В каква валута циркулират електронните пари. Електронни пари, какво представляват и как да ги получите

Повечето активни потребители на интернет използват електронни пари за плащане на стоки и услуги онлайн. Плащанията с електронни пари са мигновени и са добра алтернатива на банковите карти и банковите сметки. Повечето начинаещи интернет потребители са чували за електронните пари, но имат много повърхностна представа за тях. Въпреки това, докато овладеете компютъра и световната мрежа, рано или късно ще настъпи момент, в който трябва да извършите плащане в Интернет.

В тази статия ще говорим за това какво представляват електронните пари, историята на тяхното възникване, как да ги получите, за техните предимства и недостатъци.

Електронните пари (или с други думи – виртуалните пари) не могат да се пипат или поставят в портфейла, но имат същата стойност като физическите. И в това няма нищо изненадващо, т.к. за да имате електронни пари в интернет, тогава трябва да получите истински банкноти там, за да обмените за електронен еквивалент или да ги получите от някого чрез превод, който от своя страна също е донесъл истински банкноти, т.е. електронните пари в мрежата не се появяват от нищото като в приказка.

Виртуалните средства могат да се сравнят с банкова карта, на която е преведена заплатата ви. Не можете да пипате парите, но можете да плащате с тях или да прехвърляте от карта на карта чрез онлайн банкиране през компютър или смартфон.

За да получавате, съхранявате и извършвате плащания с виртуални пари, трябва да имате акаунт в платежната система, която работи с електронни пари. В интернет има голям брой платежни системи, както чужди, така и руски. Те не издават пари, като Централната банка, а просто предоставят оперативни услуги срещу малък процент комисионна.

Ето малък списък на това, което можете да платите с виртуални средства:

• стоки и доставката им в онлайн магазини;
• мобилна комуникация;
• за закупуване на билети;
• резервирайте хотелски стаи;
• плащат сметки за комунални услуги;
• плащат глоби.

И като цяло всички стоки или услуги, продавани през Интернет, могат да бъдат платени с електронни пари.

История на електронните пари

Официалната история на електронните пари датира от 1993 г., когато централните банки на Европа обърнаха внимание на ръста на електронните плащания в Интернет и започнаха изследване на този феномен. През 1994 г. според резултатите от проучването е официалното признаване на електронните финансови транзакции в мрежата. И от 1996 г. централните банки на страните от Голямата десетка започнаха да извършват финансов мониторинг на електронните пари в страни с развит интернет.

На територията на Русия електронните пари се използват за първи път от средата на 90-те години на миналия век, като постепенно увеличават оборота и се развиват активно. Още през 1998 г. в Русия се появява първата система за електронно плащане (EPS) Webmoney, извършваща операции във всички основни валути.

В момента най-разпространените системи за електронно плащане в Русия са:

1. Yandex пари.
2. Qiwi.
3. webmoney

Плащанията от горните системи се приемат от всички онлайн магазини в Русия

За да плащате за стоки и услуги с електронни пари, трябва да отворите сметка, или така нареченото "портмоне", в една от EPS (система за електронно плащане), която ще използвате.

За да започнете електронни пари, трябва да изпълните следните стъпки:

1. Регистрирайте се в избраната система за електронно плащане и получете номер на сметката, така наречения „портфейл“.
2. Идентифицирай се. Без лична идентификация използването на EPS е възможно само с ограничения.
3. Въведете необходимата сума в реални пари в портфейла си по всякакъв начин (чрез терминал, комуникационни магазини, онлайн банкиране, от банкова карта и др.), който е наличен за тази платежна система.

Регистрацията и по-нататъшната работа с портфейла не трябва да създават проблеми, просто трябва да следвате инструкциите стъпка по стъпка на платежната система.

Предимства на електронните пари

Основните предимства на електронните пари са:

1. Незабавно плащане за стоки и услуги по всяко време на деня с помощта на компютър или смартфон. Всяка платежна система има приложение за мобилно устройство.
2. Бързо прехвърляне на средства към роднини и приятели.
3. Бързо попълване на портфейла с минимална или без комисионна, в зависимост от начина на попълване.
4. Лесен за използване и създаване на акаунт.
5. Всички популярни платежни системи издават виртуална или реална карта, от която можете да плащате онлайн, без да се страхувате да „блеснете“ основната си заплата или кредитна карта. И в случай на получаване на физическа пластмасова карта от платежната система, можете да я платите в обикновени магазини или да изтеглите пари от нея, които са ви преведени в системата.

Недостатъци на електронните пари

Наред с неоспоримите предимства, виртуалните пари имат и редица недостатъци.

1. Комисионна при теглене на средства от портфейла към вашата банкова сметка или карта.
2. Комисионна при теглене на електронни пари от карта на платежната система.
3. Ако паролата бъде загубена, достъпът до портфейла се губи, което ще бъде трудно да се възстанови.
4. Не е изключена възможността за хакване на портфейла от натрапници и съответно загуба на пари.

Не забравяйте за платежната система и също така не позволявайте паролата ви да стане известна на никого, в противен случай можете да загубите всички средства в електронния портфейл. Когато регистрирате портфейл, измислете такъв, който ще бъде невъзможно да вземете.

Освен това, въпреки сериозните мерки, предприети от платежните системи за защита на средствата на потребителите, възможността за хакване на портфейл не може да бъде напълно изключена. Затова не дръжте постоянно големи суми в EPS сметката си.

Дял.

