Kas laenud välismaal on meile kasulikud? Kuidas saada laenu välisriigi kodanikule Venemaal?! Kas Vene Föderatsiooni mittekodanik saab taotleda laenu

Pangaga sõlmitud lepingu tingimuste rikkumise eest võidakse klienti karistada - rahatrahvi või trahviga. Selle eest, millise karistuse ja millises summas saab määrata, räägime artiklis.

Aktuaalne

Olen vabakutseline. Kas mu kaarti saab blokeerida?

Viimasel ajal on palju räägitud pangakaartide blokeerimisest. See teema on eriti aktuaalne vabakutseliste jaoks, kelle sularahatehingud näevad sageli "kahtlased". Mõelgem välja, mis võib viia kaardi blokeerimiseni ja mida teha, kui see juhtub.

Juriidilistele isikutele

Kaug-Ida mentorklubi aitab idufirmasid

2019. aastal käivitati Kaug-Idas kõrgtehnoloogiliste projektide mentorprogramm. Kuidas klubisse pääseda ja mida see annab, loe artiklist.

Mis vahe on pangalitsentsidel

2017. aastal jagunesid kõik krediidiasutused kahte suurde gruppi: universaal- ja põhilitsentsiga. Valikukriteeriumiks on kapitali suurus ja erinevused on volituste loetelus. Lihtsamalt öeldes on põhiloaga pankadel vähem tehinguid kui universaalse loaga asutustel.

Tingimused eliidile: kuidas saada panga VIP-kliendiks

"Kuidas läheb, härra Lewis?" - "Ma arvan, et sa pead kõvemini lakkuma!" (c) k / f "Pretty Woman" (USA, 1990). Pangad parandavad pidevalt teenindustaset, võideldes iga kliendi eest. Rikkad inimesed püüavad pääseda VIP-kategooriasse, et saada kõrgeimal tasemel teenust. Räägime teile, mida VIP-staatus annab ja kui palju see maksab.

Hea nõuanne

Maa ostmiseks laenu andmise nüansid

Mitte kõik looduses elamise all kannatavad venelased pole valmis maa ostmiseks linnakortereid müüma. Siis on ainuke võimalus pangast laenu võtta. See protseduur ei ole lihtne ja pikk, arvestades, et sada ruutmeetrit, näiteks 30 km kaugusel Moskva ringteest, maksab täna keskmiselt $ 10 000. Aga kui otsustate, siis räägime nüanssidest.

• Hindade muutmine

  DOM.RF alandas tarbimislaenude intressimäärasid

  DOM.RF Bank on parandanud tarbijalaenu andmise tingimusi kõigi laenuvõtjate kategooriate jaoks. Laenude puhul, mis ületavad 1 miljonit rubla, vähendatakse intressimäära 1,4%, summaga alla 1 miljoni rubla - 0,4%. Sularahalaenu puhul algab intress 8,5%-st. Miinimumväärtus on saadaval panga palgakaardi omanikele ja laenuvõtjatele,

  13. jaanuar 2020

• Hindade muutmine

  MTS Bank parandas tarbimislaenu tingimusi

  MTS Banki olemasolevad kliendid saavad nüüd tarbimislaenu 9,9% aastas. Kurss antakse krediidi- ja finantsstruktuuriga palgaarvestuse klientidele laenu taotlemisel summas 1 kuni 5 miljonit rubla. Pangakliendid saavad laenu taotleda kuni 1 miljoni ulatuses intressimääraga 12,9 protsendipunkti.

  22. august 2019

• Tarbimislaenud Sberbankis langesid

  Sberbank alandas uusaastakampaania raames tarbimislaenuprogrammide intressimäärasid 2%ni aastas, olenevalt laenu parameetritest. Minimaalne "nõude" kulu pangas on hetkel 11,9 protsendipunkti. Samuti teatab finantsstruktuur krediidivahendite väljastamise tähtaja pikenemisest.

  16. november 2018

• Hindade muutmine

  Tarbimislaenud langesid Krayinvestbankis

  Krediiditeenus "Eelarve" võimaldab nüüd Krayinvestbanki eelarvestruktuurides töötavatel "palgalistel" klientidel saada tarbimislaenu 13% aastas. Riigitöötajatele, kes ei ole Krayinvestbanki kliendid, on laenuprogrammi miinimummäär 15% aastas.

  21. november 2017

• SMP pank väljastab tarbimislaene alandatud intressimääraga

  SMP Bank pakub Venemaa Föderatsiooni mis tahes panga olemasolevatele hüpoteeklaenu klientidele tarbimislaenu soodusintressiga 17 protsenti aastas.Laenu saamise tingimused on lihtsad: hüpoteek peab olema väljastatud vähemalt 12 kuud tagasi;

  18. august 2017

• Uus toode

  Sarovbusinessbank alustas tarbimislaenude refinantseerimist

  Tarbimislaenu ja varem plastikkaardiga saadud laenude omanikud saavad Sarovbusinessbanki laenude refinantseerimisega parandada oma finantsolukorda. Krediidiasutus aitab “sulgeda” kuni 5 olemasolevat laenulepingut kogusummaga kuni 1 miljon rubla. Refinantseerimisprogrammi intressimäär

  17. august 2017

• Hindade muutmine

  Gazprombank vähendab tarbimislaenu kulusid

  1. augustil 2017 alandas Gazprombank tarbimislaenu intressimäärasid 12,75%-ni aastas (laenu tähtajaga 6 kuni 24 kuud). Isikukindlustuslepingu vormistamisel alandatakse laenumäära veel 0,5 protsendipunkti võrra (varem oli kindlustusest keeldumise preemia 1%) Augusti lõpuni pakub Gazprombank saada

  07. august 2017

• Hindade muutmine

  Globex Bank: tarbimislaenu intressimäärad

  Globex Banki palgaprojektides osalejad saavad nüüd taotleda tarbimislaenu uue intressimääraga, mis on alandatud 15,5%-ni aastas. Laenu intresside summa vähenes kohe 3 protsendipunkti võrra. Laenu taotlemiseks on vaja taotlusvormi ja passi. Tarbimiskrediidi summa määramisel on võimalik

  13. aprill 2017

Mõnikord on hädasti vaja lisaraha: eluaseme ost, kallis ravi, soov koolitada laps mainekas ülikoolis. Kõik see sunnib inimesi otsima finantseerimisallikaid. Ettevõtluse laiendamisel tuleb enamikul ettevõtetel kaasata ka laenuraha. Arvestades Venemaa pankade tohutuid intressimäärasid, on paljud laenuvõtjad huvitatud välismaalt parema laenu leidmisest.

Välismaale laenamise eelised

Välislaenude populaarsus on tingitud mitmetest vaieldamatutest eelistest:

1. Madalamad intressimäärad ja sellest tulenevalt ka väiksem enammakse on välislaenude peamine eelis. Venemaa pankades on nende suurus 6-8 korda kõrgem kui USA ja Euroopa riikide intressimäärad.
2. Paindlikud laenutingimused.
3. Finantsasutuste kõrge usaldusväärsus.

Atraktiivsemad laenutingimused on võimalikud tänu välispankade laialdasele ligipääsule "pikkadele" krediidifondidele, sest investorid investeerivad pikaks perioodiks – vähemalt 1 aasta.

Võib tunduda, et pank peaks kehtestama samad laenutingimused kõikides väljaspool tema päritoluriiki asuvates filiaalides. Tegelikult on Vene Föderatsiooni territooriumil tegutsevad tütarettevõtted kohustatud juhinduma Venemaa turu nõuetest. Sellega seoses ei ole laenude väljastamise tingimused tulusamad kui Venemaa pankade pakkumised.

Seetõttu peate raha säästmiseks võtma laenu väljaspool Vene Föderatsiooni. Siiski tuleb arvestada, et pangandusstruktuurid laenavad mitteresidentidele ainult siis, kui raha kasutatakse nende riigi territooriumil.

Teoreetiliselt on igaühel õigus pöörduda välispanka. Ka pangandusorganisatsioonid teenivad tänu laenuteenusele kasumit. Krediidi peamine roll majanduses seisneb selles, et need, kes vajavad lisavahendeid, saavad oma vajadused rahuldada investorite arvelt.

Tõenäoliselt ei taha pank välislaenuvõtjatega tegeleda, isegi kui asutusel on vastav laenupakkumine.

Suured pangad eelistavad piirata klientide arvu riigi kodanike või vähemalt residentidega - juriidiliste või selle territooriumil alaliselt registreeritud / elavate isikutega.

See pole üllatav, sest välismaalastele laenamine on panga jaoks seotud suurenenud riskidega. Üheks põhjuseks on see, et krediidivaidluse läbivaatamine toimub vastavalt laenuvõtja kodakondsusriigi seadustele.

Teine keeldumise põhjus on teises riigis elava üksikisiku maksevõime hindamise raskus. Pank ei saa kontrollida tulu- ja varaaruannete õigsust.

Resident järgib selle osariigi seadusi, maksab regulaarselt makse ja tal on seaduslik finantseerimisallikas (palk või muu tulu).

