер на плащанията не може да надвишава лимита, установен в споразумението.
- Еднократното плащане не може да надвишава лимита, установен в споразумението.
Валута на кредитната линия
CL може да се отвори в рубли, долари, евро или всяка друга конвертируема валута. Видът на валутата обикновено зависи от целта на заема: ако парите се планират да бъдат изразходвани в рамките на Руската федерация, линията се отваря в рубли, ако не, в чуждестранни банкноти.
Например, Банка Санкт Петербург, в рамките на отворена кредитна линия, през 2019 г. ще издаде 120 милиона долара на групата компании (агропромишленост) „Содружество“ за популяризиране на продукти на експортните пазари.
Лимит на кредитна линия
Има два вида ограничения за плащането на пари на кредитополучателя:
- лимит на издаване- максималната сума, която може да бъде издадена на кредитополучателя за целия срок на кредитната линия. Например за общината е открита CL от 1 милиард рубли. Градът взема 100 милиона рубли, за шест месеца - 500 милиона, за още шест месеца - 100 милиона - и така нататък. Общо размерът на всички заеми по споразумението не трябва да надвишава 1 милиард, независимо колко от взетите заеми вече са изплатени.
- лимит на дългаМаксималната сума, която кредитополучателят може да заеме наведнъж. Ако се отвори кредитна линия с лимит на дълг от милиард рубли, тогава кредитополучателят може да вземе милиард, да изплати 500 милиона рубли, след това след 6 месеца да вземе отново милиард, да изплати 700 милиона, след още шест месеца да вземе милиард , изплати 1,5 милиарда - и така до изтичане на договора.
Размерът на лимитите и в двата случая се изчислява по специални формули, въз основа на платежоспособността на кредитополучателя, резултатите от неговата дейност и доходите. Отчитат се кредитната история, годишният оборот по сметката на фирмата (или доходите на физическо лице).
Условия на кредитна линия
За малкия и средния бизнес продължителността на кредитната линия обикновено не надвишава 18 месеца. Например, Alfa-Bank предлага CL в размер на 50 000 рубли за 12 месеца, в изключителни случаи може да се разгледа период до 18 месеца. И Intesa Bank отпуска пари в размер на 1 милион рубли за период до две години, но по-голямата част от кредитния портфейл на тази банка е кредитни линии до година и половина.
За големи клиенти CL се отварят за 2, 3 и дори 5 години. Например, Среднеуральският меден завод (част от холдинга UMMC) през април 2019 г. получи две кредитни линии от ФК Откритие наведнъж: една до март 2021 г., втората до април 2023 г.
Лихвен процент
Има два вида лихви за кредитни линии:
- Фиксирана за целия период на заема- удобен за невъзобновяеми кабелни линии с малък брой изкопи. Например, Alfa-Bank има единична ставка от 18%.
- Променлив (плаващ) курс- зависи от взетата сума по кредитната линия. Например, компанията за сода Башкир отвори кредитна линия със Сбербанк за 5,04 милиарда рубли. Максималният процент ще бъде 14,4%. Но държавното предприятие от Калининградска област "Единна система за управление на отпадъците" се опита да намери банка чрез системата за обществени поръчки, за да отвори кредитна линия със средна ставка от 10,6%, но никой не пожела. Отделните банки определят плаващия лихвен процент на кредитната линия въз основа на основния лихвен процент, базиран на индикатора MosPrime3M (средната ставка на пула от водещи руски банки към конкретна дата) или други показатели.
Лихвеният процент може да бъде зададен за цялата сума на заема или за използваните средства (вторият вариант е по-изгоден, тъй като не плащате парите по сметката).
Банките предлагат индивидуални лихви на големи и редовни кредитополучатели, те могат да бъдат значително по-ниски от стандартните.
За кредитни карти за физически лица процентът варира от 11,99% в Alfa-Bank и 12% в Tinkoff Bank (и в двете - не за всеки и при определени условия) до 24-25,9% в Sberbank, 26% във VTB и до 49,9% в същия Tinkoff при теглене на пари от кредитна карта или при прехвърляне към друга карта.