През последните две десетилетия Интернет навлезе в живота ни толкова плътно, че не можем да си представим съществуването без достъп до Интернет. Запомнете: в началото на 2000-те дори не знаехме, че съществува някаква световна мрежа, която обединява всички компютри по света, а днес обикновеният потребител започва да изпитва истинска срив, ако не му е позволено да влезе в своя акаунт в социалната мрежа за няколко часа.

Подобни тенденции не можеха да не повлияят на нашето възприятие за реалността. Ако по-рано ни се струваше лудост, че можете да печелите пари в мрежата, да правите покупки и да плащате с други потребители, използвайки интернет, днес това се прави от значителна част от всички, които знаят какво е компютър. Това не можеше да не се отрази на пазара на плащания, който също премести значителния си дял онлайн. За това ще говорим днес в тази статия.

Необходимостта от разработване на електронни валути

Системите за електронно плащане (или валутите) са инструменти за сетълмент, които се отличават с анонимност, бързина и простота. Наричат ​​се още „електронни парични системи“. Основната им характеристика е, че се извършват чрез интернет и съответно се записват онлайн. И за да прехвърлите средства към сметки в рамките на една и съща платежна система, най-често дори не е необходимо да идентифицирате своята самоличност - просто отворете портфейл и го попълнете с необходимата сума.

Поради факта, че Интернет стана много по-близо до всеки от нас, част от бизнес дейността на много хора се премести в него. Това доведе до необходимостта от стартиране на инструменти за онлайн плащане. Тази функция днес се изпълнява от електронните пари.

Днес с помощта на онлайн валути можете да направите всяка покупка, да поръчате услуга или да обмените пари с контрагент от всяка точка на света. Ограниченията за работа с платежни системи са минимални и повечето от тях се премахват лесно след основна идентификация – качване на скан на паспорт или друг документ в предписания вид.

Видове електронни валути

Като цяло съществуват два големи вида платежни системи, в зависимост от основата, на която се извършва циркулацията на средства в тях. Като Visa или MasterCard се отнасят до средства за плащане, базирани на истински смарт карти. Друг вид са например електронните пари Yandex.Money, които принадлежат към типа платежни системи, работещи на базата на така наречените мрежи, тоест базирани на знаци за виртуална валута, които по-късно могат да бъдат прехвърлени към картата на потребителя. Най-популярната онлайн валута в Русия - Webmoney, подобно на най-голямата платежна система в света PayPal, също е представител на мрежови платежни инструменти.

Особености

Всички електронни пари имат големи предимства. Както вече беше отбелязано, това е простота. За да използвате услугите за прехвърляне и получаване на средства, най-често е достатъчно просто да създадете акаунт на базата на мобилен телефон и електронна кутия. Само някои платежни системи изискват допълнителна проверка на акаунта чрез изпращане на копия от документите на потребителя. Тази достъпност има и недостатък: превръща електронните пари в Русия в заплаха от гледна точка на националната сигурност, тъй като, както знаете, онлайн валутите често се използват за плащане на престъпни дейности.

Друго предимство, което имат електронните пари, са моменталните плащания. Въпреки разстоянието между контрагентите, средствата между портфейлите им се прехвърлят за секунди. Отново, недостатъкът на това предимство е възможността за теглене на средства от портфейла за миг чрез измамни действия. Например, през 2010 г. имаше скандал около системата Webmoney, който беше причинен от масово хакване на потребителски портфейли с по-нататъшно прехвърляне на средства. По този начин измамниците откраднаха милиони рубли. Те действаха с помощта на вируси, атакуващи компютрите на жертвите.

Първите платежни системи в света

Днес в Интернет има голям брой различни платежни системи, които използват електронни пари. Някои от тях се появиха съвсем наскоро, а други са истински старци на пазара с милионна аудитория от клиенти. Някои от тези сайтове са многофункционални и универсални за използване, а другият е високоспециализиран продукт за изчисляване в определени области. Има търсене и на двете. За да разберем как е станало развитието на електронните пари, важно е да припомним, че първата система - PayPal - се появи още през 1998 г. Той е разработен, наред с други неща, от милиардера Илон Мъск, който сега е известен като ръководител на компанията за електрически автомобили Tesla.

Още тогава в Съединените щати беше възможно да се извършват плащания между потребители с помощта на банкови карти, обслужвани от Visa, MasterCard и American Express. Това осигури максимална надеждност на услугата и същевременно нейната стабилност и комфорт при работа. Днес компанията беше придобита от най-големия в света онлайн търг eBay за разплащания между потребители. Ето защо сега е много по-лесно да прехвърляте електронни пари от тази система за закупуване на партиди.

Платежни системи в Русия

PayPal присъства и у нас, но системата не е получила такова разпространение като в САЩ. Напротив, в страните от ОНД друга, вътрешна система за плащане Webmoney е по-популярна. Много по-лесно е да се работи с него, тъй като потребителят не трябва да свързва картата си безпроблемно. Освен това, ако американската система се появи в Русия едва през 2011 г., тогава вътрешният аналог работи тук от същата 1998 г.

webmoney

Поради по-ранното си присъствие на пазара, системата заема водеща позиция (по популярност), изпреварвайки другите видове електронни пари. По информация на официални представители към 2015 г. в системата са регистрирани над 28 милиона потребители. Помежду си за една година те осъществиха транзакции на стойност над 17 милиарда долара.

Сега системата се развива доста бързо: има няколко валути (аналози на долара, евро, рубла, гривна, беларуска рубла, злато и други); Арбитражната система е разработена за разрешаване на спорове между лица, а има и специална система за атестиране.

