Выдача кредита практически всегда является рискованным предприятием как для банков, так и для заемщиков. В связи с этим многие банковские организации при оформлении кредитного договора продают своим клиентам страховые продукты. Эта процедура крайне важна для финансовых учреждений, поскольку так уменьшается риск невыплаты заемщиком выданных средств. Как вернуть страховку за кредит? В каких ситуациях это можно сделать?

Законно ли страхование кредитов?

Если банк оказывает клиенту одну услугу, он не имеет права навязывать ему другую. Таким образом, незаконным действием является навязывание страховки при оформлении кредита. Поэтому если банк принудительно продал клиенту другую услугу, тот вправе потребовать осуществить возврат страховки по кредиту и возместить убытки.

Некоторые финансовые учреждения начинают ссылаться на то, что соглашение было заключено страховой компанией, а не ими. Однако если договор с кредитозаемщиком заключался и банком, и страховой компанией, он не считается законным. Страховка является навязанной и не имеет отношения к кредитному договору. Согласно закону «О потребительских кредитах» банки не вправе принуждать потенциальных заемщиков к заключению договоров страхования.

Можно ли вернуть страховку?

Зачастую по своему незнанию заемщики приобретают страховой продукт. Это уже означает, что они соглашаются со всеми положениями заключенного договора. Довольно часто в одном из пунктов документа прописывается строчка о том, что заемщик не имеет претензий к банку. Поэтому финансовые учреждения в большинстве случаев настаивают на том, что заемщики по своему волеизъявлению покупают страховку. А когда оформляется возврат страховки по кредиту, клиенту зачисляются не все выплаченные средства. Банки могут вернуть только ту сумму, которая пропорциональна периоду действительности соглашения.

Если к рассмотрению жалобы подключается суд, решение может быть принято в пользу клиента или же финансовой организации. Все зависит от сути договора, доказательств, аргументов. Получить выплаченные средства невозможно, когда договор заключался более 3 лет назад. Нельзя вернуть деньги и в тех ситуациях, если в соглашении имеется пункт о невозможности возврата при досрочном его расторжении.

Типы страховых событий

Перед тем как рассмотреть вопрос о том, как вернуть страховку за кредит, следует разобрать типы продуктов, которые оформляются банками. Они могут предлагать страхование займа, залога или жизни и здоровья клиента. Финансовой организации важно, чтобы займ был застрахован, поскольку так она сможет вернуть выданные средства при любых ситуациях.

Страхование залога должно быть осуществлено обязательно. Если имущественный объект, являющийся залогом, станет негодным, долг будет погашен страховой компанией. Застраховать жизнь и здоровье целесообразно, когда клиент будет погашать кредит в течение длительного периода времени.

Ипотека и автокредит

Как вернуть страховку за кредит, который брался для покупки жилья или автомобиля? Сделать это практически не представляется возможным. Дело в том, что конкретно в этих случаях осуществляется страхование залога, а именно имущества. При этом расторгнуть договор страхования до полного погашения займа нельзя. Исключением могут быть лишь ситуации, когда заемщик полностью досрочно погашает кредит или в полной мере оплачивает страховые взносы.

Потребительский кредит

Как вернуть страховку по кредиту за товар? Сделать это гораздо проще, чем в вышеупомянутых случаях. При этом возможны две схемы возврата. Первая заключается в отказе от страхового продукта. Вторым способом является расторжение договора со страховой фирмой в период действительности полиса. Вышеперечисленные процедуры являются актуальными для случаев, когда задолженность еще не погашена.

Как вернуть страховку за досрочное погашение кредита?

Довольно часто одним из условий кредитования является ежегодное внесение платы за страховой полис. Поэтому при досрочном погашении заемщики могут потребовать у банка возврата тех денег, которые были выплачены после этого момента. Чтобы осуществить возврат выплаченных средств, необходимо обратиться в банк и написать там соответствующее заявление. Финансовое учреждение при этом может компенсировать оплаченную сверх положенного сумму либо отказать в возврате. Если банк отказывается, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать взыскать неосновательное обогащение с финансовой организации.

Если кредит погашен

Некоторые договоры страхования содержат пункты, согласно которым, заемщик имеет право частично вернуть уплаченные средства при полном погашении кредита. Как вернуть страховку за выплаченный кредит? Такие ситуации нередко имеют место, когда банк выполняет одновременно функцию страхователя. Однако в большинстве случаев в кредитных договорах не содержится этого условия. Поэтому восстановить справедливость заемщик может только при обращении в суд.