Seega on suurimad võimalused välismaal laenu saada Venemaa kodanikul, kes:

• elab alaliselt välismaal;
• laenutaotlused;
• töötab töölepingu alusel;
• , tingdeponeerimiskonto või hea krediidiajalugu.

Kui taotleja omab kinnisvara, rendib seda välja ja maksab makse riigieelarvesse, peetakse teda mõnes riigis ettevõtjaks (Itaalia, Soome jt).

Igal riigil on välisklientidega oma koostöötingimused, mis pole taotlejatele alati huvitavad. Näiteks Hispaania pankade üheks kohustuslikuks nõudeks on tõend laenu puudumise kohta kodus.

Jaapani finantsasutused laenavad venelastele ainult siis, kui käendaja on selle riigi kodanik. Selle ülesandeks on kliendi maksevõime kinnitamine, mitte aga tasumata jätmise korral laenu tagasimaksmine. Laenuvõtja poolt pärast tema surma tasumata võlg läheb pärijatele.

Mõned nõuavad, et klient kannaks teatud summa deposiitkontole. Seega kindlustavad nad end teatud rahareservi eest, kui laenuvõtja võlga õigel ajal tagasi ei maksa.

Ka laenude intressimäärad üle maailma erinevad. Seega tagastavad minimaalse intressi Briti pankade kliendid (alates 2%), kõrgeim määr kehtib Bulgaaria pankades (11%).

Samuti varieeruvad maksimaalsed laenusummad – Bulgaaria finantsasutused on valmis laenu väljastama alates 5000 eurost, Šveitsis saab taotleda kuni 400 000 eurot.

Olenevalt laenu suurusest ja võlgade tagasimakse skeemist võivad tähtajad olla 5–40 aastat. Lühemaks perioodiks laenu andmine on laenuvõtja jaoks kahjumlik ja seda piiravad paljude riikide seadused. Selle põhjuseks on suured igakuised maksed, mille suurus ei tohi ületada 30% kliendi sissetulekust. Poolas moodustab see näitaja 50% sissetulekust.

Kui Sinu eesmärgiks on kinnisvara soetamiseks laenu võtmine, on soovitav seada hüpoteek selles riigis, kus tehingut plaanitakse.

Riik	Maksimaalne laenusumma	Aastamäär (%)	Tähtaeg	Lisafunktsioonid
	Kuni 60% objekti väärtusest	1,5 – 3,5	5-30 aastat	Laenu tähtaeg sõltub laenuvõtja vanusest ja perekonnaseisust. Mitteresidendid saavad hüpoteegi summas kuni 50% objekti väärtusest.
Prantsusmaa	kuni 80%	alates 3.15 (fikseeritud) alates 2,4 (ujuv)	5-30 aastat	Aastatasud: kinnisvaramaks (keskmine summa - ca 0,5% ruumide maksumusest - sõltub objekti tüübist, linnast ja infrastruktuurist; majutusmaks isegi üürnikele (1000-4000).
	kuni 70%	3,6–5,15	5-30 aastat	Elamukinnisvarad ainult alates € 300 000. Minimaalne laenusumma 50 000 €. Klient on kohustatud kindlustama eluaseme ja tasuma notariteenuste eest.
	kuni 70%	3,5–5	5–40 aastat vana	Esmane sissemakse alates 30%.
Suurbritannia	kuni 70%	2,5–4	5-20 aastat	Minimaalne summa 350 000 naela

Kuigi üldiselt on laenuandmine panga jaoks potentsiaalne oht, on hüpoteeklaenu saada lihtsam kui ühtegi teist. Ostetud objekt on kliendi maksevõime tagatis. Peamine tingimus on, et vara peab asuma võlausaldaja riigis.

Kui laenuvõtja kavatseb väljastada laenu Vene Föderatsioonis asuva kinnisvara tagatisel, on keeldumise oht suur. Fakt on see, et sellisele hüpoteeklaenulepingule kohaldatakse Venemaa seadusi - see peab olema registreeritud USRN-is (Unified State Register of Real Estate) ja õigusvaidlusi käsitleb Vene Föderatsiooni kohus, mis on välismaiste võlausaldajate jaoks ebasoodne. Lisaks seavad lääne rahastajad kahtluse alla Venemaa kinnisvara likviidsuse. Teine asi on see, kui taotleja võtab laenu võõra objekti tagatisel.

Mitteresidendil on raske Euroopa või Ameerika pangast tarbimislaenu saada. Organisatsioonid on rohkem valmis tegema koostööd seadusliku elamisloa omanikega. Tehingu menetlemise tingimused riigi kodanikele ja elanikele on praktiliselt samad.

Tarbimislaenu põhieesmärk on auto ost, suuremahuline koduremont, haridus. Viimasel juhul saab laenu võtta mitte ainult ülikooli eest tasumiseks, vaid ka kursuste, praktika, magistriprogrammide eest (raha laekub õppeasutuse arvele). Paljud pangad annavad elamiskulude katteks tasakaalustatud laenu.

Riik	Maksimaalne summa	Aastamäär (%)	Tähtaeg	Lisafunktsioonid
Saksamaa	€ 100 000	1,69–6,9	1-6 aastat	Pangad arvutavad intressi ja tähtaja lähtuvalt kliendi individuaalsetest võimalustest (kuised sissetulekud miinus kohustuslikud maksed).
USA		2–3,5	1-5 aastat	Autolaenu saamiseks peab laenuvõtjal olema hea krediidiajalugu. Välisüliõpilase üheks peamiseks tingimuseks on USA kodanike või osariikides vähemalt 2 aastat elavate elanike hulgast käendaja olemasolu.
Prantsusmaa	Mitte rohkem kui ¼ taotleja aastasest sissetulekust	Alates 5	3 kuud - 3 aastat	Laenu väljastades on vaja käendajat. Üks nõue on sissetulekute "alakoht" (laenuvõtja sissetulek kantakse pangakontole, et pank saaks makseprotsessi kontrollida).
Suurbritannia	500–10 000 naela	6,5	Kuni 5 aastat	Pank kindlustab kliendi automaatselt juhuks, kui asjaolud ei lase tal laenu tagasi maksta (see suurendab kuumakse suurust). Avalduse esitamisel saate kindlustuse üles öelda, teatades sellest kirjalikult.

Eksperdid soovitavad pöörata tähelepanu viisa alusel riigis viibivatele kodanikele väljastatavate tarbimislaenude iseärasustele - laenuperioodi mõjutab viisaloa kehtivus. Seetõttu on soovitav pikaajaline viisa eelnevalt hankida.

Ettevõtlust väljapoole oma riiki laiendades tekib ettevõtjal varem või hiljem küsimus, kas teises riigis on võimalik laenu võtta. Pangad üle maailma suhtuvad välismaistesse ärimeestesse üldiselt positiivselt. Kui nad maksavad makse, loovad uusi töökohti ja osalevad kohaliku majanduse arendamisel, pole laenu saamine nii keeruline.

Paljudes osariikides, näiteks Saksamaal, on alustavatele ettevõtjatele mõeldud riikliku pangandustoetuse programm. Tõhusa äriplaani esitamisel võite arvestada minimaalse intressimääraga (kuni 3%) koos laenu keha tagasimakse viivitamise ja intressiga kuni 2 aastat.

Riik	Laenusumma	Aastamäär, %	Tähtaeg	Lisafunktsioonid
Saksamaa	Kuni 500 000	2,63– 3	5-15 aastat	Kui laen väljastatakse ilma kapitali sissemakseta, saab klient kuni 100 000 €. Suurema summa saamiseks peate panustama oma kapitali vähemalt 10% laenusummast. Laenu tagasimaksmine algab 7 aasta pärast.
Hispaania	Kuni 150 miljonit eurot	3,5 – 7	Kuni 5 aastat	Euroopa seadus nõuab, et laenu antakse ainult ettevõtetele, kes teenivad tulu Euroopas või on registreeritud EL-is.
Rootsi	Kuni 600 000 CZK	Arvutatakse individuaalselt	Kuni 15 aastat	Välismaalastele pangateenuste osutamiseks on vajalik filiaali direktori eriluba.
Iisrael	Kuni 750 000 NIS	3–9	Kuni 5 aastat	Kui laenu tagasimakse käendaja on riiklik väikeettevõtluse toetusfond (Keren bearvut amedina), saate laenu ilma tagatiseta.

Pangad on teadlikud, et uue ettevõtte loomist võib seostada teatud riskidega, mistõttu tavaliselt väljastatakse kommertslaen kõrgema intressimääraga kui isiklikuks otstarbeks antav laen.

Tehke sotsioloogiline uuring!

Laenu reeglid

Enamikus kodumaistes pankades piisab mõne põhidokumendi esitamisest. Välismaal saad laenu vaid korraliku dokumendipaketi olemasolul ja ka siis, kui taotleja vastab suurele hulgale nõuetele. Siin on mõned neist:

1. Allikate ja vahendite kasutamise absoluutne läbipaistvus.
2. "Valge" (ametlikult kinnitatud) tulu või kasum.
3. Likviidse vara olemasolu, mida saab kasutada laenu tagatiseks.
4. Ei mingit maksuvõlga oma riigi ees ja maksmata laene.
5. Elukohariigi pankade käendajate või tagatiste olemasolu.
6. Valmis äriplaan (ettevõtjale).