Qiwi

Друга популярна услуга в Русия е Qiwi. Това е многофункционална платежна система, която ви позволява да извършвате плащания с различни инструменти, включително банкови карти, онлайн услуги, мобилни приложения и т.н. Благодарение на специалното си изпълнение, той може да се използва като инструмент за изплащане на сметки за комунални услуги, заплащане на комуникации и т.н. Въпреки че платформата стартира едва през 2007 г., използването на електронни пари Qiwi стана толкова удобно, че стана доста популярно в 15 държави.

Сега Qiwi работи под марката Visa, издавайки карти от тази система.

Yandex пари

Друг основен играч на пазара на електронни плащания в Русия е системата Yandex.Money. Както може да се досетите от името, той е разработен от Yandex, който управлява най-голямата търсачка в ОНД.

През 2014 г. в системата са регистрирани около 18 милиона портфейла, лъвският дял от които принадлежи на потребители от Русия. Има дори версии, свидетелстващи за нейното лидерство у нас.

Електронните пари "Yandex.Money" са достъпни за всеки потребител на услугата "Yandex". Отивайки в личния си акаунт, можете да изпращате и получавате средства по сметката си, да попълвате мобилния си телефон, както и да плащате за комунални услуги и комуникации. Също така в системата можете да издадете банкова карта, свързана с портфейл, и да изпратите пари към вашия портфейл WebMoney.

Благодарение на активното развитие, днес платформата може да се използва за сетълменти в много онлайн магазини, включително китайски търгове. Също така, според условията за сътрудничество с Microsoft, приложението Yandex.Money е инсталирано на смартфоните Lumia като стандартно.

Друго

Разбира се, има много други системи за плащания в Интернет. Въпреки това няма да изброяваме тези видове електронни пари, тъй като това би отнело твърде много време. В тази статия се фокусирахме върху най-големите представители на пазара, докато има много по-малки компании и марки, с които можете удобно и бързо да плащате за определени услуги. Като пример можем да посочим като RBC.Money, Comepay, Interkassa, Roboxchange, City pay, Dengi.mail.ru и други.

Обмен

Важно е да се разбере, че всички тези валути са отворени за конвертиране помежду си. Това е много удобно и често дори необходимо. Например, ако получите плащане във валутата на Yandex.Money, но трябва да платите в Webmoney, можете свободно да прехвърляте средства с минимална комисионна. Това може да стане по различни начини, които ще обсъдим в тази статия.

Първият е директен обмен, предоставен на уебсайта на платежната система. Електронният превод на пари по този начин е възможно най-прост и бърз: просто отидете на страницата за теглене, въведете данните и извършете операцията с необходимата сума. Има обаче два недостатъка, свързани с тази техника. Първият е недостъпността за провеждане на директен обмен между определени валути. Например, по някаква причина е невъзможно да се тегли Webmoney директно в портфейл Qiwi. Същото важи и за обратната операция. Има много валути (например PerfectMoney), които изобщо не подлежат на директно теглене.

Ако сте изправени пред такава ситуация, трябва да използвате обменници за електронни пари. В интернет има много от тях, като всеки извършва операции в различни посоки. За да смените валутата изгодно, просто трябва да установите в кой от тях обменният курс е по-приемлив за вас. Услугите, които следят курсовете, предлагани от обменниците на електронни пари, могат да помогнат за това.

Намирането им е много лесно и всеки от тях има възможност да сортира списъка с обменници в зависимост от посоката, с която трябва да работите. Използвайки тези услуги, можете да спестите много.

Предупреждения

Когато работите с електронни валути, трябва да запомните, че нечестните хора могат да получат достъп до вашите пари, както в случая с истински портфейл. Само ако в случай на крадец на улицата можете да предотвратите кражба на средства, тогава в Интернет парите могат да бъдат дебитирани от онлайн сметка дори без ваше знание. Ето защо трябва да запомните основните правила за сигурност, които изглеждат елементарни: не работете с непроверени контрагенти, не се доверявайте на паролата си, свържете всички видове допълнителни мерки за защита на портфейла, налични в конкретна система: SMS авторизация, двойна парола и други. Всичко това, въпреки че отнема малко повече време, но е в състояние да спести парите ви.

Освен това, не забравяйте за антивирусните програми на вашия компютър, които ще попречат на троянски коне и друг злонамерен софтуер да влязат във вашия компютър.

Подобен съвет, разбира се, изглежда банален и несериозен, но точно стига да не се сблъскате с измамници. И предвид сериозността на обучението на хора, които крадат пари от кредитни карти и онлайн портфейли, не трябва да допускате безотговорно отношение към сигурността на вашите средства.

Как да попълним?

Ако искате да използвате електронни пари (карти Visa или просто виртуална валута - няма значение), първо трябва да ги получите. В крайна сметка, след като се регистрирате в платежната система, вашият акаунт ще бъде празен. Това може да стане чрез попълване - депозиране на пари в сметката чрез платежен терминал или чрез обмен от друга платежна система. Когато използвате един от предложените методи, не забравяйте да платите комисионна. Най-често е 1-3 процента, в зависимост от посоката на обмен.

Как да се оттегля?

Тегленето на средства, които са във вашата сметка на конкретна платежна система, може да се извърши по същия начин като попълването - чрез обменник или директно теглене към карта (ако системата позволява това). Например, можете да издадете банкова карта, която ще бъде напълно синхронизирана с акаунта, както предлага Yandex.Money. Вярно е, че такъв проблем изисква еднократна такса за издаване и в допълнение допълнителни такси за обслужване.