Если кредитный договор еще действует

Как вернуть страховку за кредит в банке, который еще погашается заемщиком? Сделать это можно только в течение одного календарного месяца с даты получения средств. Заемщику нужно обратиться в банк и в письменной форме отказаться от страхового продукта. Такое развитие событий возможно лишь в случае с потребительскими займами.

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

Если обратиться в Сбербанк в течение 30 дней после получения кредитных средств, деньги за страховку возместят в полной мере. Однако если клиент обращается в конце этого срока, тогда банк может вернуть страховой взнос только частично. Чтобы возместить средства за навязанную страховку, заемщику необходимо обратиться в то отделение Сбербанка, где он брал кредит, и написать соответствующее заявление.

При себе нужно иметь паспорт. Дело будет рассматриваться максимально один календарный месяц. Если решение Сбербанка будет положительным, средства начислят на карточку либо счет заемщика, которые он указывал при написании заявления. Когда банк отказывается возвращать средства, а заемщик не нарушал условий договора кредитования, он вправе обратиться в суд. Такая же процедура будет и при возмещении страховки в других финансовых организациях. Важно помнить о том, что заемщику необходимо оплачивать услуги юриста и прочие судебные издержки.

Если банк обманывал с самого начала

Зачастую клиенты не предупреждаются сотрудниками банка о том, что они подписывают кредитный договор и одновременно оформляют страховку. Эта информация часто умалчивается и сотрудниками контактных центров, которые оформляют заявки на выдачу кредитных средств по телефону. А когда заемщик подписывает договор, заявка на который была предварительно одобрена, ему выдается меньшая сумма, нежели указана в договоре. Остальные средства уходят на оплату услуг страховой компании. Поэтому кредитный договор нужно читать очень вдумчиво, ведь там наверняка будет содержаться информация о страховке.

Как вернуть навязанную страховку за кредит, если такая ситуация уже произошла? Сделать это можно посредством обращения в банк либо в судебном порядке. Однако вернуть средства вряд ли получится, поскольку заемщик уже поставил свою подпись в договоре. Это означает, что он ознакомлен и согласен с условиями соглашения. Именно такую аргументацию и приводят банки. Но, опираясь на судебную практику, можно сказать, что суды нередко встают на сторону должников. Для начала следует подать претензию в банк, а затем обращаться в суд.

Что делать, если банк отказывается возвращать средства?

Естественной реакцией любого банка на подобное обращение заемщика является нежелание возвращать средства. Поэтому финансовые организации нередко пытаются уменьшить сумму, запрашиваемую клиентом, аргументируя это наличием дополнительных расходов за период страхования. Решить эту проблему можно, потребовав от банка расчета фактических расходов. Единственной статьей расходов может быть обслуживание договора, когда страховому агенту выплачивается комиссия.

Заемщику нужно настаивать на возврате полной суммы, а при необходимости написать претензию руководству банка. Отказ можно получить, если 30-дневный период истек либо если клиент указал мало информации о выданном кредите. Время тянуть не стоит, если банк отказывается возвращать деньги, нужно сразу же обращаться в суд.

Влияние возврата средств на кредитную историю

Кредитная история заемщика не содержит информацию о страховых выплатах. В связи с этим кредитное досье не будет пополняться сведениями о возврате средств за навязанные страховки, даже если имело место судебное разбирательство.

Как вернуть страховку за кредит? Сделать это можно лишь в случаях с потребительскими займами. Для возврата средств нужно в течение 1 месяца обратиться в банк с соответствующим заявлением. Если финансовое учреждение отказывается возвращать средства, заемщик может обратиться в суд. Тот примет сторону заемщика, если он не нарушал условий кредитного договора.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита, и если да, то, как это сделать? Вопрос не из простых. Как и все, что касается банков и финансовой сферы.

Многие специалисты советуют сначала определить условия, на которых был заключен договор. Сам банк не имеет права выступать страхователем, а только посредником. Сам договор страхования подписывается вами, т.е. заемщиком, а также специализированной компанией. В самом документе должно быть прописано несколько важных условий:

Гражданин соглашается на приобретение услуги не под давлением, а самостоятельно;
стоимость услуги всегда должна быть прописана;
порядок уплаты взносов (они могут взиматься единовременно или же быть ежемесячными платежами);
иногда дополнительно прописывается, что все взносы обязательны к уплате и в случае досрочного погашения ссуды.