Комисионна за откриване на кредитна линия
Ако Sberbank, Alfa Bank, VTB и някои други банки не начисляват комисионна за откриване на кредитна линия, тогава, например, FC Otkritie Bank начислява такова плащане. Морското пристанище Йейск плати 5 милиона рубли за откриването на кабелна линия в тази банка за 933 милиона рубли.
Някои банки начисляват комисионни, дори ако не се използва целият кредитен лимит. Banca Intesa таксува 0,5% от неизползваната сума.
Какви документи са необходими за откриване на кредитна линия
Пакетите от документи за физически и юридически лица се различават значително.
Банките изискват:
- Учредителни документи (копие от устава, удостоверение за регистрация в данъчната служба, копия от паспортите на учредителите и управителите, извлечения от регистъра на акционерите на акционерното дружество или списък на участниците в LLC, заповеди за назначаване на директор и главен счетоводител). За индивидуални предприемачи - документи за регистрация.
- Баланс за предходните шест месеца дейност.
- Информация за банковите сметки на кредитополучателя.
- Декларация за данък върху доходите с отметка от данъчната служба за последното тримесечие (ако се използва основният данъчен режим). Декларация по или опростена данъчна система (при използване на съответните данъчни режими).
- Документи по предмета на обезпечение (при необходимост) - удостоверение за собственост на недвижим имот, извлечение от регистъра на притежателите на ценни книжа и др. Или доказателство за гаранция.
- Други документи по искане на банката.
Документи на физически лица
Тук всичко е по-лесно. Ако банката вече има сметка за заплата или депозит, всичко, от което се нуждаете, за да получите кредитна карта, е паспорт. Ако сте външен човек, може да се наложи да представите доказателство за доходи.
Как да отворя кредитна линия за юридическо лице
По подразбиране се приема, че банката, в която планирате да вземете пари, има сметка за вашата организация. Или ще трябва да се отвори. Колкото по-дълго сте в банката, толкова по-вероятно е да получите по-добри условия. След това продължете по следния план:
Етап 1.Анализ на офертите на банката по кредитни линии, оценка на плюсовете и минусите конкретно за вашия бизнес, идентифициране на допълнителни разходи (комисионна за откриване на кредитна линия и други).
Стъпка 2Преговори с банков мениджър за възможностите, които кредитната институция може да предложи на вашето юридическо лице (например, ако се предполагат индивидуални условия за кредитна линия). Най-удобно е да провеждате такива преговори с личен мениджър, ако тази опция е включена в пакета ви банкови услуги.
Стъпка 3Изготвяне на пакет от документи, изисквани от банката. Пълният списък е в съответната глава по-горе. Ако имате нужда от рамкова кредитна линия, ще трябва да предоставите документи за проекта, за който е взет заемът, включително неговата независима оценка.
Стъпка 4Попълнете заявление под формата на банка.
Стъпка 5Изчакайте решението на банката.
Как да отворите кредитна линия за физическо лице
Кредитна линия за физическо лице е кредитна карта. За да го получите, трябва да направите следното:
Етап 1.Ако вече имате заплата или дебитна карта в банка, след това проверете личната си сметка в банката, банката може вече да ви е предложила специални условия за кредитна карта. Ако няма оферти, свържете се с банката чрез личната си сметка или в офиса. За съществуващи клиенти процесът на одобрение обикновено е по-бърз и шансовете са по-високи. Но не бързайте да сключвате споразумение, може би ще намерите по-интересни решения.