Какво да похарчите?

Разбира се, ако не искате да прехвърляте пари от една валута в друга, можете да ги похарчите за всичко. Ако говорим за най-големите системи за плащане, тогава можете да плащате с тях във всеки онлайн магазин. Това означава, че можете да закупите всичко, като поръчате доставка до вашия адрес.

Ако не искате да купувате нищо, можете да платите за интернет връзка, мобилни комуникации или комунални услуги. За щастие, сега дори това може да се направи, без да напускате компютъра.

И накрая, дори такива опции като благотворителност, инвестиционни дейности или откриване на депозити - всичко това стана достъпно за интернет потребителя! Ето защо, ако по сметката ви има сума и не знаете какво да правите с нея, помислете за бъдещето си или за другите хора! Най-малкото, това е по-интелигентно и вероятно по-изгодно използване на средствата, отколкото просто да ги загубите в онлайн казино. Ще се изненадате колко хора правят това. Това е пристрастяващо, защото ако в реалния живот всички казина уж са забранени от закона, тогава в интернет имате неограничена свобода на действие.

Тенденции и перспективи

Трудно е да се каже накъде върви пазарът за плащания с електронни пари. Сега наблюдаваме популяризирането на този сегмент от онлайн търговията чрез увеличаване на броя на хората, които свикват с този начин на плащане. Човек, който поне веднъж е платил по този начин, свиква с комфорта на моменталните плащания и сяда върху тях. Това означава, че през следващите няколко години ще видим тотален преход към онлайн плащания, опростяване на процедурата за превод на средства и увеличаване на скоростта на паричните преводи.

Що се отнася до перспективите, много е трудно да се предвидят плащанията с електронни пари и тяхното развитие. От една страна, днес изглежда, че е невъзможно да се измисли нов продукт в областта на интернет плащанията, тъй като всичко, което съществува сега, вече удовлетворява максимално потребителя. Не може обаче да се изключи възможността за появата на някакъв революционен нов продукт, който може да окаже сериозно влияние върху пазара на електронна търговия. Само да кажем, че ще бъде много трудно, може би говорим за развитието на безконтактни плащания или мобилни плащания. Или може би скоро ще има технологии, които комбинират различни електронни валути в една по такъв начин, че да се отърват от комисионните плащания веднъж завинаги.

И така, какво представляват електронните пари? Кога за първи път се появяват в банковата практика? Какво е тяхното действие? Видове? Как може да се използва този инструмент днес и какво може да се спечели от използването му?

Ще се опитаме да отговорим на тези и други въпроси в тази статия.

Част 1. Електронни пари "на теория"

През последните три десетилетия терминът „електронни пари“ стана широко разпространен, както в чуждестранната, така и в родната икономическа литература. Има много научни трудове, посветени на различни аспекти на развитието на електронните пари. Трябва обаче да се признае, че в момента няма консенсус относно понятието „електронни пари“.

Обхватът на дефинициите на понятието "електронни пари" е доста широк. Електронните пари се отнасят както за безналични пари, така и за пари в брой.

Електронните пари се определят от различни автори и като предплатен финансов продукт, и като платежен инструмент. В последния случай електронните пари понякога се идентифицират с пластмасови карти.

Доста често срещано мнение е, че „електронни пари“ трябва да се разбират като електронно съхранение (електронна наличност) на парична стойност с помощта на техническо устройство.

Освен това електронните пари се разглеждат или като парично задължение на емитента, или като кредитно задължение.

Погледът на нашите сънародници към "електронните пари"

Първоначално електронните пари в родната наука се разбираха като ново платежно средство, базирано на използването на . Един от първите, който използва термина "електронни пари", беше. . Той определя електронните пари като „записи в паметта на банковите компютри, предавани по отдалечени комуникационни канали“.

За да анализираме горното определение за електронни пари, отбелязваме следните две точки. Първо, в икономическата литература вписванията в банковите книги, съдържащи или потвърждаващи претенции на клиенти към банката, се разбират като "". Второ, бързото и масово разпространение на информационните технологии, основано на бързото развитие на електронните компютри, оборудването за автоматизация и телекомуникационните мрежи, направи възможно преминаването от хартиени носители на информация в паричната сфера към електронни импулси.

Подобен подход към дефиницията на електронните пари може да се намери в друг известен съветски икономист. . В своята монография той отбелязва: „Нов момент в движението на депозитните пари е преходът... от традиционните форми на извършване на безналични плащания към система за сетълмент с помощта на компютри, наречена „електронни пари“... Електронните пари са не са нов вид пари. Това е същото искане за депозит, използващо нови информационни технологии. Те ви позволяват да превеждате пари и да записвате информация за тези преводи по безхартиен начин.

В работата на Крупнов Ю.С. отбелязва се, че в съвременната литература терминът "електронни пари" в широк смисъл се използва във връзка със следните видове плащания: първо, издаване на сметки с кредитни карти; второ, натрупване на дълг по електронни сметки за търговия; трето, съхраняването на пари в електронни сметки; четвърто, регистрация на сметки на електронни дебитни карти; пето, прехвърляне с помощта на електронни чекове.

Определението на електронните пари само като вид безналични пари, разбира се, е спорно. Един от основните признаци за безналични пари е наличието на банкова сметка. Освен това в безкасовите сетълменти участват най-малко три страни: платецът, получателят и при които се извършват такива сетълменти под формата на записи в сметките на платеца и получателя. В момента електронните пари могат да функционират без използване на банкова сметка. В същото време сетълментите могат да се извършват без участието на трето лице - банката.