Порядок возврата

Как вернуть страховку после погашения кредита и не втянуть себя в еще большие проблемы? В принципе, расторжение договора, о котором мы писали выше, не является особенно тяжелой процедурой. Да и сам факт прекращения отношений со специализированной компанией – далеко не главное. Главное – возвращение внесенной суммы средств. Как утверждают специалисты, существует три варианта развития событий в таком случае.

Вариант 1 – отказ от возвращения средств

Такой вариант случается чаще всего. Отказ получает большинство клиентов. В большинстве контрактов особенно важные условия всегда прописываются мелким шрифтом. Они и содержат сведения, что компания освобождает себя от возвращения средств, оберегая клиента во время использования займа.

Чтобы вернуть средства вы должны сразу воспользоваться услугами опытных юристов, потому что самостоятельно вы не сможете добиться желаемого результата.

Вариант 2 – частичное возвращение средств

Такое развитие событий возможно в том случае, если с момента заключения контракта прошло больше 6 месяцев. Страховщики будут настаивать на том, что большая часть средств была потрачена на административное обеспечение. Если же суммы очень большие, вы можете подать запрос на получение распечаток понесенных затрат. Это позволит вам добиться максимального возмещения суммы. Чаще всего в таких ситуациях приходиться обращаться в суд.

Вариант 3 – полное возвращение средств

Данный исход возможен в случае, если кредит был погашен в течение 1-2 месяцев после его оформления. В данном случае вам не нужно буде обращаться в суд, так как у специализированной компании просто не будет аргументов по поводу того, куда они «могли бы» потратить часть внесенных средств.

Возврат при потребительском займе

Как вернуть страховку после погашения кредита, если вы оформили потребительский займ? Сегодня банки часто используют неопытность и незнание своих клиентов, склоняя их к оформлению подобного договора. Делать это не обязательно. Поэтому мы советуем вам заранее избежать неприятного исхода, внимательно перечитывая свой договор. Если вы были невнимательны в самом начале, то вас ждет один из двух способов выхода.

Способ 1 : вы можете смириться и остаться застрахованным.

Способ 2 : вы можете отказаться от оформленного договора. Для этого пишется соответственное заявление, с которым вы отправляетесь в банк или в компанию, требуя возврата средств. Когда вам отказывают, вы оформляете иск для Роспотребнадзора или суда. Здраво оцените свои шансы, ведь все судебные издержки вам нужно будет оплатить самостоятельно.

Возврат при досрочном погашении

Если вы погашаете займ досрочно, а подписанное соглашение все еще действует, вы, как заемщик, имеете полное право забрать остаток средств. Так как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, исходя из наших финансовых реалий?

Если ваш займ был погашен заранее, вы можете просто перестать вносить средства, тогда и договор будет закрыт автоматически. Чтобы избежать начисления штрафов и пени, пересмотрите ту часть договора, в которой прописаны ваши обязательства. Сначала вы, конечно же, пишите заявление и обращаетесь с ним в компанию. Вместе с заявлением вы также представляете:

Паспорт;
копию кредитного договора;
справку из финансового учреждения о полном погашении займа.

Само же заявление должно быть написано на имя руководителя компании. В нем упоминается досрочное расторжение подписанного договора и возвращение части премии. Такое досрочное расторжение возможно при следующих условиях:

Прекращение ведения компанией предпринимательской деятельности и если полис покрывал все риски, которые связаны с ведением такого бизнеса;
истечение срока действия договора;
смерть гражданина, на которого был оформлен сам полис.

Если же такие пункты не попадают под наступление страхового случая, то компания возвращает вам лишь долю суммы по кредиту.

Главная ошибка большинства заемщиков в том, что они идут в банк, а не к страховщику. Это оправдано лишь в том случае, если страхование является одной из услуг из пакета услуг банка. В других ситуациях, если вы планируете вернуть все взносы, в банк лучше не обращаться.

Кредитное дело и финансовое обеспечение, связанное с ним, имеют много нюансов. Чтобы избежать проблем и оградить себя от мошенничества, советуем вам внимательно перечитать договор. Если вы не уверенны в своих силах, посоветуйтесь с опытным юристом или нотариусом. Это позволит избежать бессмысленных переплат, а также судебных разбирательств.

Возврат страховых взносов по кредиту – очень актуальная тема для многих заёмщиков, которые столкнулись с несправедливым навязыванием полиса (или нескольких полисов) при оформлении кредита.