Стъпка 2Анализирайте за какво имате нужда от кредитна карта. Ако издържите до деня на заплатата, почти всяка карта ще свърши работа. Обърнете внимание на размера на кешбека. Всяка карта обикновено има определени групи. Например кредитната карта Vostorg от Eastern Bank има 5 категории разходи за избор: 1) 10% отстъпка за бензиностанции + 5% за автомивки, таксита, споделяне на автомобили 2) 10% за таксита и кина + 5% за кафенета и ресторанти 3) 5% за комунални услуги, аптеки и градски транспорт 4) 10% за доставка на храна, онлайн филми, музика и книги + 3% за всякакви онлайн покупки 5) 2% за всички покупки. В банка UBRD картата „120 дни без лихва“ дава само 1% кешбек, но за всякакви покупки и 120 дни (4 месеца) от гратисния период. А картата на Alfa-Bank "100 дни без лихва" дава не само дълъг гратисен период, но и възможност за теглене на 50 000 рубли всеки месец. пари в брой без комисионна. Това е много удобно, ако имате нужда от карта с възможност за теглене.
Стъпка 3Кандидатстване за кредитна карта. Това може да стане както онлайн, така и в офиса. А някои банки могат да донесат кредитна карта в дома или на работа в определеното време, което спестява време и усилия. За регистрация е необходим паспорт.
Стъпка 4Издаване на карта. Тук подходът зависи от кредитната институция. В Сбербанк за нови клиенти първата ще бъде неперсонализирана карта, която година по-късно ще бъде заменена с персонализирана.
Отговори на въпроси от читатели
Как се различава кредитната линия от овърдрафт?
- Това е краткосрочен заем, който ви позволява да надхвърлите отписванията от разплащателната сметка над постъпленията и след това да изплатите разликата. Има няколко разлики между овърдрафт и кредитна линия, те могат да бъдат обобщени в следната таблица:
| Вид заем | Кредитна линия | Овърдрафт |
| Обхват на приложение | Използва се от организации, които се нуждаят от периодично (но не твърде често - веднъж на 3-6 месеца) получаване на големи траншове за финансиране на инвестиционни програми, попълване на оборотни средства и премахване на бюджетния дефицит. | По-често се използва от компании с голям паричен оборот, които се нуждаят от сравнително малки заемни средства за финансиране на чести транзакции от същия тип - например покупка на стоки за последваща продажба. |
| Условия на заема | Дългосрочен (6 месеца - 5 години) | Краткосрочен (1-2 месеца) |
| Сумата зависи от | целта на кредитирането и платежоспособността на кредитополучателя, обикновено говорим за голяма сума - стотици хиляди, милиони и дори милиарди рубли. | оборот на средства по сметката или на размера на заплатата на кредитополучателя. Най-често се използват малки суми - десетки и стотици хиляди, в редки случаи - над милион рубли. |
| Метод на погасяване | Възможно е както частично, така и пълно погасяване; както чрез депозиране на средства в отделна сметка, така и при попълване на текущата си сметка (всичко зависи от вида на кредитната линия) | Пълно погасяване само чрез депозиране на средства във вашата разплащателна сметка |
| Лихвен процент | Както фиксирани, така и плаващи | Само плаващ, зависи от срока на овърдрафта и използваните суми |
| Начин на получаване на средства | По споразумение на страните (споразумението регламентира честотата на траншовете и техния размер) | По всяко време по искане на кредитополучателя |
Как да увеличим лимита на кредитната линия?
Лимитът на кредитната линия може да бъде увеличен както по предложение на самата банка, така и по искане на кредитополучателя. Банката излиза с предложение за увеличаване на размера на кредитните средства, след като получи доказателства за надеждността и платежоспособността на клиента в процеса на сътрудничество. При издаване на кредитна карта на физическо лице в началния етап кредитната институция най-често одобрява умишлено нисък лимит, за да избегне рискове. Веднага щом се окаже, че лицето редовно погасява дълга, банката предлага да увеличи лимита.