Поради тези причини според нас е несъстоятелно да се идентифицират електронните пари с електронните парични преводи (плащания), тъй като последните всъщност са система за извършване на сетълмент междубанкови или вътрешнобанкови операции въз основа на инструкции от клиент или банка партньор. предадени в електронен вид. С други думи, електронните плащания са безкасови плащания.

Електронните пари също не трябва да се разглеждат като вид пластмасова карта. Пластмасовата карта може да действа или като инструмент за достъп до банкова сметка, или като носител на електронни пари (електронен портфейл). По същество пластмасовите карти не са пари.

Напоследък все по-популярно става мнението, че електронните пари трябва да се разглеждат като аналог на парите в брой. Така, например, Березина М.П. вярва, че „електронните пари са електронен аналог на пари в брой под формата на файл, записан на носител: твърд диск на компютъра или смарт карта“.

Редица икономисти (Е. И. Платонов, В. А. Кузнецов, Ю. С. Крупнов, С. В. Ануреев и други) отбелязват, че електронните пари съчетават свойствата както на паричните, така и на безналичните пари. Според тях електронните пари са по-усъвършенствана, нова версия на традиционните безкасови и касови разплащателни системи.

В руското законодателство вместо термина „електронни пари“ се използва терминът „предплатен финансов продукт“, което означава „парични задължения на кредитна институция, които заместват в хода на своето обращение изискванията на юридически лица и/или физически лица за плащане на стоки или услуги, включително парични задължения, съставени в електронен вид“.

„Чуждестранно” тълкуване на електронните пари

В западните среди преобладава така нареченият технологичен подход към дефиницията на електронните пари.

В момента голяма група западни икономисти (B. Friedman, M. King, B. Cohen, O. Issing, C. Friedman, C. Goodhart, M. Woodford, L. Meyer, A. Prince и др.) разбират електронните пари като „електронно съхранение (запас) на парична стойност с помощта на техническо средство за извършване на плащания“.

В рамките на този (технологичен подход) електронните пари често се определят като предплатени продукти (инструменти).

По дефиниция на добре познатата Банка за международни разплащания, електронните пари са „съхранена стойност (съхранена стойност) или предплатени продукти (предплатени продукти), където запис на средствата или стойността, достъпни за потребителя, се съхранява на техническо устройство, притежавано от потребителят”.

Докладът за електронните пари, изготвен от експерти от Европейската централна банка, дефинира електронните пари като „електронното съхранение на парична стойност на техническо устройство, което може да се използва широко за извършване на плащания към компании, различни от емитента, без да е необходимо използва банкови сметки за сетълмент транзакции., но действа като предплатен инструмент на приносител."

Стойността на електронните пари на разположение на потребителя, незадължителното използване на банкови сметки при сетълмент транзакции, приемането като платежно средство не само от емитента, но и от други фирми - всичко това показва, че според експерти от банката за международни разплащания и Европейската централна банка електронните пари са аналогични на пари в брой.

Подходът към тълкуването на правната природа на електронните пари може да се намери и в чуждото законодателство. Съгласно Директивата на Европейския парламент и ЕС 2000/46/ЕО „Относно дейностите в областта на електронните пари и пруденциалния надзор на институции, занимаващи се с тази дейност“, електронните пари са „парична стойност, представена под формата на иск към емитент, който:

1) съхранявани на електронно устройство;

2) се издава след получаване на средства от емитента, чийто размер е не по-малък от издадената парична стойност (трябва да се отбележи, че в оригиналната версия този критерий е заменен с друг: „той е създаден, за да предоставя на потребителите като заместители за монети и банкноти и за прехвърляне на средства по електронен път по ограничен начин“);

3) приети като законно платежно средство от лица, различни от емитента.

От наша гледна точка е необходимо да се дефинират електронните пари като форма на кредитни пари. Електронните пари, съчетавайки свойствата на банковите депозити и банкнотите, достигат съвсем ново качествено ниво на развитие на кредитните пари. Това ни позволява да ги наречем нова форма на кредитни пари.

Няма съмнение относно кредитната природа на електронните пари. Издаването на електронни пари се основава на процеса на кредитиране. Електронните пари, като вид кредитни пари, се появяват не от обращение, както се случи със стоковите пари, а от производството, от движението на капитала. Електронните пари, представляващи съвкупност от производствени отношения, възникващи в стоковото производство, са предназначени да намалят разходите за обръщение и да дадат допълнителен тласък на развитието на икономическите отношения в контекста на глобализацията и икономическата интеграция.

За функциите на електронните пари

Както знаете, същността на парите се проявява в техните функции. Много читатели знаят, че е обичайно да се отделят пет функции на парите: мярка за стойност, средство за обръщение, средство за плащане, средство за натрупване и средство за световни сетълменти („световни пари“).

Електронните пари не са директно обезпечени с метален резерв (злато или сребро), те се основават на кредитния характер на емисията. Следователно възниква въпросът: способни ли са електронните пари да изпълняват функции, които се изпълняват „само“ от пари?

Функцията на парите като мярка за стойностозначава, че парите, действащи като универсален еквивалент, определят "разменната стойност на стоките и услугите" (цената на стоките, услугите), тоест продажбата на стоки се извършва по разменна стойност или по цени. С други думи, целият свят на стоки се противопоставя на парите, които, в каквато и форма да се появяват, са универсалният еквивалент. Както правилно отбелязва V.N. Шенаев, „излизането на златото от паричното обращение не означава, че парите губят своята стокова природа, а означава само, че те не са се превърнали в една от формите на парична стока“ .