В момент оформления все мысли заняты предстоящим выполнением цели, ради которой оформляется кредит. Пользуясь рассредоточенным вниманием и острой необходимостью клиента в деньгах, представители банка открыто или наоборот, без предупреждения навязывают к кредиту дополнительную услугу страхования (жизни, здоровья, имущества и пр.). Когда заёмщик наконец находит время для полноценного изучения бумаг, его шокирует сумма, на которую увеличился кредит, а в договоре стоит собственноручная подпись о согласии с условиями. Что делать? Как получить страховку по кредиту обратно?

Обязательна ли в 2017 страховка кредита?

Все остальные банки подчиняются внутреннему распоряжению, согласно которому на «пустой» кредит нужно спросить разрешение начальника. В итоге, до клиента доносится информация о том, что «в нашем банке страховка обязательна», «без неё не одобрят» и т.п.

Законно ли это?

Нет. Согласно Закону о Защите Прав Потребителей продавец (в нашем случае - банк) не имеет право ограничивать приобретение одного товара необходимостью покупки второго товара. Иными словами – страхование должно являться добровольным решением заёмщика.

Однако, практически все банки нарушают данный закон, потому что у клиента не остается выбора и он подписывает все бумаги, автоматически соглашаясь на страховку. Факт навязывания очень сложно доказать в суде, поэтому потребители предпочитают молча платить и даже не пытаются узнать, как возвратить страховку по кредиту.

Единственное исключение, когда на потребительский кредит Сбербанка (и др.) страховка обязательна – это оформление ипотеки (страхуется залог). Поэтому скажем сразу - возврат страховки по ипотеке не возможен, так как она заранее предусмотрена условиями залога.

Но, обратите внимание: вы должны страховать только имущество! Никто не имеет права обязывать вас страховать жизнь и здоровье! (статья 935 ГК РФ: «обязанность страхования жизни и здоровья не может быть возложена на гражданина по закону»)

Как забрать страховку по кредиту?

Рассмотрим страхование кредитов физических лиц - как вернуть деньги за навязанную страховку? В первую очередь, всё зависит от момента вашего обращения:

В первые 5 дней;
Более 5 дней, в течение срока кредита;
По окончанию кредитного договора.

Расскажем подробнее о каждом варианте.

Возмещение страховки по кредиту в течение 5 дней

Государство в курсе происходящего в банках, поэтому немного помогло заёмщикам выпуском нового закона, который называют «Период охлаждения». С 1 июня 2016 вступило в силу указание под номером 3854-У, которое описывает порядок добровольного страхования и предусматривает возможность отказа от навязанной услуги в течение 5 дней (этот срок и назвали «охлаждением»).

Благодаря этому Указу, возврат страховки по кредиту Совкомбанке, Ренессансе и всех остальных банках стал возможным.

Не обошлось и без исключений. Сбербанк быстро смекнул, что с новым законом его дочернюю компанию «Сбербанк Страхование» ждут неприятности, и первым на рынке придумал, как обойти новые условия. Страховые продукты были переделаны под «коллективное страхование», на которое действие закона не распространяется. Будьте внимательны! Подписав такой полис, вы уже не сможете его вернуть!

Возврат страховки после 5 дней

Страхование – это договор на оказание определенной услуги. А любой договор можно расторгнуть. Другое дело – условия расторжения, и в каждой страховой компании они индивидуальны.

Например, вернуть страховку за кредит в Хоум кредите (компания ЧСК) можно за неиспользованное время, а вот вернуть страховку за кредит в Ренессансе («Ренессанс Жизнь») уже не получится – эта компания имеет пункт «Страховая премия не возвращается при расторжении договора».

В каждой страховой компании – свои условия. Прежде, чем узнавать, как вернуть страховку по кредиту, например, в ОТП банке – узнайте, какой компанией выдан полис.

Получение страховки после выплаты кредита

Многим интересно - можно ли вернуть страховку после погашения кредита? Сама мысль не случайна, так как некоторые банки раньше предлагали такое условие: если досрочно погасить кредит - страховка возвращается (или выплатить в срок, но без задержек). Но – таких условий давно нет.

Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита возможет только на основании расторжения договора (если договором предусмотрена компенсация за неиспользованный срок).

Куда обращаться, чтобы сделать возврат страховки по кредиту?