При юридическите лица ситуацията е различна: по-малко вероятно е банките да излязат с инициатива за разширяване на кредитирането, тъй като кредитополучателят не винаги се нуждае от това: той първоначално иска такъв лимит на кредитна линия, който го устройва. Но ако в процеса на изпълнение, да речем, инвестиционен проект, има нужда от допълнително финансиране, компанията кандидатства в банката за разширяване на кредитния лимит. Кредиторът ще преоцени финансовото състояние на компанията, нейния оборот, кредитната история, ще вземе предвид.
Заключение
Кредитната линия е възможност за получаване на голяма сума пари от банката на вноски за определен период от време. Този метод на кредитиране е по-евтин за кредитополучателите от конвенционалния заем и е по-малко рисков за самата банка.
Кредитната линия е търсена сред търговски дружества, държавни предприятия и власти. Обикновено се вземат пари за финансиране на големи проекти, закупуване на оборудване, изплащане на дългове, възстановяване на оборотни средства и финансиране на бюджетния дефицит.
Използвайте кредитни линии (под формата на кредитни карти) и физически лица.
Двата основни типа кредитни линии са револвиращи и нереволвиращи. Първият ви позволява да възстановите кредитния лимит след погасяването на получения транш. Вторият служи като вид портфейл, от който можете да вземете средства на части, докато не се изчерпят.
Юридически лице може да открие кредитна линия, ако кредитната история, оборотът на дружеството и резултатите от дейността му през предходни периоди го позволяват. Ще трябва да представим внушителен пакет документи, включително параметрите на проекти, за които се предвижда да бъдат отпуснати средства. Банките са по-склонни да отварят CL пред властите, тъй като те не могат да престанат да съществуват, за разлика от частните компании.
Физическо лице може да получи кредитна карта в своята банка или като подаде заявление до всяка друга банка, която предлага такъв продукт. Тук също са важни доходите и кредитната история.
Руските градове привличат чуждестранни граждани не само със своите атракции, но и с доста благоприятни условия за работа и обучение. Но какво ще стане, ако няма достатъчно пари за някои потребителски нужди или ако има планове за окончателно преместване в Москва?
Банките на Руската федерация предоставят възможност за получаване на заем без значителни надплащания и повишена лихва. Помислете дали мигрантите могат да получат заем и какви клопки ги очакват.
Могат ли чуждестранни граждани да кандидатстват за заем в Москва?
Повечето банкови организации изискват да спазвате условието за притежаване на разрешение за пребиваване. При влизане в страната всеки гражданин получава разрешение за пребиваване. Обикновено чужденците могат да бъдат разделени на три групи:
- Лица, които са издали временна регистрация защото остават в страната за кратко. Почти невъзможно е такава категория граждани да получи заем в руска банка;
- Мигранти, получили разрешение за временно пребиваване . Най-често RVP се издава с цел образование, работа и създаване на семейство. Чужденците от тази категория са по-склонни да получат заем;
- Чуждестранни граждани, които са получили разрешение за пребиваване от миграционните власти . Лицата с чужд произход, които имат разрешение за пребиваване, имат достъп до почти същите права и социални гаранции като руснаците. Отпускането на заем в банка на Руската федерация за тях става без съществени затруднения.
Въпреки това, получаването на заем дори с разрешение за пребиваване е сложен механизъм и е свързан преди всичко с предоставянето на голям списък от документация.
Задължителни документи
Заем за чуждестранни граждани с разрешение за пребиваване може да бъде издаден само ако предоставите пакет от ценни книжа:
- Паспорт;
- Виза, мигрантска карта, разрешение за пребиваване или RVP сертификат;
- Удостоверение за регистрация в данъчната служба (TIN);
- Ако притежавате шофьорска книжка;
- Лична карта на пенсионера;
- Удостоверение за брак/развод, наличие на деца;
- Ако имате статут на бежанец, предоставете съответния документ;
- Копие от трудова книжка, заверено от нотариус или работодател;
- Дубликат на трудовия договор;
- Удостоверение за доходи под формата на 2-NDFL;
- Работен патент.