Oluline teada: väljaspool elukohariiki tehtud finantstehingutest tuleks teatada maksuteenistusele. Lisaks on välisriigis konto avamisel vaja saata maksuhaldurile teatis kuu aja jooksul. Selle korralduse rikkumine on täis märkimisväärset trahvi:

• kodaniku kohta: 4000 - 5000 rubla;
• ametnikule: 40 000 - 50 000 rubla;
• juriidilisele isikule: 800 000 - 1 000 000 rubla.

Ukraina ja Valgevene kodanikud peavad saama litsentsi konto avamiseks välisriigi finantsasutuses.

Trahv Ukrainas puudumise eest võib ulatuda 500 miinimumpalgani ja lõppeda isegi pikaajalise parandustööga (kuni 2 aastat). Ebaseaduslik tegevus lõpetatakse ning panus ja tulu konfiskeeritakse riigi kasuks. Seega tuleks see küsimus lahendada juba kodus olles.

Krediteerimisriigi valik

Laenude kättesaadavust erinevates riikides saate hinnata kõige populaarsema laenuliigi - hüpoteeklaenud - näitel. Selleks jagame kõik riigid tinglikult nelja rühma:

1. Optimaalsed laenutingimused ja vastuvõetavad intressimäärad: Küpros (alates 5%). Tavaliselt eraldatakse välislaenuvõtjatele 75 000 eurot.
2. Hüpoteegid on saadaval, kuid laenutingimused on vähem atraktiivsed (intress alates 11,2): Portugal, Hispaania.
3. Hüpoteegid on teoreetiliselt saadaval, kuid karmid nõuded vähendavad positiivse vastuse saamise võimalust nullini: Austria, Suurbritannia, Itaalia.
4. Hüpoteegid SRÜ riikidest pärit immigrantidele on praktiliselt kättesaamatud: Šveits, Jaapan, Araabia Ühendemiraadid, Montenegro, Rumeenia ja Šveits.

Mitmes riigis on ametiasutused kehtestanud välislaenuvõtjatele protseduurilisi ja territoriaalseid piiranguid. Näiteks Prantsusmaal on väga vähe panku, kes on nõus mitteresidentidele laenu andma.

Enne panga poole pöördumist tuleks otsustada laenu tüübi üle, sest neid on igal laenuturul palju. Kõigepealt peate mõistma erinevust erinevate laenuliikide vahel. Tavaliselt klassifitseeritakse need mitme parameetri järgi:

1. Sihtmärk. Olenevalt vahendite kasutamisest on laenud sihtotstarbelised (auto ostmiseks, koolituseks jne) ja mittesihipärased.
2. Saagikus. Laen võib olla tootlik (laenatud raha teenib tulu) või tarbimislaen (mõeldud laenuvõtja isiklikeks vajadusteks).
3. Laenutingimused (lühiajalised (kuni 1 aasta) ja pikaajalised laenud - üle 12 kuu).
4. Valuuta.
5. Tagasimakse skeem. Annuiteedimeetod hõlmab võla tagasimaksmist võrdsetes osades. Sel juhul määr kuni lepingu lõppemiseni ei muutu. Klassikaline võla tagasimaksmise viis on tulusam - pank võtab laenu keha jäägilt intressi, mis vähendab järk-järgult makse suurust ja lõplikku enammakset. Mõnikord pakutakse igakuist intressimakset ja laenu põhiosa tagastatakse tähtaja lõpus.

Et mõista, millist laenu eelistada, kasutavad paljud finantsorganisatsioonide veebisaitidel krediidikonsultantide või eriteenuste nõuandeid.

Järgmine samm on panga valimine. Siin on mõned asjad, millele finantsasutuse valimisel tähelepanu pöörata:

• kas see pank laenab välismaalastele;
• kas laenu tagasimakseskeemid on laenuvõtjale kasulikud;
• milline on panga maine ja krediidireiting;
• laenu saamise protseduuri keerukus;
• hinnad ja lisatasud.

Ettevõtte avamiseks hüpoteeklaenu või suurlaenu taotlemisel tuleks abi otsida ettevõttelt, kes teostab kinnisvaratehinguid soovitud riigis.

Reeglina tunnevad sellised ettevõtted kinnisvaraturgu ja kohalikke seadusi, mistõttu nad aitavad teil valida õige kinnisvara ja koguda vajalikud dokumendid. Keeleoskuseta eksib taotleja kergesti kommertspakkumiste ja juriidiliste nõuete merre.

Nõutav dokumentide pakett

Kliendid kurdavad kodumaiste pankade bürokraatia üle, kuid välismaal laenu saamine pole lihtsam. Minimaalne dokumentide pakett sisaldab:

• välismaalase riigis viibimist legaliseeriv dokument (viisa, elamisluba, tähtajaline elamisluba);
• tõend sissetulekute kohta (vähemalt viimase 1-2 aasta kohta) ja kõik, mis viitab taotleja maksevõimele (raha olemasolu sissemakse jaoks, tasumine tehingute töötlemise teenuste eest);
• maksuameti tõend võla puudumise kohta;
• teave igakuiste maksete kohta (alimentid, teise laenu tagasimaksmine jne);
• tööleping;
• tunnistus kinnisvara kohta;
• taotleja elukoha ja kontaktandmete kinnitus;
• luba välisvaluutatehingute tegemiseks väljaspool kodumaad (Ukraina ja Valgevene jaoks).

Mõned pangad, näiteks Saksa pangad, nõuavad perekonna koosseisu tõendi esitamist.

Sageli on kasulik kinnitada, et taotleja on oma koduriigi maineka pangandusorganisatsiooni klient.

Kõik dokumendid on selle riigi keeles, kus pank asub ja notari poolt kinnitatud.

Välispanka taotlemisega on seotud palju nüansse.

1. Kui plaanite laenu võtta, proovige saada elamisluba või vähemalt tähtajaline elamisluba, samuti saada ametlikku tööd. Mida kauem taotleja riigis elab ja töötab, seda suurem on võimalus laenu saada.
2. Kui teil on raha, saate selle esmalt panna hoiukontole mõnes riigis asuvas pangas (või kuhu laenu plaanite). Soovitatav on pöörduda mitmesse panka.
3. Teine oluline punkt, mida enne finantsasutuse poole pöördumist kaaluda, on laenu valuuta. Pangad rahastavad tavaliselt kohaliku kinnisvara ostmist või ettevõtte avamist kohalikus valuutas. Kui taotlete laenu eurodes, kuid saate tulu rublades, pange tähele: rubla devalveerimine suurendab laenu maksumust. Šveitsi frankides laenu saamine suurendab riske – pärast 2008. aasta kriisi selle valuuta kurss tõusis, mistõttu laenud kallinesid. Ideaalis peaks laenuvaluuta ühtima sissetuleku valuutaga.

Paljud taotlejad usaldavad optimaalse laenupakkumise valiku vahendusorganisatsioonidele või kasutavad oma kaasmaalaste kogemusi, esitades küsimusi antud riigi elutingimustele pühendatud foorumitel.

KKK

• Kas ma saan Internetis laenu välismaa pangast?

Välislaenu teenuse kasutamiseks on kolm võimalust:

• esitada avaldus isikliku pangakülastuse ajal;
• taotleda veebilaenu;
• võtke ühendust oma riigi konsultatsiooni- või kinnisvarafirmaga.

Venemaa, Ukraina ja teiste SRÜ riikide kodanikud saavad Interneti kaudu välispanka raha vastu võtta ainult spetsiaalsete esinduste kaudu.

Mõned pangad, näiteks DenizBank (Türgi), teevad esialgse otsuse elektrooniliselt saadetud dokumentide skaneeritud paketi põhjal.

• Kas Venemaal kodu ostmiseks saab välismaalt laenu saada?

Kui laenuraha kulutatakse koju, tuleb laenuvõtjal raha kontole kandmise eest maksta märkimisväärset vahendustasu. See toiming äratab riigi maksuametites huvi, sest raha laekumine kontole on tulu.

Selle määratluse alla on täiesti võimalik laekunud krediidiraha “toota”. Seega, võttes arvesse intressimäära, kaasnevaid kulusid ja laenu kogumaksumust, ei pruugi tehing erilist huvi pakkuda.

• Kas ma saan õppelaenu välispangast?

Arvestades hariduse kõrget hinda, teevad paljud ülikoolid koostööd partnerpankadega, kes on valmis üliõpilastele õppelaenu andma. Õppelaenu saamiseks saab taotleda tagatist õppeasutuse rahvusvahelises osakonnas. Panga dokumentide pakett sisaldab lisaks passile ja põhitunnistustele (võlgade puudumise ja maksevõime kohta) ka lepingut ülikooliga.

• Millistes riikides on Sberbank, kust saab välismaal laenu saada?

Sberbank Europe'i (Sberbank Europe AG) peakontor asub Viinis (Austria) ja on Venemaa Sberbanki tütarettevõte. Pank tegutseb 10 Euroopa riigis:

• Austria;
• Bosnia ja Hertsegoviina;
• Ungari;
• Saksamaa;
• Serbia;
• Slovakkia;
• Sloveenia;
• Horvaatia;
• Tšehhi Vabariik;
• Ukraina.