Альфа банк, к примеру, работает с собственной страховой компанией «Альфа Страхование», как и Сбербанк. В таких случаях можно обращаться в офисы банков (в штате всегда есть представитель страховой компании).

Если же банк продал услуги сторонней организации, вы будете иметь дело непосредственно с ней.

Откройте свой страховой полис (он должен быть прикреплен к кредитному договору) – в нём есть реквизиты компании и её контакты. Отправьте письмом, факсом или электронной почтой заявление на возврат и ждите ответа в течение 10-14 дней.

Сколько вернут?

Опять же – всё индивидуально:

Если успели уложиться в 5 дней – почти 100%, за вычетом небольшой суммы за эти 1-5 дней;
Если в договоре присутствовал пункт «Вознаграждение посреднику», размер страховой премии в расчете уменьшится на эту цифру (как правило, банк берет около 20% за оформление полиса и их уже не возвращает);
Условия договора: на каждый полис должен оформляться договор страхования, в которым прописан пункт - как вернуть страховку.
По ипотечному кредиту возможно и не стоит отказываться от страховки вовсе, так как банк прибавит к кредиту 1-2% годовых.

Страховка по кредиту – это впустую потраченные деньги или финансовая защита от превратностей судьбы? Можно ли вернуть деньги? Можно, если подойти грамотно и со знанием дела. Портал «Я-капиталист» расскажет максимально подробно.

В последние годы все чаще звучат жалобы на навязывание банками страховок при оформлении кредита . Клиентов понять можно – это лишнее кредитное бремя, но и финансовые учреждения хотят максимально защитить себя. Кто же прав? И можно ли оформить возврат страховки по кредиту после погашения кредита?

Банки обычно предлагают уже готовые пакеты страхования. Часто это продукт общего холдинга. Но вы имеете право заключить страховку там, где хотите и предоставить банку готовый страховой полис. Безусловно, ее возврат производить никто не будет.

Обоснованно ли требование банка оформить страховку в обязательном порядке ? Нет! Вы имеете право отказаться. Но в этом случае могут возникнуть другие сложности:

вам откажут в кредите. Банк имеет право это сделать без объяснения причин.Выход – попробуйте обратиться в другое отделение или в другой банк;
вам повысят процент по кредиту. Действительно, в условиях многих банков открыто написано, что при отказе от ее оформления, ставка повышается на 0,5-5% годовых.Выход – платить или искать условия лояльнее;
банки хитрят и указывают страховую сумму в качестве процента за оформление, а он возврату не подлежит.Выход – не кредитоваться в таком банке.

Нужно отметить, что во многих банках есть негласные указания. К примеру, в Сбербанке специалист получает прибавку к зарплате, только при оформлении кредита со страховкой. Выводы делайте сами. Но повторимся еще раз – оформление финансовой защиты отчасти в ваших интересах.

Вышеуказанная информация не относится к оформлению залоговых кредитов – в этом случае, оформление страховки объекта залога обязательно.

Возврат страховки. Реально ли?

Да, реально. Но должны быть соблюдены некоторые условия.

Возможность возврата прописывается документально – в договоре или в условиях оформления. Иначе, даже в судебном порядке вам будет сложно что-либо доказать.
С 01.06.2016 возврат полной суммы страховки можно оформить через 5 дней с момента оформления договора. Если к этому моменту не наступил страховой случай.
Вернуть часть средств можно досрочно погасив весь кредит или его долю.
Отсутствие просроченной задолженности.

Процедура оформления возврата

Обратитесь в банк, где оформляли кредит и страховку. Вам нужно будет подать заявление. Помимо заявления, нужно предоставить документы:

паспорт;
кредитный договор;
договор страхования;
оригинал квитанции об оплате страхового взноса.

Естественно, на момент возврата страховки вы не должны быть просрочником . В противном случае, банк не будет даже разговаривать о возврате.

В заявлении вы должны указать номер счета, для перечисления средств.

Сроки рассмотрения заявления

При оформлении потребительского кредита со страховкой, можно вернуть ее стоимость после получения кредита. Каждый банк устанавливает свои сроки возврата. Уточните этот момент у сотрудника. Если он отказывается говорить об этом, позвоните на Горячую линию банка. Вас должны проконсультировать.

Рассмотрение заявления по закону производится примерно в течение 30 дней, но на практике это происходит гораздо быстрее. Если через 4 недели средства не поступят на счет и банк не сообщит вам о результате, то придется опять обратиться в офис за уточнениями.