Кандидатстването за заем на чужденец в Русия ще стане още по-реалистично, ако прикачите към основния списък с документи:
- препоръчително писмо от шефа
- диплома за образование,
- удостоверение за липса на съдимост,
- документ, който показва наличието на допълнителен доход и правото на собственост на собственика.
Кои банки дават заеми на чуждестранни граждани с разрешение за пребиваване?
За чужденци с разрешение за пребиваване в Руската федерация, следните банки могат да кандидатстват за кредитна програма:
| 1. Пощенска банка | Програма: "Първа поща 12,9%" | Лихва: 12,9% |
| 2. Ренесансов кредит | Кредит "Кеш" | Лихва на година: от 11.9% |
| 3. Градска банка | Кредит "Потребител" | Лихвен процент: от 14% и нагоре |
| 4. Бинбанк | Кредитен продукт "Потребител за 12 месеца" | от 10,99% |
| 5. Банки институция VTB | заем "Кеш" | Надплащане за годината като процент: от 12,9% |
| 6. Московска кредитна банка | Кредитна програма "Нецелеви без обезпечение" | Ставка: 14% |
| 7. Ориенталски | Банков продукт "Bail+" | Лихва за годишно ползване: от 9,9% |
| 8. Банкова институция Локо | Кандидатствайте за програма за заем на автомобил | Лихвен процент: от 12.4% |
| 9. Райфайзен | заем "личен" | От 11,9% и повече |
| 10. VTB 24 | Кредитен продукт "Голям" | Лихвен процент: 15.5% |
Само наличието на всички документи и прозрачна история на субекта на друга държава ще позволи на кредиторите на Руската федерация да отговорят положително на желанието за получаване на заем.
Кредитната треска обхвана целия свят, така че обемът на отпуснатите заеми непрекъснато расте. Активното използване на офертите на банки и кредитни организации не е чуждо на руснаците. Могат ли чуждестранни граждани да се възползват от кредитните предложения на руски банки? Колко достъпни са такива заеми за тях?
Нека да го оправим!
Характеристики на кредитирането на чужденци в Русия
В банките на Руската федерация няма заеми, предназначени изключително за нерезиденти на страната. Чуждестранните граждани обаче могат да теглят заем от руска банка при спазване на редица условия. На първо място, те трябва да имат официално място на работа и регистрация в Руската федерация. Също така, когато взема решение за отпускане на заем на чужденец, заемодателят взема предвид следните фактори:
- срок на регистрация в Русия;
- срок на работа в руското предприятие;
- наличието на съпрузи или деца, постоянно пребиваващи в Руската федерация;
- наличието и общата стойност на лично имущество, включително ценни книжа, оборудване, автомобили, недвижими имоти.
Изисквания
За банката, когато решава дали да издаде заем или да отхвърли заявление, много нюанси са от значение. Когато говорим за заеми за чужденци в Русия, потенциалният кредитор обръща специално внимание на такива фактори като:
- платежоспособност - наличието на постоянно място на работа, официална работа и банките определят минимален период на трудов стаж на последното място за чужденци и лица без гражданство - от шест месеца до няколко години;
- краен срок за регистрация - последното плащане по потребителски заем за лица, които нямат руско гражданство, трябва да се извърши не по-късно от или три месеца преди крайната дата на регистрация на територията на Руската федерация;
- законност - банката сключва договори за заем само с тези, които могат да предоставят официално разрешение за престой и работа в Руската федерация.
Документация
Банката кредитор самостоятелно поставя изисквания относно пакета от документи за получаване на заем, тъй като такъв списък не е посочен в закона
Основният списък на необходимите документи е както следва:
- паспорт или документ, който го заменя с нотариално заверен превод на руски език;
- брачен договор;
- разрешение за временно пребиваване или разрешение за пребиваване;
- виза или миграционна карта;
- копие от трудовата книжка, заверено с личния подпис на ръководителя и печата на предприятието;
- копие от трудовия договор;
- стандартен сертификат 2-NDFL, сертификат, изготвен под формата на банка, няма да е достатъчен;
- SNILS;
- документи, позволяващи работа в Руската федерация.