Alates 2012. aastast on Sberbankile kuulunud 99,85% osalus Türgi DenizBankis (599 filiaali ja 5,4 miljonit klienti).

Sberbanki laenud välismaal erinevad Venemaa kolleegidest madalamate intressimäärade poolest, kuid need pole nii atraktiivsed kui laenutooted puhtalt Euroopa organisatsioonides. Kuid Venemaa Föderatsioonis asuvate Sberbanki klientide jaoks on dokumentide paketi kogumine palju lihtsam.

Järeldus

Teoreetiliselt ei ole meie kaasmaalastel välispangast laenu taotlemisel mingeid seaduslikke piiranguid. Kuid paljud seisavad silmitsi praktiliste raskustega, alustades taotlejale esitatavatest rangetest nõuetest ja ulatuslikust dokumentide paketist ning lõpetades välisfinantseerijate ütlemata vastumeelsusega töötada SRÜ riikide mitteresidentidest laenuvõtjatega.

Sberbank Euroopas: video

Viimase 3 aasta jooksul on Venemaa pangad suurendanud laenuandmist oma suurimatele laenuvõtjatele peaaegu 70% (Vene Föderatsiooni keskpanga andmed). Jutt käib laenudest äriettevõtetele, riigiettevõtetele, munitsipaal- ja piirkondlikele ametiasutustele. Enamik neist väljastatakse krediidiliinidena, mis muutuvad iga aastaga üha populaarsemaks. Selles artiklis räägime sellest, mis on krediidiliinid, kellele neid pakutakse, kuidas sellist liini avada, millistel tingimustel ja millises vormis.

Krediidiliin on pangateenus, mis võimaldab kasutada panga raha teatud summa piires teatud aja jooksul. Venemaa praktikas osutatakse seda teenust peamiselt juriidilistele isikutele ja valitsusasutustele. Aga ka eraisikutele, kui krediitkaart väljastatakse (laenamise ajapikendusega või ilma), siis tegelikult nad avavad krediidiliini. Panganduses kasutatakse seda terminit aga organisatsioonide kohta.

Krediidiliin erineb tavalaenust selle poolest, et vahendeid saab kasutada osamaksetena vastavalt vajadusele. Näiteks annab pank kalendriaastaks krediidiliini (CL) 100 miljonit rubla. Laenuvõtja võtab selle raha pangast osade kaupa - osade kaupa (näiteks 25 miljonit kvartalis), ka perioodiliselt tagastades.

See on mugav neile, kes vajavad perioodiliselt suuri rahasüste investeerimisprogrammide rahastamiseks, käibekapitali täiendamiseks ja eelarvepuudujäägi kõrvaldamiseks. Krediidiliin võimaldab sellistel juhtudel mitte iga kord uut laenu taotleda koos kaasasoleva dokumendipaketi kogumisega, panga kinnituse ootamisega jne.

Liin erineb sihtlaenust selle poolest, et seda saab kulutada ükskõik mille peale (on erand - raamkrediidiliinid, nende kohta - vastavas peatükis).

Venemaa seadusandluses reguleerib seda tüüpi laenamist Vene Föderatsiooni Keskpanga 31. augusti 1998. aasta määrus nr 54-P “Krediidiasutuste rahaliste vahendite eraldamise ja nende tagastamise (tagasimaksmise) korra kohta”.

Kes kasutab krediidiliine

Juriidilised isikud

• Eraettevõtted– nad avavad krediidiliini oma investeerimisprojektide rahastamiseks või käibekapitali täiendamiseks ja rahapuudujäägi katmiseks. Ettevõte peab töötajatele palka maksma rangelt, näiteks iga kuu 10. ja 25. kuupäeval. Ja kauba müügist tuleb ebaühtlaselt - mõnikord viivitavad ostjad tasumisega kuu või paar. Ja et töötajad ei peaks ilma rahata olema, avab ettevõte krediidiliini: pangast saab laenata nii palju raha, kui vaja, et õigel ajal palka maksta. Oletame, et CL on avatud 5 miljoni rubla eest. Töötajatele ettemaksu tasumise tähtaeg on kätte jõudnud, tulu pole veel laekunud, miljonit rubla napib - tema firma võtab selle pangast. Kui ostjad kannavad makse järgmise kahe nädala jooksul, makstakse võlg tagasi ja krediidilimiit taastub. Kui mitte, jääb ettevõttel veel 4 miljonit rubla krediidiliini, et vajadusel palka maksta. Iga kord saab võtta eraldi laenu, kuid see on pikk ja ebaefektiivne (pakkuge dokumentide pakett, oodake otsust jne). Krediidiliin on sellistel juhtudel parim valik.

Täpselt nagu näiteks uue töökoja ehitamise olukorras. Ehitusplatsi jaoks saate oma vahendeid koguda pikka aega (selle aja jooksul hinnad tõusevad, turutingimused muutuvad, kuid kunagi ei tea, mis Venemaal juhtuda võib!). Võite võtta tohutu laenu (kui nad selle annavad) ja märkimisväärne osa vahenditest jääb surnud kalliks koormaks. Krediidiliiniga on asi teisiti: saad õiguse võtta pangast raha just siis, kui seda vajad. Näiteks on CL 100 miljoni rubla eest. Alustasime ehitusega – võtate 80 miljonit seadmete, tööliste, ehitusmaterjalide eest. Maksa siis võlg ära, makstes nende 80 miljoni pealt intressi. Leidsime seadmete tarnija – võtate ühikute eest tasumiseks 100 miljonit. Maksa oma võlg uuesti ära. Tehke seadmete testimine ja peenhäälestus - võtke 30 miljonit rubla, kustutage uuesti. Seejuures makske intressi ainult selle perioodi ja reaalselt kasutatud raha eest. See on palju odavam ja mugavam, sest tavalaenudega tuleks võtta 210 miljonit ja nende pealt kogu ehitusperioodi eest pangale intressi maksta.

Panga eraettevõtted valivad oma äranägemise järgi ja lepivad kokku laenu tagasimaksmise tingimused ja viisid. Näiteks 2019. aastal avati rahvusvaheliste pankade (Deutsche Bank jt) konsortsiumilt 1,68 miljardi euro suurune krediidiliin uut naftakeemiakompleksi ehitavale SIBUR-ile. Teise liini - 412 miljoni euro eest - avas SIBURile Euroopa pankade konsortsium Prantsuse ekspordikrediidiagentuuri Coface käendusel. Lisaks sai ettevõte ka 160 miljoni dollari suuruse krediidiliini Venemaa Vnesheconombankilt.

Teine sagedane juriidilistele isikutele krediidiliinide avamise juhtum on pankroti restruktureerimine. Näiteks sai Sberbank 2019. aastal Tjumeni oblastis asuva Antipinski naftatöötlemistehase tegelikuks omanikuks, olles saanud ettevõtte väärtpaberid võlgade restruktureerimiseks avatud krediidiliinide tagatiseks.

• Riigi- või munitsipaalorganisatsioonid(sealhulgas riigi- ja omavalitsuste koosseisud - piirkonnad, linnad, munitsipaalpiirkonnad). Kui sisestate riigihangete portaali otsinguribale sõna "krediidipiir", tuleb ette pikk nimekiri krediidiliinide taotlustest. Erinevalt eraettevõtetest puudub valikuvabadus. Laenu tingimused on lähteülesandes selgelt välja toodud ning laenuandjaks võib saada iga kliendi nõudmistele sobiv pank (riigihangete seaduse kohaselt ei ole piirkonnal või omavalitsusel õigust lepingu sõlmimisest keelduda leping, olenemata sellest, kes hanke võidab). 2019. aastal meelitavad raha Tambovi ja Nižni Novgorodi oblastid, Uljanovski, Omski, Sotši Nižni Tagili ja paljud teised.

Üksikisikud

Iga üksikisik võib loota krediidiliini avamisele (tavaliselt krediitkaardi kujul). Igal inimesel, nagu organisatsioonilgi, võib ette tulla olukordi, kui raha on otsas, palgani on veel nädal, aga süüa tahaks. Krediitkaardid on loodud selleks, et aidata inimest sellises olukorras.

Pank määrab krediidilimiidi, näiteks 100 000 rubla. Saate seda raha kasutada igal ajal ja mis tahes proportsioonis, näiteks maksta 3000 rubla. poes toidukaupade jaoks, seejärel tankige mõni päev hiljem tanklas 5000 rubla eest. Nädal hiljem ostke sülearvuti 30 000 rubla eest.

Peaaegu kõikidel krediitkaartidel on ajapikendus, mis võimaldab panga raha kasutada ilma intressita ehk siis tasuta. Näiteks Vostochny pangal on ajapikendusperiood 56 kuni 90 päeva (olenevalt kaardi tüübist), Alfa-Bankil on krediitkaart "100 päeva ilma intressita" ja Uurali rekonstrueerimis- ja arenduspangal kaart ajapikendus 120 päeva.