Чтобы доказать свою правоту, также ищите информацию и на сайте банка. Кредитная организация ее не афиширует, но по закону ее наличие обязательно. На странице она обычно находится в дополнительных докуметах внизу или сбоку. Например, у Сбербанка она расположена во вкладке «Застраховать себя и имущество» – «Страхование от несчастных случаев и болезней». Справа будет меню «Полезно знать». Найдите pdf-файлы для скачивания. Обычно на них не обращают внимания, но там можно найти много интересного. Вот что написано в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни (ДСЖ)».

Как писать заявление?

Можете написать в произвольном порядке, но лучше попросите у сотрудника готовый бланк. Оформите заявление в 2 экземплярах. На одном попросите работника банка проставить отметку о приеме. Если оформили в одном, то потребуйте ксерокопию с отметкой о принятии оригинала.

В заявлении обязательно нужно прописать следующие пункты:

лицо, на чье имя вы пишете заявление. Обычно это начальник страховой компании;
фамилия, имя и отчество заявителя полностью;
данные паспорта заявителя;
адрес заявителя;
контактный телефон;
номер договора страхования;
номер кредитного договора;
дата заключения;
сумма страхового взноса;
счет для перечисления возврата;
дата оформления заявления;
подпись заявителя с расшифровкой.

Примерный текст заявления

Прошу вернуть уплаченный мною страховой взнос в сумме 12 345 (Двенадцать тысяч триста сорок пять рублей) при оформлении договора Добровольного страхования жизни и здоровья №5678 от 01.02.2016 года. Средства прошу перечислить на мой счет №42111.810.08822.1234567 в N-ском отделении банка.

Итак, мы выяснили, что даже если банк требует оформления финансовой защиты, ее стоимость можно вернуть и после получения кредита. Банки не хотят предупреждать своих клиентов о такой возможности. Ведь это их доход. Если вы решили вернуть деньги за страховку – запаситесь терпением. Бюрократию еще никто не отменял. Удачи!

Добрый день, уважаемые друзья. В сегодняшней публикации я бы хотел подробно рассказать о том, как вернуть страховку по кредиту.

Этот вопрос я считаю очень актуальным, так как несмотря на законодательный запрет и обширную судебную практику ряд банков продолжает включать в условия кредитного договора комиссии за страхование.

Зачастую платежи носят скрытый характер и заключаются в состав пакета обслуживания. Каждый потребитель вправе отказаться от сопутствующей услуги.

Страхование кредитов: законодательная основа

Ранее при подписании договора кредитования с опцией «Страхования» вернуть средства или отказаться от материального обеспечения было сложно. Считалось, что сделка заключалась по добровольному согласию сторон, а для ее отмены требовалось доказать навязывание условий или введение в заблуждение потребителя.

Внес ясность в вопрос Центробанк России, приняв 1 июня 2016 года постановление с разъяснениями о возможности заемщиком обратиться за отказом от страховых услуг в течение 5 дней после заключения договора. Обычно перечисление средств банком клиенту происходит достаточно быстро – в течение 10 дней. Возврат страховки по кредиту также можно произвести в течение 3 лет, срока исковой давности, после погашения долга в отношении банка.

Чем обосновано?

Позиция Банка России обоснована ст.16 Закона о защите прав потребителей, в которой указано, что получение одной услуги нельзя сопровождать предоставлением другой.

Согласно ст.48 ГК РФ договор страхования является отдельной сделкой от основного ссудного контракта. В связи с этим возможность получения займа не должна предопределяться оплатой страховых услуг.

Есть исключения?

Исключение составляют залоговые страховки, к примеру, при получении автокредита под залог транспорта. В этом случае потребуется приобрести КАСКО.

Также требуется страхование обеспечения при заключении ипотечного договора для минимизации рисков утраты или причинения вреда объекту недвижимости, переданного в залог.

В каких случаях возможен отказ от страховки после получения кредита

Страховые услуги в добровольном порядке предоставляются по кредитным картам, ссудам наличными средствами, по товарным займам по рискам:

потери работы заемщиком, сокращения
утраты трудоспособности, наступление недееспособности, инвалидность
от финансовых рисков
утраты или повреждения ипотечной недвижимости
страхование имущества, переданного под обеспечение

Если услуга является необязательной, не сопровождающей кредитный договор, то допускается отказ от нее. В других случаях соглашение оформляется согласно воле сторон сделки и принудить заемщика к ее совершению невозможно, он подписывает договор на свое усмотрение.