Следователно можем да заключим, че електронните пари изпълняват функцията на мярка за стойност, като същевременно действат като знак за разменна стойност (ценови знак).

Както показва практиката, електронните пари могат да действат и като средства за обръщение, и като средство за плащане. При плащане на стоки и услуги електронната стойност, съхранявана от купувача на техническо устройство, се намалява в размер на цената на закупения продукт или услуга, като в същото време съхраняваната от продавача електронна стойност се увеличава с еквивалент количество.

Изпълнение с електронни пари съхраняване на стойностни функцииозначава, че електронните пари се запазват след продажбата на стоки и услуги и осигуряват покупателна способност в бъдеще. Както показва практиката, електронните пари до известна степен допринасят за икономичното изразходване на средства (това се обяснява и с психологически фактори).

Електронните пари имат потенциала да служат като световни пари. Според V.V. Жириновски, „има две фундаментални разлики между електронните пари и всички други форми на пари. Златните пари бяха национални по форма и международни, глобални по същество. Хартиените пари вече са чисто национални. Но някои национални пари играят ролята на международни пари. Електронните пари могат да бъдат само глобални както по форма, така и по същество.

С други думи, в условията на отхвърляне на златния стандарт, от една страна, и процесите на глобализация и интеграция на световната икономика, от друга страна, електронните пари могат да се превърнат в основно средство за сетълмент и плащания в международни финансови и икономически транзакции в бъдеще.

Част 2. Историята на развитието на електронните пари. Съвременни видове електронни пари

Историческа справка за развитието на електронните пари

Историята на електронните пари датира от средата на 20-ти век. Доста нова история. От този момент обаче електронните пари непрекъснато се развиват и се появяват в нови форми и видове.

Основните етапи от еволюцията на формите и видовете електронни пари, както и промените в тяхното функционално съдържание, са представени от нас в маса 1.

маса 1

Еволюция на формите и видовете електронни пари

Етап на развитие	Етап 1 (края на 60-те - началото на 70-те години на 20 век)	Етап 2 (втора половина 80-те години на 20 век)	Етап 3 (средата на 90-те) 20-ти век)	Етап 4 (прогноза: първата половина на 21 век)
Форма на електронни пари	Безкасови електронни пари		Парични електронни пари
Вид електронни пари	пари под формата на записи в сметките на компютърната памет на банките	пари под формата на електронни импулси върху пластмасова карта		пари под формата на електронни импулси на техническо устройство (електронен портфейл; цифрови пари)
Изпълнени функции	мярка за стойност, платежно средство, съхраняване на стойност, световни пари	мярка за стойност, платежен инструмент	мярка за стойност, средство за размяна, световни пари	мярка за стойност, средство за размяна, платежно средство, съхраняване на стойност, световни пари
	паричен заместител	сурогат на парите	сурогат на парите	паричен заместител

Условно е възможно да се разграничи четири основни стъпки в развитието на електронните пари. Тази условност е свързана с липсата на ясни граници в развитието на електронните пари, едновременното съществуване на няколко вида от тях в паричната система и непълнотата на развитието на самите форми и видове електронни пари.

Историята на развитието на електронните пари е свързана с превода на записи в банковото дело хсметки от хартиени носители на информация към електронни. Всъщност първият исторически вид електронни пари е електронният банков депозит. Това е около 50-те години. 20-ти век.

Монтирането на микропроцесор в пластмасова карта предопредели появата през втората половина на 80-те години на нов тип електронни пари. От икономическа гледна точка този вид електронни пари са безналичен платежен инструмент. Факт е, че прехвърлянето на електронни парични единици от картата на купувача към картата на продавача не погасява задълженията на длъжника и е само предпоставка за сетълмент на банкови сметки. Правото на продавача (в този случай кредитора) да се разпорежда с получените електронни пари е ограничено от възможността за прехвърлянето им в замяна на безналични пари към обслужващата банка.

Основната отличителна черта на този тип електронни пари, преди всичко от добре познатите кредитни и дебитни карти, е тяхната анонимност. От една страна, електронните пари може да не се отчитат в потребителски банкови сметки, а само в сметките на издателя или дистрибутора. От друга страна, при извършване на транзакция може да не бъде съставен документ за сетълмент, съдържащ лични данни на притежателя на електронни пари. Трябва обаче да се отбележи, че не всички електронни пари от този тип притежават такова качество, анонимност. Правилата за тяхното функциониране се установяват от дружеството издаване.

Съществен недостатък на този тип електронни пари е липсата на автономност на тяхното функциониране. Както беше отбелязано по-рано, кредиторът няма право да се разпорежда с тях като платежно средство, а може да получи паричното им покритие само от обслужващата банка.

Този недостатък беше до известна степен преодолян с появата на нов тип електронни пари в средата на 90-те години. За разлика от предишните два вида електронни пари, които са безналични форми на пари, нов тип електронни пари действат като аналог на парите в брой (банкноти). Електронните пари от нов вид имат способността да се движат от един потребител на друг без участието на посредници (кредитни организации), което беше необходимо преди. С други думи, тези електронни пари са в състояние да изпълняват функция, присъща само на паричните средства – функцията на разменно средство.

Освен това, като техническо устройство, на което могат да се съхраняват електронни пари, сега, в допълнение към пластмасова карта, може да действа твърд диск на персонален компютър.