Kui teil ei ole ajapikendusperioodil aega võlga tagasi maksta, peate pangale maksma intressi iga krediidivahendite kasutamise kuu eest (ajapikendus nullitakse). Intress on tavaliselt kõrgem kui tarbimislaenu sularahas. Seetõttu on kasulik krediitkaarte kasutada ajapikendusperioodi jooksul.

Paljude krediitkaartide puhul võetakse tasu tehtud tehingute eest, mis võimaldab säästa ostudelt, tavaliselt 1-10%. Eriti soodne on kasutada krediitkaarte koos tulusate deebetkaartidega. Kirjeldasime seda skeemi artiklis:.

Selleks, et krediidiliin ei oleks blokeeritud, tuleb kord kuus osa võlgnevust sulgeda. Vastavalt sellele taastatakse krediidilimiit hoiustatud summa võrra.

Krediidiliinide tüübid

Venemaa pangad pakuvad sõltuvalt vahendite kasutamise tingimustest ja meetoditest mitut tüüpi krediidiliine. Lisaks võetakse arvesse ainult juriidilistele isikutele mõeldud krediidiliinide liike.

Raamkrediidi piir

Pank annab konkreetse lepingu alusel kauba tarnimise eest tasumiseks summa teatud perioodi jooksul. Raha saab kulutada ainult lepingu tekstis märgitud eesmärkidel: kui projekt hõlmab suure hulga kontoriseadmete ostmist, spetsiaalse tarkvara väljatöötamist ja paigaldamist ja mitte midagi muud, siis ei saa te näiteks , osta pangast saadud vahenditega auto firmale. Raha kasutamise limiidid on paika pandud – sellest ka krediidiliini nimetus. Sageli kasutatakse selliseid CL-e masinate, seadmete või materjalide ostmiseks ühe või mitme projekti raames. Raamliin on pangale mugav, kuna vähenevad riskid ettevõtte omanike poolt omastamise või väljamaksete ja krediidivahendite väljavõtmisega.

* 2019. aastal andis Sberbank Stavropolsky piimakombinaadile 650 miljoni rubla suuruse raamkrediidiliini laktoosi tootmiseks vajalike töökodade ja seadmete ehitamiseks.

Lepinguline rida

Oma põhimõttelt sarnaneb see sellega: klient saab kontol hoida oma vahendeid ja puudujäägi korral pääseb ta ligi panga rahale. Järgmised kontol olevad omalaekumised kustutavad võla ja krediidilimiit taastub. Ettevõttel on arvelduskonto 10 miljoni rublaga. Otsustab laieneda. Juhid arvutavad vajalikke vahendeid ja hindavad, et uute pindade üürimiseks, sisustamiseks ja tehnika ostmiseks peaks raha jätkuma. Aga selle käigus selgub, et lisatööd on vaja veel 3 miljoni eest ja võib vaja minna muid lisainvesteeringuid. Firmal oli 5 miljoni rubla suurune krediidiliin. Võtsid omadest 10 miljonit pluss 3 krediiti, siis 2 nädala pärast veel miljon lisakuludeks. Saanud 12 miljonit tulu, taastas ettevõte käibekapitali ja maksis tagasi olulise osa krediidiliinist, taastades krediidilimiidi (5 - 3 - 1 +2) = 3 miljonit rubla.

Oncol line

Pank avab konto, klient võtab sellelt raha ja tagasimakse toimub siis, kui kontot täiendatakse (selge tagasimaksekuupäev puudub, määratakse ainult tähtaeg, mille möödudes algavad trahvid). See sarnaneb krediitkaardiga. Seda tüüpi krediidiliin võimaldab maksta intressi ainult selle perioodi eest, mil raha kasutatakse, ning säästa raha, tasudes kiiresti laenatud vahendeid.

Valveliin on mugav, kui on vaja katta sularahapuudujääk (tead kindlasti, et sul on oma raha, aga need jõuavad kohale hiljem kui kohustuslike maksete tähtaeg - kasutatakse krediidivahenditeks).

Pöörlev liin (uusuv krediit)

Kõige levinum krediidiliinide tüüp. Määratakse laenu maksimaalne summa ja maksimaalne tähtaeg ning nende piires saab laenuvõtja ilma täiendavate kokkulepeteta kasutada vahendeid nii mitu korda kui lepingus ette nähtud ning konto täiendamisel toimub osaline või täielik tagasimakse. Pärast vahe tagasimakset taastatakse krediidilimiit tagasimakstud summale.

Oletame, et 100 miljoni rubla ulatuses avatakse krediidiliin laenulimiidiga 75 miljonit. Laenuvõtja kasutab 75 miljonit rubla, seejärel maksab tagasi 50 miljonit - ja 3 kuu pärast saab ta uuesti võtta 75 miljonit (100 - 75 + 50). Lõpuks peate muidugi kogu võetud raha tagastama.

Sellist laenu nimetatakse ringluslaenuks, kuna limiidi taastamist võib võrrelda relva ümberlaadimisega. Seda kasutatakse erinevat tüüpi äritegevuseks, aga ka isiklikuks kasutamiseks. Sobib hästi ettevõtjatele, kelle müük on tsükliline.

* 2019. aastal avas VTB energiaettevõttele PJSC TNS energo Nižni Novgorod 3,8 miljardi rubla suuruse käibekrediidiliini. Raha kasutatakse käibekapitali täiendamiseks. Ettevõte suunab laenuraha seadmete ostmiseks, saab seejärel jooksvast tegevusest ja maksab osa laenu tagasi, taastades sellega limiidi.

* Tambovi oblasti riigihangete komisjon esitas 2019. aasta mais riigihangete veebilehel korralduse avada 600 miljoni rubla ulatuses ringluskrediidiliin piirkonna eelarvepuudujäägi rahastamiseks ja võlakohustuste tagasimaksmiseks.

*Sberbank ja kalandusettevõte ROK-1 on sõlminud lepingu 1,2 miljardi rubla suuruse uueneva krediidiliini avamiseks, mida kasutatakse kontserni jooksvate investeerimisprojektide rahastamiseks.

Magustoidu video: krediidipiir

Taastumatu (liht)liin

Pank sõlmib kliendiga lepingu teatud summa andmiseks, mille laenusaaja saab osamaksetena (osamaksetena) ilma täiendavaid dokumente allkirjastamata. Täieliku või osalise tagasimaksmise korral krediidilimiiti ei taastata.

Näiteks on avatud krediidiliin samale 100 miljonile rublale. Laenuvõtja võtab selle raha neljas 25 miljoni suuruses osas: jaanuaris, aprillis, juulis ja septembris, tasudes intressi iga kuu ja põhiosa detsembris.

Niipea kui kogu summa on tagasi makstud, lõpetatakse pooltevaheline suhe. Selliseid krediidiliine kasutavad ettevõtted sageli seadmete ostmiseks, kui on vaja teatud summat (lisainvesteeringuid pole vaja), kuid tasumine toimub osamaksetena. Riigiasutused või ametiasutused avavad sellised read ühekordsete valitsuslepingute rahastamiseks aasta alguses või suuremate maksutulude vahel.

*Mais 2019 esitas Center State Unitary Enterprise (asutaja Peterburi valitsuse) tellimuse 3 miljardi rubla suuruse kordumatu krediidiliini saamiseks spetsiaalse teetehnika ostmiseks.

*Sotši linn avas krediidiliini 1,78 miljardi rubla suuruse eelarvepuudujäägi tasumiseks FC Otkritie pangas.

Krediidiliinide eelised

Krediidiliinidel on mitu eelist:

• laenu kasutusmugavus: raha saab võtta osade kaupa, ilma et oleks vaja iga kord eraldi lepinguid sõlmida;
• iga laenusumma määrab klient ise - pangalimiidi piires;
• raha laekumise viis lepitakse kokku individuaalselt - saate valida krediidiliini tüübi;
• intressi makstakse ainult raha tegeliku kasutamise aja eest (erinevalt laenust, mille eest maksad intressi täies ulatuses, isegi kui oled kasutanud vaid väikese osa summast ja ülejäänu ootab oma aega);
• Krediidiliinide intressimäär on üldjuhul madalam kui tavalise laenu puhul. Suurte CL-de puhul arvutatakse määr iga osa jaoks eraldi, olenevalt pakutavate summade suurusest (mida suurem summa ja mida lühem tähtaeg, seda madalam on määr), see võimaldab säästa intressidelt.

Krediidiliinide miinused

Miinuseid on seda tüüpi laenamisel vähe ja need on tavaliselt lepingus algselt ette nähtud. See võib olla ebapiisav limiit raha väljastamiseks - näiteks isegi kui kontol on 100 miljonit, on laenuvõtjal õigus võtta korraga mitte rohkem kui 80 miljonit (limiit määratakse laenuvõtja maksevõimest lähtuvalt, kuid see ei ole alati hea ja pank kindlustab ennast). Mõnikord on see lühiajaline rida, kuid laenuvõtja nõustub sellega lepingut sõlmides.