На основании ст.31 Закона «об ипотеке», обязательному страхованию подлежат:

имущественный залог (недвижимость – квартира или дом)
при передаче авто в обеспечение – пакет страховых услуг КАСКО

Важно: На основании ст.395 ГК РФ страхование жизни и здоровья должника осуществляется на добровольной основе. При этом внесение в договор условия об обязательности оформления отношений со страховщиком неправомерно.

Как отказаться от страховки по кредиту

Если, страховку вы всё-таки каким-то образом сделали и теперь хотите отказаться от неё, то расторгнуть договор и осуществить возврат средств возможно в случаях:

в течение 5 дней после заключения соглашения с банком
после полного погашения кредита в течение 3 лет
в любой момент действия соглашения о предоставлении ссуды

Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

1. Как вернуть страховку сразу

Процедура сразу после оформления кредита осуществляется в несколько шагов:

отсчитать не более 5 дней с момента заключения договора
обратиться в банковское учреждение или страховую компанию с требованием о расторжении договора
предоставить реквизиты счета для зачисления начисленных по страховому полису платежей, зачастую для этого используется счет, привязанный к кредитной карте или иной, принадлежащий заемщику

Процедура возврата формально не регламентирована и устанавливается внутренними правилами банковских учреждений. О том, как осуществляется отказ от страховых услуг, можно прочитать в кредитном договоре или узнать в службе поддержки банка.

Заявление следует подавать через отделение кредитной компании по месту получения ссуды. Если в региональном подразделении прием документов не ведется, то нужно отправить заказное письмо с уведомлением в центральный офис с приложением:

копии договора
дополнительных приложений
страхового полиса, если его оформление осуществлялось
квитанций о произведенной оплате

Все ли могут это сделать?

Указанные нормы не действуют в отношении коллективных договоров страхования. Обычно присоединяются к ним заемщики, приобретая определенный пакет услуг банка.

Страхователем по таким соглашениям обычно выступает кредитная организация, а потребитель присоединяется к нему.

Возврат страховых платежей при таких отношениях в период «охлаждения», установленный ЦБ РФ в течение 5 дней, невозможен.

2. Как вернуть страховку после выплаты кредита

Думаю, у многих может случится такая ситуация, что в первые 5 дней после оформления кредита сделать возврат не получилось. Тогда стоит понимать, что процедура возврата не попадает под разъяснения ЦБ РФ.

Тогда вам будет необходимо обратиться в суд, но прежде чем это сделать, можно подать заявление в банк с требованием о расторжении страхового соглашения и возврата оплаченных по договору сумм.

В рамках программы лояльности некоторые кредитные учреждения сейчас предоставляют возможность сделать возврат платежей и прекращения договора по истечение этого срока.

Такие условия регулируются договорами на предоставление определенного вида ссуд в банках. К примеру, до 30 дней период предоставляет Сбербанк России, а также ВТБ-24 по договорам, заключенным до 01.02.2017. Но можно ли вернуть страховку после погашения кредита в других банках? Вопрос решается в каждом случае индивидуально.

Претензии после оплаты долга не принимаются банками для исполнения почти в 100% случаев. Поэтому следует обращаться в суд по месту нахождения ответчика с исковым заявлением.

В ходе заселения будут рассматриваться обстоятельства включения страховой комиссии в договор, добровольно ли согласился заемщик на компенсацию материальных рисков в случае наступления страхового случая, или платежи носили «скрытый характер» – о них потребитель узнал после списания определенной суммы в счет страховых услуг и т.д.

Направление заявления в банк не гарантирует принятие решение в пользу заявителя о возврате средств по страховому обслуживанию.

Важно: направлять ли претензию и ждать ответа, каждый заемщик решает самостоятельно. В законе не установлено обязательного досудебного порядке. По поводу того, прописан ли он в отношении определенных отношений, вопрос решается при изучении конкретного кредитного договора.

3. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если вы один из тех, кто смог закрыть долг до установленного срока, то у вас происходит перерасчет платежей за страховые услуги.

Зачастую комиссия включается в сумму ежемесячных выплат, а не оплачиваются отдельно. Однако на практике встречаются ситуации, когда оплата страхования, в том числе в рамках коллективного договора, включается в пакет дополнительных услуг к кредитной карте или потребительской ссуде. Оплата происходит одним платежом за подключение в течение всего срока действия договора.