Тези електронни пари обаче, като задължения на търговските банки, не са законно платежно средство, което значително намалява обхвата на тяхното обращение. Както показва практиката, те успешно функционират само в рамките на определена местна система, където са основното средство за плащане. В отворените платежни системи този тип електронни пари по правило не могат да се конкурират с други платежни инструменти. Основните причини за това са ограничената територия за използване на електронни пари и оперативните затруднения, произтичащи от несъвършенството на технологиите и техническото оборудване. Именно те бяха основните причини за провала на две отворени системи, в които функционираха електронните пари - на Олимпиадата в Атланта през 1996 г. и в Горния Уест Сайд (Манхатън) през 1997-1998 г.

Според нас основната причина за недостатъчното ниво на развитие на този вид електронни пари е липсата на доверие на потребителите към тях. В крайна сметка електронните пари са задължение на банките, чиято достоверност, както знаете, е много по-ниска от, например, държавата, която издава пари в брой.

В момента в някои страни, предимно в Сингапур, се работи за придаване на статут на законно платежно средство на електронните пари. При това положение електронните пари ще станат вечни задължения на държавата. Въпреки че е възможно те да останат задължения на частните кредитни институции. Във всеки случай електронните пари ще трябва да се приемат от всички субекти на държавата, заедно с други платежни средства. Нов вид електронни пари ще съчетаят свойствата на безналични и парични средства. Те могат да се съхраняват на технически устройства както на търговските банки, така и на потребителите. При извършване на разплащания те могат да превключват от техническото устройство на една банка към техническото устройство на друга банка, като същевременно извършват съответните счетоводни записвания по банкови сметки - аналогия с безналичните пари. Освен това електронните пари могат да се движат от един субект в друг и от него към трети без участието на банките - аналогия с парите в брой.

По въпроса за съвременните видове електронни пари

Историята на развитието на електронните пари предопредели появата и функционирането на различните им видове днес. Всички съществуващи видове електронни пари са изброени в Таблица 2.

таблица 2

Видове електронни пари

Класификационен знак	Вид електронни пари
начин за съхранение на електронни пари	- електронни пари на хардуерна основа. Електронните пари се съхраняват на чип, чийто носител е пластмасова карта („електронен портфейл“); - електронни пари на софтуерна основа. Електронните пари се съхраняват на твърд диск на компютъра и се прехвърлят чрез софтуер чрез телекомуникационни мрежи („цифрови пари“).
как се обработват данните за транзакциите	- централизирани системи за електронни пари („контролирани“). Информацията за транзакции с електронни пари се отразява в централизираната банка данни; - децентрализирани системи за електронни пари („неконтролирани“).
форма на организация на електронната парична система	- едностепенна система на електронни пари, включваща само емитента (емитентите); - двустепенна система на електронни пари, включваща емитентите (емитентите) и разпределителните банки; - тристепенна система от електронни пари, включваща емитента (емитентите), разпределителните банки и кредитните организации, които осигуряват извършването на междубанкови сетълменти по транзакции с електронни пари.
емитент	- електронни пари, издадени от частни институции; - електронни пари, издадени от централната банка.
валутата на задължението на емитента	- системи за електронни пари с една валута; - мултивалутни системи за електронни пари.
степен на анонимност	- системи за електронни пари с ограничена анонимност; - системи за електронни пари с пълна анонимност.
форма на парично обръщение	- безналични електронни пари; - електронни пари в брой.
срок на обръщение	- електронни пари с ограничен период на обращение; - вечни електронни пари.
участие в заместители или заместители на парите	- електронни пари, действащи като парични заместители; - електронни пари, действащи като парични сурогати.
ограничение на размера на съхранение и плащане	- системи за електронни пари с установени лимити за размера на съхранение и плащане; - системи за електронни пари без установени ограничения за размера на съхранение и плащане.
степен на откритост	- затворени системи за електронни пари в обръщение; - открито циркулиращи системи за електронни пари.

По този начин, обобщавайки някои резултати, можем да направим следното заключения.

Първо, електронните пари са нова форма на кредитни пари, представена под формата на електронни импулси върху техническо устройство и изпълняваща в съвкупност функциите на мярка за стойност, средство за обращение, платежно средство, средство за натрупване, както и функцията на световните пари.

Второ, естеството на електронните пари е многостранно. Електронните пари имат не само стоков, но и кредитен, правен и информационен характер.

Трето, в своето еволюционно развитие, електронните пари преминаха от безкасова форма на обращение към парична форма на обращение. В същото време линията на разликите между безкасовите и електронните пари в брой постепенно се размива.

275/39/ 27.10.2000.

В този контекст паричният заместител се разбира като заместител на пълноценните пари, запазващ най-важните им свойства; от своя страна, паричният сурогат е заместител на парите, запазвайки част от техните свойства.

Майер Л. Х. Бъдещето на парите и на паричната политика. Забележки от Mr. Л.Х. Майер,Член на Съвета на управителите на Системата на Федералния резерв на САЩ, в програмата за отличителни лекции, колеж Суортмор, Суортмор, Пенсилвания, 5 декември 2001 г. - p. 7.

Издадохме нова книга „Маркетинг на съдържание в социалните медии: Как да влезете в главата на абонатите и да ги накарате да се влюбят във вашата марка“.

Абонирай се

Електронните пари са виртуална валута, която е еквивалентна на обикновени парични или безналични средства и не изисква откриване на банкова сметка.

Всъщност това са пари, чийто оборот се осъществява не под формата на хартиени банкноти, а чрез въвеждането на компютърни технологии и модерна комуникационна система в сферата на финансовите разплащания.