Kuid juriidiliste isikute maksetingimuste seisukohalt on tavapärase laenuga võrreldes mitmeid käegakatsutavaid puudusi:

• taotlust peetakse pikemaks - kuna tavaliselt räägime suure summa eraldamisest, kuigi ajaliselt pikendatud, kontrollib pank hoolikamalt laenuvõtja finantsseisundit ja tema väljavaateid;
• laenuvõtja peab täitma lepingu tingimusi võimalikult hoolikalt – vähimagi hilinemise korral järgmist osamakset ei maksta;
• klient peab teavitama panka põhikirjaliste dokumentide muudatustest (näiteks uute tegevusalade tekkimisest, asutajate koosseisu muutmisest jne);
• Krediidiliini täies mahus mittekasutamise eest võidakse määrata trahvi.

Krediidiliinide tingimused

Krediidiliinide raames raha väljastamise tingimused on peaaegu samad, mis tavapärasel laenamisel:

• füüsilise või juriidilise isiku finantsstabiilsus. Seda kinnitab tulutõend, konto väljavõte, bilanss jne. Suurte sissetulekute katkestuste korral rida ei avata;
• Laenajal on liini avavas pangas konto. See võib olla palk või veel parem tagatisraha, millel on käegakatsutav summa.
• Laenuvõtja võib anda tagatise. Erandiks võib olla panga pikaajaline klient, kellel on ka hea krediidiajalugu. Juriidilistele isikutele on tagatise või käenduse andmine enamikul juhtudel kohustuslik.
• Maksete kogusumma ei tohi ületada lepinguga kehtestatud limiiti.
• Ühekordne makse ei tohi ületada lepinguga kehtestatud limiiti.

Krediidiliini valuuta

CL-i saab avada rublades, dollarites, eurodes või mis tahes muus konverteeritavas valuutas. Valuuta tüüp sõltub tavaliselt laenu eesmärgist: kui raha on plaanis kulutada Vene Föderatsiooni piires, avatakse rida rublades, kui mitte, siis välismaistes pangatähtedes.

Näiteks Pank Saint Petersburg väljastab 2019. aastal avatud krediidiliini raames Sodruzhestvo ettevõtete grupile (põllumajandustööstus) 120 miljonit dollarit, et edendada tooteid eksporditurgudel.

Krediidilimiit

Laenuvõtjale raha maksmisel on kahte tüüpi piiranguid:

• väljastamise limiit- maksimaalne summa, mida saab laenusaajale väljastada kogu krediidiliini kehtivusaja jooksul. Näiteks vallale on avatud CL 1 miljard rubla. Linn võtab 100 miljonit rubla, kuue kuu pärast - 500 miljonit, veel kuue kuu pärast - 100 miljonit ja nii edasi. Kokku ei tohiks kõigi lepingujärgsete laenude summa ületada 1 miljardit, olenemata sellest, kui palju võetud laenudest on juba tagasi makstud.
• võla piirmäär Maksimaalne summa, mida laenuvõtja saab korraga laenata. Kui krediidiliin avatakse miljardi rubla võlalimiidiga, siis laenuvõtja võib võtta miljard, maksta tagasi 500 miljonit rubla, siis 6 kuu pärast võtta uuesti miljard, maksta tagasi 700 miljonit, veel kuue kuu pärast võtta miljard , maksta ära 1,5 miljardit – ja nii kuni lepingu lõppemiseni.

Limiitide suurus arvutatakse mõlemal juhul spetsiaalsete valemite järgi, lähtudes laenuvõtja maksevõimest, tema tegevuse tulemustest ja sissetulekutest. Arvesse lähevad krediidiajalugu, aastakäive ettevõtte arvel (või eraisiku sissetulek).

Krediidiliini tingimused

Väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete puhul ei ületa krediidiliini kestus tavaliselt 18 kuud. Näiteks Alfa-Bank pakub CL-i summas 50 000 rubla 12 kuuks, erandjuhtudel võib arvestada perioodiga kuni 18 kuud. Ja Intesa pank laenab raha 1 miljoni rubla ulatuses kuni kaheks aastaks, kuid suurem osa selle panga laenuportfellist on kuni pooleteise aasta pikkused krediidiliinid.

Suurklientide jaoks avatakse CL-id 2, 3 ja isegi 5 aastaks. Näiteks Sredneuralsky vasesulatus (osa UMMC osalusest) sai 2019. aasta aprillis FC Otkritielt korraga kaks krediidiliini: ühe kuni 2021. aasta märtsini, teise kuni 2023. aasta aprillini.

Intress

Krediidiliinide intressimäärasid on kahte tüüpi:

1. Fikseeritud kogu laenuperioodiks- mugav vähese arvu kaevikutega taastumatute kaabelliinide jaoks. Näiteks Alfa-Bankil on ühtne intressimäär 18%.
2. Muutuv (ujuv) intressimäär- sõltub krediidiliini raames võetud summast. Näiteks Bashkir Soda Company avas Sberbankiga krediidiliini 5,04 miljardi rubla eest. Maksimaalne määr on 14,4%. Kuid Kaliningradi oblasti riigiettevõte "Ühtne jäätmekäitlussüsteem" püüdis riigihangete süsteemi kaudu leida panka, kes avaks krediidiliini keskmise intressimääraga 10,6%, kuid keegi ei tahtnud. Üksikud pangad määravad krediidiliini ujuva intressimäära kindlaks põhiintressimäära alusel, MosPrime3M indikaatori (Venemaa juhtivate pankade kogumi keskmine kurss konkreetsel kuupäeval) või muude näitajate alusel.

Intressimäära saab määrata kogu laenusummale või kasutatud vahenditele (teine ​​võimalus on tulusam, kuna te ei maksa kontol oleva raha eest).

Pangad pakuvad suurtele ja tavalistele laenuvõtjatele individuaalseid intressimäärasid, need võivad olla tavapärastest oluliselt madalamad.

Eraisikute krediitkaartide puhul ulatub protsent 11,99% -st Alfa-Bankis ja 12% -st Tinkoff Bankis (mõlemas - mitte kõigile ja teatud tingimustel) kuni 24-25,9% -ni Sberbankis, 26% -ni VTB-s ja kuni Krediitkaardilt sularaha väljavõtmisel või teisele kaardile ülekandmisel samas Tinkoffis 49,9%.

Krediidiliini avamise vahendustasu

Kui Sberbank, Alfa Bank, VTB ja mõned teised pangad ei võta krediidiliini avamise eest vahendustasu, siis näiteks FC Otkritie Bank võtab sellist makset. Yeyski meresadam maksis selles pangas kaabelliini avamise eest 5 miljonit rubla 933 miljoni rubla eest.

Mõned pangad võtavad vahendustasu isegi siis, kui kogu krediidilimiiti ei kasutata. Banca Intesa võtab kasutamata summalt 0,5%.

Milliseid dokumente on vaja krediidiliini avamiseks

Eraisikute ja juriidiliste isikute dokumentide paketid erinevad oluliselt.

Pangad nõuavad:

• Asutamisdokumendid (harta koopia, maksuametis registreerimise tõend, asutajate ja juhtide passide koopiad, väljavõtted aktsiaseltsi aktsionäride registrist või LLC-s osalejate nimekiri, korraldused direktori ja pearaamatupidaja ametisse nimetamiseks). Üksikettevõtjatele - registreerimisdokumendid.
• Eelmise kuue tegevuskuu bilanss.
• Teave laenuvõtja pangakontode kohta.
• Viimase kvartali maksuameti märgega tuludeklaratsioon (kui kasutatakse põhimaksurežiimi). Deklaratsioon või lihtsustatud maksusüsteem (sobivate maksurežiimide kasutamisel).
• Dokumendid tagatise teemal (vajadusel) - tõend kinnisvara omandiõiguse kohta, väljavõte väärtpaberiomanike registrist jne. Või garantiitõend.
• Muud dokumendid panga nõudmisel.

Eraisikute dokumendid

Siin on kõik lihtsam. Kui pangal on juba palga- või deposiitkonto, siis krediitkaardi saamiseks pole vaja muud kui passi. Kui olete kõrvaline isik, peate võib-olla esitama sissetulekut tõendava dokumendi.

Kuidas avada krediidilimiit juriidilisele isikule

Vaikimisi eeldatakse, et pangal, kus kavatsete raha laenata, on teie organisatsiooni konto olemas. Või tuleb see avada. Mida kauem pangas viibite, seda tõenäolisemalt saate paremaid tingimusi. Seejärel jätkake järgmise plaani järgi:

Samm 1. Panga krediidiliinide pakkumiste analüüs, plusside ja miinuste hindamine just Sinu äri jaoks, lisakulude väljaselgitamine (krediidiliini avamise vahendustasu ja muud).

2. samm Läbirääkimised pangajuhiga võimaluste üle, mida krediidiasutus saab Teie juriidilisele isikule pakkuda (näiteks kui krediidiliini puhul eeldatakse individuaalseid tingimusi). Selliseid läbirääkimisi on kõige mugavam pidada isikliku juhiga, kui see võimalus on teie pangateenuse paketis.

3. samm Panga poolt nõutava dokumentide paketi koostamine. Täielik nimekiri on ülaltoodud vastavas peatükis. Kui vajate raamkrediidiliini, peate esitama dokumendid projekti kohta, mille jaoks laenu võeti, sealhulgas selle sõltumatu hinnangu.

4. samm Täitke avaldus panga vormis.