В каждом случае ситуация решается персонально.

При погашении досрочно кредита заемщик должен написать заявление в банк о возврате страховых платежей, оплаченных за весь действия договора или на будущее, в связи с его досрочным расторжением.

При обращении в банк скорее всего будет предоставлен собственный бланк учреждения или сотрудник предложит составить обращение в произвольной форме, предоставив данные страховщика. Заявление отправляется финансовым учреждением в страховую компанию для прекращения услуги.

Зачастую производится перерасчет с учетом внесения долга на счет ранее установленного срока в графике платежей, о чем банк уведомляет заемщика. При отказе финансового учреждения потребитель вправе взыскать неосновательное обогащение.

Важно: Иногда в кредитных договорах прописывается, что вернуть страховую комиссию при досрочном договоре невозможно.

Кредитное учреждение вправе переадресовать обращение в страховую компанию или решить дело самостоятельно.

При отказе следует незамедлительно подать иск в суд, поскольку давность по делам такой категории составляет 3 года. По истечение этого срока вернуть деньги будет затруднительно, необходимо будет предоставить ходатайство с приложением документов, обосновывающих уважительную причину пропуска этого срока.

Удовлетворение этого заявления происходит с учетом фактических обстоятельств дела по усмотрению суда.

Стоит ли обращаться к юристу для защиты интересов в банке?

Скорее всего привлечение специалиста будет нецелесообразным при направлении заявления в банк в течение 5 дней.

Если указанный срок пропущен и дело осложнено подписанием договора на страхование под видом предоставления дополнительных услуг, то необходимость в привлечении специалиста в каждом случае определяется индивидуально.

Обычно суды занимают позицию потребителя, если представлены все доказательства навязывания страхового полиса заемщику под видом другой услуги или с целью обоснования необходимости заключения такого договора для получения ссуды.

В случаях, когда гражданин понимал значение своих действий, ему были разъяснены последствия заключения договора и он самостоятельно оплатил страховые услуги, результат рассмотрения дела и его выигрыш зависят от опытности представителя, защищающего права потребителя.

Важно: возможно возврата страховых выплат не установлена в отношении всех договоров потребительского кредитования, ситуация в каждом случае решается индивидуально.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Варианты взаимодействия с банком при получении ссуды на приобретение бытовых товаров или техники такая же как при выпуске кредитной карты или получения наличного займа.

Применимы в таких случаях три схемы:

отказ от страхового продукта в упрощенном порядке по истечению 5 дней после оформления договора;
расторжение договора в период действия страхового полиса;
возврат средств после погашения задолженности по кредитному соглашению.

Информация о возвратах комиссий за страховые услуги не включается в кредитную историю, если даже процедура произведена в судебном порядке.

Следует отметить, что вернуть страховку можно только в случаях, если заемщик ей не воспользовался. Если были произведены выплаты при наступлении страхового случая, то в возврате средств будет отказано.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту если не предоставляют возмещение?

Если страховой случай наступил, но компенсация в связи с его наступлением не начисляется страхователю, возможно заемщик допустил следующие обстоятельства:

пропущен срок на подачу заявления о предоставлении страхового возмещения, который назначается обычно в течение 1 месяца с момента наступления непредвиденного случая;
в заявлении нет указания на реквизиты страхового договора, срока его действия, данных застрахованного лица и объекта возмещения при наступлении рисков;
не предоставлена документация, подтверждающая наступление страхового случая – акт медицинского освидетельствования, протокол о произошедшей аварии и др.

Допускается ли возврат страховой комиссии в этих случаях? Вероятнее всего нет, поскольку материальная компенсация не получена по вине заемщика – страхователя.

Заключение + видео по теме

Избежать проблем с возвратом комиссии за страховые услуги позволит внимательное изучение условий договора до его подписания.

Если в силу финансового состояния возможно погашение долга в досрочном порядке, то следует обратить внимание на пункт о возможности перерасчета или возврата комиссионного вознаграждения страховой компании.

Вернуть платежи или отказаться от договора в пользу страховщика невозможно при наличии залогового имущества: автотранспорта или недвижимости в ипотеке. Возврат денег за страховку по кредиту в этих случаях договорами и законом не предусмотрено, если заемщик не был введен в заблуждение относительно природы кредитного договора и последствиях его заключения.

Собственно, на этом у меня всё. Всех благодарю за внимание и до новых встреч.