Важно! Теоретично можете да кандидатствате за заем, когато потенциален кредитополучател получава доход извън Руската федерация, но тези факти трябва да бъдат потвърдени от съответните документи с превод на руски език, заверен от нотариус.
Кои банки дават заеми на чужденци?
Чуждите граждани могат да изберат организация, която е готова да издаде заем за потребителски нужди на лице без гражданство на Руската федерация. Разбира се, такъв заем ще има някои отличителни черти (по-кратък срок на заема, по-висок лихвен процент и т.н.) в сравнение с условията за граждани на Руската федерация.
Най-атрактивните потребителски заеми за чужденци в Русия могат да се считат за офертите на такива банки:
| банка | Име на заема | Процент | Срок | Сума в рубли (посочени минимална и максимална) |
| VTB 24 | Пари в брой | 12,50% | 6 месеца - 5 години | 100 000 — 3 000 000 |
| Райфайзенбанк | Лични | 9,99% | 1-5 години | 90000-2000000 |
| Росбанк | големи пари | 14% | 13 месеца - 5 години | 300 000 — 3 000 000 |
| Ситибанк | Консуматор | 15% | 1 година - 5 години | 100 000 — 1 000 000 |
| Промсвязбанк | отворен магазин | 18.90% | 1 година - 5 години | 100 000 — 750 000 |
| Ренесансов кредит | Пари в брой | 11.30% | 2 години - 5 години | 30 000 — 700 000 |
| У дома Кредитна банка | Пари в брой | 14.90% | 1 година - 5 години | 30 000 — 500 000 |
Тези банки са готови да одобрят заявление за заем на чужденци, при условие че:
- заявителят е регистриран на територията на Руската федерация,
- постоянен доход,
- зает повече от 6 месеца,
- срокът за погасяване на дълга изтича 3 месеца преди края на престоя на чужденеца в Русия.
Шансовете за получаване на положителен отговор от банката се увеличават за тези, които са клиент на заплати във финансова институция, където е подадено заявление за заем. Тези, които са в процес на получаване на руско гражданство и вече имат разрешение за пребиваване или постоянно пребиваване, имат същата възможност да получат изгоден заем.
Сбербанк - заеми за чужденци
Сбербанк има доста строги изисквания към чуждестранните кредитополучатели. Първата точка за получаване на потребителски заем е изискването за представяне на паспорт с регистрационна марка. Освен това се взема предвид платежоспособността на клиента и периода на престоя му в страната.
За чужденец е изключително трудно да получи заем от Сбербанк, тъй като тази финансова институция цени собствената си репутация и внимателно подбира кредитополучателите. Заявлението може да бъде одобрено, при условие че кандидатът е в процес на получаване на руско гражданство и има разрешение за пребиваване. Само с временна регистрация на чужденец в Сбербанк ще бъде отказано. Шансовете ще се увеличат за тези, които получават заплата на карта на Сбербанк или са отворили депозит тук.
Може ли чужденец да вземе заем от ПФИ в Русия?
Микрофинансовите организации не поставят строги изисквания към чуждестранните кредитополучатели, но практиката показва, че поради вътрешните правила на ПФИ е по-трудно за тях да теглят заем в брой. Повечето от тези организации ще бъдат отказани на чужденци без обяснение (основният от тях е повишен риск от неизпълнение на заем). Според прегледите има шансове да получите положително решение, когато се свържете:
- Greenmoney;
- eCabbage;
- Кредит плюс;
- Seimer;
- Турбо заем.
Характеристики на заеми за ПФИ за чужденци:
- срокът на заема не надвишава периода на регистрация на чужденец;
- на нерезиденти не се издават големи суми, максимум 30 000 рубли с лихвен процент от 0,8% на ден;
- колкото повече документи предостави кредитополучателят, толкова по-ниска ще бъде лихвата по микрозаема.