5. samm Oodake panga otsust.

Kuidas eraisikule krediidiliini avada

Eraisiku krediidilimiit on krediitkaart. Selle saamiseks peate tegema järgmist.

Samm 1. Kui Sul on juba pangas palk või deebetkaart, siis kontrolli oma isiklikku kontot pangas, võib-olla on pank Sulle krediitkaardi eritingimusi juba pakkunud. Kui pakkumisi pole, võtke pangaga ühendust isikliku konto kaudu või kontoris. Olemasolevate klientide puhul on kinnitusprotsess tavaliselt kiirem ja võimalused suuremad. Kuid ärge kiirustage lepingut sõlmima, ehk leiate huvitavamaid lahendusi.

2. samm Analüüsige, milleks krediitkaarti vajate. Kui palgapäevani vastu pead, sobib peaaegu iga kaart. Pöörake tähelepanu cashbacki summale. Igal kaardil on tavaliselt teatud rühmad. Näiteks Idapanga Vostorgi krediitkaardil on valida 5 kulukategooria vahel: 1) 10% soodustus bensiinijaamadel + 5% autopesulatel, taksodel, autojagamisel 2) 10% taksodel ja filmidel + 5% kohvikutel ja restoranid 3) 5% kommunaalteenustele, apteekidele ja ühistranspordile 4) 10% toidu kohaletoimetamisele, online filmidele, muusikale ja raamatutele + 3% kõikidele veebiostudele 5) 2% kõikidele ostudele. UBRD pangas annab kaart "120 päeva ilma intressita" ainult 1% raha tagasi, kuid mis tahes ostude eest ja 120 päeva (4 kuud) ajapikendust. Ja Alfa-Banki kaart "100 päeva ilma intressita" annab mitte ainult pika ajapikendusperioodi, vaid ka võimaluse iga kuu välja võtta 50 000 rubla. sularaha ilma vahendustasuta. See on väga mugav, kui vajate väljamaksevõimalusega kaarti.

3. samm Krediitkaardi taotlemine. Seda saab teha nii veebis kui ka kontoris. Ja mõned pangad võivad krediitkaardi teile määratud ajal koju või tööle tuua, mis säästab aega ja vaeva. Registreerimiseks on vaja passi.

4. samm Kaardi väljastamine. Siin sõltub lähenemine krediidiasutusest. Sberbankis on uute klientide jaoks esimene isikustamata kaart, mis aasta hiljem asendatakse isikustatud kaardiga.

Vastused lugejate küsimustele

Mille poolest erineb krediidiliin arvelduskrediidist?

- See on lühiajaline laen, mis võimaldab ületada arvelduskontolt laekumiste mahakandmise ja seejärel vahe tagasi maksta. Arvelduskrediidil ja krediidiliinil on mitmeid erinevusi, mille saab kokku võtta järgmises tabelis:

Laenu tüüp	Krediidiliin	Arvelduskrediit
Kohaldamisala	Seda kasutavad organisatsioonid, kes vajavad perioodilist (kuid mitte liiga sageli - kord 3–6 kuu jooksul) suurte osamaksete laekumist investeerimisprogrammide rahastamiseks, käibekapitali täiendamiseks ja eelarvepuudujäägi kõrvaldamiseks.	Seda kasutavad sagedamini suure sularahakäibega ettevõtted, kes vajavad suhteliselt väikeseid laenatud vahendeid, et rahastada sagedasi sama tüüpi tehinguid - näiteks kaupade ostmist hilisemaks müügiks.
Laenu tingimused	Pikaajaline (6 kuud - 5 aastat)	Lühiajaline (1-2 kuud)
Summa oleneb	laenu eesmärk ja laenuvõtja maksevõime, tavaliselt räägime suurest summast - sadadest tuhandetest, miljonitest ja isegi miljarditest rubladest.	raha käive kontol või laenuvõtja palga suurus. Kõige sagedamini kasutatakse väikeseid koguseid - kümneid ja sadu tuhandeid, harvadel juhtudel - üle miljoni rubla.
Tagasimakse meetod	Võimalik on nii osaline kui ka täielik tagasimakse; nii raha deponeerimisel eraldi kontole kui ka arvelduskonto täiendamisel (kõik sõltub krediidiliini tüübist)	Täielik tagasimakse ainult raha deponeerimisega oma arvelduskontole
Intress	Nii fikseeritud kui ka ujuvad	Ainult ujuv, oleneb arvelduskrediidi tähtajast ja kasutatud summadest
Raha laekumise viis	Poolte kokkuleppel (leping reguleerib osamaksete sagedust ja nende suurust)	Igal ajal laenuvõtja soovil

Kuidas suurendada krediidilimiiti?

Krediidilimiiti saab suurendada nii panga enda ettepanekul kui ka laenuvõtja soovil. Pank teeb ettepaneku krediidivahendite summa suurendamiseks pärast seda, kui on saanud koostöö käigus tõendid kliendi usaldusväärsuse ja maksevõime kohta. Üksikisikule krediitkaarti väljastades kinnitab krediidiasutus riskide vältimiseks algstaadiumis enamasti teadlikult madala limiidi. Niipea, kui selgub, et inimene maksab võlga regulaarselt tagasi, pakub pank limiidi suurendamist.

Juriidiliste isikutega on olukord teine: pangad tulevad harvemini välja laenude laiendamise initsiatiivi, kuna laenuvõtjal pole seda alati vaja: ta küsib esialgu endale sobivat krediidilimiiti. Kui aga näiteks investeerimisprojekti elluviimisel tekib vajadus lisafinantseeringu järele, taotleb ettevõte pangalt krediidilimiidi laiendamist. Laenuandja hindab ümber ettevõtte finantsseisundi, käibe, krediidiajaloo, arvestab.

Järeldus

Krediidiliin on võimalus saada pangast teatud aja jooksul osamaksetena suur summa raha. See laenu andmise viis on laenuvõtjatele odavam kui tavaline laen ja pangale endale vähem riskantne.

Krediidiliin on nõutud äriettevõtete, riigiettevõtete ja ametiasutuste seas. Tavaliselt võetakse raha suurte projektide rahastamiseks, seadmete ostmiseks, võlgade tasumiseks, käibekapitali taastamiseks ja eelarvepuudujäägi finantseerimiseks.

Kasutage krediidiliine (krediitkaartide kujul) ja eraisikuid.

Kaks peamist tüüpi krediidiliinid on uuenevad ja mittetaunevad. Esimene võimaldab taastada krediidilimiidi pärast laekunud osa tagasimaksmist. Teine on omamoodi rahakott, millest saate osade kaupa raha võtta, kuni need otsa saavad.

Juriidiline isik saab krediidiliini avada, kui seda võimaldavad krediidiajalugu, ettevõtte käive, varasemate perioodide tegevuse tulemused. Peame esitama muljetavaldava dokumentide paketi, sealhulgas nende projektide parameetrid, mille jaoks on kavas raha eraldada. Pangad on rohkem valmis avama CL-e ametiasutustele, kuna erinevalt eraettevõtetest ei saa need lakata olemast.

Üksikisik saab krediitkaardi hankida oma pangast või esitades avalduse mõnele teisele sellist toodet pakkuvale pangale. Siin on oluline ka sissetulek ja krediidiajalugu.

Venemaa linnad meelitavad väliskodanikke mitte ainult atraktsioonide, vaid ka üsna soodsate töö- ja koolitustingimustega. Aga mis siis, kui mõne tarbijavajaduse jaoks raha ei jätku või on plaanis lõplikult Moskvasse kolida?

Vene Föderatsiooni pangad annavad võimaluse saada laenu ilma märkimisväärse enammakse ja suurenenud intressita. Mõelge, kas migrantidel on võimalik laenu saada ja millised lõksud neid ees ootavad.

Kas välisriigi kodanikud saavad Moskvas laenu taotleda?

Enamik pangandusorganisatsioone nõuab elamisloa tingimuste täitmist. Iga kodanik saab riiki sisenedes elamisloa. Tavapäraselt võib välismaalased jagada kolme rühma:

• Isikud, kes on väljastanud ajutise registreeringu sest nad viibivad maal lühikest aega. Sellise kategooria kodanikel on peaaegu võimatu saada laenu Venemaa pangast;
• Migrandid, kes said tähtajalise elamisloa . Enamasti väljastatakse RVP-d hariduse, töö ja pere loomise eesmärgil. Sellesse kategooriasse kuuluvad välismaalased saavad suurema tõenäosusega laenu;
• Välisriigi kodanikud, kes on saanud migratsiooniametilt elamisloa . Välispäritolu isikutel, kellel on elamisluba, on peaaegu samad õigused ja sotsiaalsed garantiid kui venelastel. Nende jaoks Vene Föderatsiooni pangas laenu andmine toimub ilma oluliste raskusteta.

Laenu saamine ka elamisloaga on aga keeruline mehhanism ja see on seotud eelkõige suure dokumentatsiooniloendi esitamisega.