На пръв поглед електронните пари изглеждат като безкасово плащане, но това не е съвсем вярно. Непаричните средства първоначално са били обичайните парични единици, които човек, например, е депозирал в банкова сметка. След това те се превърнаха в негов оборотен капитал в рамките на банковата система.

Електронните пари първоначално са, чието съхранение е Интернет. Те могат да бъдат използвани от лице за плащане на стоки в Интернет или теглени на банкова карта за теглене или безкасови плащания. Една електронна валута е равна на фиатна валута.

недостатъци

Сега полейте в мехлема.

• Не навсякъде можете да платите с такава валута.
• Обикновено се начислява комисионна за преводи към портфейли на други системи.
• Зависимост от интернет: няма интернет - не можете да го използвате.
• Електронната валута не се регулира от държавата.
• Ограничение на размера на преводите, тегленето и др.

Сега въпросът за използването на електронни пари е актуален. Бизнесът все по-често се осъществява чрез интернет и без такава валута никъде.

Разкажете за статията:

31.10.2017 2824

Още видеоклипове в нашия канал - научете интернет маркетинг със SEMANTICA Нека да вземем пример за това какъв вид услуга е това. Лариса е журналист. Редовни командировки, заетост на работа. Има много малко време за домакински задължения. Сметките за комунални услуги често се забавят. Един колега ме посъветва да отворя електронен портфейл. Избрах Yandex.Money заради неговото удобство и широк набор от функции. Сега прехвърлянето на пари за услуги, телефон и дори застрахователни премии отнема няколко...

Всичко в този свят непрекъснато се променя и, разбира се, парите се променят. Хората постепенно преминават към електронна валута. Но не всеки знае какво представляват електронните пари и как да ги използват. Много хора смятат, че електронните пари са обикновени хартиени пари, които просто се използват за плащане на интернет услуги. Всъщност електронните пари са виртуални, условно измислени банкноти, които имат силата на истински хартиени пари.

Откъде идват електронните пари?
Както всички пари, електронните пари трябва да бъдат спечелени. Интернет е неограничен източник за печелене на електронни реални пари. Всеки си печели парите по свой начин, някой пише статии по поръчка, някой играе покер, някой продава шампоан или свещи, някой играе на борсата.

Какво може да се купи с електронни пари?
Почти всичко. В интернет можете да си купите къща, апартамент, кола или просто пакет паста с доставка до дома. Ако говорим за рускоезичния интернет, то ние използваме предимно електронни пари за закупуване на електронно оборудване, мобилни телефони, книги, бижута и козметика. На запад много хора са спрели да ходят в конвенционалните магазини изобщо. Тъй като е по-удобно да се купуват във виртуални магазини, отколкото в обикновените. Човек просто посещава уебсайта на магазина, от който се нуждае, търси необходимия продукт, сравнява цените с други магазини и след това поръчва доставка до дома. Удобството е, че на първо място човек спестява времето си. Например, можете да изберете диван по време на обяд, след работа, по това време диванът вече ще бъде доставен до дома на купувача, вече можете да се отпуснете на нови мебели.
Второ, никой не оказва натиск върху купувача и не се опитва да натрапва стоки, от които не се нуждае. Тоест никой консултант-продавач няма да му лази нервите с опитите си да продава остаряла стока. На трето място, всеки продукт, дори носна кърпа, може да бъде поръчан с доставка до дома. В САЩ например в много електронни магазини доставката в рамките на страната е безплатна. В нашите електронни магазини, много скъпо. Цената на доставката се формира от теглото на стоката, комисионната за работа и разстоянието до купувача. Така, например, ако закупите най-евтиния шампоан на OZON.RU за 100 рубли, тогава доставката му, например до Нижни Новгород, ще струва 250 рубли. Това е 2,5 пъти по-скъпо от самия продукт. Разбира се, ако собствениците на онлайн магазини не разберат как да намалят разходите за доставка, тогава е малко вероятно онлайн пазаруването да бъде много търсено в Русия.

Как да използваме електронни пари?
Има специални компютърни програми за работа с електронни пари. Програмата е много популярна в Русия УЕБ ПАРИ. Така нареченият електронен портфейл се изтегля от едноименния сайт, инсталиран на домашния ви компютър, портфейли се създават в желаната валута (рубли, долари, евро и т.н.) и след това можете да използвате парите си. Програмата е лесна за използване, въпреки че има недостатъци по отношение на сигурността на парите.

Как да конвертирате електронни пари в реални рубли.
За да конвертирате електронна валута в хартиена валута, трябва да дойдете в обменното бюро с паспорт, като предварително сте изпратили електронното плащане и вашата тайна парола в портфейла на обменното бюро. В обменното бюро, след като покажете паспорта си и посочите вашата тайна парола (вие измисляте тази парола и само вие я знаете), касиерът ще ви даде вашите законни истински книжни пари, вземете само комисионна за услуги, около 4 % от сумата.

Предимства на електронните пари.
С електронните пари можете да попълвате баланса на мобилния си телефон, без да напускате дома си и без комисионна. С електронни пари можете да плащате за интернет, сметки за комунални услуги, всякакви стоки, които се продават в онлайн магазините. Електронните пари спестяват време и понякога при плащане с електронни пари някои онлайн магазини правят отстъпки.

Икономистите смятат, че електронните пари са бъдещето. Тъй като те ви позволяват да избягвате опашки в банката, в пощата, в магазина и следователно спестявате най-ценното - нашето време.