Vajalikud dokumendid

Elamisloaga välisriikide kodanikele saab laenu väljastada ainult siis, kui esitate väärtpaberipaketi:

• Pass;
• viisa, migrandikaart, elamisluba või RVP sertifikaat;
• Maksuametis registreerimise tunnistus (TIN);
• Kui teil on juhiluba;
• pensionäri ID;
• Abielu/lahutuse tunnistus, laste olemasolu;
• Kui teil on pagulasseisund, esitage vastav dokument;
• notari või tööandja poolt kinnitatud tööraamatu koopia;
• töölepingu duplikaat;
• 2-NDFL-i vormis sissetulekutõend;
• Töö patent.

Venemaal välismaalasele laenu taotlemine muutub veelgi realistlikumaks, kui lisate dokumentide põhiloendile:

• ülemuse soovituskiri
• haridust tõendav diplom,
• tõend karistusregistri puudumise kohta,
• dokument, mis näitab täiendava sissetuleku olemasolu ja omaniku õigust omandile.

Millised pangad annavad laenu elamisloaga välisriikide kodanikele?

Vene Föderatsioonis elamisluba omavatele välismaalastele saavad laenuprogrammi taotleda järgmised pangad:

1. Postipank	Programm: "Esimene post 12,9%"	Intress: 12,9%
2. Renessansi krediit	Krediit "Sularaha"	Intress aastas: alates 11,9%
3. Linnapank	Laen "Tarbija"	Intressimäär: alates 14% ja üle selle
4. Binbank	Laenutoode "Tarbija 12 kuuks"	alates 10,99%
5. Pangad VTB asutus	Laen "sularaha"	Aasta enammakse protsentides: alates 12,9%
6. Moskva krediidipank	Laenuprogramm "Mitteotstarbeline ilma tagatiseta"	Hind: 14%
7. Idamaine	Pangatoode "Bail+"	Aastane kasutusintress: alates 9,9%
8. Pangaasutus Loko	Taotlege auto laenuprogrammi	Intressimäär: alates 12,4%
9. Raiffeisen	Laen "Isiklik"	Alates 11,9% ja rohkem
10. VTB 24	Laenutoode "Suur"	Intressimäär: 15,5%

Ainult kõigi dokumentide olemasolu ja teise riigi subjekti läbipaistev ajalugu võimaldavad Vene Föderatsiooni võlausaldajatel laenu saamise soovile positiivselt vastata.

Krediidipalavik on haaranud kogu maailma, mistõttu väljastatud laenude maht kasvab pidevalt. Pankade ja krediidiasutuste pakkumiste aktiivne kasutamine pole venelastele võõras. Kas välisriigi kodanikud saavad kasutada Venemaa pankade krediidipakkumisi? Kui soodsad on sellised laenud neile?

Teeme asja korda!

Venemaal välismaalastele laenu andmise tunnused

Vene Föderatsiooni pankades ei ole ainult riigi mitteresidentidele mõeldud laene. Välisriigi kodanikud võivad aga Venemaa pangast laenu võtta mitmel tingimusel. Esiteks peab neil olema ametlik töökoht ja registreerimine Vene Föderatsioonis. Samuti võtab laenuandja välismaalasele laenu andmise otsuse tegemisel arvesse järgmisi tegureid:

• Venemaal registreerimise tähtaeg;
• tööaeg Venemaa ettevõttes;
• Vene Föderatsioonis alaliselt elavate abikaasade või laste olemasolu;
• isikliku vara olemasolu ja koguväärtus, sealhulgas väärtpaberid, seadmed, autod, kinnisvara.

Nõuded

Panga jaoks on laenu andmise või taotluse tagasilükkamise üle otsustamisel olulised paljud nüansid. Kui me räägime välismaalastele antavatest laenudest Venemaal, pöörab potentsiaalne laenuandja erilist tähelepanu sellistele teguritele nagu:

• maksevõime - alalise töökoha olemasolu, ametlik töökoht ja pangad määravad välismaalastele ja kodakondsuseta isikutele minimaalse töökogemuse viimases kohas - kuus kuud kuni mitu aastat;
• registreerimise tähtaeg - viimane makse tarbimislaenu eest isikutele, kellel ei ole Venemaa kodakondsust, tuleb teha hiljemalt või kolm kuud enne registreerimistähtaega Vene Föderatsiooni territooriumil;
• seaduslikkus - pank sõlmib laenulepingud ainult nendega, kes suudavad anda ametliku loa viibida ja töötada Vene Föderatsioonis.

Dokumentatsioon

Krediidiandjapank esitab iseseisvalt nõuded laenu saamiseks vajalike dokumentide paketi kohta, kuna sellist nimekirja seaduses ette nähtud ei ole

Nõutavate dokumentide põhiloend on järgmine:

1. pass või seda asendav dokument notariaalselt kinnitatud tõlkega vene keelde;
2. abielutunnistus;
3. tähtajaline elamisluba või elamisluba;
4. viisa või migratsioonikaart;
5. tööraamatu koopia, mis on kinnitatud ettevõtte juhi isikliku allkirja ja templiga;
6. töölepingu koopia;
7. tavalisest 2-NDFL-i sertifikaadist, panga kujul koostatud sertifikaadist ei piisa;
8. SNILS;
9. dokumendid, mis lubavad töötada Vene Föderatsioonis.

Tähtis! Teoreetiliselt saate laenu taotleda, kui potentsiaalne laenuvõtja saab sissetulekuid väljaspool Vene Föderatsiooni, kuid need faktid peavad olema kinnitatud vastavate dokumentidega koos tõlkega vene keelde ja notari kinnitatud.

Millised pangad annavad välismaalastele laenu?

Välisriigi kodanikud võivad vabalt valida organisatsiooni, mis on valmis väljastama Vene Föderatsiooni kodakondsuseta isikule tarbijavajaduste rahuldamiseks laenu. Loomulikult on sellisel laenul teatud eripärad (lühem laenutähtaeg, kõrgem intressimäär jne) võrreldes Vene Föderatsiooni kodanikele kehtivate tingimustega.

Kõige atraktiivsemateks tarbimislaenudeks välismaalastele Venemaal võib pidada selliste pankade pakkumisi:

pank	Laenu nimi	protsenti	Tähtaeg	Summa rublades (näidatud minimaalne ja maksimaalne)
VTB 24	sularaha	12,50%	6 kuud - 5 aastat	100 000 — 3 000 000
Raiffeisenbank	Isiklik	9,99%	1-5 aastat	90000-2000000
Rosbank	suur raha	14%	13 kuud - 5 aastat	300 000 — 3 000 000
Citibank	Tarbija	15%	1 aasta - 5 aastat	100 000 — 1 000 000
Promsvyazbank	avatud turg	18.90%	1 aasta - 5 aastat	100 000 — 750 000
Renessansi krediit	sularaha	11.30%	2 aastat - 5 aastat	30 000 — 700 000
Kodu Krediidipank	sularaha	14.90%	1 aasta - 5 aastat	30 000 — 500 000

Need pangad on valmis välismaalastele laenutaotluse rahuldama, kui:

• taotleja on registreeritud Vene Föderatsiooni territooriumil,
• püsiv sissetulek,
• töötanud üle 6 kuu,
• võla tagasimaksmise aeg saab läbi 3 kuud enne välismaalase Venemaal viibimise lõppu.

Võimalus saada pangalt positiivset vastust suureneb neil, kes on palgaklient finantsasutuses, kus esitatakse laenutaotlus. Sama võimalus tulusat laenu saada on neil, kes on saamas Venemaa kodakondsust ja omavad juba elamisluba või alalist elukohta.

Sberbank - laenud välismaalastele

Sberbankil on välislaenuvõtjatele üsna ranged nõuded. Tarbimislaenu saamise esimene punkt on registreerimismärgiga passi esitamise nõue. Lisaks võetakse arvesse kliendi maksevõimet ja riigis viibimise aega.

Välismaalasel on Sberbankist laenu saamine äärmiselt keeruline, kuna see finantsasutus hindab oma mainet ja valib hoolikalt laenuvõtjaid. Taotluse saab rahuldada tingimusel, et taotleja on saamas Venemaa kodakondsust ja tal on elamisluba. Ainult ajutise registreerimisega keelatakse välismaalane Sberbankis. Suurenevad võimalused neil, kes saavad palka Sberbanki kaardil või on siin sissemakse avanud.

Kas välismaalane saab Venemaal rahaloomeasutuselt laenu võtta?

Mikrokrediidiasutused välislaenuvõtjatele rangeid nõudeid ei sea, kuid praktika näitab, et rahaloomeasutuste sise-eeskirjade tõttu on neil sularahalaenu võtmine keerulisem. Enamik neist organisatsioonidest keelatakse välismaalastele ilma selgitusteta (peamine on suurenenud laenu maksejõuetuse risk). Läbivaatuste kohaselt on võimalus saada positiivne otsus, kui võtate ühendust:

• Greenmoney;
• ekapsas;
• Krediit pluss;
• Seimer;
• Turbo laen.

Välismaalastele antavate rahaloomeasutuste laenude omadused:

• laenutähtaeg ei ületa välismaalase registreerimise aega;
• mitteresidentidele ei väljastata suuri summasid, maksimaalselt 30 000 rubla intressimääraga 0,8% päevas;
• mida rohkem dokumente laenuvõtja esitab, seda madalam on väikelaenu intress.